汽车融资租赁业务系统的设计与实现

宋兴云， 付国宝

（中远海运科技股份有限公司，上海200135）

0 引 言

汽车融资租赁是指出租人（融资租赁公司）按照承租人（消费者）对车辆规格、型号和性能等方面的要求购入车辆并将其交付给承租人（消费者）使用以获得租金收入的经营活动[1]。目前我国汽车融资租赁市场的渗透率为3%，远低于北美汽车融资市场50%以上的渗透率，具有很大的增长潜力。有数据[2]显示，2009—2014年我国汽车融资租赁市场的规模由1000辆增长至20.8万辆，年复合增长率为191%，预计2015—2020年汽车融资租赁年均复合增长率仍保持在50%以上，至2020年汽车融资租赁市场渗透率有望达到6%。

随着我国的汽车融资租赁业务快速发展，传统的线下手工模式已无法保证汽车租赁业务正常开展，拥有一套专业、成熟的业务系统已成为开展汽车融资租赁业务的必要条件之一。本文结合某大型集团下属融资租赁公司的汽车融资租赁业务，基于组件的J2EE（Java 2 Platform，Enterprise Edition）技术架构，设计一套贴合汽车融资租赁业务发展需求的业务系统。通过该业务系统的建设，形成一套包括企业生产经营、资金流动、客户关系、经营分析和外部市场环境等内容的汽车租赁业务全产业链管理体系，把握市场机会，助力业务发展，合理配置企业资源，提升企业的生产管理效率。

1 业务现状

汽车融资租赁作为专业融资租赁，既有融资租赁的基本特性，又有汽车消费的特性，与传统的融资租赁业务相比，差异性主要表现在以下几个方面：

1）面向对象不同。汽车融资租赁主要面向个人，以汽车为融资租赁载体，融资金额小，但单量大、逾期风险高。传统融资租赁主要面向企业，融资金额大，单量相对较小，逾期风险相对较低。

2）风控模式不同。汽车融资租赁主要依靠风控大数据、反欺诈体系和数据核查等，在线上实时完成风控审查，时效性要求较高。传统融资租赁主要依靠线下的尽职调查完成风控审查，历时较长。

3）报价方式不同。汽车融资租赁的报价以产品的形式固定，产品一旦确定，利率及其他各项费率、还款方式等均固定，不可修改。传统融资租赁的报价方式是不固定的，产品利率、还款方式和报价规则均可通过业务人员与承租人反复磋商，达成一致。

4）签约模式不同。汽车融资租赁的租赁物类型和报价方案固定，业务时效性要求较高，一般由租赁公司统一制订合同文本，客户线上打印加盖电子签章的合同，线下签字即可。传统融资租赁的租赁物类型和报价方案不固定，合同文本无法固定，且从项目开始到实际签约历时较长，一般采用线下签约的方式。

5）租后风险防范手段不同。汽车融资租赁面向个人客户，逾期率和坏账率较高，需安装全球定位系统（Global Positioning System，GPS）对车辆进行实时跟踪、监测、预警和风险防范。传统融资租赁面向企业客户，逾期率和坏账率相对较低，租后风险防范主要依靠定期的资产巡视。

基于以上差异，汽车融资租赁与传统融资租赁在系统建设上无法统一，依靠该租赁公司现有的融资租赁业务系统无法完成汽车融资租赁业务管理，必须单独建立业务系统对汽车融资租赁业务进行管理。

2 业务需求

汽车融资租赁的主要获客方式包括通过渠道商间接获客、自建门店获客和通过互联网端获客，业务模式包括直租和售后回租。对于直租，汽车公司拥有所有权；对于售后回租，车辆继续使用承租者的牌照，这既能在一定程度上打消承租者的顾虑，又能使承租者盘活固定资产，取得资金的短期流动性[3]。该租赁公司主要通过渠道商间接获客，业务模式以售后回租为主。

系统业务需求如下。

1）产品管理：根据融资项目、产品利率和其他产品参数配置产品，提供多样化的产品方案供客户选择，支持业务开展。

2）租前管理：包括进件管理和风控审查。进件管理即提交客户融资申请，提供车辆信息、所选产品、承租人和担保人的各项信息及相关资料，完成租赁申请；申请审批通过之后打印合同，与客户完成线下签约。风控审查即根据服务提供商（Service Provider，SP）提交的客户资料，通过各种途径获取承租人及其配偶或直系亲属和担保人的征信数据，对客户的资质进行评分，将评分结果作为风控审批参考依据；维护黑名单和灰名单，及时发现风险客户。

