基于互联网的科技型小微企业金融融资途径分析

杨吉

[摘 要] 科技型小微企业作为国内技术创新的重要载体，其融资困难是当前制约这类企业生存及其发展的主要瓶颈。尤其是随着互联网技术的发展及应用，互联网金融这种新兴的模式日益丰富及完善，通过多数开放、高效率、互利的金融创新业务，能有效改善科技型小微企业融资难这方面的问题。本文以互联网金融优势为研究视角，在深入分析科技型小微企业融资问题及其影响因素基础上，提出科技型小微企业实施金融融资的途径，以期为类似研究提供重要的参考。

[关键词] 互联网；科技型小微企业；金融；融资途径

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 13. 018

[中图分类号] F276.3；F724.6；F832.4 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2018）13- 0038- 03

0 引 言

在党的十八大报告中，明确提出了“支持小微企业尤其是科技型小微企业的发展”。在这种情况下，不仅能够为小微企业提供良好的发展空间，而且能为企业发展指明方向。小微企业主要组成部分为微型企业、个体工商户、小型企业等，不管是在任何国家或者地区，小微企业均是国家及地区经济发展的中坚力量。而由于受到通货膨胀、进出口贸易减少等因素的影响，导致科技型小微企业的发展空间正在逐步压缩。这种环境下，机遇与挑战是并存的，如今我国经济已经逐步进入中速增长阶段，科技型小微企业正处于经济压力较大、结构调整、改革攻坚的发展阶段，引发国际间的诸多研究学者关注。邱丽萍针对我国经济发展压力下，小微企业的融资困难现状展开研究，发现小微企业在融资中所主要承受的压力表现包括：整体信贷需求的逐步下降，信贷依赖度明显上升；信贷的资质明显下降；并给出相应的解决对策，确保小微企业可以应对更严峻的考验[1]。张清凡，张萍香等学者则在研究中，指出小微企业的财务状况整体透明度亟待提升，更多小微企业会针对具体融资目标，出现招摇撞骗的情况[2]。本文针对科技型小微企业融资过程中面临一系列的困难，提出互联网金融下科技型小微企业融资对策。

1 互联网金融优势分析

互联网金融涵盖互联网技术与互联网精神，此类金融模式不管是在传统金融还是市场情形的交易中都有无法比拟的优势，多集中在以下方面：①交易效率高，交易成本低；传统金融机构由于具有较高的人力成本和固定成本，因此，客户在转账、汇款、理财、借贷、开户等交易过程中都需要支付相应的费用，再加上多数业务都是人工柜台操作，烦琐的交易程序会在无形中降低效率，互联网金融出现打破传统柜台交易形式，顾客主要利用手机APP软件或移动终端就能快速完成经济交易[3]。②服务更灵活，发展更迅速；互联网在我国的普及衍生出部分新兴的互联网技术，如：云计算或大数据，而互联网金融也要充分利用此优势，将其扩展到传统金融市场中，对于商业银行，客户可以在不受时间和空间限制下利用电子设备满足自己的经济需求。再加上互联网金融拥有更为灵活广阔的平台，其不仅仅局限于商业银行的物理网点，从而能进一步促进经济实体的发展。③所受约束较小，潜在风险大；传统金融机构经多年发展已有了成熟的管理架构和完善的经营制度以及严格的经营准则。由于互联网金融发展还处于起步阶段，我国还没有出台相关法律对其进行管制和约束，各互联网企业由于技术标准和技术水平参差不齐，如果这类金融机构越来越强大，必然会威胁用户实际需求[4]。

2 科技型小微企业融资特点分析

科技型小微企业自身融资需求展现出下列特点：①所需贷款金额大：不得不说，这类企业主要以研发或制造高新技术产品为主，与其他类型小微企业相比，小微企业资金投入在科技研发方面，需要投入大量的研发资金，使得科技型小微企业对于资金的需求更为强烈。一般小微企业所需贷款金额比较低，这类企业对单次贷款金额需求较小，实施融资主要目的在于解决临时性资金周转或季节性存货准备工作。但科技型小微企业有所不同，科技研发投入范围更广泛，不仅需要支付科研工作者的薪资，也需要一定的采购设备费用，这些因素导致科技型小微企业贷款金额较大。据统计，科技型小微企业贷款金额约是普通小微企业的3-4倍[5]。②贷款时效性更强：科技型小微企业所需贷款必须及时到位，开展科研获取的产品均隶属于市场最新的产品，资金最早到位，科研工作也能更早地开始，产品研发越早研发成功，其投入市场越能获得较强的竞争性，并赚取大量的利润。③缺少相应的抵质押品：科技型小微企业存在重视技术、轻资产的情况，这类企业具备的资产大多数是专用性较强的科研设备，在抵质押环节发挥的作用不大，与庞大的科研资金需求比较，可以说是杯水车薪。科技型小微企业多数具有核心技术或者专利技术，因某些专利保护期限比较短、技术含量比较低等特点，已有抵质押品不易被放贷主体所接受。④贷款周期比较长：所研发的高科技产品并非资金或者科研人员一到位即可马上开始。根据各项调研数据可知，某一项高科技产品的研发及应用，通常需要一年的时间，这也是一般科技型微小企业的研发周期[6]。科技型小微企业具有科研人员偏少、设备不够先进等问题，通常研发高新产品周期会长于一年，这也意味着所需贷款周期会比较长。

