风险防控视角下的银行信贷审批研究

王东升

【摘要】在当今社会信贷的市场变化非常之快，所以面临这一形式银行必须及时有必要的调整自己的信贷审批权限，通过这一方法来降低审批的成本，从中可以提升经营的效率。文本就对于风险防控视角下银行信贷审批方面展开分析，分析当今信贷中存在的问题，并提出强化银行信贷审批的策略。

【关键词】银行信贷 审批 风险

现阶段随着我国经济的不断发展，经济体制的逐步完善，我国国内的一些中小型企业也得到了飞速的发展，这也对于银行信贷审批方面增加了难度，所以国家也应该强化银行信贷审批管控，最大限度的降低银行信贷风险。

一、银行信贷审批的风险

在我国国内的各大银行信贷审批的流程都大致相同，都是先受理业务审查审批最后决策的那么在这一过程中主要出现的信贷审批的风险有如下几点

（一）国家信贷政策出现的执行风险

在当今信贷市场多变的复杂情况下，就必须要求银行要正确的把握信贷审批的内涵，来抓住这一内涵有效地提高审批的执行能力，但是在现实中一些银行对于这一内涵把握的不准，在一定程度上就提高了执行的风险。

（二）审批操作及可行性风险

当一个审批政策决定之后，大多数都是采用不从管理阶层之间，上级向下级传达，当然在人与人之间传达的时候，不可避免的就是，传达内容的程度不同，对内容的解释的程度也不同，导致一些基层的银行不能准确地把握新政策，从而严重的影响了审批的质量和效益。

（三）审批过程中存在的风险

在银行的审批过程中，审批的制度多种多样，而在现实的审批中就很容易出现一些业务不符合规则，银行不能展开系统的分析，也不能掌握区域性，行业性的审批原则。

二、我国国内银行信贷审批存在的问题

至21世纪以来，我国金融行业不断发展，但是就目前来看，我国信贷风险不断加剧。也是我国银行现在面临的主要问题。

（一）信贷文化的缺失

我国国内银行信贷文化的缺失，主要体现在三个方面，一经营意识淡薄，二片面的追求业务，三对本身的管理和风险的重视程度不够，所以这三点也是导致了部分机构发生风险事件的关键。而且在审批过程中，例如审批机制等方面的执行力远远不够，部分银行也存在向一些不符合规定条件的银行发放贷款的情况，信贷管理意识比较薄弱，在放贷前的调查不够认真，贷款后的监管也不尽职，根本就是流于形式。

（二）国家银行对于信贷体系管理不过晚完善

对于信贷管理不够完善。主要能体现在房贷钱放在中和放贷后管理三个环节上，那么在放贷前就是作为信贷审批最基础的环节，但是国家和银行并没有专门的部门来审批上报来的文件的真实性，还有我国银行审批部门受外部环境影响较多，独立性体现的不够，在信贷业务的营销和放贷后的管理是同一部门。这也很容易使部分银行重视营销，而忽略贷后管理这一方面。

（三）信贷审批决策能力不够

随着全球金融市场的不断发展，国际市场以及国内市场的竞争也越来越激烈。这一形式也直接加大了银行的风险管理和控制的难度。比如理财产品所带来的风险隐患，也引起了监管层面的高度重视，而在现今我国商业银行审批人员知识老化，沒有持续学习，从而很难应对当今一起三变的风险管理环境，还有银行内部接受先进工具的能力不足，信贷审批决策缺乏科学性。

（四）信贷责任主体分工不明确

分工明确的是科学有效地信贷审批决策的前提。那么在当今中国银行现行的体制下，权力、责任和利益方面分工极不明确，也不确定银行信贷审批还是一个集体决策的结果，责任，承担也不明确，所以这也导致了信贷审批人员的风险意识逐渐薄弱。

三、银行信贷审批强化的策略

（一）深入学习加大银行信贷审批决策的执行能力

首先我们必须要组织起一个完善的学习机制，例如召开不同的讨论会，学习会等，还要组织银行的工作人员定期对国家一些新的政策进行学习交流和研究，让银行工作人员最大程度地掌握最新的信贷政策，产品等。其次，我们要对一些重点行业领域等进行专门的分析和研究，确保银行工作人员对风险点的把握，另外还要定期对审批中出现了疑点和难点进行学习探讨，提升审批人员的审批能力，在银行信贷审批的过程中不同银行，不同区域要根据实际情况了解审批流程，确保能够深入了解政策，用好政策，从而防范信贷中出现的风险，促进银行业务的发展。

