“互联网+”背景下大学生金融风险教育研究

随着2014年李克强总理出席第一届世界互联网大会提到互联网是目前比较热门的“大众创业”和“万众创新”的新型工具，我们进入了“互联网+”时代。互联网技术的飞跃式发展，改变了我们的传统生活方式和消费习惯，尤其是在金融业，影响更大。随着互联网的不断创新和发展，给我们带了生活的便利，但是我们也看到了由于缺失信用风险管理而导致的违约事件不断发生。互联网金融是现代金融系统的补充，大学生作为国家建设的主力军，是未来的希望。如何构建大学生的金融素养，提高风险防范意识，关系到我们金融行业未来的稳健发展，关系到我国市场经济运行的道德秩序。为此，本文着重介绍在“互联网+”背景下如何构提高大学生的金融风险防范意识，更好地构建未来互联网金融生态系统。

一、“互联网+”背景下校园常见金融产品

互联网金融是现代金融系统的补充，由于其便捷、快速的特点，迅速成为人们日常生活的重要产品。我们的大学生对新生事物的发展又特别容易接受，所以大学生群体对互联网金融消费能够很快认同并迅速传播。随着现在移动互联网的发展，大学生群体正逐渐成为互联网金融消费的主力大军。目前在大学校园中常见的互联网金融产品主要包括：因淘宝网、京东网或其他外卖等作为消费类平台的第三方支付、余额宝、P2P网络信贷等互联网金融衍生产品。

(一)第三方支付。第三方支付最大的特点就是安全性、公正性和便捷性。随着信息技术的快速发展，大学生们对新生事物最容易接受，他们更愿意在网上购物，而第三方支付平台能在一定程度上降低消费者在网购过程中可能感知的风险，同时又省去了去银行取钱、现场支付找零等“麻烦”，越来越多地被大学生群体接受。曾经做过一项调查，某大学生在一个月内身边没有一分现金，他所有的吃喝玩乐都是用手机网上支付，包括吃饭、交通、娱乐等。说明第三方支付已经成为了大学生的重要金融工具。

(二)P2P网贷平台。P2P网贷作为互联网金融的重要创新产品，迅速被人们接受。他们的重要特点是：将传统现代金融和网络技术结合，借贷交易的时间成本变小了，交易流程也更加简单化，让借贷交易行为更容易产生。由于网贷平台信息审核简单，手续简化，条件宽裕，可以选择分期还款，网贷平台成为了大学生新选择。但是，我们从这几年的新闻中可以看到，校园网贷所引起的骗局和惨案接二连三，带来了很大的争议。

(三)余额宝等理财产品。余额宝是阿里巴巴通过电商迅速发展推出来的互联网金融创新产品，它具有不限金额、流程简单、使用灵活、使用安全等特点。大学生没有固定的收入来源，储蓄也不够多，除了正常的日常开销外，卡里也没有多余的资金，由于余额宝没有准入门槛，哪怕是一两元、一两百都能大学生享受到理财的满足，所以大学生很喜欢把卡里的钱转入余额宝等理财产品中。但是我们也要认识到，这类金融产品由于自身的信息不对称，非常容易引发道德风险、资金安全性等问题。

二、“互联网+”背景下大学生互联网金融消费存在的风险

(一)消费偏差风险。大学生没有收入来源，都是来自家里父母给的钱，由于远离家庭，他们的消费支出没有大人的监督，所以有的大学生在消费时很容易产生观念偏差。由于购物的便捷，大学生虚荣心、攀比心作祟，在互联网金融衍生功能下，大学生更多地追求品牌和时尚。另外，很多互联网金融产品在宣传时会有一些误导，比如“今天花明天的钱”等分期消费的引导、“白富美、网红、某明星同款”等消费产品的推广，导致学生盲目过度超前消费，完全不顾自己的经济状况。

(二)法律、金融知识缺乏风险。当前互联网传播的信息五花八门，有很多信息的传播容易导致大学生的消费行为发生偏差。由于高校课时所限，很多同学对金融知识、法律知识知之甚少，对于网络借贷条款没有任何概念，很容易出现一些违法违规事件。其中最典型的就是校园贷，各种各样的网贷广告攻占学校各个角落，学生对兴起的网络贷款认知不足，学校也没有这么多人力来监管每一个学生的生活状况。所以校园网贷行为在大学生群体中非常盛行。而由于学生的偿还能力有限，最终陷入高利贷。

