新时期金融环境对商业银行网点建设的影响研究

生伟

【摘要】随着中国改革开放迎来新时期，互联网金融、自贸区等为金融业带来了新平台和新政策。在金融业的发展也带来了更为激烈的竞争，在这其中网点建设成为各家博弈的第一线。面对新时期：“变”是必然，“不变”是根本，“变”将日益成为银行未来发展的主旋律，如何既不全盘否定既往政策，又能在未来银行网点建设的长足发展过程中独树一帜，取得先机成为学界探讨的热门。

【关键词】未来银行发展 网点建设“不变” 自贸区

一、新时期下金融市场的新变革

（1）信息化深度渗透金融业。随着科技的进步，银行未来的发展模式、营销理念、管理方式也将有很大的变革。特别是在以互联网+、大数据平台、人工智能模式等金融科技的带动下，银行未来的发展变革势在必行。在未来银行业的变革发展中谁掌握了数据，掌握了信息就掌握了生命线和主动权，再加上人工智能的融合升级，银行未来的发展前沿将紧紧依托于科技带动，在考科技的保障，下，能更好地满足消费者的个性化需求、个人安全保障及业务体验感。

（2）财富管理需求增加。随着全球化日益加剧，我们不难发现财务管理在银行业逐渐成为主流被推广的业务。银行业在财务管理上也从简单的理财发展为“新财富、大财富”，银行在财务管理方面，不仅涉及到个人客户群体更多的包括对公客户、政府机关、学校及其他特殊机构，财务理财的方式也不仅仅局限于传统的柜台模式、vip渠道，开创特色理财APP等融合线上线下一体化的新型服务模式。未来银行发展中财务理财不再是个人独享的奢侈品，而将慧及社会各级机关机构。

（3）中国特色金融生态初现。随着人们对于个性化银行服务的需求，也为了更好地整合资源，为客户提供多元化服务。打造多方共赢的协同生态模式是未来银行发展的必然趋势。在协同生态模式发展下可以有效联动各级银行网点，银行之间不仅可以做到信息，共享资源共用，还可以有效促进银行与其他各行业之间的产业联动，从多方位满足客户的多元化需求。

（4）全球融合促变。21世纪以来全球化模式已然成为人们谈论的家常便饭。中国银行业的国际化发展水平在过去的十年中取得的成绩大家都有目共睹，但是路漫漫其修远兮，商业银行的未来还有很多路要走。根据有关数据显示。2017年底我国银行业境外利润收入仅占营业收入总额的10%，这与全球一流的商业银行总利润比例超过50%而言还有很大的差距。在当今全球化贸易的时代，未来银行发展必须坚持，不懈走国际化发展道路并尽快跻身全球化银行序列。

（5）自贸区推进发展。根据目前我国党中央关于国民经济增长呈高中速发展的战略，未来银行业的发展也将顺应潮流成高中速发展，同时在未来银行发展增长过程中对发展质量的要求将提升至一个新的高度。在未来银行业发展中将更注重特色服务精品服务。通过大数据平台分析将更精准地获取客户信息，提供更精确的产品服务，在银行管理上也将更精益求精，未来将更注重从银行特色出发，定位银行发展方向，从而为客户提供更专业的多元化服务。银行业的发展“变”与“不变”是相辅相成的。为了赶上新科技驱动下的金融时代浪潮，“变”是必然；但是不忘初心、守住根本也是以“不变”应万变，才能更加出彩。

二、网点建设策略中的“不变”

（1）银行本质不变。不论未来银行业做出怎样的变革，其作为信用中介的本质不会改变。从银行经历的数百年发展历史来看，银行的信用中介作用是不可取代的。在未来即使依托大数据、互联网、人工智能等科技，出现了更多便捷的线上银行、智能网点，但是银行作为信用中介的本质不会改变，只是其发挥信用中介的途径、方法会有所变革罢了。

（2）银行属性不变。银行是经营风险的金融机构这一属性不会改变。无论未来银行发展到怎样的阶段，对于风险的防范意识将永远放在第一位。银行的经营目的是为了赚钱，所以对于风险的判断、衡量是其最本能的反应。近年来随着金融经济的发展，我们也不乏会发现身边有很多对于风险防范意识不强而造成的金融机构关停、被整合等情况，这充分说明了不管银行进入到哪个发展阶段都不能为钱铤而走险。投资有风险，入市需谨慎，在任何时候都要提高防范风险的安全意识。

（3）银行网点布局理念不变。不管银行发展的什么样的程度，其稳健经营的理念不会改变。在经营发展过程中不能盲目地追求扩张。“资金来源制约资金运用，负债制约资产”这是数百年来银行发展历史中总结出来的经验。在过去十年的金融业发展过程中，我们不乏会看到些一夜成名的金融大鳄，但是他们的垮台也是在吹灰之间，但凡是能经得起大风大浪的金融机构都无一不是坚守稳健的经营理念、牢牢把控资金来源、不主动制造金融负债。

（4）银行网点的职能宗旨不变。银行的宗旨是服务实体经济惠及大众。银行作为一个服务行业，应该始终坚持服务至上的原则，特别是在我国经济发展过程中，更要坚守银行宗旨不变，服务第一的原则。随着科技的进步，在大数据、互联网、人工智能的促动下，人们对于银行业服务体验满意度的要求将会越来越高，在金融竞争中要想利于不败之地，就必须银行服务质量紧抓不放。

（5）银行底线不变。关乎银行信誉的道德规范底线不变。中国工商银行副总刘鹤作为一名优秀的银行家曾与同行共勉：“借钱是要还的，做坏事是要付出代价的，出来混要厚道”。作为银行业金融业的从业者要守道德底线不触碰，坚持最基本最重要的道德制约。同行之间的拆借、客户己金融机构之间的贷款总有一天会到期，银行与其他行业之间的业务有长有短，银行的信誉一旦坏了，就很难再弥补。在未来银行的发展中药更加注重信誉维护，就这样才能让客户信任，在市场竞争中取得优势。

三、未来银行发展的策略意见

（1）在“变”与“不变”的辩证分析中通过对未来银行发展趋势的探索，我们不难发现。要想在未来市场竞争中立于不败之地，银行业发展就必须遵循市场发展规律，不断提升自身服务质量，打好“质量战”，为客户提供刚专业的个性化服务，提升客户体验满意度。

（2）银行管理层要优化管理模式、促成行业协同发展生态环境圈，在互联网、大数据的技术支持下尽快完成信息互联共享，资源优化配置，提升银行管理效率。

（3）银行业在发展的市场定位上加快银行业全球化进程，提升自身的全球化市场竞争力的同时提升银行业境外利润率，从而有力跻身全球化银行行列。

（4）银行业要始终坚持住信用中介的本源、守住最根本的道德底线、守住服务大众的宗旨、守住稳健经营理念，提升银行社会信用度、提升安全防范意识属性，確保客户的利益不受损害的同时，保证网点的服务属性，统筹安排网点布局，为现代商业银行在近期发展提供新的发展思路。