放宽外资银行准入对中国银行业的影响浅探

(广东海洋大学寸金学院 广东 湛江 524000)

2018年国家主席习近平在博鳌亚洲论坛年会开幕式上的主旨演讲中，提出我国要进一步扩大对外开放，大幅度放宽市场准入。同时，央行行长易纲也在博鳌亚洲论坛的年会上宣布，未来数月内将取消外资在银行和金融资产管理公司的持股比例限制，实现内外资一视同仁；此外，允许外国银行在中国境内同时设立分行和子行；并宣布年底前将大幅度扩大外资银行业务范围。由此可见，我国银行业进一步放宽对外资银行的准入已加快了步伐，金融业全面对外开放是未来的大势所趋。因此，全面地分析外资银行给中国银行业带来的机遇和挑战，合理地权衡其利弊，采取有效的应对措施，有利于促使我国商业银行在面对全面对外开放的竞争压力下，抓住机遇不断推进自身改革，提高服务水平质量和产品创新能力，增强风险防范和管理能力，加强人才培养和引进能力，从而全方位地提升银行综合竞争力，在金融市场走向全球化的新形势下乘风破浪，得到更好地发展。

一、外资银行进入的发展现状

根据银监会的数据显示，截止2017年底，在我国的外资银行法人机构达39家，设立在我国境内的外资银行营业性机构数量达1013家，从数量上看，外资银行及其营业性机构在我国的数量较2002年呈5倍增长，年均增长率为13%，增长趋势较快。但从资产上看，根据表1数据显示，外资银行在我国的银行业的资产占比由2011年的1.93%下降至2017年的1.28%，由此得出，从资产占比上看，外资银行自2011年起在我国的发展规模是逐年下降的[1]。其原因主要有以下几点：

第一，由于2008年全球金融危机暴发，金融全球化导致了危机的负面影响迅速蔓延到世界各国，导致大部分金融市场开放程度较高的国家产生经济危机。因此，我国为了防范金融风险的传递，放缓了金融业对外开放的步伐，以维护我国经济的稳健发展。而外资银行由于金融危机导致自身盈利下降，加之各国由于金融危机的暴发纷纷加强了金融监管，从而导致了外资银行收缩了对外投资。

第二，由于我国金融业的对外开放在“引进来”方面还存在一些不足，外资银行在华业务开展和盈利渠道上受到一定的限制。2017年以前，外资银行对中国金融机构的投资仍有一定的限制，其在我国可开展的业务和服务对象也有较多的局限，竞争优势无法突显，盈利性不强，因此减少了在华的投资。

第三，外次银行对我国消费金融市场发展的误判，错过了中国消费金融快速发展的黄金时期。外资银行初入中国市场时，我国国民对金融业务的需求主要为存贷业务，且国内商业银行一直保持较低的利率水平，因此，外资银行在该类业务中并没有太大的竞争力。而当时外资银行具有相对优势的消费金融业务在我国并没有太大的市场，于是便放弃了继续的投入。然而，随着电子商务在我国的飞速发展，电子银行和移动支付的广泛普及，消费金融在我国得到了迅速的发展，国内的商业银行抓住了机遇，与时俱进地对服务和产品进行改革创新，因而获得了新的盈利增长点的同时，也确立了在消费金融市场的竞争优势。

表1 2011-2017年中国外资银行营业机构资产情况

数据来源：银监会

二、外资银行的进入对我国商业银行造成的消极影响

(一)面临沉重的双重竞争压力

在互联网金融快速发展的背景下，电子银行和移动支付等新金融业务和产品不断发展，国内商业银行虽然已经在与时俱进地转型当中，但其进度显得较为滞后，仍存在着很多漏洞。在还没调整好适应互联网金融的高速发展的同时，全面放宽外资银行在我国金融市场的准入，对商业银行来说无疑是双重竞争压力。对内，互联网金融机构的崛起，不仅开发了商业银行未涉及或无法涉及的支付和信贷市场，如O2O支付、小商铺支付、中小企业融资和个人信贷等；同时，互联网金融机构已经开始对商业银行的部分主营业务造成了竞争压力，如pos机业务，B2C与B2B支付、贷款业务等。对外，进一步开放金融市场，全面开放外资银行准入，不同以往的宽松的竞争环境将吸引大批有着高质量的服务水平，丰富的产品结构和市场经验，以及先进的经营管理体制和产品创新技术的外资银行进入我国金融市场，失去了缓冲保护机制的国内商业银行将直接面对国际市场的激烈竞争，若无法有效地进行改革升级，将面临着巨大的双重竞争压力[2]。

