小微企业融资难题及对策探讨

高雪

【摘要】本文首先分析了小微企业融资的必要性，接着分析了小微企业融资难题存在的原因，包括小微企业与银行之间的信息不对称等，最后提出了完善征信和担保体系建设，积极优化小微企业融资方案，多层次资本市场体系支持创新型小微企业，提升小微企业融资效率等对策。

【关键词】小微企业 融资难 对策

小微企业是国民经济的一部分，在经济社会发展中的作用越来越突出，为城镇就业提供了岗位，属于就业主渠道之一，而且也为地方税收做出了很大的贡献。但是，小微企业在企业发展过程中，不能忽视的一项经济活动就是融资问题，通过进行融资才能获取企业发展需要的資金，探讨小微企业融资问题具有重要的现实意义。

一、小微企业融资的必要性

随着改革开放的不断深入，中国经济得到了迅猛的发展，成为世界第二大经济体，金融体系发生了很大的变化，不只是体现在金融体系规模，还表现在金融体系范围与复杂度上。在看到这些成就的同时，我们还要意识到金融体系的发展质量跟不上同样会影响中国金融市场的健康发展。对于小微企业来说，其生产经营都离不开资金的支撑，比如，物资采购、成本支出以及人工成本等。换句话说，小微企业的扩张离不开资金。在市场经济体制中，资本因素是小微企业竞争力的一项重要组成部分，当小微企业资金不充足的时候就要开展融资活动。当然，融资需要成本，这样才能获取发展资金。

二、小微企业融资难题存在的原因

首先，小微企业与银行之间的信息不对称。在我国社会信用环境建设中，政府与司法机构等联合采取了一系列措施，但是小微企业征信体系的进展仍旧不是特别快，成为信用链条上的薄弱环节。而且小微企业的财务信息的透明度不高，获取信用信息存在一定的难度，银行在对小微企业贷款进行审核的时候，由于信息收集、调研以及分析等方面的成本比较高，加上银行内部对于风险高的信贷有着非常严格的追责问责机制，他们必须要在收益和风险之间进行权衡，也容易导致小微企业融资难和融资贵的问题。其次，小微企业的平均寿命比较短，这样的生命周期就会降低银行对其的信任度。跟大型企业相比，小微企业的抗风险能力不是特别高，那么其社会融资平均价格也高。小微企业的信用观念比较淡薄，导致其违约的概率高。由于部分小微企业的管理经验不是特别充足，技术和市场的不确定性大，信用等级跟不上，存在比较大的风险，存在把贷款资金挪为他用，或者长期占用短贷的现象，导致融资难。

三、小微企业融资难题的对策

首先，完善征信和担保体系建设。政府相关部门要能够及时采取措施，联合多个部门净化社会征信环境，进行征信体系建设。还要能够适当的开放一些小微企业的纳税信息、诚信经营信息，建立小微企业专用的信用信息平台。鼓励民营征信机构的发展，让市场主体获取信息的成本不断降低。要加强失信行为的惩戒力度，让那些失信的小微企业面临巨大的惩戒压力，为其失信行为付出代价，在全社会提倡诚信文化，为小微企业融资打下基础。鼓励银行对信用评价方式进行创新，减少对会计记录的依赖性。

其次，积极优化小微企业融资方案。要为小微企业融资提供更多的机会，甚至可以建立专业的小微企业融资管理机构，结合具体实际为小微企业融资提供指导。科学、有效的融资方案能够降低小微企业的融资成本，主要措施如下：其一，小微企业开展融资活动要结合未来的企业发展规划，能够与发展战略融合进行小微企业融资，让融资行为符合企业发展；其二，小微企业在进行融资方案设计的时候需要考虑的点比较多，包括小微企业融资是否有必要、融资的数额是多少，小微企业目前的资金使用状况，企业融资之后的经营状况如何，选择的融资方案的风险性如何等等，要把这些因素都考虑在内才能减少不必要的融资行为，影响小微企业的盈利能力。

再次，多层次资本市场体系支持创新型小微企业。对于科创型小微企业来说，要能构建立多层次资本市场，为不同阶段的科创型小微企业提供股权融资服务。要强化对小微企业的股权融资方面的指导，鼓励这些企业开展多层次资本市场挂牌融资。还要发展创业投资、私募股权投资等方式，以此来扩展小微企业融资的来源。此外，要积极优化债务融资工具，比如，区域集优债等，这样才能更好的满足创新型小微企业在融资方面的需求。

第四，提升小微企业融资效率。对于金融机构来说，要站在小微企业信誉的角度去考虑企业的借贷行为，不能把企业规模大小作为借贷审核的主要参考标准，还要考虑小微企业借贷资金的用途是否合理、是否可行，收益能力如何等。还要积极优化融资的手续，让融资环节变得更加简化，运用大数据技术进行相关信息的探究与分析，通过对大数据进行整合与分析，能够让其在风险控制、定价以及营销等方面的环节中得以有效应用。结合融资信息系统，不断提升小微企业融资的效率。

参考文献：

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