3 科技型小微企业金融融资存在的问题

3.1 小微企業缺乏自身竞争力

企业作为经济发展及其增长的主要动力，小微企业则是国民经济中比较活跃的细胞。近些年，随着小微企业发展规模不断扩大，但在其发展环节面临着一系列的问题，其中，最普遍的就是融资问题。科技型小微企业因存在发展规模小、抗风险能力弱等问题，难以从银行等金融激活获得贷款。这些企业为了获取生存及其发展，会开始寻找高利率的民间贷款，在市场风险偏高的背景下，科技型小微企业发展处境岌岌可危。加之，科技型小微企业受到自身经营生产因素的影响，融资需求展现出借款周期长、时间紧等问题。科技型小微企业整体生产模式还相对较为落后，整体生产水平也普遍偏低，诸多小微企业的生产规模也相对较小，因此，缺乏较强的抵抗风险能力[7]。与此同时，科技型小微企业本身还缺乏相应的自主创新能力，缺少自身的研发团队，无法及时跟进时代的发展潮流，这更会导致这类企业发展中面临一系列的问题。

3.2 小微金融机制亟待完善

相较于大型企业而言，科技型小微企业的整体贷款数额小且次数多，高频率的贷款必然会在很大程度的增加业务量，而这也必然会导致出现大量人力、物力及财力的耗费情况，很大程度上提升了银行成本[8]。与此同时，小微企业本身还存在一定的信用问题，缺乏融资信用额度，即使成功获批贷款，整体的审批周期也相对较长。近些年，虽然我国针对科技型小微企业融资出台了有关法律规章机制，但根据其整体发展情况来讲，政府针对小微企业整体支持力度尚显不足，缺乏与科技型小微企业的合作项目。

3.3 缺乏完善的小微企业信用担保体系

部分科技型小微企业极度缺乏信用概念，通常会导致出现拖欠贷款等有关情况，因而会导致小微企业的银行坏账率逐步提升。除此之外，诸多科技型小微企业自身会计发展机制较不完善，出现对不真实账务及有关财务报表的胡乱编造，因而导致小微企业本身账目较不清楚，严重造假账的有关情况。诚信意识的缺失，致使小微企业在融资过程中，银行普遍不敢向小微企业提供贷款。同时，科技型小微企业本身的信用担保体系还亟待健全，我国已有信用担保体系仍然处于初级发展阶段，诸多制度化规范及有关管理方法也尚未成熟，现存的担保机构并不能满足科技型小微企业的借贷需求[9]。加之，这种情况也会导致原本缺乏信用概念的小微企业，在贷款环节缺乏融资底气。

3.4 影响科技型小微企业融资的因素

3.4.1 企业自身原因的影响

通常情况下，科技型小微企业的整体规模相对较小，并不具备较高的企业资产价值，且整体技术含量相对较低，缺乏整体流动性。加之，绝大多数小微企业都是借助家族式经营模式所开展的，企业的整体决断权相对比较集中，发展运行模式也比较传统单一，缺乏创新型设备，科技型小微企业本身相较大型企业整体竞争力还相对较弱。此外，科技型小微企业的本身信用额度问题，缺乏企业核心技术和足够的市场领导力，诸如这些原因，都进一步导致风险投资机构减小对小微企业的关注度，导致无法提升小微企业自身的信用度。

3.4.2 外部原因的影响

政府针对科技型小微企业，有关政策的支持力度尚且较小。近些年，虽然我国各地政府对于科技型小微企业整体扶持力度不断扩大，但依然出现多数政策并没有落实的情况。与此同时，还存在诸多政策弊端，导致小微企业融资环节出现诸多问题。由此可知，各地政府及有关银行单位，都是优先对大型企业加以扶持，更是加剧了小微企业的融资困境。同时，还存在缺乏扶持小微企业的金融政策等有关问题，虽政府推出有关小微企业的推动型政策，但由于科技型小微企业的整体发展规模比较小，整体技术含量也相对较低，无法达到政府制定的标准。

