城乡差异视角下商业医疗保险参保影响因素研究——基于CGSS 2015数据的实证分析

陆 草

(武汉大学社会保障研究中心,湖北 武汉 430072)

党的十九大报告提出“全面建成覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度、可持续的多层次社会保障体系”[1]。城乡统筹的多层次社会保障体系建设需要医疗保障体系的城乡统筹发展，而商业医疗保险是医疗保障体系的重要组成部分，因此，应积极推动商业医疗保险的城乡统筹发展。但我国商业医疗保险的发展相对滞后。2016年，我国商业健康保险保费收入仅占国内生产总值的0.54%，商业健康保险的赔付支出仅占卫生总费用的2.16%，未能有效降低人们的医疗费用负担[2-4]。商业医疗保险是商业健康保险的主要险种，商业健康保险发展的缓慢一定程度上也反映了商业医疗保险发展滞后的现状。《2013第五次国家卫生服务调查分析报告》显示，2013年城乡居民商业医疗保险参保率为6.9%[5]，与2008年基本持平,这一定程度上反映了商业医疗保险发展缓慢的问题。同时，我国商业医疗保险参保的城乡差距日益扩大，2008年城乡居民商业医疗保险参保率均为6.9%，到2013年城镇居民商业医疗保险参保率上升到7.7%，而农村居民商业医疗保险参保率则下降到6.1%[5]，这不利于商业医疗保险的城乡统筹发展。因此，研究城乡居民商业医疗保险参保的影响因素，并进行相应的对策探索，有助于推进我国商业医疗保险的城乡统筹发展。

一、文献综述

目前，学界往往将商业医疗保险和商业健康保险混用，将商业健康保险的相关数据直接用于商业医疗保险。但二者是一种包含关系，商业医疗保险主要是补偿医疗费用，是商业健康保险的险种之一和重要组成部分；而商业健康保险还涵盖疾病保险、失能保险和护理保险。鉴于此，将商业医疗保险定义为：个人在健康的时候用少量的钱购买保险，当其生病或受伤时，保险公司按照合同约定的比例支付其医疗费用，使个人减少高额的医疗费用支出[6]。关于商业医疗保险参保影响因素的研究，学界主要从政府政策、个人特征和社会环境、保险公司等3个角度进行考察。

1.政府政策角度。该角度侧重于研究政府提供的基本医疗保险和相关管理措施对商业医疗保险参保的影响。瞿栋等用似不相关二维probit模型分析2006年微观横截面数据，发现参保新型农村合作医疗对商业医疗保险参保有促进作用[7]；许荣等采用DID分析方法，并构建probit模型分析2004—2009年的中国健康和营养调查数据，发现新型农村合作医疗与商业医疗保险存在先替代后互补的关系[8]；袁正等运用Logit模型分析1989—2009年的中国健康和营养调查数据，得出新型农村合作医疗参保对商业医疗保险参保存在挤出效应的结论[9]；岳茂良研究指出道德风险和恶性竞争的存在需要政府对商业医疗保险进行监管，政府的监管力度影响民众的信任度，进而对民众参保选择产生影响[10]；贾洪波研究发现政府在补充医疗保险管理上存在法律法规制度供给不到位和过多干预补充医疗保险具体运营的角色错位等问题，这主要是缘于补充医疗保险和基本医疗保险的关系混淆，进而影响了人们的参保选择[11]。

2.个人特征和社会环境角度。该角度侧重于研究个人主观因素、家庭特征和社会经济状况对商业医疗保险参保的影响。Cameron等依据效用最大化理论构建医疗保险需求模型，得出消费者的个体行为、偏好、自评健康状况和社会经济状况影响其参保选择的结论[12]；董明媛等构建Logit模型分析实地调研数据，发现性别影响参保选择，女性相较于男性更可能参保[13]；王莹等采用多元Logistic回归模型分析分层抽样调查的数据，发现大学生对参保必要性的认知和评价显著影响其参保行为[14]；Nguyen等以越南学生(6～20岁)为研究对象，分析越南国家健康调查数据，得出家庭收入、女性主导的家庭与参保行为正相关的结论[15]。