(三)信任危机风险。由于互联网金融产品无抵押、无担保、低门槛等特点，同时网络监管力度不大，存在不对称风险，互联网上又经常出现欺骗行为和虚假信息，非常容易引起人和人之间的诚信问题，从而影响了大学生之间的相互交往。2018年的夏天最火爆的金融行业新闻莫过于一连串的P2P公司“爆雷、跑路”的新闻，P2P行业似乎进入了大崩盘阶段。据网贷之家的统计数据显示，2018年6月停业及问题平台数量达到了80家，7月份这一现象仍然在延续，包括钱爸爸、牛板金等交易规模百亿的P2P平台。多家平台的连续爆雷事件，都将互联网金融行业推向了风口浪尖。这既有行业监管缺失的问题，也暴露了金融行业的信用诚信问题，对金融行业的发展带来了很大冲击。

三、“互联网+”背景下大学生金融风险防范建议

(一)引导学生树立正确的消费观念。现在高校课程非常注重思想政治教育，我们可以在思政课中，正确引导和培养学生的人生观、世界观和价值观，弘扬中华民族优秀文化，宣传勤俭节约的美德，鼓励学生参加勤工俭学，体会父母工作的辛苦，知道赚钱的艰辛，制定合理的消费计划，杜绝高消费。对学生接触的不良网红、网络炫富等不正风气，需要及时对大学生的心理干预和行为干预，防止出现消费偏差，避免出现从众消费、过度消费等。帮助大学生树立正确的消费观念，不乱花未来的钱，合理安排好自己的学生和生活，认识到消费行为要与自身条件以及实际需求紧密联系。

(二)加强大学生金融、法律知识。大学生对互联网金融消费缺乏正常学习与了解地途径，大部分大学生都是从课外自己学到的互联网金融知识，很容易由偏差。因此课堂教学非常重要，尤其是在脱离父母教育后，高校应该承担起对大学生金融知识的教育，指导学生正确地使用互联网金融产品。互联网飞速发展的今天，高校教育要紧跟时代节奏，与时俱进地给学生们加强互联网金融和互联网法律知识。争对学生层出不穷地“校园贷”问题，各个高校可以将金融知识学习作为大学生的一门选修课，让学生们可以在课堂中学到互联网金融、网络安全、网络贷款等基本知识，从而正确引导他们的消费。其次，可以和各大互联网金融公司合作，邀请行业的管理专家进入校园开展讲座或其他互动活动，让大学生了解互联网金融产品的特点、违约后果等方面的知识，对互联网金融产品有正确的认识。

(三)高校加强诚信风险教育。诚信教育是塑造优良诚信品质的必要条件，也是我们道德教育的核心。知名教育学家陶行知先生曾经说过“千教万教，教人求真；千学万学，学做真人。”自古以来，诚实守信一直是我国传统的道德信条。在当代大学生教育中，尤其要重视诚信教育，因为诚信是一个遍及全社会的课题，对大学生教育有很重要的意义。高校一方面要通过教育宣传方式让大学生了解到诚信做人的重要性，培养大学生的契约精神。另外，可以建立大学生诚信档案，让大学生的行为受到档案约束，避免出现行为的偏差，如果在日常学习中出现违反规章制度等，要进入到诚信档案中，让学生承担违纪后果，培养他们的责任感，明白诚信的重要性。同时，要加强对大学生反诈骗的教育，树立正确的理财观念以及安全防范意识，提高自身的理财能力。

(四)做好政府、学校、家庭联动作用，建立信息风险防范体系。从政府角度来看，应当加强对互联网金融行业的监管，认识到这个行业对大学校园和社会乃至整个国家经济体系有重大影响。运用先进的技术进行行业监管，促进行业自律，不断健全相关法律法规，对业务内容和推广方式等进行严格审查，避免出现对大学生的伤害。同时，将互联网金融平台与央行的征信系统进行对接，构建一个诚信环境。从家庭角度来看，诚信的父母与和谐的家庭，是对良好的学校教育的充分补充。应该不断加强家校合作，搭建更加开放平台，强化学生、家长和老师三者的沟通，通过家校合作教育的方式，推进大学生本人及家庭对网络金融产品的风险认识和防范意识。

(浙江工商大学金融学院，浙江 杭州 310000；浙江经贸职业技术学院，浙江 杭州 310000)