基于互联网+金融背景下大学生创业融资渠道探析

刘银华　张晓峰　严旭江　叶娇

摘 要：在传统的大学生创业融资环境下，大学生创业融资呈现出了融资渠道单一、融资成本较高以及融资效率较低等问题，而随着互联网金融的发展，网络融资平台为大学生创业融资提供了良好的支撑，在此背景下，大学生创业主体需要对网络融资渠道所具有的优势和特点做出充分的了解，从而在合理选择融资渠道的基础上满足自身创业融资需求。

关键词：“互联网+金融” 大学生 创业融资 融资渠道

中图分类号：G64 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2018）05（c）-0194-02

1 “互联网+金融”背景下融资渠道的优势

首先，“互联网+金融”背景下的融资服务能够以大数据为支撑。在大数据技术的支撑下，无论是商业银行还是网贷平台，都能够对大学生创业需求以及大学生创业项目相关信息做出快速、全面的了解，并可以对创业主体所具有的信用以及创业项目所具有的风险做出客观的评价，在此基础上，商业银行与网贷平台不仅能够对自身资源进行有效的配置，而且能够有效解决大学生创业过程中优质创业项目融资难的问题。

其次，相对于传统金融服务而言，“互联网+金融”背景下的融资渠道具有着更高的服务效率。在互联网背景下，具有创业意愿、融资需求的大学生群体，可以随时随地向金融机构提交自身信息、创业项目信息并开展融资申请，而金融机构则可以依靠融资系统，对创业主体信息、创业项目信息做出深刻，如果创业主体信用良好且创业项目风险较低，则可以实现即时借贷。由此可见，“互联网+金融”背景下融资服务所具有的高效性是传统金融服务所不具备的。

再次，逐渐完善的征信系统能够为“互联网+金融”背景下的金融服务提供支撑。征信系统不完善这一问题，是传统融资渠道对大学生创业融资持有谨慎的态度的重要原因，而在“互联网+金融”背景下，大学生创业主体所具有的征信信息呈现出了共享性，在此基础上，互联网平台中的信用评价体系也呈现出了日益全面、权威和科学的特征，这为互联网金融机构对大学生创业主体信用做出更为客观的评价提供了保障，同时也确保了大学生创业融资需求能够得到更好的满足。

最后，“互联网+金融”背景下下的金融服务具有较高的贷后管理水平。从互联网金融机构所开展的贷后管理工作来看，金融机构可以对大学生创业项目进展以及资金流向等动态信息进行收集与评价，并针对这一过程中产生的风险制定相应的应对方案。在融资到期之后，金融机构能够向大学生创业主体发送还贷信息，并针对整个融资流程生成评价报告。这种贷后管理工作，不仅降低了融资管理成本，而且提升了融资管理效率，并且为大学生创业主体的后续融资奠定了良好基础。

2 “互联网+金融”背景下大学生创业融资渠道

从“平台+小贷”这一融资渠道来看，随着国内创新创业热潮的发展以及小额借贷需求的高涨，互联网平台中的小额贷款服务也呈现出了较大的发展空间。在大学生创业融资过程中，阿里小贷是“平台+小贷”融资渠道的代表，这一小贷平台可以依托于天猫、淘宝等电子商务平台，对小贷申请者的后台交易记录做出分析，从而对小贷申请者所具有的征信水平、偿还能力等作出判断，与此同时，这一小贷平台也可以根据小贷申请者信息进行用户画像，从而为贷款决策提供支撑。如果小贷申请者符合贷款条件，则平台会为小贷生擒这提供融资服务。

从“P2P网贷”这一融资渠道来看，从2012年开始，我国“P2P网贷”平台数量呈现出了快速增长的发展趋势，而随着“P2P网贷”平台竞争压力的加大以及规范化发展，从2015年开始，我国“P2P网贷”平台数量则呈现出了逐渐下降趋势。截止到2017年12月，正常运营的“P2P网贷”平台为1931家，其中，宜信平台是“P2P网贷”平台中的代表。在大学生创业融资过程中，“P2P网贷”能够为借贷双方提供服务，但是并不与借贷双方产生债权债务关系，其主要工作也在于对个人或者社会组织所具有的征信水平做出评价，并为个人或者社会组织提供投资与融资服务，从而满足服务对象所具有的投资与融资需求。

从“平台+小贷”与“P2P网贷”的相同点来看，首先，无论是“平台+小贷”还是“P2P网贷”，都是依托于互联网平台产生的融资渠道。在大学生通过这两种融资渠道开展创业融资的过程中，信息的提交与融资需求的申请，都可以在互联网平台中完成；其次，无论是“平台+小贷”还是“P2P网贷”，都属于无担保、无抵押的贷款方式。在大学生通过这两融资渠道开展创业融资的过程中，大学生所具有的征信信息，是网络借贷平台决定是否为大学生提供金融服务的主要依据，虽然这些融资渠道并不需要抵押和担保，但是融资平台面对违约风险，也会采取相应的控制手段进行应对。当然，也正是因为网络融资渠道具有这一特点，因此，具有大额融资需求的大学生创业主体，并不适合使用网络融资渠道开展融资；最后，无论是“平台+小贷”还是“P2P网贷”，都具有便捷的融资申请与获批流程。对于大学生创业主体而言，他们可以随时随地在网络借贷平台中提交融资申请，而对于网络借贷平台而言，他们可以通过网贷系统，对大学生征信信息以及融资需求进行全天审核，在此基础上，“平台+小贷”与“P2P网贷”呈现出了极高的金融服务效率。

从“平台+小贷”与“P2P网贷”的不同点来看，首先，“平台+小贷”与“P2P网贷”在融资机制方面呈现出了明显的差异性。以阿里小贷为代表的“平台+小贷”融资渠道，需要对大学生创业主体所具有的后台交易信息、征信信息进行全面评估，而以宜信为代表的“P2P网贷”平台，则往往需要依靠线下调查方式开展风险评估工作。相对而言，以阿里小贷为代表的“平台+小贷”融资渠道具有更强的风险管控水平；其次，“平台+小贷”与“P2P网贷”在服务范围方面展现出了明显的差异。由于以阿里小贷为代表的“平台+小贷”需要以用户后台交易信息当做是否为大学生创业主体提供金融服务的核心依据，因此，这种借贷平臺的服务对象为平台既有用户，而以宜信为代表的“P2P网贷”则不仅能够为线上融资需求则提供金融服务，而且可以为线下融资需求者提供金融服务，由此可见，相对于“平台+小贷”而言，“P2P网贷”具有更为广泛的服务范围。

3 结语

从“互联网+金融”背景下大学生创业融资渠道所具有的优势可以看出，相对于传统的大学生创业融资服务而言，“互联网+金融”背景下的大学生创业融资渠道呈现出了更为成本更低、更为高效且能够更好的与大学生创业融资需求实现良好对接的特点。在对“互联网+金融”背景下的融资渠道做出选择的过程中，大学生需要充分了解不同融资渠道所具有的特点，并需要根据自身创业融资需求做出合理选择。

参考文献

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