网络贷款是否适用大学生群体的法律思考

肖春莱 费佳宝

摘 要：网络贷款随着互联网的兴起而快速发展，事物的两面性使得不良网络贷款平台利用网络贷款的便捷性向学生贷款以此来谋取高额的利润，使得学生陷入高利贷和裸贷之中，给社会造成不良的影响，这使得学者、政府官员开始重新正视网络贷款这一问题。相关论文和政策在很大程度上完善了网络贷款的理论和法律研究，但即使如此，网络贷款事件仍时有发生，网络贷款是否适合大学生群体等问题仍值得我们去思考。

关键词：网络贷款；大学生；法律思考

中图分类号：D9 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.23.078

1 网络贷款是否适用大学生群体法律思考的研究意义

学生是我国社会主义的建设者和接班人，他们的人身安全关系到社会的稳定和祖国的繁荣。但由于不良网贷的兴起，很多大学生陷入到高利贷和裸贷中，这使得大学生的隐私权等一些权利遭到了侵犯，严重影响了大学生的人身安全。所以，加强对于网贷的研究具有重要的现实意义。

第一，从大学生角度出发，有利于大学生进一步认识网贷，减少存在的心理问题，从而树立正确的网贷心理，加强自我保护意识；

第二，从高校角度出发，有利于学校加强对大学生的教育管理，减少网络贷款现象的发生，促进高校的人才培养建设；

第三，从法律角度出发，丰富我国关于网络贷款的法律研究，引导当代大学生树立正确的网络法治观念，自觉抵制不良网络贷款，拒绝裸贷，遵守网络贷款的法律法规。

2 网络贷款是否使用大学生群体的案例及原因分析

2.1 大学生网络贷款的案例

案例一：合肥某职业学校一名大二女生，通过裸贷的方式向贷款公司贷款。原本不到五万，但因利息太高，不到一年，五万变三十万元，本金加利息五十多万。因未按期还款，该女生的裸贷照片被曝光，其家人也频频被贷款公司骚扰。最后，只能在报警后把住房卖掉来还借款。

案例二：一名叫小茜（化名）的大三女学生，通过裸贷向债主杨某贷款1000元，他们约定的周利息为15%。后因小茜无力偿还借款，被债主杨某威胁，小茜没有办法最后报警。

案例三：2016年3月9日，河南牧业经济学院一名大二的学生小郑跳楼自杀。原因是该名学生曾经多次用其同学的名义，在各种网络贷款平台上贷款，总贷款金额高达58万元。

2.2 大学生网络贷款的原因分析

2.2.1 羡慕嫉妒恨的超前消费意志作祟

超前消费属于一种消费行为，又被人们称作为消费超前和消费早熟，指的是居民的消费水平超过了消费者所处国家相同时期的消费水平，即消费者花的钱超过了他的收入水平，将今后的收入现在提前花掉了，也就是不管今天的收入能力如何，为了满足自己的需求将未来的收入提前到今天消费，就是现在我们经常听到的花明天的钱来满足今天的梦这一说法。当前的大学生生活在一个信息化高速发展的时代，每天大学生会接触到很多的消息，这些消息也会潜移默化的影响到我们，于是有的大学生被互联网改变了消费理财的习惯和观念。为了满足自己过多的学习以外的需求，选择超前消费的方式，如果父母给予的生活费不足以满足额外消费欲望，于是鋌而走险利用网络借贷平台向网络贷款公司借钱。

年轻一代的中国人的消费行为和消费意志愈益与欧美接轨，很多的大学生都有超前消费的意志和行为。在生活中，现代大学生面对着种种消费意识的刺激，比如同学之间在吃穿用上互相攀比引发频繁的网购行为，人际交往方面物质的投入等无形中增加了生活开支，还有一部分学生试图通过创业来增进收入和锻炼能力但缺少资金。

2.2.2 大学生不成熟的心理认知水平制约

在这个处处充满诱惑的市场经济社会，一些涉世未深的大学生是很难抵制物质的诱惑的，而且学习以外的社会活动大都是以物质尤其是金钱为基础的，作为一名成年人，很多大学生不愿意再向父母要钱，加上大学生有着很强的自尊心，同时对银行业务和金融知识等缺乏了解，忽视了网络贷款中高额利息的危险。

2.2.3 不良网络借贷公司的猖獗

由于进入网络贷款平台的门槛低，大学生市场有着很高的利润空间，于是很多网络贷款公司进入了网络贷款平台来向大学生发放贷款，其中有很多不良的贷款公司也在其中。

2.2.4 大学生融资渠道狭窄

银监会叫停了大学生办理信用卡的业务，大大的限制了大学生通过银行获取资金的渠道，网络贷款借助大学生熟悉的网络平台，通过网络巨大的传播力，为大学生提供了各种各样获取资金的渠道。

2.2.5 技术和监管等原因

由于网络贷款是一个新兴的产业，网络技术和监管滞后于时代的发展，技术和监管无法在网络贷款平台上识别不良的网络贷款公司，政府对大学生网络贷款平台这一方面没有进行过多的管理和干预，其监管方面也存在着漏洞，没有进行大力度的打击，同时高校也存在着教育管理疏忽的问题。

3 现有法律对网络贷款行为的法律规制及网络贷款的利弊

3.1 现有法律对网络贷款行为的法律规制

国家对网络贷款做了如下规定：对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核；妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息，不得删除、篡改，不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息。网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不得提供增信服务，不得设立资金池，不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。

3.2 网络贷款的利弊