3.保险公司角度。该角度侧重于研究商业保险公司的经营管理对商业医疗保险参保的影响。董明媛等构建Logit模型分析实地调研数据，发现商业保险公司的管理运营正向影响参保选择[13]；贾洪波对调研数据进行二分类Logistic分析，发现商业保险公司允许参保者选择医务人员、承担参保者门诊后的自付费用，以及为参保者提供健康教育的信息等，会影响人们的参保选择[16]；劳动和社会保障部劳动科学研究所课题组分析四川省职工补充医疗保险抽样调查数据，发现商业保险公司的公信力、支付能力，以及收取的商业医疗保险保费数额等影响职工的参保选择[17]；陈文指出商业保险公司通过鉴别或分级收费方式控制风险，致使存在健康问题的消费者面临高额保费进而影响他们的参保选择[18]。

纵观学界对商业医疗保险参保影响因素的研究，发现商业医疗保险受政府政策、个人特征和社会环境，以及保险公司等影响。而随着年龄的增长，城乡居民发生医疗费用巨额支出的风险逐渐加大，医疗保险保障和养老保险保障的联系日益紧密，基本养老保险和商业养老保险会对商业医疗保险产生影响；且我国正处于全面建成小康社会的攻坚时期，须充分发挥商业医疗保险降低城乡居民尤其是农村居民因病致贫和因病返贫风险的积极作用。因此，本研究在既有研究的基础上，构建二元Logistic回归模型分别考察农村居民和城镇居民商业医疗保险参保的影响因素，并进行相应的对策探索，以期推动我国商业医疗保险的城乡统筹发展。

二、数据来源、变量选择与模型设定

(一)数据来源

本研究数据来自2015年中国综合社会调查(China General Social Survey, CGSS)。CGSS全面而广泛地收集了在中国大陆进行的各类抽样调查的原始数据及相关资料，其中，2010、2011、2013和2015年的调查问卷涉及商业医疗保险参保情况，尤其是2011年以来，商业医疗保险参保率的城乡差距呈现逐渐扩大的趋势。CGSS 2015采用多阶分层抽样的方法，共涉及28个省(市、区)的478个村，调查样本在地理、人口、经济等因素上差异较大，数据具有代表性。本研究采用CGSS 2015数据中户口登记状况为农业户口和非农业户口的个案，得到实际可用样本2680个。其中，农村居民1461人，城镇居民1219人；城乡居民商业医疗保险的参保率为14.96%，农村居民参保率为9.72%，城镇居民参保率为21.25%。

(二)变量选择

根据研究目的将变量分为自变量和因变量。各变量的赋值和描述性统计具体如表1所示。

表1 各变量赋值及描述统计表

注：所有数据已进行缺失值处理

1.自变量。基于医疗保险需求理论，借鉴已有的研究并结合城乡居民的特点，本研究从个体特征、家庭特征、参保状况等3个方面构建了15个子指标作为自变量。(1)个体特征方面。性别的均值为0.56，其中，农村居民的均值为0.57，城镇居民的均值为0.54，说明整体上男性占样本量的多数；年龄对数的均值为1.63，标准差为0.104，说明受访者年龄分布相近；民族的均值为1.07，其中，农村居民的均值为1.07，城镇居民的均值为1.08，说明受访者的民族以汉族为主；居住地区的均值为1.81，标准差为1.185，说明受访者的居住地区差异较大；受教育程度的均值为2.55，标准差为1.105，说明受访者的受教育程度差异较大，其中，农村居民的均值为2.12，城镇居民的均值为3.06，说明城镇居民的受教育程度高于农村居民；职业类型的均值为2.72，标准差为1.027，说明受访者的职业类型差异较大；健康状况的均值为2.97，接近于比较健康，说明多数受访者的健康状况介于一般和比较健康之间。(2)家庭特征方面。婚姻状况的均值为1.07，接近于已婚，说明多数受访者的婚姻状况介于已婚和离异之间；儿女数量的均值为0.71，其中，农村居民的均值为0.81，城镇居民的均值为0.60，说明农村居民的儿女数量多于城镇居民；家庭总收入对数的均值为4.51，标准差为0.398，说明受访者的家庭总收入差异较小；家庭小汽车的均值为0.29，其中，农村居民的均值为0.24，城镇居民的均值为0.35，说明相较于农村居民，较多的城镇居民拥有家庭小汽车；家庭房产数量的均值为1.15，说明多数受访者拥有1套家庭房产。(3)参保状况方面。基本养老保险的均值为0.74，其中，农村居民的均值为0.68，城镇居民的均值为0.81，说明城镇居民相较于农村居民更多参加基本养老保险；基本医疗保险的均值为0.92，说明多数受访者参加基本医疗保险；商业养老保险的均值为0.10，其中，农村居民的均值为0.06，城镇居民的均值为0.16，说明参加商业养老保险的整体人数较少，且城乡差异较大。

