微支付对商业银行支付结算体系的影响分析

罗俊

【摘要】随着金融信息化程度不断地提高和移动互联网的快速发展，网络支付在方便有效的的巨大优点中迅速发展，各种网络支付创新手段层出不穷。网银、支付宝等等网上支付媒介的产生在中国尤为突出。本文的研究目的在于结合微支付的发展为主要论述对象来探讨商业银行支付结算体系的成长。

【关键词】第三方支付 微信支付 商业银行支付结算

在第三方支付主干的快速发展之下，移动第三方支付的分支也慢慢进入人们的视野。移动第三方支付不再局限于支付领域，更是延伸出理财领域，微支付的财付通，支付宝钱包的余额宝等互联网金融产品在2013年发展迅速，发光发热，凭借其收益率高，门槛低，免手续费，操作简单灵活的优势，在短时间内吸引大量用户，互联网金融产品吸收巨额资金。以余额宝为例，原本只是为了解决淘宝用户的闲散资金利用问题，但因为其较高的收益率水平，以及便捷的购买和赎回方式，在半年多时间内迅速吸引了近5000万用户和2500亿元资金，现在仍在以滚雪球的速度增长，在其影响下，支付宝钱包与微支付已经成为第三方支付的巨头，本文以微支付为研究对象，分析第三方支付对商业银行支付结算的影响。

一、第三方支付与微支付的概念辨析

第三方支付首先有第三方支付平台，是指由非银行的第三方机构经营的网上支付平台。第三方支付通过其支付平台在消费者、商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的作用，实现从消费者到商家以及金融机构之间的货币支付、现金流转、资金结算等功能。采用第三方支付，既可以约束买卖双方的交易行为，保证交易过程中资金流和物流的正常双向流动，增加网上交易的可信度，同时还可以为商家开展B2B、B2C、C2C交易等提供技术支持和其他增值服务。

而微支付即微信钱包的第三方支付功能，微支付是集成在微信客户端的支付功能，用户可通过手机完成快速的支付流程。微支付向用户提供安全高效快捷的服务功能，但是以绑定银行卡的快捷支付为基础。而支持支付场景包括了微信公众平台、APP、二维码扫描。简言之，微支付是移动支付的一种典型应用。微支付是由腾讯公司基于庞大的微信用户群体，与旗下的第三方支付平台“财付通联合推出的移动支付创新产品。

二、微支付对商业银行支付结算体系的影响推动

（一）商业银行支付结算体系的發展

由于人民银行政策组织的协调下，这几年我国银行支付结算体系进行了很多改革创新。同城票据交换、财税库行联网、银行卡联网通用等都有了不错的成绩。在WTO框架下国内国际金融一体化的进程中，为我国国家金融体系核心竞争力的增强和抗风险能力的提高奠定了良好的基础。

支付结算体系是国家金融基础的重要组成部分，是实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主要由支付系统、支付工具、支付服务组织及支付体系监督管理等要素组成。良好的支付结算对经济金融的改革和发展具有重要的促进作用。目前我国银行支付结算体系建设与国际先进水平接轨还存在距离，但也在逐步适应快速推进的金融改革发展形势。

在支付系统方面，与发达国家相比，我国的支付清算系统建设和风险管理处于起步阶段，呈现出系统结构紊乱，支付数据信息不集中和体系覆盖面未达到最大化的状态。就支付工具而言，随着经济的发展和科技的进步，我国推出了许多新的支付工具，银行排队问题得到很大缓解，但我国支付结算工具仍不丰富，信用风险普遍存在。在支付服务组织方面，商业银行仍然是我国提供支付服务的生力军。

在经济金融全球化的背景下，任何国家和地区支付体系的发展都不是孤立存在的。我国支付结算体系与发达国家存在一定差距。我们应该认识到问题所在，学习发达国家的先进经验，才能很好的构建有中国特色的支付体系。

（二）微支付对商业银行支付结算体系的影响

微支付的发展显然是又一轮对商业银行支付结算体系的创新。

我国第三方支付在近年来有着迅猛的发展，以2011年5月26日，支付宝、财付通等27家第三方支付公司正式拿到中国人民银行颁发的首批《支付业务许可证》事件标志着我国第三方支付行业因此进入到规范发展的新阶段。拥有这个《支付业务许可证》之后，第三方支付公司从此在合法合规的制度范围里可以从事移动电话支付、互联网支付、预付卡发行与受理、银行卡收单、货币汇兑等众多支付业务。

