汽车保险业务发展问题研究

吴俊

【摘要】保险业务是我国当前炙手可热的一项产业，随着汽车数量的日益增加，汽车保险业务受到巨大的关注，它不仅仅是带动了一定的经济效益，还给机动车所有人带来一定程度的保障。本文对汽车保险业务发展问题进行研究和简要的分析，并且给出相应的解决方案。

【关键词】汽车保险业务 经济效益 保障 解决方案

随着我国经济的快速发展，人均收入提高，汽车成为了人们主要的代步工具。车流量的增加、人们缺乏相关的法制意识、道路基础设施不完善等因素的影响，导致近几年来频繁发生交通事故，造成严重的经济损失，重则威胁到生命安全。在这种背景下，汽车保险业务得到快速发展，一定程度上给人们一定的保障，但它同时也存在着一些问题，需要進一步地完善。不难发现，虽然汽车保险业务的竞争虽然越来越激烈，但是这其中的经济效益却是一日不如一日，汽车保险业务中的亏损已经是该行业众所周知的不争事实。针对这种急迫的危机，以下的文字叙述通过具体分析和探讨，对汽车保险业务做了一个大致的讲解，并且给出一些有效的解决措施。

一、我国机动车保险制度

机动车保险制度简称车险，它是一种商业保险，在机动车发生意外事故和受到自然灾害的影响下，对投保人造成的财产损失进行一定的赔偿。机动车保险归属于财产保险中的一类，是在汽车行业快速发展，人们对汽车的需求量急剧增加的背景下诞生的一种保险。机动车保险最早诞生于欧洲，时间大概在二十世纪初期，随着保险业和汽车行业的不断发展，不断被普及到多个国家。

我国机动车保险制度在实践中不断发展和完善，但是和国外的一些发达国家相比较，任然存在着一些问题，面对这种情况，要积极进行改革，虚心借鉴别人优秀的保险业务制度，努力改进自己的缺点，做到扬长避短，使我国机动车保险制度得到进一步的完善，一方面促进汽车保险业务的经济效益，另一方面，切实维护人民群众的利益。

我们所说的汽车保险从严格标准来说它是一种不定值保险，这里的保险标的实际价值会根据实际情况而变化。梳理以往大多数的车损险理赔案中，其中在大多数的案例中都不是全部损失，在对投保人进行赔偿的时候，赔偿的费用会影响机动车所有人在接下来的新车购买。根据这种情况，汽车保险企业会在制定保险的价格时参照顾客未来购买新车的预备价格。在最终的保险费用确定之前，工作人员会参考多方数据，以到达合理定价，但最终的赔偿价格一定是低于实际的价值。

二、我国机动车辆保险现状

在我国，若是你购买了一辆新车，那就必须购买一份交强险，这是国家明令要求所有机动车所有人一定得具有的，这也是对机动车所有人最基本的一个保障。除此之外，还包含了基本险和附加险两种基本的险种，有些险种并不是勒令一定要买的，机动车所有者可以根据自己的意愿自主选择，当然，买的险种越多，对自己人身财产的保障越高。

（一）交强险

交强险全称是机动车交通事故责任强制险，是每个机动车所有人必须购买的险种，交强险就是机动车在行驶过程中，发生交通事故，对机动车所有人和车上的人员造成财产和生命安全的威胁时，根据投保条例进行赔偿。交强险有个特点就是它有统一的条例，还有基础费率，在机动车所有人违章的时候还会与费率挂钩。

（二）车辆基本险

车辆基本险，简称基本险，包括了第三责任险（三责险）以及车辆损失险（车损险）。第三责任险是指机动车所有人在驾驶过程中发生交通意外，导致第三者受到财产损失或者生命安全受到威胁，在这种情况下，依照法律和保险的相关条例进行赔偿。这种险对事故中的第三者进行有效赔偿，若是事故双方解决不顺畅，要进行起诉的，保险公司会承担一定的诉讼费用，但赔偿的额度往往不会高于责任额的百分之三十。

（三）附加险

汽车附加险也是汽车保险中的一种，它包含了好几种不同的险，比如玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险等。由此可见，附加险更多偏向的是对机动车本身的一个保护，减少机动车所有者在机动车受损的情况下，维修和维护的费用。随着汽车业的发展，为了满足不同群众的需要，出现了越来越多的险种，这是保障机动车驾驶员的切身利益。

三、我国机动车辆保险业务需求

（一）保险业务需求受经济因素的影响

我国机动车辆保险业务的好与坏很大程度上受到经济因素的影响。我们说，经济的快速发展促进了汽车行业的快速发展，同时，人们的收入水平提高，这两个背景都在一定程度上使机动车的销量大幅度增加，在产业效应下，机动车所有人对保险的需求也增长。此外，价格影响销量，机动车保险的定价也会影响到保险业务需求，若保险定价不合理，超出它的实质价值，购买的人当然也会很少，这就要求保险公司合理地评估风险保费和附加保费，合理定价。

