监管科技与KYC的融合创新

廖理 张伟强 戴璐 解琦伟

“了解你的客户”（Know Your Customer， KYC）目前在发展实践中存在着一系列的问题，KYC监管日益趋严是未来发展的趋势。本文对监管科技如何解决KYC中出现的问题进行了分析——一是建立中心综合数据库，可以提高信息的提取效率，加速身份识别过程；二是使用人工智能和机器自动化识别技术，降低人工成本；三是通过对数据库的实时更新，能够提高审核的准确度；四是开始使用区块链等技术，提高信息的质量。本文认为，监管科技有利于降低KYC过程中的时间和金钱成本，提高效率并改善金融机构的参与意愿。

监管科技如何解决KYC中出现的问题

监管科技作为近期席卷全球的新兴科技产业，在金融服务领域起着举足轻重的作用。根据MEDICI的报告，在2020年，在全球范围内对监管科技的市场需求将会达到1200亿美元左右，并且将会持续快速增长。庞大的市场需求造就了一大批监管科技初创公司，而根据 Fintech Global的统计数据，目前有接近44%的监管科技公司创新方向为KYC和AML领域。监管科技与KYC的融合创新发展，有效地提高KYC合规流程的运行效率，解决KYC监管中存在的时间和支出成本高的问题。

（一）建立中心综合化数据库

随着数字信息技术的不断发展，个人信息逐步数字化，数字身份认证逐渐成为身份识别和背景调查的新认证方式。KYC开始向KYD（了解你的数据，英文原文Know Your Data）发生转变，即以往金融机构是通过客户在门店提交的文档资料对客户进行识别认证和背景调查，而现在是通过客户的数据来识别客户以及了解客户的背景。随着监管机构对于KYC监管的力度加强，金融机构触发KYC查验的频率增加，数据的使用频率也不断上升。因此，大量KYC监管科技公司开始整合不同类别的数据库，集中建立一个综合且庞大的中心数据库，实现金融机构在新客户背景调查或者是常规审查时，直接从中心数据库抽调所需客户数据，完成合规要求。

中心数据库的建立，改变以前从多个部门提取数据进行客户身份尽职调查、强化客户背景调查的方式，转变为从一个中心数据库调取数据验证的方式。通过标准化的共享端口与XML Direct两种技术，金融机构可以快速地从中心化数据库调出相应的客户背景资料，有效地压缩数据的传输字节，并且可以在分支机构客户端自定义地设定使用方式，灵活有效地管理每条需要查询的信息，达到提高效率的目的。

位于愛尔兰都柏林的Fenergo公司，帮助金融机构客户如国际性大型银行等，集中管理存储所有数据、文档和流程。Fenergo为金融机构旗下的每一个客户建立独特代码，整合机构内部系统（如客户关系管理系统等）与外部公开数据库（如World Check反恐资料库等）的数据，集中储存所有客户相关的数据，包括客户关系、公司结构、董事、股东、担保人、最终受益人等。当金融机构对客户进行背景调查验证时，根据不同类别的法律法规对KYC的不同要求，借助客户的独特代码锁定客户数据，从中心数据库直接抽取需要的数据，满足KYC合规的需求，缩短身份验证所需要的时间。

加拿大公司Trulioo推出了一款通过共享APIs为中心的KYC方案—GlobalGateway。通过共享端口大量收集全世界各监管机构以及商业组织的数据后集中存储，建立了一个强大身份信息数据库（包含官方机构、金融机构、支付机构、银行、电子商务、游戏公司以及线上购物平台等的数据），依据金融机构收集到的客户有效证件，可以有效地快速从数据库中筛选该个人或公司的相关资料，依照各国观察者名单对比高风险人员后将身份信息无缝隙地反馈给用户，使各类机构可以达到对客户身份的即时验证，以减少整个身份识别过程中的时间成本与人工成本。

集中统一管理数据，统一数据格式，更便捷地操作数据的后续调取与处理；减少数据维护成本，避免重复IT投资；减少数据提取的摩擦，节省时间，加快数据提取的速度。对数据集中式管理的好处最终呈现为提高身份验证以及调查的效率，身份验证的时间从以前的几小时至几天缩短至几分钟即可完成，极大地缩短了KYC合规时间成本。

（二）机器自动化识别处理

借助于机器自动化识别处理技术，KYC的审核模式由传统的人工审核模式向机器自动审核模式转变。传统模式是通过人工方式审核客户提交的文件原件和复印保留归档，确保客户的真实性且无洗钱、恐怖融资等非法行为，并定期对不同风险级别的客户，进行不同期限频率的审查。机器自动审核则是通过机器识别处理，自动化完成KYC审核的所有流程，定期自动审核不同风险的客户，触发警戒门槛自动发送风险警示。

