浅谈银行信贷的风险管理研究

文/韩志军

当前，随着社会经济水平的不断提高，为了满足市场经济发展的需求，银行业务也在积极寻求突破和改变，银行业务范围进一步的拓展，向多元化方向转变。但传统的信贷业务仍以其独特的优势在银行业务中占据重要的地位。然而部分银行在经营活动中，不规范的操作，造成的粗放型房贷和冲动放贷现象的层出不穷，再加上缺乏完善的监管体系和健全的基础设施建设等问题，造成的银行信贷风险严重的影响和制约了信贷业的进一步发展。下文就从银行信贷风险、银行信贷风险管理中存在的问题以及解决措施这三个方面进行具体的分析研究。

一、银行信贷风险

从客观上来说，银行信贷风险主要是因为银行债务人在要求的时间内无法偿还银行债务而出现的风险。这种风险从表面上来看，主要的责任在于债务人，而且一般情况下，债务人承担的风险系数更高。但是从整体上来看，银行信贷风险实质也与银行信贷风险管理方面有很大的原因。一方面，银行信贷风险管理是一种管理手段，需要银行在进行信贷活动中及时的利用科学、合理的方法对造成信贷风险系数进行评估，对风险存在的原因进行控制和管理，以降低风险发生率，保障银行信贷的质量；另一方面，银行信贷风险管理也是一种风险防范意识和防范思想，需要银行工作人员将这种思想和意识要具体的应用与实际的信贷活动中，将风险管理作为银行管理项目的一部分，建立健全、完善的风险管理制度，只有这样才能将风险管理意识落到实处，真正发挥银行信贷风险管理的作用，从根本上提高银行信贷风险管理的水平和管理的质量。

二、我国银行信贷风险管理中存在的问题

我国银行信贷风险管理中存在的问题其实主要存在于资产负债比例管理、管理机制、组织机构、执行机制、管理技术、约束机制等几个方面，下面就对这几个方面进行具体的说明：

1.资产负债比例管理方面。

资产负债比例管理是我国银行风险管理的主要方法，但受传统的管理制度的影响，在管理过程中难免存在一些问题。主要包括：资产负债结构的不合理、资本充足率不高这两个方面。一方面是由于银行资产结构比较单一，银行负债来源种类少，银行筹资负债比例低，导致资产负债结构不能灵活的周转和转换，无法按照银行资产结构要求进行负债结构的调整和优化，导致资产负债结构的不合理。另一方面，银行资本充足率不高，资产总额与要求相比还存在着很大的差距，资本充足率还不能满足相关的标准，严重的影响了银行负债比例管理和约束了银行进一步的发展。

2.信贷管理机制方面。

互联网金融的发展给传统金融业造成了巨大的冲击和挑战，在这种背景下，银行要想取得发展和突破，就必须要进行一定的改革和变动，在银行业务上，在信贷风险机制上等，都需要进一步的完善和健全，但由于受发展时间的限制，导致我国当前的银行信贷机制仍然存在着一些问题需要解决和改善，机制劣势显著。

3.信贷组织机构方面。

我国的信贷组织机构还不够健全，在风险管理机制和管理队伍方面还比较落后，信贷部分缺乏独立性，信贷风险管理缺乏有效性，依赖于整个银行管理系统。风险管理操作水平有限，实践能力弱，信贷组织机构不健全。尽管银行信贷管理部门在信贷审核方面提出了相应的审查意见，但在具体的实践过程中，效率低下，管理质量不高。

4.信贷执行制度方面。

信贷的执行制度影响了信贷的执行力度，直接关系到信贷机制运作的效率，完善的信贷执行制度是保障银行稳定、持续发展的重要因素之一。不健全的信贷决策机制，不完善的信贷政策以及不科学的信贷管理制度等都导致信贷经营部门在信贷工作和管理中，无法达到预期的效果和要求，不能高效、科学的运转。

5.信贷管理技术方面。

在我国现代化技术水平不断提高的过程中，银行在信贷管理技术方面也在进一步的提高和改善，积极的引进先进的管理技术，采取先进的贷款分析方法。然后，受信贷管理技术人才的限制，导致技术跟上，人才没有跟上，管理体系没有跟上，使整个管理技术不能发挥实际的作用，可操作性不强，造成整个技术利用率低下。

6.信贷激励约束机制。

缺乏完善的信贷激励约束机制，审查人员在前期审查时没有发挥其实际价值，而在后期审查时要是出现风险，还需要承当风险责任，这种责权不对称的现象直接影响到审查人员的工作积极性。

三、解决银行信贷风险管理中存在问题的措施

为了有效的解决银行信贷风险管理中的问题，促进银行信贷健康、安全的发展，提高银行信贷风险管理的水平，就必须要从根本入手，在组织结构、管理机制与人员素质这三方面进行加强管理。

1.优化信贷组织结构。

首先，银行要从根本上认识到信贷风险管理的重要性，强化风险管理意识，在具体的管理过程中结合银行发展的实际情况，加强信贷组织结构的优化，可以实现“鸡蛋分开放”的原则，尽可能避免信贷风险给银行造成损失额。其次，建立健全的激励机制。激励机制是提高员工积极性的一个重要的因素，通过激励机制对信贷组织结构进行调节，优化组织结构。最后，要健全责任制。将信贷风险管理具体的落实到每个部门，每个岗位，每个工作人员身上，进行明确、合理的分工，加强各个部门之间的合作交流，从根本上落实信贷管理工作，以提高信贷管理工作的效率，同时，将信贷与审计独立开来，降低其他管理部门对审计工作的影响，以增强审计工作的独立性，最大限度的发挥审计的价值，保障审计工作的公平、公正性。

2.完善风险管理制度。

在银行信贷活动中，任何一个环节都可以造成信贷的风险。因此，完善信贷风险管理制度，就需要从信贷前、中、后进行全方位的调查、审查和检查，尽可能的避免风险的发生。首先，规范信贷工作。银行在信贷管理过程中要结合国情和银行发展的实际情况，制定科学、合理的信贷风险管理制度，并加强贯彻和落实到每一个部门和工作人员的工作中，严格的按照标准和要求开展银行信贷工作，以保障银行信贷工作的规范性。同时，对信贷工作中存在的问题，要及时分析原因，采取措施进行管理，以提高信达工作的质量和效率。在信贷工作前，对借贷人的基本信息要进行及时有效的调查、收集，对借贷过程中可能问题进行风险和借贷人的还贷能力进行分析和评估，从而决定是否进行发放贷款。其次，落实风险责任制。明确责任分工制，严格的按照制度和流程来开展信贷工作，使信贷工作中发生的风险能够切实的落实到部门、落实到个人，落实审贷分离，维护审计工作的职权，使审计工作能够公正、公平的开展。同时重视审计工作的监督和管理，严格的把握信贷风险，对徇私舞弊和操作不当现象严格处理。总之一定要注重发贷工作准确、合理、科学。最后，加强对信贷人的监督。在发放信贷后，对信贷人的基本情况要进行及时的追求和调节，对信贷人的还贷能力进行进一步分分析，以确保信贷人能及时的清偿贷款，对可能存在的违约和还贷负债情况进行分析，尽可能的降低信贷风险和信贷风险造成的损失。

3.提高管理人员的综合素质，创新管理方法。

建立完善的风险评级等级，对信贷人的信誉和还贷能力进行具体的分类划分，从而提高对违约概率评估的准确率。积极的引进先进的信息化设备和加强对专业人员的培训，使管理人员的综合素质能够满足先进信息化设备的运用，实现资源的优化配置和合理的利用，提高他们对风险的判断能力和防范能力。