2.因变量。因变量为商业医疗保险，包括参加和没有参加两种情况。商业医疗保险的均值为0.15，说明受访者参加商业医疗保险的人数较少。其中，农村居民的均值为0.10，城镇居民的均值为0.21，说明城乡居民商业医疗保险参保状况差异较大。

(三)模型设定

本研究的因变量商业医疗保险为二分类变量，且研究重点是城乡居民商业医疗保险参保影响因素的差异，因此，采用二元Logistic回归模型进行实证分析，将回归方程设定为：

(1)

其中,p表示城乡居民参加商业医疗保险, 1-p表示城乡居民没有参加商业医疗保险;Xn表示城乡居民参加商业医疗保险的影响因素,n表示自变量的个数;β0表示常数项,βn表示自变量的回归系数，反映城乡居民商业医疗保险参保意愿的方向和程度。在自变量中，年龄、儿女数量、家庭总收入、家庭房产数量为连续变量，将年龄的对数、儿女数量、家庭总收入的对数和家庭房产数量直接引入模型；性别、民族、居住地区、受教育程度、职业类型、健康状况、婚姻状况、家庭小汽车、基本养老保险、基本医疗保险、商业养老保险为分类变量，分别以女性、其它、西部地区、文盲、其它、很不健康、未婚或同居、没有、没有参加、没有参加、没有参加为参照类，虚拟后引入回归模型。因变量则直接引入回归模型。模型拟合优度检验和实证分析统一运用SPSS 17.0统计软件完成。

三、实证分析

在进行二元Logistic回归分析前，运用SPSS 17.0统计软件分析变量的方差膨胀因子，得到的数值均小于2，自变量之间没有相关关系，因此，进一步进行回归分析。运用向前逐步回归法和似然比检验法使各变量逐步进入方程(进入的标准为P小于0.05，剔除的标准为P大于0.10)，筛选出自变量，最终得到城乡居民商业医疗保险参保的影响因素。

(一)城乡居民

1.二元Logistic回归模型检验。对建立的二元Logistic回归模型进行模型拟合优度检验。其中，模型系数综合检验得出X2为960.112,P值为0.00(小于0.05)，说明模型总体有意义。Hosmer-Lemeshow检验得到的P值为0.067，大于给定的5%的显著性水平，说明模型的拟合优度较好。

2.二元Logistic回归结果。依据模型表达式，运用SPSS 17.0统计软件对城乡居民样本进行二元Logistic向前逐步回归分析(表2)。共有受教育程度、婚姻状况、家庭总收入、家庭小汽车、家庭房产数量和商业养老保险等6个自变量进入方程。其中，受教育程度、家庭总收入、家庭小汽车、家庭房产数量和商业养老保险对城乡居民的商业医疗保险参保影响显著；婚姻状况对城乡居民的商业医疗保险参保影响部分显著。

表2 城乡居民商业医疗保险参保影响因素二元Logistic回归结果Table 2 Binary logistic regression results of influencing factors of urban and rural residents′ participation in commercial medical insurance

注：**、***分别表示自变量在5%、1%的水平上显著

(1)受教育程度显著负向影响城乡居民的商业医疗保险参保。小学、初中、高中、大专及以上分别在5%、1%、1%、1%的水平上显著负向影响城乡居民的商业医疗保险参保，表明相较于文盲，受教育程度为小学、初中、高中、大专及以上的城乡居民参加商业医疗保险的可能性较小。小学、初中、高中、大专及以上的优势比分别为0.150、0.402、0.473和0.587，表明受教育程度为小学、初中、高中、大专及以上的城乡居民的商业医疗保险参保可能性分别是受教育程度为文盲的城乡居民的0.150、0.402、0.473和0.587倍。这可能是缘于人们对保险的认知和认可度会影响其参保选择，受教育程度为文盲的城乡居民易受保险公司宣传影响，对商业医疗保险的认可度较高，从而提高了他们的参保可能性；而随着受教育程度的提高，城乡居民对商业医疗保险的认知更加全面，不易受保险公司宣传影响，从而降低了他们的参保可能性。

