我国担保行业发展现状及建议

侯益祥

[摘要]担保行业对中小微企业发展有着重要的作用，国家出台了法规及一系列的支持性政策来规范和促进担保行业的发展。本研究梳理和分析了我国担保行业的发展现状、政策环境以及发展过程中存在的一些问题，并对我国担保行业的发展前景进行了展望，以期为后续研究者对我国担保行业的深入研究起到一定的借鉴作用。

[关键词]担保行业 发展现状 对策

担保行业的发展对于解决中小微企业融资难的困境有着积极的作用。1993年，我国第一家专业信用担保公司——中国经济技术投资担保公司由国务院批准成立。截至目前，这仍是中国唯一一家经国务院批准主要从事信用担保业务、兼营投资等业务的全国性非银行金融机构。1994年12月，深圳高新技术投资担保有限公司，原名深圳市高新技术产业投资服务有限公司成立，开辟地方政府设立贷款担保公司之先河。1999年，原国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，明确规定各类中小企业信用担保机构的业务范围和业务模式，设计了中小企业信用担保体系的架构。2001年，原国家经贸委发布《关于建立全国中小企业信用担保体系有关问题的通知》，将试点范围扩大至全国。在各级政府的大力推动下，信用担保机构的数量和资本规模均在不断增长，担保贷款数量迅速扩张。经过多年的发展，我国的担保行业逐渐形成了一定的规模，进入了平稳发展时期，为许许多多的中小微企业提供了融资担保服务及其他担保服务。

一、我国担保行业的发展现状

随着担保行业规范逐步完善、支持政策力度加大，以及中小微企业融资担保需求的加大，担保行业获得了较快的发展。

（一）融资担保公司数量

我国融资担保公司数量已经过了快速增长期，近几年公司数量呈减少趋势，截至2015年底，我国融资担保公司有7340家，比2014年减少7.07%。2012年我国融资担保公司的数量达到了最高，为8590家；从2013开始，连续三年我国融资担保公司的数量出现了负增长，这跟担保行业风险事件频发、行业逐步整顿规范有着密切的联系。

（二）融资担保公司实收资本情况

2012年～2015年我国融资担保公司实收资本总额逐年增长，但增长率呈下降趋势，其中，2013年～2015年实收资本总额增长率均为个位数。通过比较发现，虽然2013年～2015年融资担保公司数量逐年减少，但是融资担保公司实收资本总额逐年增加，这表明我国融资担保公司的平均资本实力逐年增强。

（三）担保行业在保余额

2015年，担保行业在保余额27300亿元，相较于2014年减少100亿元，下降了0.36%。2015年担保行业在保余额相较于2014年出现减少，这与经济环境的变化密切相关，随着我国经济进入新常态、金融脱媒加速及利率市场化深入推进背景下，担保这个从属性行业受的影响显得尤为明显，许多担保机构代偿率明显上升、业务量大幅度下滑，生存举步维艰。

二、我国担保行业的政策环境

（一）担保行业的行业规范

2010年3月融资性担保业务监管部际联席会议颁布了《融资性担保公司管理暂行办法》，该办法的颁布弥补了担保行业法律监管的空白，对融资性担保公司的设立、变更和终止、业务范围、经营规则和风险控制、监督管理和法律责任等进行了明确的规定。2017年8月国务院正式公布了《融资担保公司监督管理条例》，这使得国家对担保行业的法律监管上升到了法规层面，而且相较于之前的《融资性担保公司管理暂行办法》，条例在全面性、系统性和长期执行效力等方面均有质的提高。

（二）国家对担保行业的政策支持

为了促进担保行业的健康快速发展，国家出台了一系列的鼓励性、支持性政策，这对担保行业的发展起到了极大的促进作用。2016年1月，国务院印发了推进普惠金融发展规划（2016～2020），规划中明确提出“大力发展一批以政府出资为主的融资担机构或基金，推进建立重点支持小微企业和‘三农的省级再担保机构，研究论证设立国家融资担保基金”。

2016年1月，银监会发布了《关于融资担保机构支持重大工程建设的指导意见》，指导意见提出要加快建立统一的政府性融资担保体系，鼓励融资担保机构对小微企业参与重大工程建设的支持力度。