机器自动化识别审核减少金融机构在合规审查对人工的需求，降低人工成本。其次，提高了审查效率，缩短整个审查时间，节省了时间成本。最后，自动发现风险并报告模式，减少机构违规事件的发生概率，降低金融机构面对不合规造成的高额罚款问题的概率。根据Consult Hyperion咨询公司2017年6月发布的一项关于合规费用的报告，在英国人工审核的平均成本需要10英镑至100英镑不等，而线上机器审核平均成本只需8英镑～30英镑，通过机器自动化审核大大降低了金融机构审核成本。机器审核是解决目前金融机构不断上升的合规费用的有效手段之一。不论是成立年份早的监管科技公司还是新出现的监管科技公司，都在不断探索KYC领域机器识别、流程自动化的优化。

美国Nice Actimize监管科技公司，为金融机构提供自动化客户尽职调查服务，并且针对地解决目前金融机构存在的数据分散、系统独立等问题。公司通过整合大量政府以及机构间的数据，并使用动态测试模块持续地捕捉客户的相关信息，使金融机构可以对客户在其商业周期内不断地重复进行尽职调查。如果发现潜在风险，中心化平台的分析模块会立刻生成风险报告，并向使用者以及监管部门发出相关风险警告，并自动生成可疑行为报告报备至监管部门。

英国Onfido公司通过研发的自动化技术帮助企业做新入职员工的背景调查。通过信用机构，如CallCredit、Experian和Equifax进行检查，了解求职者的教育背景、信用卡状态、犯罪记录、是否涉嫌洗钱恐怖主义活动，以及是否位于全球监控名單之中等信息，整个背景调查在几分钟内完成。

（三）实现数据实时更新

随着身份识别以及背景调查越来越依赖数据，数据的质量成为保证线上化KYC审核准确率的关键因素之一。根据Consult Hyperion咨询公司的数据统计，由于数据质量的问题，导致KYC审核的失败率高达20%。一旦审核失败，审核流程将重新进入人工审核，由此将导致公司承担双重的成本。因此，实现数据库的实时更新，可以有效地保证数据的质量，提高KYC审核的准确度和成功率，降低金融机构在身份认证和背景调查方面支付的合规成本。

数据的实时主要包含两方面，一是在身份识别时，使用的客户数据是实时的；二是及时跟进法律法规的变化，确保金融机构符合最新的KYC监管规定。

澳大利亚一家上市监管科技公司Kyckr为银行提供使用实时数据而非第三方数据验证其企业客户的KYC服务。银行通过Kyckr平台直接连接企业客户注册地的数据对该企业进行KYC审查，通过直接连接注册地的数据，可以实时获取企业客户更新后的信息，确保银行在进行客户验证时，使用的数据是最新且最准确的。第三方数据供应商提供的多为复制储存的数据，数据一方面可能存在残缺不完整问题，另一方面可能无法及时跟踪到公司信息的最新变化，如此一来，将会导致KYC的决策缺乏真实性。

英国伦敦监管科技公司CUBE通过机器学习和自然语言处理技术，自动化跟进全球监管法规的变化，自动化归类监管法规（类别有业务分类、内部政策、流程记录要求等），可以将全球的监管框架映射要客户公司构架上，分析公司的合规情况，如发现合规缺陷自动化提示需要改变的地方。CUBE通过机器智能帮助客户了解不断变化的监管环境会如何影响客户的业务，并确保客户业务实时地满足监管的需求。

（四）区块链技术实现数据共享

区块链是一个去中心化的数据库，其网络上的不同节点，记载所有的数据记录。区块链技术的性质决定其数据篡改成本高，因此记录的数据具有可靠性和安全性。通过区块链技术搭建的数据储存平台，实现了数据共享。在进行KYC审查时，可以减少机构身份认证成本以及风险控制成本，提高合规效率。此外，数据共享对于用户而言，在不同场景的身份认证，只需最初提交一次信息即可，减少客户注册开户时间，提高客户体验。

加拿大公司SecureKey与IBM合作推出区块链身份认证服务——Verified Me，当用户想在第三方平台或者公共事业部门开设新户或者享受服务时，无需注册，可以直接通过银行账户登录，后台会使用该用户在银行和信用机构已被验证的信息数据验证用户身份。在验证时，用户会收到“你是否授权某某机构因为某某目的浏览你的数据”的通知，告知用户，其身份正在被验证，同时每次验证都将被记录在账本之上。SecureKey通过结合区块链技术，打破数据的孤立状态，提供数据共享身份验证服务，帮助企业提高身份验证的效率，认证在几秒内即可完成。同时，利用区块链分布式记账的特点，在保证用户数据隐私的同时，提高了数据的真实性以及准确性，从而KYC的审查结果也更可靠。此外，用户在接到告知通知时，意味着用户对自己数据的使用情况有了更明确的认识。