(2)婚姻状况部分显著正向影响城乡居民的商业医疗保险参保。婚姻状况中仅已婚在5%的水平上显著正向影响城乡居民的商业医疗保险参保，表明相较于未婚或同居，已婚城乡居民参加商业医疗保险的可能性较大。已婚的优势比为8.016，表明已婚城乡居民商业医疗保险参保可能性是未婚或同居城乡居民的8.016倍。这可能是缘于未婚或同居的城乡居民较为年轻，对疾病风险带来的高额医疗费用支出感知较为迟钝，而已婚城乡居民更能感知疾病风险导致的沉重负担，更倾向于通过商业医疗保险参保来预防潜在的医疗费用增长风险。离异和丧偶对商业医疗保险参保影响不显著，但离异和丧偶的优势比分别为2.453和1.469，表明离异和丧偶的城乡居民的商业医疗保险参保可能性分别是未婚或同居城乡居民的2.453倍和1.469倍。这可能是缘于城乡居民在经历婚姻后，生活压力的加大和风险意识的增强提高了他们对商业医疗保险的认可度和接受度。

(3)家庭总收入、家庭小汽车和家庭房产数量显著正向影响城乡居民的商业医疗保险参保。家庭总收入在1%的水平上显著正向影响城乡居民的商业医疗保险参保；家庭小汽车和家庭房产数量均在5%的水平上显著正向影响城乡居民的商业医疗保险参保。这主要是缘于城乡居民在拥有较多的家庭总收入、家庭小汽车和一定数量的家庭房产后，他们的基本需求已得到满足，更有条件去关注自身的生命价值需求，进而追求更高层次的健康保障，从而提高了商业医疗保险参保的可能性。

(4)商业养老保险显著正向影响城乡居民的商业医疗保险参保。商业养老保险在1%的水平上显著正向影响城乡居民的商业医疗保险参保，表明相较于没有参加商业养老保险的城乡居民，参加商业养老保险的城乡居民参加商业医疗保险的可能性较大。商业养老保险的优势比为76.935，表明参加商业养老保险的城乡居民的商业医疗保险参保可能性是没有参加商业养老保险的城乡居民的76.935倍。这主要是缘于参加商业养老保险的城乡居民具有较强的风险防范意识，对商业保险产品的接受度较高，相较于未参保者更有可能参加商业医疗保险。

(二)农村居民

1.二元Logistic回归模型检验。对建立的二元Logistic回归模型进行模型拟合优度检验。其中，模型系数综合检验得到X2为385.007,P值为0.00(小于0.05)，说明模型总体有意义。Hosmer-Lemeshow检验得到的P值为0.834，大于给定的5%的显著性水平，说明模型的拟合优度较好。

2.二元Logistic回归结果。依据模型表达式，运用SPSS 17.0统计软件对农村居民样本进行二元Logistic向前逐步回归分析(表3)。共有居住地区、受教育程度和商业养老保险等3个自变量进入方程。其中，居住地区对农村居民的商业医疗保险参保影响部分显著；受教育程度和商业养老保险对农村居民的商业医疗保险参保影响显著。

表3 农村居民商业医疗保险参保影响因素二元Logistic回归结果Table 3 Binary logistic regression results of influencing factors of rural residents′ participation in commercial medical insurance

注：**、***分别表示自变量在5%、1%的水平上显著

(1)居住地区部分显著负向影响农村居民的商业医疗保险参保。中部地区和东部地区均在5%的水平上显著负向影响农村居民的商业医疗保险参保，表明相较于西部地区，中部地区和东部地区的农村居民参加商业医疗保险的可能性较小。中部地区和东部地区的优势比分别为0.448和0.438，表明中部地区和东部地区的农村居民的商业医疗保险参保可能性分别是西部地区农村居民的0.448倍和0.438倍。这可能是缘于中部地区和东部地区农村健康状况较差的人口所占比重较大，存在较高的道德风险，保险公司基于控制风险的目的进行销售区域的风险选择，通过商业医疗保险条款的设计将风险较高的农村居民排除在保障范围之外，从而降低了中部地区和东部地区农村居民的商业医疗保险参保可能性。东北地区对农村居民的商业医疗保险参保影响不显著，但东北地区的优势比为0.570，表明东北地区农村居民的商业医疗保险参保可能性是西部地区农村居民的0.570倍。