（二）保险业务需求受交通因素的影响

根据大多数数据显示，大部分需要保险赔偿的案例都是因为交通事故。随着汽车的数量日益增多，马路上随处可见拥挤的车流量，这就使道路发生交通事故的概率变高，受这种现状的影响，为了减少自己的财产损失，购买保险是一项不错的选择。另外，我国目前基础设施的建设并不完善，道路管理还存在一些问题，这些因素也影响交通事故的发生。

（三）保险业务需求受风险因素的影响

风险因素是指不在意料范围之类影响发生事故的一些因素。对于机动车所有人而言，最容易碰到的风险因素就是交通因素和自然因素。交通因素，可以是高速公路上的追尾、弯道撞车、超速行驶发生交通意外等情况；自然元素，可以是行驶过山坡时发生滑坡或泥石流、雾天行车发生碰撞等情况。受这些因素的影响，机动车所有人为了降低损失，就会购买相应的汽车保险，现如今，随着这些风险因素的增加，一定程度上也加强了机动车所有人对汽车保险的需求，促进了该业务的发展。

四、完善《保险法》中有关车险业务的规定

针对市场上屡次出现的骗保情况，在《保险法》中就要明确地规定处罚方案，只有给出严厉的惩罚，才能够让不法分子不敢轻易越雷区。目前，我国《保险法》中关于车险业务的有些部分的法律法规还不够严密，在合同双方进行赔偿时，两方争议较大，意见不能统一，往往造成合作双方翻脸。针对这些情况，《保险法》应根据具体情况进一步进行改革和完善，切实维护人民群众的利益。

（一）提升财险公司车险业务的经营能力

随着保险业的竞争力增强，企业应积极寻找对策，提高经营能力。首先，企业要加强品牌建设，好的品牌就相当于一张优秀的名片，给人信服感，要建设企业文化，树立诚信经营的形象，使顾客相信自己，依赖自己。扩大企业知名度需要采取一定的手段，制定宣传策略，可以通过报纸、电视广告、传单、名人代言等形式，频频出现在公众的视野，增强公众对本公司汽车保险的认知度。其次，要丰富营销渠道，不单单满足于传统的面对面推销形式，利用虚拟的网络世界，实行网络销售，开拓特色的网络营销模式。企业也可以定期做一些回馈广大人民群众的活动，就比如在广场、在商场等人口流动量较大的场所，搭一个舞台，做一些送礼的活动，巧妙地迎合人们的消费心理，通过这种手段，使更多的人民群众了解到本企业的汽车保险业务，这也是一个很好的扩大企业知名度的途径，正所谓，舍小利而得大利，何乐而不为呢。

现在，是一个网络时代，人们每天都是手机不离手，其中微博、微信、QQ被很多人所使用，汽车保险企业就可以充分利用这种现状，在微博进行推广，请一些大V进行转发，就可以让更多的人看到本公司的汽车保险。或者是建立微信公众号，利用这个平台，写一些介绍汽车保险的推文，甚至可以通过转发、集赞等发式进行奖励，这都是很好的宣传手段，不仅可以低成本地宣传本公司的汽车保险，也可以在这个平台上进行销售，拓宽原有的销售渠道。这种在网络上销售汽车保险的发式，和传统的面对面推销相比较，节省人力，节省时间，可以节约很大一笔成本，并且起到良好的宣传和销售效果，这种销售模式是当今许多保险企业都应该去尝试的方式。

（二）增强财险公司对车险业务的管控能力

针对目前保险业务管理零散，利用大数据，做到具体分析，以此来做到精细化管理，根据不同的客户，分析他们的具体需求，为他们推荐最适合的保险方案。在如今保险产业快速发展，经济效益突出，越来越多的新兴保险公司诞生，面对巨大的竞争压力，保险公司应加大对车险业务的管控，对员工进行集体培训，增强业务能力，提高服务水平，努力促进保险业务的增长。

（三）加大车险市场监管力度，为车险业务发展创造良好环境

随着保险业的发展，汽车保险业务中出现了很多骗保的情况，这导致汽车保险业常常出现亏损，影响汽车保险业的发展。面对这种情况，利用大数据技术，对客户进行精准的分析，识别是否为骗保，在与第三方数据的结合，找到诈骗的源头，以具体案例树立标本，供汽车保险推销员参考学习，减少工作失误。根据有关专家的分析，在汽车保险业务中，工作人员很难识别“骗保”，这存在着很大的隐蔽性。根据问题具体分析，根据在汽车保险业务中出现的一桩桩欺诈案例，我们可以得出这其中有着一定的历史原因、人文原因、投保人原因和企业原因，先抛开这些因素不说，先从汽车保险业的经营入手，汽车保险公司在企业内部要定期对员工进行反欺诈工作的培训，增强员工辨别“骗保”的能力，同时，要努力促进企业员工综合素质的不断提高。关注汽车的新旧情况，以及是否出现严重的破损，避免一些机动车所有人在汽车在汽车即将废弃时，故意制造交通事故，实时監控，有效规避不法分子的“骗保”。

