什么阻碍了我们体面退休

聂方义

母亲16年前退休，每个月有1000元左右的社保养老金，到现在有2000多元。“一个人过日子，勉强够花。”母亲告诉我。

母亲的养老金不高，我有责任：家兄生于计划生育政策出台之前，我在之后。为了生我，父母被各罚一级工资，原本就不宽裕的生活，变得更为拮据。用微薄的工资养家糊口，辛苦了一辈子，直至退休时，母亲也没多少积蓄。

母亲的退休老本，只有一套住了30年的老房子，一笔“勉强够花”的社保养老金，还有3个儿子。好在孩子多，虽然母亲退休金不高，但至少在财务上，我和家兄是母亲退休生活质量的保障。母亲这一代人，可能是能够同时享受传统养儿防老和领取社保养老金的唯一一代人。

母亲的退休金也让我想起祖母。祖母那一代人绝大多数都没有工作单位，也就没有社保养老金。她们的晚年生活保障，除了自己微薄的积蓄和早早就准备好的棺木，主要依赖子女和晚辈的赡养。“退休”这个词对于大多数中国人，是一个改革开放后才有的新概念。

如何才能体面退休？新中国成立后至今的每一代中国人，都有着每一代人完全不同的答案。对于目前尚未退休的几代中国人而言，未来退休保障的前景，实难乐观。在探讨解决方案之前，要搞清楚：到底是什么阻碍了我们好好退休？

从国家政策角度来看，独生子女政策失当，纠偏速度慢、力度弱；经济增速放缓，前途充满变数，未富先老；人均寿命显著延长，人口结构可预测地逐年走向重度老龄化；人社部曾宣布于2017年推出延迟退休方案，但至今尚未见动向。

从投资市场角度来看，国民金融素养整体低下，金融科普尚缺国家级战略举措；即便金融素养好，中国的金融投资市场发展了几十年，但关键制度依旧残缺、不成熟，担不起全民养老的投资重任；过去十几年，投资房产才是王道，但快速飙升的房价也许透支了未来增值的潜力。

从保险保障角度看，长期护理社会保障制度还在试点中，商业长期护理险近乎为零；税收递延型基金和保险产品扶持政策要么缺失、要么微弱；社会养老保险作为退休保障的第一支柱只保基本生活，而退休保障第二（雇主养老金）和第三（私人养老金）支柱在中国还远未牢固树立；受限于监管政策，受限于不成熟的投资市场，受限于保险公司的趋利本性，目前市场上所谓的商业养老保险，其长期储蓄和增值功能还不能显著抵御通胀，而长寿风险保障功能更是发挥不足。

所有这些国家社会经济大事，都远超任何个人的掌控力。而这些人们所不能掌控的大事，却都深刻左右着每位公民的个体命运。例如，计划生育政策降低了我父母的工资收入，更彻底改变了几乎所有中国家庭的命运。

宏观层面的问题严峻，微观层面也一样。毕竟，制定宏观政策、行业制度、公司战略的，是一个个微观层面的人。远古人类谋食不易，得到食物后立即吃掉，存活的概率才高，这种“立即吃掉”的倾向经过百万年进化与基因沉淀，使得现在的人，沉溺于短视、即刻满足、自私、过度自信的天性中。

行为金融学最新研究成果证明，适合在远古存活的人的大脑、思维模式和心理倾向，在现代更为复杂的生活中，给现代人制造了大麻烦。做个思想实验，考虑两个计划相关的问题：一是存够多少钱我们才能体面退休？二是下周的假期如何安排？大多数人花在思考问题二上的时间远远多于问题一。思考问题一，大多数人靠猜。我们自己就是阻碍好好退休的最大敌人。

好在人性多面，前途也不全然灰暗。解铃还须系铃人，问题的症结和答案，都深藏在我们可以改变的大脑回路中之中，生而为人的最大优势，在于认知、理性和改变的能力。失当的政策可以修改和纠偏，内化的心理倾向可以通过教育逆转，我们退休生活的前景，也可以完全掌握在我们自己手中。

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专注于养老产业的投资管理公司富达国际，最近联合蚂蚁财富发布了一份关于养老前景的调查报告，参与报告的主要是来自蚂蚁财富平臺的28440位用户，75%都是18～35岁的年轻人，贯穿这份报告始终的是理想和实际之间的落差感。

总体而言，中国年轻一代对养老前景持乐观态度，但有些盲目。

如果一定要设想自己的退休年龄，不同年龄调查对象的目标退休年龄几乎都整齐划一。年轻一代希望退休的平均年龄约为57岁。很少有人认为自己超过65岁还会继续工作，持有这个想法的年轻一代和50岁以上的人只占9%。女性相比男性更希望早日退休。有一半的女性希望在55岁或之前退休，而男性理想的平均退休年龄为58.5岁。

这和国家目前的退休政策基本一致，男性60岁，女性55岁退休。不过按照最新的政策改革方向，从2018年起，男性的法定退休年龄将每6年延迟1年，而女性则每3年延迟1年。