三、我国担保行业存在的问题

经过二十多年的发展，我国担保行业市场规模逐步扩大，市场规范逐步完善，但仍存在着一些问题。

（一）业务模式较为单一

在担保行业20多年的发展过程中，主要有两种业务开展方式：“银担合作”和“信担合作”。其中，“银担合作”一直是我国担保业务开展的主要方式，“信担合作”也处于快速发展中。然而，近两年在经济下行、金融脱媒加速及利率市场化深入推进背景下，担保这个从属性行业受的影响显得尤为明显，多数融资担保公司代偿率明显上升、业务量大幅度下滑，生存举步维艰，“银担合作”和“信担合作”的方式将会受到很大影响。

（二）业务范围较为狭窄

目前，融资担保公司的业务范围主要局限于融资性担保，且多为间接融资担保，这与融资担保公司的“银担合作”、“信担合作”业务模式密切相关。因此，融资担保公司应以担保业务为核心加强业务创新，进行深耕细作，推进多元化，开发直接融资担保，非融资担保，以及一些衍生产品担保等业务品种。

（三）融资担保公司风险加剧，业务开展困难

当前，我国融资担保公司的担保对象主要为中小微企业，然而，随着我国经济进入新常态，经济下行压力加大，中小微企业的经营风险进一步加大、还贷能力减弱，导致融资担保公司的代偿风险增加、担保能力减弱，这进一步导致了金融机构与融资担保公司的业务合作更加谨慎，从而对融资担保公司的业务开展产生了极大的负面影响。

（四）缺乏风险分散机制

目前，我国担保行业缺乏必要的担保风险分散机制，融资担保公司在开展担保业务时往往承担了100%的信贷风险，而相对于承担的风险，融资担保公司收取的担保费率较低，一般控制在同期贷款利率的50%以内，这极大增加了融资担保公司的运营风险，对融资担保公司的发展和担保业务的开展产生了很大的阻碍作用。

四、我国担保行业的前景及建议

相较于国外发达国家，我国担保行业的发展仍处于较低水平，然而，受國家相关鼓励性、支持性政策的刺激，随着经济环境的改善，我国担保行业有着广阔的发展前景。

（一）坚持普惠金融，助力小微企业和“三农”发展

国家出台的一系列对担保行业的支持性政策均重点提出了，要采取多方面的措施推进融资担保公司加强对小微企业和“三农”的服务；国务院最新发布的《融资担保公司监管理条例》中也明确提出了，对主要为小微企业和“三农”服务的融资担保公司要加大财政支持力度，其担保责任余额跟净资产的比例可以提高至15倍。这一定程度上会扩大融资担保公司服务小微企业和“三农”客户的领域和规模，对融资担保公司加强针对小微企业和“三农”客户的业务模式创新也是一个巨大的契机。

（二）“担保+PPP”业务的开展

自2014年以来国家极力推广PPP模式，随着PPP相关规范的逐步完善，全国PPP项目总规模逐步扩大，这为融资担保公司的业务开展开辟了新的市场领域。融资担保公司可以采取多种业务模式参与PPP项目：融资性担保、履约非融资性担保。一方面，PPP项目周期比较长、不确定因素较多，金融机构对PPP项目的放贷意愿较低，融资担保公司可以为PPP项目融资增信，增强金融机构的放贷意愿。另一方面，融资担保公司可以为PPP项目中政府支付义务提供支付履约担保，从而增加社会资本参与PPP项目的意愿。

（三）融资担保公司与P2P网贷平台合作

近几年，我国的P2P网贷行业获得了较快的发展，P2P网贷市场规模逐步扩大。融资担保公司与P2P网贷平台的合作，能够拓展融资担保公司的业务渠道，增加其利润来源，也能在一定程度上降低其对银行通道的依赖度。另一方面，相对于线下融资，P2P网络借贷的风险更难把控，融资担保公司与P2P网贷平台合作的过程中，对风险的把控应该更加严格。

五、总结

我国的担保行业从起步到现在经历了差不多多年的风风雨雨，在过去的时间内，曾经发展迅猛的担保业也经历了诸多成长的烦恼，风险事件频发、业务总体规模萎缩、担保公司数量减少。今后，随着国家对中小企业发展的进一步支持，整个行业面临的金融形势改善，我国担保业又将迎来一个广阔的发展空间。