京津冀协同发展中农户信用信息平台的构建

文/王军瀛 张景禹 翟雪莹 张欣悦 刘霜怡 王柳杨 刘香君 唐紫荆 刘诺，河北金融学院

目前,企业和个人征信系统已经在城市得到广泛推广应用,而地处广大农村的农民的信用信息却未纳入到这一系统中来,导致农户信用信息不对称,农村金融市场竞争不充分，农户融资难、融资贵问题难以得到有效解决,在一定程度上制约了农村经济发展，从而阻碍了信用优化配置资金和资源的引导机制,也影响了农村信用体系建设进程。我国农户信用建设的研究中来看，关于京津冀地区的研究尤其缺失。

为了提高调研结果的准确性和可靠性，我们团队采用以下调研方法进行调研。（1）实地调研:我们分别向保定几所高校进行分发问卷，调研保定学生对于理财产品的认识和应用进行调查分析。（2）网络调研:我们通过QQ空间、朋友圈、微博、微信等社交软件好友转发宣传网络问卷调查保定群众对于理财产品的认知程度和使用情况。运用网络问卷的数据统计，得出相关数据。（3）文案调查法:通过图书馆，互联网查阅相关资料统计，进行分析，得出结论。

我们通过以上几种方法得出的数据分析，发现农户的信用信息管理中仍然存在问题:

1 农户信用档案存在许多缺陷

只有较少农户的档案进入档案库，档案内容不够完整，档案中的信息也得不到及时更新。农户的信档案是基于用发放小额贷款而建立的，农户信用档案较少录入档案库将会导致农户的信用评级机会减少。档案中只记录贷款申请、合同等简单资料，农户的家庭资产负债情况很难记录，因而农户的信誉情况和偿还能力难以完整体现。

2 农户信用评级难以做到公正、科学

农户众多且有着复杂的关系，经济条件也不同，弄清经济状况很困难，仅凭信贷人员的调查和识别很难对农户的信誉情况、偿还能力有一个准确的判断。不仅农户信息的准确性和真实性难以把握，对农户信用评级的成本也过高，因此对农户信用评级的进展较为艰难。

3 农户信用制度的约束力不强

目前农户信用信息体系建设集中在档案和评级等方面，惩戒制度不够完善，体现在社会和法律的惩戒力弱，相关信贷部门的惩戒力度也不强。并且在农村，农户整体信用观念仍然较低，法律意识也不强，这造成近年来违规贷款现象增加。

4 档案信息的使用率较低和参考性较差

信用社很少参考档案信息，金融机构之间也缺乏沟通和信息传递。农户贷款的主要供应者是信用社，其他金融机构对农户发放的贷款较少，即使发放贷款也仅参考抵押物的价值，对农户档案信息的参考较少。并且信用社和其他金融机构之间也很少沟通信息。

针对以上问题，提出以下对策意见:

4.1 政府政策

一是为进一步推动农村信用体系建设,政府应加强法制建设,完善信用奖惩制度,加大政策扶持力度,创新征信宣传内容和宣传方式。政府可以通过完善相关法律，法规打击阻挠、破坏农村信用体系建设的行为，奖励守规守则的良好行为，推进农村信用体系建设。

二是政府应当建立完备的个人诚信档案系统，为更好推进体系建设提供平台支持。完善系统合理的评价体系，更好为农民奖惩提供依据。创新新型的农户信贷管理模式，杜绝之前信贷出现的各种问题，推动农村信用担保体系建设。

4.2 金融机构在农村信用体系建设中应当发挥主力军的作用

一是认真做好信用宣传教育工作。各金融机构要充分发挥经营网点较多的优势，积极组织开展“信用宣传下乡”活动，举办复合农村经济主体特点和需求的业务培训和咨询服务，面向广大用户和企业普及金融与征信知识，切实提高农村经济主体的金融知识、信用知识。

二是进一步做好信用信息征集与评价工作。要加快农户信用档案规范化、电子化建设，广泛开展中小企业信息征集，提高数据报送质量，逐步将农户和企业信用信息纳入征信系统，同时，充分借助评级机构等中介机构的力量，结合农村实际开展信用评价活动，开发适合农村经济主体特点的评价指标体系和评价标准。

4.3 人民银行

一是将农村信用体系建设同社会主义新农村建设、优化金融生态环境和促进地方经济发展密切结合起来，积极协调配合有关部门加强金融生态环境建设，为农村信用体系建设创造良好的政策与舆论氛围。

二是要充分调动金融机构以及评级机构、担保机构等中介机构的参与积极性，推动金融机构建立健全信用信息征集与评价管理机制，加强与公信力较高的评级机构、担保机构等中介机构的业务合作，提升风险管理技术水平，完善贷款风险定价机制，进一步改进金融服务。

4.4 社会

一是全社会则应该形成人人讲信用，诚信和谐的社会风气。通过主流媒体对讲信用进行宣传，让这种风气深入人心，从而提高农民的信用评级，只有人们更加诚信农村信用体系建设才有意义。通过提高信用评级更好地推进农村信用体系建设。

二是社会要积极引导人们对农村信用体系建设的支持，让人们更好的了解农村信用体系建设，让人们认识到其中的利害关系，让人们认识到农村信用体系的建设有利于大家的生活，可以让他们发家致富，从而让农村信用体系建设更好地推行。