(2)受教育程度显著负向影响农村居民的商业医疗保险参保。小学、初中、高中、大专及以上分别在5%、1%、1%、1%的水平上显著负向影响农村居民的商业医疗保险参保，表明相较于文盲，受教育程度为小学、初中、高中、大专及以上的农村居民参加商业医疗保险的可能性较小。小学、初中、高中、大专及以上的优势比分别为0.057、0.227、0.326、0.338，表明受教育程度为小学、初中、高中、大专及以上的农村居民的商业医疗保险参保可能性分别是受教育程度为文盲的农村居民的0.057、0.227、0.326和0.338倍。这可能是缘于农村居民存在巨额医疗费用较少发生的侥幸心理，较多持有依赖子女和国家抵御疾病风险的观念，受教育程度的提高未显著增强农村居民的自我保障意识，农村居民对商业医疗保险的认可度和接受度仍然较低。

(3)商业养老保险显著正向影响农村居民的商业医疗保险参保。商业养老保险在1%的水平上显著正向影响农村居民的商业医疗保险参保，表明相较于没有参加商业养老保险的农村居民，参加商业养老保险的农村居民参加商业医疗保险的可能性较大。参加商业养老保险的优势比为196.987，表明参加商业养老保险的农村居民的商业医疗保险参保可能性是没有参加商业养老保险的农村居民的196.987倍。这主要是缘于参加商业养老保险提高了农村居民对商业保险产品的接受度，增强了农村居民的保险意识，从而有效提高了他们的参保可能性。

(三)城镇居民

1.二元Logistic回归模型检验。对建立的二元Logistic回归模型进行模型拟合优度检验。其中，模型系数综合检验得到X2为508.704,P值为0.00(小于0.05)，说明模型总体有意义。Hosmer-Lemeshow检验得到的P值为0.059，大于给定的5%的显著性水平，说明模型的拟合优度较好。

2.二元Logistic回归结果。依据模型表达式，运用SPSS 17.0统计软件对城镇居民样本进行二元Logistic向前逐步回归分析(表4)。共有婚姻状况、家庭总收入、家庭小汽车和商业养老保险等4个自变量进入方程。其中，婚姻状况对城镇居民的商业医疗保险参保影响部分显著；家庭总收入、家庭小汽车和商业养老保险对城镇居民的商业医疗保险参保影响显著。

(1)婚姻状况部分显著正向影响城镇居民的商业医疗保险参保。婚姻状况中仅已婚在5%的水平上显著正向影响城镇居民的商业医疗保险参保，表明相较于未婚或同居，已婚城镇居民参加商业医疗保险的可能性较大。已婚的优势比为9.456，表明已婚城镇居民的商业医疗保险参保可能性是未婚或同居城镇居民的9.456倍。离异和丧偶对城镇居民的商业医疗保险参保影响不显著，但离异和丧偶的优势比分别为2.156和1.097，表明离异和丧偶的城镇居民的商业医疗保险参保可能性分别是未婚或同居城镇居民的2.156倍和1.097倍。这主要是缘于城镇居民在经历婚姻后，生活压力的加大和风险意识的增强提高了他们对商业医疗保险的认可度和接受度。

表4 城镇居民商业医疗保险参保影响因素二元Logistic回归结果Table 4 Binary logistic regression results of influencing factors of urban residents′ participation in commercial medical insurance

注：**、***分别表示自变量在5%、1%的水平上显著

(2)家庭总收入、家庭小汽车显著正向影响城镇居民的商业医疗保险参保。家庭总收入、家庭小汽车分别在1%、5%的水平上显著正向影响城镇居民的商业医疗保险参保。家庭总收入的优势比是3.862，表明家庭总收入较高的城镇居民的商业医疗保险参保可能性是家庭总收入较低的城镇居民的3.862倍。这主要是缘于城镇居民只有缴纳保费才能参加商业医疗保险和获得保险赔付，家庭总收入较高的城镇居民更具备参保的经济条件，相较于家庭总收入较低的城镇居民更有可能参加商业医疗保险。家庭小汽车的优势比为1.587，表明有家庭小汽车的城镇居民的商业医疗保险参保可能性是没有家庭小汽车的城镇居民的1.587倍。这主要是缘于拥有家庭小汽车表明城镇居民的经济状况较好，基本生活需求得到满足，更有条件去关注和追求健康保障，从而提高了城镇居民的商业医疗保险参保的可能性。