而在此，微信多家第三方支付公司的不可忽视的力量，显然是又一轮对商业银行支付结算体系的创新。微支付的创新体现在以下三个方面。

第一，微支付具有银行支付结算体系中目前还比较缺乏的简单快捷功能。微支付，打破了第三方支付的传统支付流程和体验，通过加入社交属性，并根据移动场景全新设计，使得大众可以直接在自己的手机上简单几步就可以完成绑卡过程，变身成随身小钱包。借助微信公众平台和微支付，从找精品优惠到微支付，公众号通知，朋友圈的分享，形成一个整体的闭环。通过这样简单快捷的方式简化民众到终端银行业务的联系，使得支付变得十分友好。

第二，微支付适应了银行结算支付系统运营小额支付的成本过高的问题，对资金流动和周转起到了活跃性的作用。民众之间小额的各种支付直接通过手机即可以完成，没有手续费而且不需要费时间费精力到银行柜台去完成，因而填补了银行结算系统在小额业务方面的缺陷。

第三，微信除了极大地满足了普通民众对小额支付结算的刚性需求之外，通过和为电商提供渠道服务，微信在大额支付方面开始体现它的优势所在。从2013年开始，“微信价”悄然成为移动电商的新流行。各种电商开始通过微信平台作为促销手段，据北京小米科技有限责任公司相关数据，在2013年11月28日一共15万台小米手机3用在微信的开售上于短时间内被秒杀抢购，这刷新了移动电商抢购史的记录。2013年双十一期间，北京小米科技有限责任公司又在微信上推出“精选商品”专场卖场，并推出首次使用微支付返还10元优惠，收获两周订单数20万单的突破。而大众点评手机端接入微支付后，在双十一优惠活动期间单日销售量暴增10倍。以这些为代表的电商反映出微支付不仅解决众多普通小额的民众客户端的便捷低廉问题，还反映出微支付在短时间内解决大笔资金流动的可能性。鉴于微信现在的发展趋势，很大可能微信以后会为处理小额便捷支付方面占据庞大资金流动，并成为银行支付结算体系中绝对不可忽略的重要对象。

这些年，商业银行在中国支付服务市场份额的占领被政策放宽，非银行机构包括信托投资、基金公司和保险公司等也在角逐支付服务。在我国，以人民银行为核心、银行业金融机构为主体、支付清算组织为补充的支付服务组织体系基本形成。第三方支付的这种发展以及与各类电商的合作等对促进支付服务市场的多元化与可持续发展，规范与促进支付清算服务的发展和创新起到很大作用。同时，也提醒我国现代支付系统建设中，建设大额实行支付系统的同时重视要小额支付系统的发展，把支付的原理与实物操作规范起来，使我国支付工具体系不断成熟。我国银行应当适应未来发展趋势和层出不穷的创新网络工具，建立起伸展自如的支付结算体系，又能令商业银行安全性、流动性及盈利性得到加强。

三、商业银行支付结算系统的完善与监督

要进一步完善微支付影响下的商业银行支付结算体系，须做到以下几个方面：

（1）建立完善與电子支付方式相配套的法律法规。在大金融背景影响下，要把网络贸易的发展与相适应的电子支付方式相配套，借鉴国外立法经验，又结合中国特色经济的发展，不断建立与完善与经济同步的电子支付结算机制，使商业银行与电子支付和谐发展。

（2）防范结算风险，合理修订结算规则与运行方式。利用同城票据影像交换系统办理付单业务，只有在付款行主动支付款项的前提下，收款行才能确认委托收款成功。避免不及时退付款带来的结算风险。电子数据与影像文件的提入方式均需通过专用系统完成。

（3）持续改善信用环境。对空头支票等严惩不贷，对个人或企业信用加强监督，确定合理的商业银行负债结构，提高存款的稳定性。

（4）完善系统的日常维护机制，保证系统的良好运转。对银行卡支付系统加强维护作用，时常做演练也保证应急措施的充分运用，对系统更新的敏感度加强，购买保险以保证风险发生的应对，各商业银行支付清算系统有好的改革反应予中国人民银行，改善全国支付清算系统环境。

（5）构建支付结算监管协调机制。一方面遵照中国人民银行统一定制的支付结算框架，又要令监管机构、清算机构各司其职，明确各方面的职责范围。另一方面应依法监管，人民银行与银监会共同维护支付结算工作的稳定。

参考文献：

[1]蒋斌.第三方支付业务对商业银行支付结算业务的影响[J].时代金融，2018，（18）.

[2]李淑彦.浅议第三方支付对商业银行支付结算业务的影响[J].中国商论，2018，（14）.