针对承保和理赔，落实对企业员工这方面的理论讲解，用实际案例具体分析，提高员工的管理能力。对内工作做好之后，对外的工作也要跟上步伐，一定程度上，现在的人们有很多都是法盲，更别提在汽车保险业务中的对相关法律知识的了解程度，这就要求加强广大人民群众对汽车保险知识的宣传和法律法规的普及，加强和相关联的部门的合作，互促互进。另一方面，人民群众是社会的主体，有责任对汽车保险的这些工作进行监督，加强人民对该行业的监督力度，使汽车保险业务更加贴近人民。一位汽车保险企业的工作人员指出：“因为法律在制裁保险业务中的骗保还存在着一些漏洞，而骗保的风险较小，所以一些人受利益的趋使，从而使汽车保险业务中骗保出现的频率增加”，同时，这位工作人员还认为汽车保险企业的内部的一些制度也不健全，监管存在漏洞，特别是保险两方在承保理赔环节上为不法分子提供了空子。总而言之，改革刻不容缓！

（四）根据客户差异，实行分层服务

每个客户都是一个独立的个体，有着差异性，根据这一特点，汽车保险业务公司要对不同的客户进行分类，分析他们的具体需求，以此为客户特供他们最适合、最需要的保险产品，满足客户对产品的需要。在汽车保险业务中，可以将客户分为贵宾客户和一般客户。针对贵宾客户，可以实施保险一条龙服务，从保险的购买、疑难问题的解答、到保险的理赔等，给顾客最贴心的服务，减少购买顾虑，甚至可以增设免费的汽车维护功能，让客户感受到保险公司的诚意和精诚服务。针对一般的客户，不能说因为他带来的经济效益低就有丝毫懈怠，用耐心、诚心打动客户，当然，可以在为一般客户服务的时候，引导一般客户向贵宾客户转化，实现该客户的长久销售，为公司开拓稳定客源，提高公司的经济收入。

（五）完善汽车保险行业自律机制

作为一个市场经济大国，汽车保险业务是我国市场经济体系中十分重要的一部分，其中，保险协会作为一种社会团体，对监管市场，起着重要的作用。保险行业协会我更愿意把它称作保险公司，不过它其实是一种自律组织，所以它对保险公司如何去经营、如何管理企业内部等方面有更具体的解答，作为行政和监管的主要部门——保监会派出机构和保监会，在这方面的管控能力更强，但是，当一份汽车保险卖出去之后，保监会派出机构和保监会不能够第一时间得到这份保险的相应资料，这在时间上就存在滞后性，并且不能够全面得管控和监督保险公司的。另一方面，一些汽车保险业务公司会产生一种错误的认知——保监会是他们的对立机构，认为保监会阻碍了本企业的发展，就会处处针对保监会，甚至出台一些反抗策略，这些行为严重得损害了保监的有益点，这不仅是对保监会责任的一种否认，也是否认了保监会对汽车保险业务带来的利。针对这种情况，保监会应制定相应的措施，明确自己的职责，使工作透明化、公开化，增强汽车保险业对自己的信任，带领汽车保险企业加强自律，在行业协会组织会员制定关于汽车保险的条规时民主化决策，透明化工作，让广大人民群众来监督，制作出让大多数人都满意的条例。在条例执行时，检查各单位的遵守情况，是否严于律己，为了响应该条例，上层可以制定奖励和处罚规则，调动人员的积极性，从而达到维护汽车保险市场的规范化发展。

四、结语

综上所述，在机动车数量越来越多的今天，人们对汽车保险的需求量日益增加，促进了汽车保险业务的发展，在带动经济效益的同时，也面临许多挑战，保险公司应该积极应战，不断创新，开拓新的营销模式，提高业务经营能力，增强对车险业务的管控能力，实现汽车保险业的持续稳定发展。在汽车保险业务发展的过程中，应该全面考虑，参考多方数据，关注市场的变化，针对市场需求推出适应广大人民群众所需要的汽车保险品种。不同的消费者有不同的需求，针对这一特点进行差异化服务，坚持以消费者为中心的原则，精诚服务。最后，创新是一个企业焕然一新的最好武器，要不断推进企业创新，实现多种渠道销售，不断宣扬企业文化，提高企业的知名度，在确保汽车保险的高质量下，稳步推进汽车保险业务的发展。

参考文献

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