民办高校“90后”大学生助学贷款现状调查与对策——以惠州经济职业技术学院为例

刘婉露

(惠州经济职业技术学院,广东 惠州 516057）

“90后”大学生助学贷款已进入普遍的群体时代。国家助学贷款制度自实施新的机制后,使千万家庭经济困难学生能够顺利入学和完成学业,受益匪浅。随着学校的学生招生人数越来越多,贷款学生的人数比例也在增加,这就需要将学校助学贷款工作做一个全面系统的规划,不能再沿袭之前的操作办法。面对助学贷款琐碎的工作和“90后”贷款学生的思想、行为等问题,本文对这些问题进行探讨分析,再结合惠州经济职业学院的实际情况,从学校、辅导员和个人的层面提出相应的解决办法。

一、惠州经济职业技术学院助学贷款工作现状

（一）助学贷款老师对助学贷款工作的现状

2014年以前,整个学院的助学贷款工作由2名学工处老师负责。由于近年来贷款学生人数日益剧增,学校的二级学院和各系的情况也不尽相同,再加上两名学工处老师除了负责助学贷款工作之外,还要负责学校的其他工作,有点顾此失彼。故学校于2014年在各个二级学院、系设立了专门助学贷款机构,由专项老师负责。机构设立之后,学校的助学贷款工作焕然一新,井然有序,各个院、系负责老师对贷款学生的认识程度较高,做起事来得心应手。整个学校的助学贷款工作,得到省教育厅、省资助中心良好评价。

（二）“90后”大学生助学贷款的现状

1.对象

笔者于2016年1月采用问卷调查的形式对惠州经济职业技术学院7个二级学院的2014-2015级贷款学生进行了问卷抽样调查。本次共派发问卷160份,收回问卷146份,回收率为91.3%,有效问卷为146份,经过认真筛选,对有效问卷进行了数据统计分析。

表1 惠州经济职业技术学院“90后”大学生助学贷款的调查对象一般情况(n)

2.方法

本研究主要采用问卷调查法和随机访谈法。

（三）结果及分析

1.助学贷款率偏低

表2 惠州经济职业技术学院“90后”大学生助学贷款家庭情况

根据表2显示,在146名“90后”贷款学生中,有132名（90.4%）学生来自农村家庭,办理助学贷款的原因及比例如表3所示。随着“90后”群体时代的到来,越来越多的农村孩子因为昂贵的学费而不能进入高校。即使顺利地进入了大学,许多贫困家庭学生家长由于不了解国家助学贷款政策,只能向亲戚朋友借钱供孩子上学。笔者所在院在校学生已超过10000人,农村贫困学生居多,但院校现在办理助学贷款的学生偏少。通过随机访谈调查得知,这些学生不选择贷款的原因是：（1）助学贷款手续繁琐,操作复杂；（2）担心毕业后因为高额的费用,压力大,不能准时还上贷款；（3）“90后”学生思想受到新时代的冲击,产生了自卑心理,害怕别人看不起自己是贫困生；（4）不了解国家助学贷款的相关政策。

2.诚信意识有待提高

近几年来,根据国家开发银行的系统数据显示,惠州经济职业学院的违约率在逐年降低,主要违约群体集中在2009级之前的学生,通过电话、QQ、微信等形式联系到这些学生。其违约原因主要有：一是学生毕业后得了重病,家庭经济非常困难；二是毕业后忙于工作等原因,忘记了还款时间；三是毕业工作几年依然没有攒到钱,没有还款能力；四是恶意欠款。随着“90后”学生顺利毕业,违约率逐年降低,但为了稳定和更好地完成助学贷款工作,加强在校大学生的还款与诚信意识教育很有必要,能有效提高学生的还款意识。

3.还款情况不确定

首先,学生贷款缺乏主动还款的意识,对还款普遍缺乏心理准备与计划准备。其次,毕业生的收入状况不稳定,面对日益高涨的生活成本和就业成本,许多贫困生毕业后,因就业困难或就业不佳,而根本无力偿还贷款。另外,部分学生毕业后选择成家,对还款事项不上心。

二、惠州经济职业学院助学贷款工作存在问题及原因分析

（一）贫困生的标准没有统一的界定

由于高校对学生的家庭经济情况没有办法进行科学准确的评估,导致在具体的操作中,国家助学贷款的申请往往凭借生源所在地的乡镇或街道办事处出具的家庭贫困证明。也就是说,贫困证明成为有关部门区分贫困生与非贫困生的一个信号。在发送贫困证明这个信号上,贫困生往往并不具备多少优势,于是申请国家助学贷款时,贫困生与非贫困生之间就形成了一种“混同均衡”,通俗地说,就是一种鱼龙混杂的局面。

（二）对国家助学贷款政策的了解程度较低

国家助学贷款政策惠民、利民,但是由于宣传的不到位,使许多需要帮助的贫困家庭的学生,不能及时地获得有效帮助,而大部分学生也都是通过贷款后才了解。根据调查资料中显示,我院只有3.4%的学生非常了解国家助学贷款政策,65.8%的学生基本了解,30.1%的学生了解一点,0.7%的学生不清楚国家助学贷款政策。

