浅析改制后的农商行如何做好案防工作

安雯

[摘要]近年来，随着各农信社改制为农商行，其法人治理水平和经营机制发生了重大变化，在机制创新、市场拓展、提质增效等方面都取得了明显成效。在改制的同时，案防管理也表现出新的矛盾和特点，前台部门和营销渠道增加、大额贷款平行作业的运行进一步加重了合规与风险防范工作的负荷。强化转型时期案防工作机制，成为农商行稳健发展的首要任务。笔者就如何强化内控管理，促进农商银行持续、健康发展，谈谈自己的认识和看法。

[关键词]农信社改制 风险防范

一、金融案件发生的原因

违规操作是当前银行业金融机构不良案件发生的“罪魁祸首”，导火索主要表现在以下几个方面：

（一）重业务指标，轻风险防范

在经营管理中，银行业从业人员面临众多指标压力，由于各业务指标均与绩效工资、业绩考评挂钩，将不可避免地出现重经营指标，轻风险防范的现象。特别是基层机构的各级管理者，作为被考核的直接对象，其在工作中更多的关注短期利益，而忽视风险控制，因而在人力、物力分配上偏向营销部门，并未真正形成合规氛围。另一方面，部分员工风险意识不强，在业务操作上存在随意性，往往以习惯代替流程。

（二）案防制度不完善，责任追究不到位

案防机制不系统、不连续，造成基层机构对上级要求贯彻落实不到位；部分机构的业务部门和风险防控部门案防责任分配不明确，出现“踢皮球”现象；案防工作“多龙治水”，部分机构案防主动作为少，前瞻性、预判性差，员工对案防点把握不准，导致案发后无人问津等现象。在案件问责时，部分机构往往强调客观因素多，主观因素少；对直接人员处罚多，对管理人员处罚少或不处罚；经济处罚多，行政处分少，导致处罚警示的威慑力不足。

（三）关键环节管控失效

部分机构在业务流程关键环节的执行出现偏差，无法有效预防并处置案件。譬如开户意愿真实性核实和贷款尽职调查不到位；抵质押不足、无效或估值偏高；互保圈貸款风险防范不力；预留印鉴、支付密码、客户证书等重要支付要素的设定和领取环节把控不严；与客户尤其是对私客户无法及时有效对账；业务处理“一手清”等。同时，各部门对基层机构的检查重形式、轻实效，并不能及时发现和堵塞漏洞。

二、做好案防工作的建议

为了避免金融案件的发生，监管部门及农商行管理部门应始终保持案防高压态势，采取一系列行之有效的举措，真正建立并落实案防的长效机制，将案防工作不断向纵深推进。

（一）加强合规文化建设

合规文化的培养，必须始终坚持以人为本，通过培训、教育等多种方式，使风险管理理念贯穿于整个业务流程，最终由内而外的表现在所有员工的自觉意识和行为习惯上，真正从源头上防控风险。一是积极开展风险合规教育活动。通过学习商业银行愿景核心价值观，提升员工道德水平。同时深入开展一系列的法制与思想道德专题教育活动。通过案例演示以及现身说法的方式进行警示教育，使员工深刻反思，汲取教训，筑牢道德防线，提高风险防范意识。二是引领全体员工熟知规章制度，针对不同层级、不同岗位、不同年龄的员工，有选择地采取简明易懂的语言或者用手机APP推--送等方式介绍制度要点。提高他们对规章制度建设重要性的认识，以增强执行规章制度的自觉性、准确性，确保规章制度在业务流程中有效发挥作用。三是要开展“案防”每周一课的教育活动，鼓励基层机构利用晨会、周会的形式进行，保证不留死角、不出盲点，把案防意识传送到每位员工，达到警钟长鸣、防范案件风险的目的。

（二）健全内控管理，加强案防效力

加强内控机制建设是强化银行业外部金融监管的基础，有效的内控制度是银行管理的重要组成部分，农商银行必须建立一套完善的激励、监督、评价的循环机制。一是健全内控管理激励机制。将案件治理工作与市场准入、现场检查、监管评级、监管措施的宽严、内部绩效考核等情况挂钩，通过差别管理、分类管理等监管措施，起到“树立标杆、奖优罚劣”的积极效果。二是完善内控监督检查机制。建立内审稽核-合规督导-外部监管的监督检查机制，保持内审、合规部门的独立性和权威性。在业务条线和基层机构设立合规督导员，明确AB角制，实行垂直领导、单独考核、等级管理，确保形成有效监督制约。三是建立内控风险评价体系。建立有效的重要业务风险评估和监督预警体系，衡量内部控制机制的有效性，寻找内控的薄弱环节，进而提出强化内控建设的措施。四是针对屡查屡犯风险案件，坚持“三不放过”问责原则，坚决执行“一案四问责、双向问责、上追两级”的问责要求，形成领导对员工，员工对员工的相互约束机制，构筑有效的风险互控防线。对恶意违规、屡查屡犯等痼疾要“抓典型、出重拳”，从严惩处，绝不姑息。

（三）搭建网络平台，创建顺畅的信息沟通平台

搭建网络平台，使管理层与基层员工、工作人员与客户、商业银行之间能共享信息，达成多方互联、共同参与案防，进而完善农商银行的案防工作机制。一是探索解决上级主管与员工之间的信息不对称。二是探索解决银行工作人员与客户之间的信息不对称。三是探索解决银行业金融机构之间的信息不对称。监管部门要充分利用案情通报、风险提示、典型案例剖析、辖内机构经验交流平台建设等手段，发挥同业协会的作用，及时发现、处置、预警风险，同时探索整合各行业务办理中发现的“问题客户信息，建立“黑名单”，及时提示辖内机构防范类似风险。四是探索解决客户对银行业务和人员信息的不对称。

总之，在转型时期，案防不仅是农商行发展的基础，更是一项长期而艰巨的任务。抓好案防工作需要广大银行员工思想上高度重视，态度上认真负责，落实上不打折扣，特别是各级管理人员要加强组织领导，通过加强管理、教育、监督等手段，切实推进制度执行力建设的力度和成效，通过上下级业务管理的纵向联动、部门之间的横向协作，形成案防合力，倡导健康向上的企业文化，这样才能使案防工作真正为农商行的业务发展起到保驾护航的作用。