(3)商业养老保险显著正向影响城镇居民的商业医疗保险参保。商业养老保险在1%的水平上显著正向影响城镇居民的商业医疗保险参保，表明相较于没有参加商业养老保险的城镇居民，参加商业养老保险的城镇居民参加商业医疗保险的可能性更大。商业养老保险的优势比为54.338，表明参加商业养老保险的城镇居民的商业医疗保险参保可能性是没有参加商业养老保险的城镇居民的54.338倍。这主要是缘于参加商业养老保险的城镇居民具有较高的风险防范意识，对商业保险产品的认可度和接受度较高，相较于未参保者更有可能参加商业医疗保险。

四、结论与对策

(一)结论

本研究基于城乡差异的视角，以商业医疗保险为研究对象，分析个体特征、家庭特征和参保状况对城乡居民商业医疗保险参保选择的影响，并进一步将参保群体进行细分，利用二元Logistic回归模型，运用向前逐步回归法和似然比检验法实证分析农村居民和城镇居民商业医疗保险参保的影响因素，得出以下结论。

1.商业医疗保险参保影响因素的城乡整体情况。受教育程度显著负向影响城乡居民的商业医疗保险参保；婚姻状况部分显著正向影响城乡居民的商业医疗保险参保；家庭总收入、家庭小汽车、家庭房产数量、商业养老保险显著正向影响城乡居民的商业医疗保险参保。

2.商业医疗保险参保影响因素的城乡差异。从城乡差异来看，居住地区部分显著负向影响农村居民的商业医疗保险参保，但对城镇居民的商业医疗保险参保影响不显著；受教育程度显著负向影响农村居民的商业医疗保险参保，但对城镇居民的商业医疗保险参保影响不显著；婚姻状况部分显著正向影响城镇居民的商业医疗保险参保，但对农村居民的商业医疗保险参保影响不显著；家庭总收入和家庭小汽车显著正向影响城镇居民的商业医疗保险参保，但对农村居民的商业医疗保险参保影响不显著；商业养老保险显著正向影响农村居民和城镇居民的商业医疗保险参保，但对农村居民的商业医疗保险参保的影响程度显著高于对城镇居民的商业医疗保险参保的影响程度。

(二)对策

商业医疗保险的城乡协调发展对城乡统筹的多层次医疗保障体系建设具有重要意义。结合我国城乡居民商业医疗保险参保的影响因素，提出以下3点对策，以期推动商业医疗保险的城乡统筹发展。

1.改善医疗服务条件，宣传医疗保障知识。一方面，改善医疗服务条件。政府应加强对农村尤其是中部地区农村基本医疗服务设施的投入，满足农村居民的基本医疗保障需求[19]；继续推进分级诊疗，实现城乡居民共享优质医疗卫生资源，切实改善城乡居民的健康状况，有效减少商业保险公司的风险选择行为。另一方面，宣传医疗保障知识。通过调整健康教育方式，将商业医疗保险知识纳入健康教育，利用街道和社区宣传和普及健康教育知识，引导城乡居民正确理解商业医疗保险的功能和意义[20]，增强城乡居民的风险防范意识和商业医疗保障观念。

2.拓宽居民增收渠道，实施商业医疗保险税收优惠。一方面，拓宽居民增收渠道。积极拓展城乡居民的就业渠道，鼓励和引导企业为员工购买商业医疗保险，在增加城乡居民收入的同时，有效扩大商业医疗保险的覆盖面[21]。另一方面，实施商业医疗保险税收优惠。对于城乡居民，政府可采取商业医疗保险税收优惠政策，对城乡居民参加商业医疗保险缴纳的保费进行个人所得税税前扣除，以降低城乡居民参保的经济负担；对于商业保险公司，政府应采取税收减免、政策优惠和医药卫生体制配套改革等措施来促进商业医疗保险产品的开发，以有效满足城乡居民的医疗保障需求。

3.挖掘潜在参保对象，推进商业保险公司参与基本医疗保险管理。一方面，挖掘潜在参保对象。商业保险公司应继续发展商业养老保险，注重从已有的商业养老保险参保者中挖掘潜在的商业医疗保险参保对象，进而提高目标群体的瞄准度和业务拓展的针对性。另一方面，推进商业保险公司参与基本医疗保险管理。政府应鼓励商业保险公司参与基本医疗保险的管理，充分发挥商业保险公司的专业优势，有效提高管理服务的质量；而商业保险公司也可借此积累客户资源，进一步开发和推广与基本医疗保险相衔接的商业医疗保险业务，促进商业医疗保险和基本医疗保险的协同发展。