（二）在每一个审批环节把好质量观

在当今我国经济发展，主要向生产率提升和多元创新等领域发展，那么不可避免的，就是一些新的领域，行业不断涌现出来。那么这也大大的对银行信贷审批增加了困难，审批是我国银行核心竟争力的重要组成部分与此同时，中国经济在步入“新常态”的三个时期，也给银行外部环境造成了很大的影响，使银行的流动风险性上升，银行对风险控制的压力增大。另外在当今金融行业竞争日益激烈也加大了审批的难度，审批必须合理利用不同行业的差异性来全面准确的分析客户，项目来做好风险安排，而且审批工作人员还必须读懂项目，认真分析项目钱款的来源，掌握企业发展现状，了解信贷企业的商业模式来做准确的分析，所以面对当前这个复杂多变的环境银行信贷审批，在每一个环节，必须把好质量观。

（三）强化素质教育降低操作风险

其实，银行信贷审批制度，对于审批人员的要求是非常严格的审批人员，必须要做好有关审批的管理项目回访等一些要求。如果想强化银行信贷审批制度就必须更加规范的约束，负责审批的人员及部门保持科学合理严谨的工作纪律，控制出现的风险。另外，信贷审批人员必须充分了解政策，只有这样才能根据不同情况做出相应的解决，同时要不定期的开展一些培训工作，对审批人员在工作中出现的问题进行总结和分析。这样才能不断提升审批人员，对信贷审批的能力和对风险的防控，提升审批人员对于市场的洞察力分析力当然在银行内部也要设立良好的晋升空间，优先选取那些在岗位上工作极其认真作为团队学习的榜样和提拔的对象，树立在其位谋其职的职业榜样。从而来提高审批人员爱岗敬业的精神，激发审批人员工作的主动性，形成一个配合默契的信贷管理集体，从而培养出业务精良，团结协作的审批人员和队伍。

（四）做好系统管理加强政策的引导

由于现在世界和国内的银行信贷政策变化非常频繁，那么许多基层银行就很难掌握最新的国家银行信贷政策，针对这一问题，总行或者省行可以创设一个政策咨询机构，方便基层银行在具体业务操作时，及时询问，把国家最新的新的政策落实到实处，最好创设出一个查询系统，比如有需要办理业务的客户可以直接将客户行业等一些重要信息输入系统，系统可以对这个客户是否可以办理这项业务进行自动判断。如果有存在有待核实的信息，就自动标出，然后银行在具体落实进行核准，如果能有这样一个系统可以减少许多人为操作的环境人为操作，具有不同程度的风险和不准确性有了这样一个系统，就可以有效地解决银行在信贷业务经营审批工作中所出现的一些问题也可以节约。劳动力缩短工作量，提高工作效率，对整个银行风险的控制，准确了解总行信贷结构的调整，具有非常重要的意义。当前，许多基层的银行管理也不是很完善，所以很多审批人员没有及时了解国家银行审批制度的调整，也对客户和银行的业务上，造成一定的麻烦，所以一定要强化审批人员的素质教育，定期学习保证吃透国家的审批制度调整，来降低银行的操作风险。

（五）结合自身经营特点，开发易于接受的信贷审批决策工具。

外国一些先进银行使用的信贷决策工具，确实有许多先进和简便的方面，对我国国内的银行信贷审批决策，有一个很好的借鉴作用，但是我国银行业应结合自身的经营特点，借鉴外国信贷决策先进经验来制定出一套符合与我国国民和银行的信贷审批工具。这样也可以，有效地解决我国审批人员分析力，不够人员素质参差不齐等一些情况，可以大大降低银行审批决策过程中出现的风险，当然这一工具的制定不能完全参照国外現有的模型，要力争做到实用性有效性，不能把模板做成花瓶，要把它真正应用到实处来帮助我国银行信贷审批决策。

（六）创建激励约束机制

在我国许多商业银行审批人员的薪酬大多都是以审批人员的绩效来作出评价。当然，这种业绩评价也不能完全的反映出信贷审批人员能力的高低。所以我们要创建激励约束机制，既要激发起银行信贷人员工作的动力也要对其约束，比如每月评选出工作最认真的作为榜样，发放奖金。这样就可以有效地激发出银行审批工作人员对工作认真的程度和动力。也可以大大降低银行审批决策的风险性，提高银行工作效率。

四、结束语

在我国国民经济发展如此迅速的大背景下，我国的各项法律仍在不断完善，这种那么对于我国现阶段来说，银行信贷审批方面尤为重要，当前我国银行信贷审批过程中存在诸多问题，国家应该高度重视和完善提高银行管理水平及资产质量，进一步完善信贷业务环节中的每一项，来确保审批质量和效率，降低银行审批决策的风险，制定完善的银行信贷审批制度，让基层银行能够更加准确，灵活的使用多变的银行信贷制度来更好的办理业务，拉动我国国民经济的发展。

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