我国二孩生育保险的发展研究

李宇

【摘 要】 已有实证分析表明：中国生育率的下降与其他发达国家一样，都是主要由社会经济因素决定。既然生育率下降是由经济社会发展所决定，那么生育率下降将是不可逆的过程。我们可以预期：在二孩政策全面放开的未来数十年内，我国的总和生育率仍将不会有大幅波动，甚至长期低于更替水平。因此，在“二孩政策”之外，我们还需在社会经济因素方面给予中国家庭生育二孩的相关支持，而二孩生育保险正是助力我国二孩政策落实的重要工具。

【关键词】 二孩政策 生育保险 发展研究

一、我国二孩生育所面临的风险

随着国家放开二胎政策的推进，越来越多符合条件的家庭选择生二胎，高龄产妇在二孩风险高危主体中比例逐渐攀升。社会节奏加快、精神压力增大以及严重的环境污染给高龄产妇的生育带来更多的威胁。种种因素影响，高龄产妇妊娠并发症发病率相对而言会更高。

1、妊娠风险增大——由瘢痕妊娠和高龄孕产导致。随着近几年二孩政策逐渐放开，我国“高危孕产妇”显著增多。其中最典型的是有剖宫产史的产妇和高龄产妇。前者易出现瘢痕妊娠，导致子宫破裂或大出血。另外，我国居高不下的剖宫产率是造成二胎妊娠风险的一大隐患。后者则由于年龄增长，使得身体机能下降与子宫环境恶化，从而导致妊娠合并症、前置胎盘、羊水栓塞、静脉血栓和胎儿出生缺陷等风险发生概率增大。

自2003年起，我国孕产妇死亡率就呈逐年下降趋势。但2017年以来，我国孕产妇死亡率出现升高趋势。全国妇幼卫生监测数据提示，2017年上半年全国孕产妇死亡率为18.3/10万，比去年同期增长30.6%。结合该点来看，该指标的上升警示着：必须重视生育二孩带来的妊娠风险。

2、经济负担较重、精力压力较大。根据腾讯新闻在2016年3月8日发布的《中国人‘二孩生育意愿调查报告》 显示，在“你是不是计划生二孩”这个问题中，38.9%的男性受访者没有计划生二孩，女性则为36%；已婚人士中没有该意愿的受访者占比34.9%，未婚人士中该人群占比48.6%。而不想生二孩的原因中，经济状况与时间精力占比最大，分别为21.9%和24%，其中男性多因经济原因不生二孩，女性则更多考虑时间精力因素。

二、我国二孩险产品的现状

全面二胎政策刚落地，中民保险网立刻联合永安保险公司就推出了“二胎保”安孕意外护航保险。该产品针对生育一胎后备孕第二胎身体健康的女性皆可投保，投保年龄最高可至45岁，主要保障范围为二孩母子的个人医疗健康保障，但现实中二孩的安全降生、顺利成长所需要的支持很多，也会给家庭带来其他的责任和负担。以中民保险网销售的这款产品为例，该产品只通过一次性缴纳一定保险费的方式保障二孩母婴在一年的保险期内可能出现的疾病问题。另外，从二孩险产品的销量上来看，这类保险产品并没有达到预期的效果，与其他功能类似的人身保险产品火爆的销售形成鲜明对比。造成市场反应不够热烈的原因有以下几点：

1、产品种类单一。现在市面上所销售的二孩险仍然以人身保险作为主要功能，只将保障范围、被保险人等具体条例进行细化规定，并不能满足消费者对于二孩保障的真实需求。

2、产品范围过于狭窄。在家庭做出孕育二孩的决定后，健康保障和经济保障将成为家庭在这一阶段要需要的主要保障。仅仅对产妇及新生儿的健康问题保障并不能完全消除家庭对于二孩的后顾之忧。

3、产品周期较短。现有的二孩险保险时间一般为一年，主要保障孕妇从怀孕起至生子数月可能面临的健康问题及新生儿在出生数月的先天性疾病问题，短暂的周期既不利于投保人行使权利，也不利于保险公司投资及周转资金。

三、我国二孩生育保险的发展对策

1、切合用户需求，丰富二孩险产品种类。将更多精力投入到二孩险产品设计中去，注重提升二孩险产品质量，使其切合用户需求，自然地吸引投保人进行投保。其次，保险公司还要精算出相关费率，逐条明确其保险责任，创新销售渠道，完善服务体系。另外，保险公司应加强对二孩保险产品的宣传，举办二孩保险团购等活动，给予保险人最大程度优惠。解决二孩险销售不利、浪费公司及社会资源的情况，丰富二孩险产品种类，增强其保险范围和时间，满足保户的真正保险需求，实现投保人和保险人的互利共赢也能推动母婴产业进一步发展。

2、與月子中心和私人医院等机构合作提供服务。通过与电商平台、app、月子中心、私立医院等单位合作的方式，兼顾线上线下两个销售方式，能够为用户提供更全面的咨询、体检等服务，增强用户健康意识，带动母婴行业其它项目的推广和销售。同时间接提高医疗服务机构的服务效率，减轻二孩妈妈看病难的现状。

3、制定二孩险法律法规，营造规范的法律环境。国家应该逐渐制定并完善针对二孩险的法律法规，使二孩险有法可依，为开展二孩险营造出一个规范的外部法律环境。政府应该对开展二孩险的保险公司提供一些政策支持，如政府为二孩孕妇支付少量的二孩险保费，可以大大增加居民对二孩险的信心和需求。政府也可对二孩险给予一定税收优惠支持，促进二孩险快速、持久发展。

4、加强二孩政策宣传，实行差别定价。政府相关部门应加强宣传二孩政策，让大多数群众真正了解二孩政策，并对愿意生育二孩的家庭给予奖励，之前国家实行的发放独生子女费就具有很好的借鉴意义。保险公司也应根据一定时期内各个地区的经济水平和消费水平，在不同的地区之间实行差别定价，调整医疗费用赔偿标准。

四、结语

新型二孩险对于国家政策的实施方面，虽然无法起到决定性作用，但其推动作用也不可忽视。尤其在保障人民生活质量，稳定社会氛围，加速社会观念的转变方面能够起到显著作用。设计一款能够满足保户需求，解决保户生育二孩面临问题的功能丰富的二孩险产品势在必行。

【参考文献】

[1] 李颖.全面二孩政策下的生育保险制度调整探讨[J].市场论坛.2016（08）.

[2] 周长洪.经济社会发展与生育率变动关系的量化分析[J].人口研究.2015（02）.

[3] 顾宝昌.生育意愿、生育行为和生育水平[J].人口研究.2011（02）.