校园网贷之病与理性之思

李佳纯

（滇西科技师范学院，云南 临沧 677000）

校园网贷是一些民间的金融机构，通过网络渠道放贷，针对在校学生安全防范意识薄弱，有消费欲望的特点进行的一项业务。相当于对等联网，P2P直接将融资者、放贷者和借贷者联系起来，大学生通过互联网直接交互，通过网络平台借贷。大学生在中介平台发放借款标，融资者或投资者向大学生放贷的行为。就是因为银监会暂停办理学生个人信用卡后，任何金融机构、任何的金融产品都不是专门为校园开发的，才导致越来越多校园网贷出现在校园。

目前校园网络借贷平台大概有两种：第一种是不正规平台，多为手机APP借贷。这类平台各地监管不规范、风险控制能力较低；第二种是淘宝、京东，以淘宝支付宝的蚂蚁花呗，京东校园白条、分期乐等。

一、校园网贷的种类

利用360搜索“校园网贷”一词，目标网页有1 230 000条，而通过搜索“校园网贷的危害”一词，结果网页有136 000条结果，通过对内容的整理，我们大致可以看到五类。

1.校园网贷政策类。2016年4月，教育部和银监会共同印发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，其中强调，不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式，降低贷款门槛、极速放款，安全可靠等隐瞒实际资费标准的手段，利用大学生自身安全意识薄弱的缺点，诱导学生过度消费，让学生陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，造成不良影响，这是教育部第一次透露对校园网贷的关注。2016年8月24日，在教育部和银监会共同印发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》后，银监会再次提出用“停、移、整、教、引”五字方针，对校园网贷问题进行整改。2016年9月，随着各高校开学，教育部出台《教育部办公厅关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，对越来越多的P2P网络借贷平台进入校园，大学新生安全防范意识差，要从校园网贷教育引导、校园网贷风险防范和经济困难学生精准帮扶三方面对学生进行引导，开展校园网贷风险防范专项教育工作。随后，各地区的监管政策也陆续出台。

3.校园网贷网络资讯新闻类。校园网贷快速发展的今天，各高校大学生都不同程度地受到影响，其中不乏个例。比如前段时间，广西某高校学生因赌博在网络平台网贷，再向近百名同学借钱还债，最终因利滚利无力偿还欠债160万元而自杀；河南一名在校大学生赌球，并以多名同学名义进行网贷，最终无力偿还，跳楼自杀；某高校学生捡到他人身份证，冒用他人信息进行网贷等等。

4.校园网贷APP广告类。通过手机安卓系统应用宝搜索“网贷”一词，APP应用下载多达50个，广告用语多以急用钱、低门槛、只要身份证、安全可靠、极速放款、放款多等字眼为噱头。

5.校园网贷教育管理类。通过搜索总结，各大高校结合当地进行校园安全专项整治活动，让学生们知道什么是校园网贷，认识校园网贷的危害，掌握了校园网贷法律层面的许多知识，学会运用法律知识，通过正常途径来保护自己，教育引导学生形成正确的消费观念。

二、校园网贷的理性之思

1.校园网贷与诚信。诚信是中国传统伦理道德规范，具有广泛和深刻的含义，中国先贤认为诚信是一切事业成功的保证，是人的修身之本。《河南程氏遗书》卷二十五云：“学者不可以不诚，不诚无以为善，不诚无以为君子。修学不以诚，则学杂；为事不以诚，则事败；自谋不以诚，则是欺其心而自弄其忠；与人不以诚，则是丧其德而增人之怨。”说明诚对于做人做事是何等的重要，若是对他人许下诺言，就需要认真对待，对自己的承诺负责，不能掉以轻心，失诚信于他人，在日常生活中，一定要以诚待人。校园网贷，归根结底是一种借与还的行为，而如今，随着网络的发展，网络借贷交易在局部上呈现的是获得的假象，学生只有获得钱财的假象，只注意到得，忽视债务之失，并且在在利诱之下，又无力偿还，造成诚信缺失，从而自陷风险，造成反复借贷、拆东墙补西墙的恶性循环中。