全球多家机构都在不断尝试将区块链技术运用于身份验证，如2017年，印度国家银行（SBI）宣布，银行已与区块链公司合作，将开发企业解决方案，实施区块链技术来管理KYC协议。2016年，R3及其10家联盟成员银行开发了一个KYC注册表的概念证明，可以让参与者创建并管理自己的身份和文档，并可以授权其他参与者访问自己的身份，从而实现开户、KYC验证等服务。

KYC监管科技的机遇与挑战

科技与KYC的结合，除了改善目前KYC合规监管中存在的问题外，也为创新金融业务有效实施KYC带来了机遇，也助力于监管机构更有效地实施监管，也帮助用户更好地保护自己的数据。

创新金融的不断涌现，如虚拟货币等，对KYC监管提出更高的要求。为保障金融市场的稳定健康发展，更好地实现反洗钱反恐融资，美国、日本、新加坡等多个国家的监管机构出台了相关法律法规，要求对新出现的创新业务实行KYC合规流程。欧盟第5版反洗钱法规定对虚拟货币交易服务商以及钱包进行严格的反洗钱活动监管，即虚拟货币交易服务商以及钱包必须实行KYC原则，采集客户信息，对客户进行身份认证。虚拟货币交易所是线上化的组织，传统的KYC采集、识别信息模式无法实现对这类业务的监管，而新技术为实现对这类创新业务的监管提供了可能，如人脸识别技术、非结构化数据处理技术等，可以有效地推动KYC在创新金融领域的实行。

对于监管机构而言，金融机构有效地实施KYC，将巩固反洗钱反恐融资的第一道防线，维护全球的稳定，有助于金融市场的健康稳定有序发展。区块链技术等新技术的使用，将打破数据的孤立，增加监管透明性，监管部门可以更有效地实现监管。

对于客户而言，新技术下KYC流程的变化，缩短了身份验证时间，提高了服务体验。借助区块链技术，实现数据的隐私保护。同时，对数据的记录保存，可以让用户自身可以查看是谁访问了自己的信息数据，用户有效地行使了知情权。

科技带来机遇的同时，风险挑战也伴随出现。从整体来看，全球KYC仍处于人工审核与机器审核交叉并存的阶段，人工审核该如何有效地向机器审核进行过渡依然是现阶段面临的问题。随着科技技术的成熟，向机器审核的加速转变，KYC审查对于数据的依赖程度直线攀升，数据成为KYC与科技技术结合发展面临的核心关键挑战。

首先是数据储存与使用，由于KYC审核模式开始采用数据的集中存储管理模式，该模式相比较分布式储存模式的信息泄露风险程度更高。因此，如何安全存储数据和规范使用数据，保证数据的安全，防止恶意盗用数据事件发生，防范公司内部人员在利益的诱惑下向外出售各类客户信息的事件发生，是首要挑战。

其次是数据的质量，目前KYC审核使用的数据是从多个数据源大量收集而来，虽说量广，但数据质量却难有保证，一些数据在收集的过程中可能就已经丢失或者损坏。对于低质量的数据，在使用前需要消耗大量的精力来对数据进行核实，更正出现的任何错误。对于银行来说，也许前期收集的数据可靠度相对要高，但对于数据的后续持续更新，却是艰难的挑战。对于KYC监管科技公司前期的数据收集以及后期的数据更新都是面临的挑战。如果无法保证数据的质量，进行KYC审核时，就会造成一种垃圾进、垃圾出的现象，得出的结果也不具可信度。数据的质量是现阶段面临的主要挑战。

此外，欧盟数据保护法的推行，对监管科技公司合理正确使用数据提出了新的要求，法规对数据的使用出台了明细的准则，要求数据使用者依法行事，正确合理使用个人数据。如何在满足法规要求下，有效实现KYC合规要求，是KYC监管科技公司需要面对的下一个问题。

对于监管机构而言，科技日益成为监管的手段，如何确保足够的知识去理解监管科技公司推出的各类监管产品以及产品的应用过程，是面临的首要挑战。其次，如何对监管科技公司进行监管是面临的下一个挑战，防止监管科技公司滥用它们的技术造成监管体系的混乱与迷惑。一个简单的例子可以表现为，如果一个原本应该帮助金融机构实施KYC流程的监管科技公司在向金融机构反馈客户信息时，有意识地误导金融机构的调查请求，或者KYC监管科技公司在数据信息收集过程中造假，这都会为整个监管体系带来严重的后果。

最后，新技术的使用问题，区块链技术在KYC领域的使用尚处于初级摸索阶段，虽已有不少公司机构都在尝试，但仍处于探索阶段。如何将新技术深度融入KYC流程，创新发展，更有效地实现审核流程是KYC行业面临的新挑战。

（作者单位：清华大学五道口金融学院阳光互联网金融创新研究中心）