W消费金融公司的互联网消费金融风险防范分析

满开麟

在我国，互联网消费金融起步比较晚，属于新兴的朝阳产业，互联网消费金融公司的主要业务是小额分散地向国内居民个人提供消费性贷款，因此贷款额度小、无抵押担保、审批快、期限长、材料简单、借款用途广是互联网消费金融业务的主要特点[1]。

一、W消费金融公司简介

2010年3月1日W消费金融公司由M银行独资成立，是M银行旗下的全资子公司，是我国持有牌照的首批消费金融公司之一，主要是为我国居民的个人消费提供小额贷款，W消费金融公司是由人民银行征信管理部门提供数据的，受金融办和银监会监管。以W消费金融公司为代表的我国首批消费金融公司目前的客户群体已有将近六十六万户，可见消费金融公司属于普惠金融模式。随着网络技术的飞速发展以及我国市场经济的日益完善，W消费金融公司的线下和线上业务发展的也很快，在客户群体的壮大和业务规模的扩展等方面更是取得了跨越式的进步。有必要指出的是，我国的消费金融公司不吸收公众存款，W消费金融公司也不例外，自有资金和同业拆借是W消费金融公司的资金主要来源。W消费金融公司的主营业务有现金贷、循环贷和受托支付三种贷款产品类型，这三种贷款类型有着各自的贷款产品。

二、W消费金融公司存在的运营问题

由于消费金融公司为消费者提供的是没有任何抵押和担保的纯信用消费贷款，所以W消费金融公司在运营初期的时候，被借款者骗贷的情况时有发生。面对庞大的信用者群体借款者的骗贷行为五花八门，比如，伪造贷款审核资料、使用暂租的家庭住址合作申报的自营公司是临时的、所申请贷款的用途被贷款者中途随意更改等等，同样的违约行为也出现在W消费金融公司的线上产品的申请中，有些借款者在贷款的时候讲明是个人消费贷款，但是款项到手后却用来做了别的事情，比方说用于经营，更有甚者把款项用来赌博和吸毒等。而另一方面，W消费金融公司下属好几个子公司，在面对庞大的信用消费者群体的时候，有的子公司对借款者的个人信息的保密环节做得不好。如今，随着市场经济的高速发展，我国消费金融市场同业竞争的压力也与日俱增，各个消费金融公司均通过调整年化利率来取得竞争优势。表1是本文对2016年不同消费金融公司的产品利率所作的比较：

从上述几个消费金融公司的产品利率可以看出，各家消费金融公司的贷款利率都浮动在央行基准利率之上，但是都在央行基准利率的4倍范围之内，最高的点融消费金融公司的产品利率是23.99%。从表1所示的2016年不同消费金融公司的产品利率数值来看，W消费金融的业务拓展受到同业竞争以及不同的产品定价的冲击，如锦城消费金融产品利率（7.94%）和平安普惠金融产品利率（8.14%）均低于W消费金融产品利率（8.31%），不同的产品定价对客户群体的资信要求也是有差异的，很显然，利率越低消费金融公司对客户的资信要求越高，W消费金融的经营由于同业竞争而存在着一定的潜在风险。我们知道，不同的产品种类对借贷者的资信要求也是不同的，如何通过合理划分客户群体来经营降低风险是W消费金融面临的一个重要课题。W消费金融产品的结构如下表2所示：

表2 W消费金融公司的三种贷款产品类型

三、W消费金融公司的风险来源及成因

（一）信用风险

信用风险一是借款者自身，另一个是来自互联网消费金融机构，这两种原因对于互联网消费金融风险来源来说是最为常见的。来自于借款者的信用风险主要是由于自身原因或者突发情况，借款者不能或不愿按时偿还贷款而给互联网消费金融机构或者资金借出者造成损失的风险。来自于互联网消费金融机构的信用风险是在消费者申请贷款时或授信过程中，由于消费信贷市场中存在信息不对称等现象，被互联网消费金融机构利用来侵犯消费者合法权益而给消费者带来的风险。

互联网消费金融的信用风险主要是因为消费者本身信用意识不强，再加上当前绝大多数消费者在互联网消费金融方面的知识比较薄弱，这样就造成消费者对自己的还款行为不够重视，按时还贷的意识不强从而造成违约风险。从消费金融公司方面来说，信用风险主要是因为在业务办理流程中互联网消费金融机构缺乏谨慎的态度，结果导致对客户的资料贷前审查不严格[2]；还有就是有些客户申请贷款后中途变更贷款用途，比方说把本来是用于消费行为的贷款中途变更为经营类用途，更有甚者用于涉毒涉赌行为等不能按时还款，造成违约风险。

（二）操作与技术风险

操作与技术风险在互联网消费金融领域也比较普遍。由于管理机制落后或者内控制度不健全以及系统出错或者外部事件所引发经营中断等风险都属于操作风险的范畴。顾名思义，技术风险是由于技术的进步和改变而导致的风险。由于互联网技术的发展极为迅速，互联网消费金融公司往往跟不上技术的发展，从而导致互联网消费金融的技术风险的发生。

互联网消费金融操作风险的形成主要有如下三个原因：

第一，互联网消费金融在我国属于新兴事物，公司内部控制机制还不完善，公司没有内部员工的相互制约机制，工作人员在业务办理的时候比较随意，没有严格地按照正常程序去办理业务，从而导致了相应的操作风险的产生。

第二，互联网消费金融操作风险还存在于互联网消费金融公司自身，比如说公司经营中断或者公司系统的软件或者硬件出错以及设备老化等问题给互联网消费金融公司带来的损失都属于操作风险的范畴。

第三，各种外部事件，比如说恐怖袭击事件以及自然灾害的发生，也会导致互联网消费金融操作风险的发生。

互联网消费金融技术风险的形成主要有如下两方面原因：

第一，专业技术人才的缺乏。互联网消费金融机构需要有强大的技术和研发能力的专业技术人员来保障机构业务的正常运行。而由于互联网信息技术的更新速度非常快使得专业技术人才无法及时地应对新技术环境，更有一些专业技术人才不断地跳槽使得互联网消费金融机构的技术人才流失严重[3]。

第二，黑客攻击等突发事件是导致互联网消费金融技术风险的另一个主要诱因。互联网平台是完成互联网消费金融业务的必备条件，也是黑客攻击互联网消费金融的主要场地，而对于很多系统漏洞互联网消费金融机构无法做到及时的修补，于是被黑客攻击的事件就会经常发生。

四、W消费金融公司的风险防范措施

（一）信用风险防范措施

W消费金融公司是通过引进西班牙桑坦德先进的科学管理技术来降低风险的。这套管理技术是围绕业务分析和客户管理服务以及信贷审批等几方面建立起来的，它可以针对不同的客户的信用等级以及资产情况更科学、更准确地授予客户合理的信贷额度以及产品利率。而且由于准确地掌握了客户的信用信息，所以整个授信流程也变得更加快速便捷，预防了客户可能存在的骗贷行为，在一定程度上降低了信用风险。

（二）操作风险防范措施

一方面，W消费金融公司通过引进高端人才，利用他们丰富的信贷受理业务与审批业务的业内经验来完善系统内部的操作流程；另一方面，W消费金融公司很注重加强公司员工的整体业务培训，通过提升员工的各种技能与整体职业素养以及通过规范员工的实践操作流程，从源头上避免可能会出现的操作风险。

同时，对员工的操作技能进行定期的严格考核，并对员工实行合理有效的奖惩制度，促进员工自觉地规范自己的操作行为，不断提升操作水平，这一切都大大地降低了操作风险。