2.校园网贷与合理消费。合理消费是简单来说就是消费费用支出后对某种物品的心理评价，在消费支出与消费品供给和消费需求之间适当的搭配比例，与自身经济发展相互比较的结果。在物欲横流的今天，有的大学生为了虚荣或者为了潮流，没有经济来源却有着消费的欲望，在没有预先判断的前提下，盲目地提高自己的生活档次与购物水平。诸如追求品牌，追求潮流；手机要功能齐全还要是新款；女生化妆品要进口的，高档的；追女朋友铺张浪费为的是有面子等等。在此基础上，大学生很容易因为经济紧张网贷，从而被某些网络平台诱导进行过度消费，陷入高利贷的陷阱。此外，还有部分大学生网贷是为了炫富，向周围人表明自己有钱，以满足自己的虚荣心理。这种夸耀性的消费并不是满足自身的需求，它造成了很多问题，造成了资源的极大浪费，还助长了不良社会风气，最终演变为一种病态的消费。

3.校园网贷与安全。目前，由于校园网贷引起的校园安全问题有：裸贷、自杀、离家出走、利用他人身份证冒充他人借贷、泄露隐私等一系列社会问题，严重影响校园和社会的安全与稳定。面对高速发展的事物，针对网络借贷的现状，国家正在出台相关的法律法规，我们有必要认识到法律对于事物的发展的滞后性。在此空档期，国家教育部针对出现的问题随即也出台了相应的工作通知，比如《教育部办公厅关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，通知分别对校园网贷教育引导、校园网贷风险防范、经济困难学生精准帮扶三方面对学生进行引导，维护校园和社会的稳定。因此，当务之急是规范监管，从本身来说校园网贷与传统的借贷方式相比，互联网APP低门槛、放款快、方便快捷的方式更适合大学生的使用习惯，也因为校园网贷是新生事物，出现问题在所难免。另外，校园APP网贷问题频发，也缘于大学生缺乏正确的消费观，以及合理的借贷渠道。校园网贷应得到相关政府的有效监管，才能有效规范行业发展，防止风险进一步恶化，变相成为高利贷，同时要帮助学生树立正确的消费观念，促使校园和社会稳定。

4.校园网贷存在也有其合理性。通过调查发现，校园网贷的发展也有合理的因素。不少学生校园网贷，未必是为了满足炫富心理，过奢华生活，购买名牌，而是确实家庭经济困难。比如，有贫困学生来到学校，国家助学贷款只解决了学费，部分生活开支以及突发情况急需用钱的时候，只能选择校园网贷；又如，学生创业，银行不能贷款，就只能选择校园网贷。

除此之外，大学生虽然没有收入，但也有消费欲望，有贷款需求，在合理消费、合理透支的原则下，贷款金额不大，可以提倡。大学生没有工作，没有实物抵押，从银行那里不能贷款，校园网贷的低门槛，快速便捷的优势就凸显出来。能不能从学生的消费支出与消费品供给和消费需求出发，建立面向他们的合理的消费观念，规范的校园网贷渠道，值得有关部门思考。

三、结论

1.网络借贷交易在局部上呈现的是获得的假象，学生只有获得钱财的假象，只注意到了“得”，忽视债务之失，并且在在利诱之下，又无力偿还，造成诚信缺失，从而自陷风险，造成反复借贷拆东墙补西墙的恶性循环中。

2.学生没有经济来源，确有着消费的欲望和虚荣心，大学生没有合理消费的意识，稍不注意就会造成炫耀性的消费，这种夸耀性的消费并不是满足自身的需求，它造成了很多问题，极大地造成了资源的浪费，还助长了不良社会风气，最终演变为一种病态的消费。

3.校园网贷引发的校园问题和社会问题在逐渐增多，而法律滞后于高速发展的新事物同时，当务之急是规范监管，才能有效规范行业发展，防止风险进一步恶化，变相成为高利贷，同时要帮助学生树立正确的消费观念，促使校园和社会稳定。

4.大学生虽然没有收入，但也有消费欲望，有贷款需求，在合理消费、合理透支的原则下，贷款金额不大，可以提倡。校园网贷存在亦有合理性，能不能从学生的消费支出与消费品供给和消费需求出发，建立面向他们的合理的消费观念，规范的校园网贷渠道，值得有关部门思考。

参考文献：

[1]教育部办公厅 中国银监会办公厅.关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知(教思政厅函[2016]15号)[EB/OL].教育部，2016-05-11.

[2]教育部办公厅关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知(教思政厅函[2016]3号)[EB/OL].教育部，2016-10-10.

[3]刘懿.“校园网贷”对高校学生管理的思考[J].教育教学论坛，2016，(46).

[4]包艳龙.“校园网贷”发展情况调查与分析[J].征信，2016，(8).

[5]崔展豪.校园网贷风险防范的法上思考[J].法制博览，2017，(3).