农户小额贷款存在的问题及对策

李云浩

（沈阳工学院，辽宁 沈抚新区 113122）

小额贷款指的是在1000—200000元间的贷款，用于解决农户农业种植中的资金问题，帮助农户完成自身的农业升级。由于前期我国经济发展重心为工业，导致工业与农业发展不同步，两者相差就多，故近几年来，农业发展问题被广泛关注，小额贷款作为促进发展当代农户农业的重要手段，其地位日渐增高，小额贷款的数量也呈现逐渐上升的状态。

一、农户小额贷款中所存在的问题

（一）农户自身问题

现阶段，我国农户大多处于中老年时期，其接受教育程度低下，对一些新兴事物的理解不到位甚至产生曲解。在绝大多数农户心目中，认为银行机构所提供的小额贷款可以进行无限期的延伸还款或者说是不还，其错误理念从一开始便植入自己的内心。造成这种现象，一方面是因为农户的文化水平偏低，对“三农”政策产生误解，认为其自身所获得的小额贷款是政府对自己农业的资助，逾期甚至不进行归还并无影响；另一方面则是因为农户对于贷款所得资金运用不合理，在农业种植上或其他农业发展方面缺乏知识储备以及创新意识，极其容易造成资金亏损，进而自身无力偿还。

（二）贷款银行所存在的问题

随着时代的不断进步，经济高速发展，我国涌现出了许多具有雄厚实力的银行，但就目前对于农村而言，农户普遍熟知以及选择的银行为农村信用社。当然，在此所谈及的问题时普遍说存在的问题。首先，银行员工的业务能力急需加强，员工是接触客户的第一人，同时，接待客户的金额数量与员工的业绩存在直接关联关系，导致员工为提高效率而将贷款程序简单化，造成不必要的麻烦；其次，银行的业务风险防范意识较弱，农户小额贷款是由国家所鼓励的，是一种无需担保和抵押的贷款，同时因为农业受自然因素影响极大，故农村小额贷款的风险与普通贷款相比较较大，而银行缺乏相关管理的风险防范措施，造成了农户小额贷款的又一问题；此外，运作机制部分不规范同样是一大问题，其主要环节信用评级会存在蒙混过关的现象，造成了农户小额贷款的泛滥及重大问题。当然，银行本身除以上三点以外仍然存在其它问题需要注意。问题需要自己去发现，自己去改善，才能在以后的道路中走得更远，更长久。

二、农户小额贷款问题应对对策

（一）加强对贷款农户的培养

农户是贷款的主体，也是“三农”政策的受益者，其素质的高低对贷款、还款的顺利与否具有直接关系。考虑到目前务农人员受教育水平低下的问题，显然对其进行再教育，困难是十分巨大的。因此，加强对贷款农户的培养的最好方式是以开展宣讲会以及贷款前员工对其细致的讲解。在向农户办理小额贷款业务的时候，工作人员需要确保农户已经了解了与贷款有关的相关事宜，并且清楚如果未按期偿还贷款所要接受的处理，使农户自身做好自己的抉择，为自己的行为负责。加强对贷款农户的培养，是解决其在贷款中所出现问题的根本解决途径，也是最优途径之一，并且通过这种方式，可以使农户对国家政策更为了解，在钱财面前更为理性。

（二）从银行出发，减少以及应对农户小额贷款问题

银行作为贷款资金的给出者，对于所出现的问题具有一定的责任，因此，减少农户小额贷款中所出现的问题不仅仅要从农户本身着手，也要从银行方面着手。对于银行，首先要完善其内部人员的管理机制，使每一位银行员工都能够清楚并严格遵守农户小额贷款程序，不为提高自己的业绩而简化程序，为此银行可以对员工采取适当考核或随机监督的机制，一旦发现违反规定者进行相应的处罚；其次，要做好贷款前的准备工作，银行再向每一位农户提供贷款之前，必须要对贷款农户拥有深刻的了解，尤其是该农户的信誉方面，在调查中一旦发现有信誉问题，应视其信誉有损程度提高贷款难度或者拒绝贷款，加强银行对贷款的控制力度；除此之外，银行更需要加强自己的信贷风险控制能力，将对农户做出的总贷款控制在银行自身的承受范围之内，尤其是对总贷款额度的控制，严禁超出本行的要求范围。同时，每一个银行也应该不断完善自身的小缺点，提高银行的影响力以及自己的声誉。

结论：农户小额贷款作为当代促进农业发展的重要手段之一，现已经进行广泛推广。但随着其逐渐深入发展，农户小额贷款的问题也逐渐显现出来，其主要集中在农户本身和银行方面。对于农户来说，其主要问题是当下农民受教育程度普遍低下，但由于其年龄及心态方面问题，其最好解决方式是通过宣讲以及贷款前的讲解为主要方法。就银行方面而言，需要不断强化自身机构，逐步完善相关机制，加强员工的培训以及自我风险控制能力。从农户本身以及银行方面双重着手，以最大的效率解决目前农户小额贷款中所存在的问题，当然，仅仅是农户与本身两方是不够的，更需要得到政府的有力支持，以及社会的推广，多方面下手，多重结合，使农户小额贷款日益走向完美。