3）租中管理：提交请款所需的合同、车辆发票和保险信息等资料，完成请款申请；对请款各项资料进行审查；对合同约定的支付费用项进行付款；对贷后资料进行归档。

4）租后管理：租赁合同生效之后的跟踪管理，包含资产管理、客户提前还款、正常还款、保证金处理、催收管理、租后展期、合同结束和车辆解抵押等业务。

5）报表管理：实时统计查询与租赁业务相关的销售、风控、财务和资产等各类报表。

6）接口管理：对接租赁业务全流程中所需的各类型接口。

7）工作流审批：根据不同审批事项的要求配置特定的工作流。

汽车租赁整体业务流程见图1。

3 系统建设目标

通过对该公司的汽车融资租赁业务进行调研和分析，建立一套支撑业务发展并符合企业汽车融资租赁业务发展实际的业务管理系统，提高企业的管理水平和竞争力。具体目标如下：

图1 汽车租赁整体业务流程

1）业务管理信息化。实现汽车融资租赁业务租前、租中和租后的全过程管理，建立以资源整合和风险可控为导向的项目运行机制，满足内部业务管控和数据分析要求。

2）风控审批自动化。通过积累申请数据、征信数据和业务经验等，逐步实现风控审批自动化，提高风控审批效率。

3）接口开发规范化。建立企业服务总线，统一接口开发形式，降低业务开发的复杂度，提高IT资产的复用率。

4）服务管理高效化。业务操作引导性强，便于用户操作，提升进件效率。通过报表统计实时获取企业的经营情况，及时为领导层决策提供数据依据。

4 系统设计与实现

4.1 业务功能设计

结合该租赁公司汽车融资租赁业务的实际需求，对系统业务功能进行设计，具体功能见图2。

图2 系统业务功能图

1）销售管理由经销商管理、产品管理、进件管理和风控管理等4个子模块组成。

（1）经销商管理，用于完成经销商准入和后续管理，包括经销商上线准入、收款方信息维护、系统账号开通和授信额度维护与调整等。

（2）产品管理，提供等额本息、气球贷和跳跃贷等标准产品配置模型，根据融资项目、产品利率、融资期限、保证金比例和手续费比例等配置项灵活配置产品。

（3）进件管理，经销商新增、修改和提交进件（租赁申请）所需的信息及相关资料附件，并跟踪进件审批的进度。

（4）风控管理，风控部门根据进件提报材料、通过接口获取的个人征信信息和通过电话核实的个人信息对进件进行审批，包括通过、有条件通过、复议通过、取消和拒绝。建立客户评分卡，通过积累大量数据逐步实现审批自动化。

2）运营管理由车辆管理、影像档案管理、实物档案管理和GPS管理等4个子模块组成。

（1）车辆管理，包括车型库管理、车辆过户管理和车辆解抵押管理，其中：车型库管理用于管理通过接口获取的车型库信息和手工添加的车型信息；车辆过户管理用于登记、查询车辆过户信息和邮寄信息；车辆解抵押管理用于登记、查看车辆解抵押信息和邮寄信息。

