商业保险公司在长期护理保险制度建设中的作为

中国人民财产保险股份有限公司武城支公司 山东德州 253300

当前我国人口老龄化严重，一方面老年人口数量在总人口数量中占有非常大比重，另一方面失能老人数量有明显增多。与此同时，随着长期护理费用的增长以及护理服务缺乏专业性等，失能老人护理保险需求很难得到保证。为了使失能老人的长期护理问题得到解决和改善，必须要提高在长期护理保险制度构建方面重视度。结合这些内容，本文将在后续内容中对商业保险公司在这一制度建设过程中所发挥的价值和作用展开深入探讨。

1 商业保险公司的地位

政府在长期护理保险制度建设方面有重要影响，一方面，能够实现对长期护理保险制度建设的统筹协调，另一方面，政府在目标人群方面的定位为大规模团体，能够使选择问题得到有效解决，通过这些方式，能够使长期护理保险制度在失能人员长期护理保障以及生活权益等方面问题得到有效解决。实际上，政府的职能和权利存在一定的限制，仅仅依靠政府很难实现对各类问题的有效解决，也就是说，必须要有市场方面力量参与，才能提高长期护理保险制度建设有效性，取得理想建设效果。商业保险公司参与到长期护理保险制度建设中，一方面能够提高长期护理保险制度整体管控水平，实现对各类资源的有效配置，同时还能够避免特权者有超额收入机会，使长期护理保险制度的公平性和稳定性得到保证。

长期护理保险制度建设中，除政府发挥主导作用外，商业保险公司需要做好各项具体经办工作。政府还需要做好长期护理保险制度的宏观控制和监督，健全商业保险公司的选拔和进入机制，制定一系列优惠性政策，以此为基础，利用绩效评估管理以及资质审核等，促进社会护理保险承办以及经营管理向着市场方面发展，使商业保险公司在管理和技术方面的优势和作用得到充分全面发挥。

2 商业保险公司的作为

为了确保长期护理保险制度建设的有效性，相关政府部门必须与商业保险公司之间展开深入合作，进而通过这一类企业的作用及时弥补现有政策中的缺陷和不足的作用，保障这一制度的实施能得到我国人民群众的认可。

2.1 负责社会长期护理保险的经办

第一，资金筹集，利用职工医保统账结构优化以及职工医保费率调整等方式筹集更多的资金，实现对筹资机制的优化和完善，符合当地经济发展以及保障水平；第二，产品开发，商业保险公司需要与公众长期护理需求相结合，提高长期护理保险开发合理性和科学性，比如明确保障范围、确定参保人群等；第三，基金管理，在长期护理保险资金方面采取单独管理策略，使投资收益率得到保证；第四，人才培养，建立针对性的人才培养体系，加强与医院、养老机构等合作，做好护理服务人员培养，同时还需要做好各类优秀人才的选拔；第五，服务管理，提高在护理服务等级评定方面重视度，建立第三方机构，专门负责失能等级的评定，使整个护理服务流程得到优化和完善。

2.2 建立长期护理保险数据库

长期护理保险与其他类型保险相比，在我国发展时间相对较短，尤其在社会长期护理保险方面，当前这方面经营仅处于起步阶段，不仅缺乏足够经验，同时还没有足够的数据积累，因此，商业保险公司必须要对长期护理保险数据库建设有足够重视，可选择与医疗机构合作等方式，提高数据库建设有效性，所积累的数据一方面可在产品设计方面发挥重要价值和作用，同时还能在商业护理保险产品设计方面取得理想的应用效果，使定价的公平性和公正性得到保证。

2.3 健全内部管理机制

商业保险公司需要加大长期护理保险制度建设力度，从人员和网络等方面出发，给予更多的投入，不仅要有运营方面的长期参与，同时还需要有物质基础方面的保障。商业保险公司可通过与政府签订合同方式，明确管理功能，同时为保险机构提高优质服务。另外，商业保险公司还需要主动接受来自社会各界的监督和指导，比如财政单位、审计单位以及当地社保等，定期向相关部门提供报告和报表等，做好参保人员信息安全工作，避免有信息丢失和泄露等情况出现。

2.4 以独立商业护理保险作为补充

社会长期护理保险虽然能够为多数人提供基本保险保障，但是当前其保障水平还不是很高，很难满足不同层次人员的差异性保险需要。因此，在具体应用方面，还可以通过建立试点等方式，引进不同类型和层次的商业护理保险内容，提高商业保险公司服务质量，营造良好社会形象，将商业护理保险作为企业一项新的发展项目，对企业业务进行扩充和完善，更好的满足不同层次人群实际护理需要。

3 结语

当前我国长期护理保险制度的建设十分迫切，在建设过程中仅通过政府力量很难取得理想建设效果，还需要有社会方面力量的参与和补充。商业保险公司在长期护理保险制度建设方面具有独特的优势，充分发挥出这方面优势，能够使长期护理保险制度建设有效性得到提升和增强。商业保险公司在长期护理保险制度建设过程中，首先要负责社会长期护理保险的经办，其次要建立长期护理保险数据库，还需要健全内部管理机制，最后要以独立商业护理保险作为补充，提高长期护理保险制度建设有效性。