(二)市场份额的下降

外资银行的进入打破了中国商业银行在传统存贷业务上的垄断优势，即使依靠网点多、利率低和客户基数雄厚等本土优势，国内银行仍在存贷业务中保持较大的市场份额，但外资银行优质的服务和较完善的经营模式，还是形成了相对较强的竞争优势，使国内商业银行在传统存贷业务的市场份额占有产生了一定程度的下降。此外，外资银行凭借着其先进的经营理念及丰富的金融市场经验，在非利差业务，如中间业务、理财投资、资产管理等业务上有较强的竞争优势，因此导致国内商业银行在非利息业务中的市场份额流失，特别在高端客户的流失上，造成我国商业银行非利差收益的下降[3]。

三、外资银行的进入对我国商业银行产生的积极影响

(一)有利于提高服务质量和产品创新能力

金融开放以前，中资银行在政策和体制的约束下，经营管理偏保守和僵化，缺乏以市场为导向的自主经营和灵活管理的能力。业务上以传统存贷业务为主，金融业遵循着严格的分业经营模式，缺乏风险防范和管理的技术与能力，以及金融创新的意识和技能，难以适应不断变化和发展的市场需求。随着外资银行的进入，先进的经营理念及管理方式，及金融投资、服务和创新的技术也随之被引进，这在加剧了银行业竞争的同时，也为我国商业银行的深化改革提供了技术支持，有利于银行业进一步加快转型升级。随着金融业的逐步开放，我国的商业银行在不断完善风险防范和管理机制的同时，更加注重市场需求的导向作用，通过加强金融机构间的合作，缓解市场需求和分业经营之间的矛盾，提高自身的服务质量和产品创新能力，如不断丰富产品和业务结构，积极发展私人银行业务，根据客户的个性化需求提供合理有效的理财规划服务或资产管理服务等，为未来进一步开放后，所面临的混业经营的发展趋势做准备。

(二)有利于提高银行的盈利能力

外资银行的进入给中国银行业带来冲击的同时，形成了鲶鱼效应，从而有利于提高我国商业银行的盈利能力[4]。外资银行进入新兴市场在短期内会对东道国银行的盈利能力造成负面的影响，主要因为外资银行的进入夺取了本土银行原有的市场份额，并在一些高盈利性的中间业务上具有比较优势，因此会导致东道国商业银行的盈利能力下降。而在长期来说，由于外资银行的进入为中国商业银行所带来的“竞争效应”和“溢出效应”，为加快银行业的改革升级提供了内在动力和一定程度上的技术支持。通过深化和扩大与外资银行合作的深度与广度，不断学习、引进和借鉴外资银行在国内外市场的经营管理模式、风控与金融创新的技术以及跨境运营和发展的经验，从而综合性地增强我国商业银行在国际市场的竞争实力，充分发挥“引进来”的积极效应，更好地促进实现我国商业银行“走出去”的战略目标，最终使得我国商业银行的盈利能力不断提高。

四、我国商业银行在全面放宽外资银行准入新形势下的发展建议

进一步扩大金融业对外开放，放宽外资银行的准入，对中国银行业的影响是一把“双刃剑”，然而逐步实现金融业的全面开放是大势所趋，商业银行应采取合理的措施，正面突破其带来的挑战，抓住机遇有效地促进自身的发展。

首先，通过加强与外资银行在业务开展和项目运营上的合作，学习和引进先进的金融创新和风险管理技术，提高中资银行金融服务质量和产品创新能力，丰富业务和产品结构，开拓新的盈利增长点；同时，提高风险防范和管理技术，增强风控能力，减少坏账和优化资产结构，从而推进银行业改革升级，增强我国商业银行的综合竞争力，以更好地满足国际金融市场的需求，实现“引进来，走出去”双向金融开放的战略性发展目标。

其次，通过加强与外资银行在经营管理上的合作，学习和引进外资银行的人才培养和激励机制，及人力资源管理技术。随着金融业的全面开放，金融市场将在市场需求不断发展的导向下，进一步细分化和专业化，这一趋势使商业银行对综合型专业人才的需求不断增加。而外资银行一直很重视专业人才的培养与团队的建设，在人才引进、培养、激励和管理上有着较丰富的经验和完善的体系，通过学习其先进有效的人力资源管理技术，可以增强中资银行自身的造血功能，提高商业银行经营和发展的活力。

五、总结

总体而言，全面开放外资银行准入是我国实现金融开放的必由之路，既有挑战又有机遇，本文通过从积极和消极的不同角度，对外资银行的进入对我国商业银行影响的双面性进行分析，并提出了一些建议，希望能为我国银行业在新的发展背景下，突破挑战，抓住机遇，提升自身在国际市场的综合竞争力，更好地适应全球化市场的发展需求。