中小企业信贷策略研究

杜昕怡

摘要：中小企业是国民经济的重要构成部门，随着中小企业的快速成长，中小企业对资金产生大量的需求，而中小企业主要通过两种渠道获得资金来源：一种是依靠中小企业自身，另一种是通过银行或者小贷公司的贷款获得资金[1]。随着中小企业资金需求的持续增长，银行方面信贷资金的发放也出现了一些问题。目前各商业银行对中小企业的信贷策略仍未达到令人满意的程度，还存在很大的提升空间，在这种情况下，对中小企业信贷业务策略的研究就显得尤为重要。

关键词：信贷业务；SWOT分析；发展策略

一、中小企业信贷业务环境分析

（一）中小企业信贷业务现状

近年来，各商业银行突出加大对重点企业和项目贷款的投放力度，同时突出加大对小微企业的支持力度，主要解决小微企业担保难、贷款难的问题。从贷款投向来看，主要分布在道路运输、房屋和土木工程建筑业非金属矿物制品业、化学原料及化学制品制造业、教育业、金属制品业、零售业、木材加工业、农副食品加工业、批发等行业。

（二）中小企业信贷业务问题分析

1.对中小企业客户的金融服务认识不到位

商业银行基层管理者没有做到对中小企业这类客户群体的发展状况的足够重视[2]，由此商业银行没有对以中小企业为主的目标市场进行培育和发展，同时银行基层管理者担心对中小企业贷款的安全性以及不愿批准中小企业过多的贷款等原因。

2.贷款担保问题

大多数银行仍然采取以抵押担保为主的担保方式，此种担保方式结构相对简单，抬高了中小企业融资门槛。担保公司收取高昂的担保费与保证金对多数中小企业施加了很大的压力；第三方担保又会遇到的一个问题是担保能力强的大企业往往不会为中小企业做担保。因此，只有引入适应中小企业的担保方式，才能降低融资门槛[3]。

3.管理体制不够灵活

近年来，也发生过信贷损失的案例，究其原因是业绩考核制度忽视了对客户经理控制信贷业务风险的要求，忽略了操作流程的合规性，每笔信贷业务手续的齐全性，在制度上没有保护信贷业务的操作风险控制。

二、中小企业信贷业务SWOT分析

（一）优势分析

1.目标市场巨大

中小企业数量巨大，商业银行的目标客户群体就是针对中小企业，这就使得中小企业和商业银行能够建立起一个长期稳定的客户合作关系，这种合作关系使得商业银行能够加强对于中小企业的了解，能够更加具备介入其市场融资的能力。

2.流程简化，处理灵活

商业银行能够满足中小企业的贷款需求，中小企业业务贷款金额具有数量小且分散、周期短且随机性大的特点，所以对于流程的要求越简化越好，而商业银行基于自身优势往往不需要过于繁琐的程序，可以进一步优化贷款流程，这也是商业银行开展中小企业信贷业务的一个巨大优势。

（二）劣势分析

1.缺乏现代管理制度

我国大多数中小企业不是股份制的组织形式，创建之初实行家庭式管理方式，这种管理方式表現出较大的随意性，缺乏制度化、程序化和规范化的管理。这种类型的企业，在权力分配时往往进行家族传承，这就会导致管理的不科学、效率低等问题。

2.激励体制和用人机制落后

虽然各银行重视对人才的发展培养，为员工提供培训与学习等培养发展形式，但是还是存在一些人才培养上的漏洞，比如员工晋升体制不健全等方面都造成了严重的人才外流，并且“挖墙脚”现象也非常普遍。

（三）机会分析

1.国家对于中小企业的大力支持

目前，中小企业处于一个快速的发展阶段，政府也认识到中小企业对于发展中国经济的积极作用，为了进一步推动中小企业的发展，确保中小企业能够在一个健康的环境下发展，国家出台了大量的扶植政策，政府也出台了相应的政策，促进中小企业的良好发展。

2.互联网的发展对中小企业信贷业务的推动作用

互联网能大幅度降低银行的服务成本，促使银行提高服务质量，创造新的更高的利润，拓展银行的服务空间。有了电子银行产品，我们就可以通过网络在任何时间和地点查询中小企业贷款余额情况并根据自己的安排按期偿还贷款，电子银行还提供网上办理相关贷款业务。

（四）威胁分析

1.小额贷款企业增加使行业竞争增加

近年来，小额贷款企业数量不断增加，而小额贷款企业与商业银行中小企业信贷业务有着共同的目标客户群体，小额贷款企业试图在中小企业信贷业务方面与商业银行竞争，由此行业竞争则越来越激烈。这就对工商银行淮北分行中小企业信贷业务的发展提出了更高的要求。

2.中小企业参差不齐使银行的风险控制难度加大

中小企业也存在很多的问题，比如企业缺乏核心竞争力、整体规模相对比较小、抗风险能力较弱等，使中小企业自身的发展遇到瓶颈，也使银行的风险控制难度加大。这样，银行无法对中小企业客户的经营状况做出准确判断，难以做出有效的信用等级评价，结果导致商业银行最终可能放弃中小企业客户，从而对中小企业信贷业务市场的开拓产生不利影响。

三、信贷业务发展策略

（一）发展中小企业信贷业务的人才建设

各银行应当专门打造了一个专业的中小企业融资团队，将这个团队与大企业、项目的销售团队分离。基于策略运作的视角，加强对客户经理的岗位培训，加强客户经理队伍建设，同时提高职业道德建设，打造一支优秀的信贷业务人才队伍。

（二）创新金融产品和担保方式

商业银行创新针对于中小企业多元化的金融产品，同时还应考虑吸引优质的企业进行贷款业务，同时借鉴外资银行的经验，针对中小企业的自身特点创新金融产品。改革银行业的抵押担保制度，扩大抵押品的范围，对于那些信誉较好、合作较长的企业，可以以信誉担保或者是法人个人身份担保的方式进行抵押[4]。

（三）强化风险管理

造成了银行惜贷的一个重要原因是中小企业的不良贷款率较高[5]。要想真正解决中小企业融资难的困扰，商业银行要提高对风险的管理能力，将风险管理的过程全面渗透到中小企业信贷业务当中。利用各种手段强化监督，避免操作中可能发生的各种风险。

参考文献：

[1]伍巧珍，刘扭霞，中国中小企业融资[M]，中国社会科学出版社，2007.

[2]古书祥，中国中小企业信贷营销需有新思路[J].银行商学院，2006.

[3]张亚兰，中小企业融资难的原因及解决途径[J].经济问题，2004.

[4]李新瑾，中小企业信用担保体系研究[D].中国海洋大学，2006.

[5]贺春临，我国银行业的市场结构与绩效研究[J]，经济评论，2004.