（三）诚信教育不够深入,个人信用体制没有建立起来

绝大部分的贷款学生,除了办理正常的贷款手续接受了诚信教育之外,大学三年很少接触类似的教育活动。由于有些学生没有接受到良好的诚信教育,把国家助学贷款看成了“免费午餐”,能拖就拖,最后可以不还。诚信教育的结果直接影响了个人信用体制的建立。通过调查,“当前国内某些大学对在校大学生建立了个人信用档案,您觉得？”这一问题时,有66.4%的学生认为很有必要,最好放入个人档案。

表3 “90后”学生办理助学贷款的原因及所占比例

（四）无偿还款导致贷款学生没有感恩的意识

国家助学贷款是一项没有抵押物,只靠学生本人信用担保、在校期间无贴息、无偿的政策。正因如此,许多获贷者在得到贷款资助后,缺少一种自我提升的主动性和回馈社会的感恩心,学校也存在重“资助”、轻“育人”的现象,这样不利于学校育人平台的建立。

（五）贷款本息回收期较长

国家助学贷款本息回收的根本保障是贷款大学生自主经济能力的形成。面对高校毕业生的就业形势,就业压力大,得到的锻炼少,社会交往能力弱,毕业生很难找到工作,这就面临着巨大的就业困难,就算找到工作,大部分薪资水平也较低,这些贷款学生进入收入稳定期还需要一个相对较长的时间。而且毕业后的前几年正是人生事业的起步期,但还有一个渴望他们拯救的贫困家庭。所以,贷款学生毕业后自主经济能力形成的长期性,决定了贷款本息回收期较长。

（六）学校和银行之间没有有效的配合

助学贷款政策是由国家政府推行的,而只有学校和银行互相配合国家政府的意图,这一项政策才能得到良性循环的发展。目前,大量的违约案例摆在眼前,学校努力地将违约率降到最低,如果银行部门参与其中,与学校相互配合,对国家助学贷款政策作出相应的宣传和采取有效的措施,那么这项工作将会得以圆满完成。可见,二者结合起到了至关重要的作用。

三、助学贷款的对策与建议

（一）加强宣传诚信道德教育、感恩教育、榜样和非榜样的教育

从大一新生入开始,要培养学生的诚信感恩教育,开展诚信教育活动,例如感恩会、贷款知识竞赛、讲座等。还应将榜样与非榜样案例告知并警醒学生,让学生明白不及时还款会给自己带来什么样的后果。学校应对贷款学生进行“债务”方面的教育,并且帮助学生树立“如何正确使用借款的权利”等方面的意识。

（二）班主任的宣传起到重要的作用

高校班主任的工作中一项重要的内容,就是配合学校完成学生资助工作。可以说,班主任既是国家学生资助政策的宣传者、执行者,更是学生享受资助的直接分配人。惠州经济职业技术学院注重“以生为本”,充分发挥班主任的作用,建构起学生与学校沟通的桥梁,不仅能及时了解到学生的思想动态,还能把学校最新的政策告知学生。

（三）提升受资助者的自我发展意识,注重学生个人的发展

为了让学生不仅能受到国家助学贷款政策的帮助,而且还能顺利完成学业,并顺利及时找到工作。惠州经济职业技术学院资助中心努力帮助学生树立注重个人发展的意识；让学生意识到贷款和其他资助类型不同,学生要明确自己有还款的责任和义务,需要通过自己的努力学习,尽快掌握本专业知识；鼓励获贷者自强自立,敢于想,敢于做,通过自己兼职或创业赚取生活费、学杂费,通过自己的努力偿还贷款,减轻家庭负担,注重个人发展,提升自我发展的能力。

（四）实行五位一体的微创新

在新时期新理念的指导下,提出了“经济扶助、心理帮扶、就业指导、成长助推、学业辅导”五位一体的新模式。惠州经济职业技术学院可借鉴这一模式,对“90后”大学生实行“立体式”资助,进一步实现学生在生活上扶助、精神上激励、就业上指导、能力上助推、学业上辅导的育人目的。

（五）推行“奖、贷、助、补、减”的助学体系

民办高职院校的各类奖、助学金,相比本科院校名额较少,但需要受资助的学生又很多。所以,除了国家奖、助学金,惠州经济职业技术学院发动全校老师以及企业,共同设立了面对面资助项目,使得更多家庭困难的学生获得资助,进一步缓解了经济和心理压力,使他们安心学习,顺利完成学业。

（六）改变现有的助学贷款还款计划,构建符合学生贷款项目的还款方案

学生贷款者,往往是刚毕业的时候还款能力弱,但随着工作年限和经验的增加,收入越来越高,还款能力也随之增强,因此应建构符合以学生为对象的贷款项目的还款方案。惠州经济职业技术学院也根据学生实际情况,对贷款学生做出了一系列的还款方案：（1）在校学习期间,生活条件允许的情况下,存钱到支付宝或银行卡中,只存不取,不计数额；（2）从学校勤工俭学中,扣出部分钱存进支付宝或银行卡中；（3）毕业后每月定期定额向支付宝中存钱；（4）毕业后按照每月工资的比例（定期不定额）弹性还款；（5）从申请下来的就业补贴中还款。这一系列还款方案,既可以有效地减轻还款负担,又对于降低违约率起到非常重要的作用。