4 互联网下科技型小微企业实现金融融资途径

4.1 提高企业自身竞争实力

在提升科技型小微企业自身发展实力过程中，先要对自身企业的发展加以完善，通过逐步推进小微企业的管理创新，有效提升这类企业的产品质量。通过提升科技型小微企业的整体运营效率，更能够增强企业的盈利能力。同时，也可以提高科技型小微企业的技术创新力，科技型小微企业要想更好地存活于信息化时代，除了应当重视研发以及销售等多项环节运营，还要注意可以更好地与时俱进，提升小微企业自身竞争力。再者，也应当重视人力资源建设，变革原本科技型小微企业的发展陈旧观念，构建良好的人才培养体系，与企业的发展需求及社会趋势相结合，制定战略化发展策略，提升小微企业的整体竞争力[10]。除此以外，小微企业也应当重视诚信认知，树立良好的企业品牌形象，能够获得更高的企业信用度，且将信用度能够作为小微企业的融资绿色通行证，将诚信转变为小微企业的发展根本。

4.2 落实相关融资扶持政策

首先，应当注意优化科技型小微企业融资政策体系，从而保持融资渠道的有效畅通。政府部门更应逐步加大与小微企业的整体合作力度，且允許多家小微企业联合竞标，以此为科技型小微企业的融资提供更多机遇。政府部门也应当以实际工作开展为切入点，通过支持科技型小微企业的信用体系发展建设，能够更好地将小微企业的贷款融入至市场竞争中。与此同时，针对较小的金融机构，还能够提供更多的金融财政支撑。政府机构也可以在财政预算中，将专门资金抽取其中一部分，作为科技型小微企业的市场融资机构建设资金，尽可能将科技型小微企业的融资渠道拓宽。其次，还要设法完善科技型小微企业的金融体系建设，可以通过在现存的科技型小微企业的金融产品方面实现创新，且进一步完善银行对小微企业的金融服务体系，从而更好地实现小微企业的绿色融资。最后，可以尝试借助新型的融资工具，比如：在借鉴西方国家的融资渠道创新经验之上，借助网络平台构建新型的融资渠道，更好地帮助科技型小微企业实现绿色融资，达到资产保值的目的[11]。

4.3 建设科技型小微企业信用担保体系

通过构建小微企业的公共征信平台，制定针对性完善的科技型小微企业信用评价指标，通过信用指标落实到每一个细节方面，能够更好地实现对小微企业的信用担保，规范企业本身信用评价标准，由此，能够更好地构建完善的科技型小微企业体系，从而增强这类企业的信用认知能力[12]。我国也应当制定有关小微企业信贷担保机构，对科技型小微企业的运营行为加以规范，避免小微企业遭受不公平待遇。同时，政府还应当借助融资性担保机构加大融资渠道，不仅能够支持规模化信用担保机构，促进小型信用担保机构能够更好地发展。再者，还可以通过构建信用分散机制，从而有效承担且分散科技型小微企业的融资风险，不仅能够促进担保市场保持良好的发展活力，也可以提升科技型小微企业发展的可信度，确保这类企业发展环境趋于稳定状态。

5 结 语

综上所述，科技型小微企业由于缺乏可供担保的有关财产抵押，因此，缺乏相应的抗风险能力，致使整体的抗风险能力相对较弱，且整体贷款效率普遍偏低。本文通过以科技型小微企业融资问题为研究对象，针对科技型小微企业融资特点、存在的问题及其问题成因，提出通过提高企业自身竞争实力、落实融资扶持政策、建设信用担保体系策略，从而保护科技型小微企业科研工作顺利展开，也能提升小微企业在市场上的整体竞争力。

主要参考文献

[1]邱丽萍.互联网金融与小微企业融资问题探究[J].当代经济，2017（10）：30-31.

[2]张清凡，张萍香，洪小燕，等.互联网金融模式下小微企业融资问题研究[J].长春金融高等专科学校学报，2017（5）：32-36.

[3]李琨.互联网金融对小微企业融资的作用探析[J].时代金融，2016（11）.

[4]王饶璇，吴可.基于普惠金融视角的小微企业融资途径[J].会计之友，2015（13）：42-46.

[5]李颖.基于互联网金融的小微企业融资模式研究[J].现代营销：下旬刊，2017（12）：119.

[6]朱琰.互联网金融破解无锡小微企业融资难的探索[J].江苏经贸职业技术学院学报，2016（5）：18-20.

[7]毛利，彭娟娟.互联网金融对小微企业生存发展的影响研究[J].中国商论，2016（32）：25-26.

[8]惠远菲，罗韵轩.互联网金融对小微企业融资模式的创新[J].现代企业，2017（9）：49-50.

[9]裴飞云.基于互联网金融的小微企业融资研究[J].产业与科技论坛，2017，16（3）：287-288.

[10]刘徐轶琛.互联网金融视角的小微企业融资策略探讨[J].江苏商论，2018（3）：72-73.

[11]柯少葭.基于互联网金融视角的小微企业融资困境探析[J].企业改革与管理，2015（15）：42-43.

[12]黄庆安，黄雅丹.互联网金融缓解小微企业融资难问题研究[J].科技和产业，2015，15（2）：170-174.