（2）影像档案管理，管理经销商上传的签约材料电子附件，并对文件造假情况进行登记。

（3）实物档案管理，对实物归档天数、档案箱、档案盒和逾期情况进行管理。

（4）GPS管理，用于查看GPS工单发送情况，对发送失败的工单进行重发。

3）贷后管理由基础数据、催收管理、费用管理、提前还款、客户管理、现场家访、现场收车和车辆处置等8个子模块组成。

（1）基础数据，用于维护和管理催收状态、催收类型、催收分组、五级分类、收车公司和家访人员等贷后基础数据。

（2）催收管理，对逾期还款的客户采取电话催收、发送催收函和收车等催收措施。

（3）费用管理，对融资租赁过程中产生的费用进行管理，包括费用核销、罚息减免和罚息增加等。

（4）提前还款，用于计算提前还款各项费用并修改合同现金流。

（5）客户管理，用于变更客户信息和增加客户电话备注。

（6）现场家访，管理客户现场家访情况并计算相关的佣金。

（7）现场收车，收车申请审批通过之后，指派收车公司完成现场收车并结算收车费用。

（8）车辆处置，指派收车公司对处置车辆进行评估，并登记评估信息和处置情况。

4）财务管理包含付款和收款2个子模块，支持合同批量付款，可将网银汇款导入系统进行收款核销。

5）报表管理用于查询和统计销售、风控、财务及贷后所需的各种数据。

6）企业服务总线，统一所有接口形式，业务系统在与外部征信、短信、邮箱、GPS、车型库、二手车评估和银企直连等系统对接时，以单一形式与企业服务总线对接。

4.2 系统应用架构设计

系统应用架构见图3，由应用系统、企业服务总线、数据库和文件库组成。

图3 系统应用架构

1）应用系统：前端用户操作系统，为用户操作提供入口和管理，包括产品、进件、风控、资产管理和统计报表查询。

2）企业服务总线：负责系统间交易接口对接，实现消息、服务驱动的企业应用集成。支持目前主流的各种数据通信协议、通信格式和接口方式，统一所有接口形式，降低业务开发的复杂度，实现IT资产的整合。为查询接口提供缓存，降低业务系统的压力，提高整体生产率。

3）数据库：用于存储业务数据和接口数据，包括进件数据、客户数据、产品数据、风控数据、资产数据、运营数据、征信数据、车辆数据、GPS工单定位数据和收/付款数据等。

4）文件库：用于存储业务文件和接口报告，通过云盘服务实现文件上传、下载和预览。业务系统存储文件包括融资申请资料、客户资料、归档资料、接口回传报告和其他贷后资料等。

4.3 系统开发架构设计

该系统的核心业务需求是管理过程的规范化，由于主要面向个人用户，业务需求复杂多变，系统需根据管理过程进行不断改进。Java EE是一个开放的、基于标准的平台，提供各类组件和服务架构的技术规范。组件可独立进行更新和替代，通过更新应用程序中特定的组件，很容易增加新功能，简化代码开发和维护流程，提高整体开发效率。Java EE平台的产品几乎能在任何操作系统和硬件配置上运行，能提高系统的可移植性和再用价值。Java EE应用以传统的JSP作为表现层技术，以系列开源框架作为MVC层、中间层和持久层解决方案，并将这些开源框架有机地组合在一起，具有很强的可扩展性和可维护性[4]。

系统开发架构（见图4）采用基于组件的Java EE技术架构，即在Java EE技术架构的基础上引入面向组件的思想，结合Java EE的分层架构，包括Java EE平台、组件容器、组件和其他外部资源。

1）组件容器：为组件提供完整的运行环境。

2）组件：包括基础技术组件、业务组件和集成技术组件。

（1）基础技术组件，提供与业务无关的基础功能操作。

（2）业务组件，每个业务组件可视为一个功能模块，通过各组件的协作实现应用系统的运作。业务组件内部可分为表现层、业务层和集成层，其中表现层以Html、JSP和Servlet作为技术基础。

（3）集成技术组件用于访问资源层。

图4 系统开发架构

4.4 系统应用效果

该系统可实现汽车融资租赁业务租前、租中和租后的全产业链管理。在系统建成之前，开展汽车融资租赁业务，需线下获取各种承租人的融资信息、个人信息、担保信息和征信信息，资料和信息需通过不断沟通获取；风控人员需到第三方征信网站上进行个人征信查询，效率低下不利于业务快速开展；租金还款需线下汇款，承租人操作的复杂性较高。在系统建成之后，系统对租赁申请和所需材料进行校验，可降低沟通频率；通过接口查询征信可大大提高风控审批效率；收款代扣功能可避免承租人汇款，同时能提升资金回笼速度。

对于进件提报：在系统建成之前，SP完整的提交进件时长为1.5～2 h；在系统建成之后，SP完整的提交进件时长最长仅需0.5h，能极大地提高SP进件效率。对于风控审批：在系统建成之前，在用户征信较好的情况下，每单从SP提交审批到风控审批通过的时间为3～4 h；在系统建成之后，每单审批时间为1～2 h，最快仅为0.5 h，可大大提升审批效率。对于租金收取：在系统建成之前，需线下提醒每位承租人汇款到账，在用户账户余额充足的情况下仍无法保证租金按时到账，一般会有1～2 d的延期；在系统建成之后，通过收款代扣接口实现到期租金实时划扣。

5 结 语

汽车融资租赁系统的建设可实现汽车租赁业务全产业链的线上管理，规范线上操作流程，为汽车租赁业务快速开展提供有效支撑。同时，通过不断积累业务数据和风控数据，可为实现自动化审批提供强大的数据基础，未来可实现风控审批自动化，减少审批工作量。系统建设是一个循序渐进的过程，未来可考虑直营模式、主机厂对接和电商模式业务的功能实现，扩大汽车融资租赁的客户源。