蚂蚁金服：普惠金融拓荒者

2018年3月，国家科技部发布了一份《2017年中国独角兽企业发展报告》，在其中被广泛传播的独角兽榜单中，蚂蚁金服以750亿美元的估值排名第一。

起步于支付宝、2014年10月正式成立的蚂蚁金服如今还不满四周岁，但已构建起一个涵盖支付、理财、信贷、保险、征信等多元业务的庞大生态体系，实现了从第三方支付公司向互联网金融集团的转变。

根据官网的定义，蚂蚁金服是“一家旨在为世界带来普惠金融服务的科技企业”，业务关键词是“普惠金融”，企业定位的落脚点是“科技企业”。2018年4月刚刚接替彭蕾担任蚂蚁金服董事长的井贤栋曾说：“金融的本质要素就是渠道、数据和技术。（关键是）如何通过不同的方式更有效地触及用户，如何通过技术、数据去创新，通过互联网渠道更有效率、更好地服务到海量的、你曾经难以企及的十倍和百倍的用户规模。”就未来的想象空间而言，渠道、数据和技术这三大支撑其核心业务的基础设施更为关键。

这样的理解直接影响了蚂蚁金服的定位。2008年，马云一句“如果银行不改变，我们就改变银行”引得舆论一时大哗，而如今的蚂蚁金服早已不再是“颠覆者”的姿态，转而强调自己是传统金融机构的“补充者”或“合作者”。

简单说，蚂蚁金服的核心业务方向就是利用自身的数据和技术优势，覆盖传统金融体系覆盖不到的人群，提供此前因成本等原因难以提供的金融服务。蚂蚁金服的服务对象中很大一部分是过去传统金融服务严重不足的人，如农村人群、城市低收入人群以及小微企业。

2016年8月本刊曾刊登案例《一只“蚂蚁”的农村金融野心》，介绍了蚂蚁金服在农村金融服务方面的探索，主要包括三大模式。

在蚂蚁金服的农村用户中，一部分人已被阿里、蚂蚁体系内的既有平台覆盖，如支付宝用户、淘宝买家、淘宝店主、村淘合伙人等，这部分人可以相当便捷地获得消费类或经营类的信贷服务。比如网商银行的小额信贷业务已实现“310”模式（3分钟在线申请，1秒钟发放贷款，0人工干预）。

相当一部分农村用户并不在蚂蚁体系内，且缺乏银行流水、资产证明等必要的信用数据，为此蚂蚁金服推出了“线上+线下”熟人模式，由村民身边的“熟人”发现需求并进行贷款人资质的初步审核，再通过线上的数据分析系统作出放贷决策。除了获得资金，该模式更大的意义在于让很多农村用户的信用记录从此不再是空白，从而赋予了他们撬动资源改善生活的能力。

此外，蚂蚁金服还在2016年5月首次对外公布了闭环式农产品供应链的解决方案， 简单讲就是“金融+电商+农业生产”，已与易果生鲜等相关方合作，是未来业务的一大重点。

蚂蚁金服的高歌猛进是互联网改造传统金融的一个缩影，京东、腾讯等互联网巨头同样也看中了这片亟待改造、充满机会的大陆，纷纷通过产品对垒、牌照获取、股权渗入等方式，以“竞争者”和“协作者”两种身份，帮助传统金融机构打破舊有能力疆界，并倒逼金融业态重建金融秩序。

放眼全球，一股被称为“金融科技”（也有人称为“科技金融”）的热潮也在剧烈涌动。

2017年3月，本刊编辑曾受邀赴纽约参加2017年朗迪LendIt全球金融科技峰会，作为最早关注这个领域的论坛组织，2013年的参会人数不过400人，2017年突破5 000人。即便如此，大家的共识是这个行业也才刚刚起步。2017年4月，本刊发表《金融科技在中国：5亿人的机会》一文，对金融科技的发展作了梳理。

与其他传统行业相比，古老金融业的变革开始得并不算早，因为这个行业重监管、依赖信任关系、天然厌恶风险，破局点的到来缘于技术的发展。考虑到技术扮演的关键角色，金融科技并不能完全等同于互联网金融，后者更多是商业模式上的创新，比如以互联网作为一个新渠道去设计和销售金融产品，而金融科技更多侧重在底层的技术创新，比如近些年以数据分析、人工智能、机器学习、区块链等技术特征为主。

具体到国内，除了阿里、京东、腾讯等巨头外，众多玩家已经开始了金融科技领域的“拓荒”。

比如2016年3月本刊刊发的买单侠案例，这家2014年成立的创业公司瞄准的是位于个人信贷市场金字塔底层的年轻蓝领人群，从购买手机这一场景切入撬动其信贷需求，2016年9月又切入医美分期市场。包括买单侠在内，宜人贷、信而富等在内的一众金融科技领域的创业公司，瞄准的都是国内5亿“薄文件人群”，智能手机的普及让这个缺乏征信记录的人群开始产生可追踪的线上数据，相应的金融服务也就有了前提。

技术让金融服务开始更加平等地触达每一个人，但真正实现理想中的所谓“普惠金融”仍是任重道远。对于行业领头羊蚂蚁金服来说，它所担负的责任尤其重大。马云曾在蚂蚁金服成立两周年时发表演讲说：“蚂蚁要永远摒弃帝国思想，永远是生态思想，打造一个人类社会让无数年轻人、小企业感到激动人心的经济体。”未来这只“蚂蚁”还能带给我们多少想象，值得期待。