少儿重疾险：最贵的并不代表最适合的

岳大玲

“孩子是家里的寶”，作为家长，总想在能力范围内给孩子最好的。因此，许多父母在为自己的孩子购买保险，尤其是重疾险上，也往往秉持着“最贵最好保终身”的消费理念，希望能给孩子最大的保障。但在业内专家看来，为孩子买重疾险产品这件事上，“最贵的并不代表最适合的”。

有针对性地选择少儿重疾险

孩子在成长的过程中可能会发生各种意外和疾病风险，甚至是比较严重的重大疾病，比如白血病等，这种风险的发生可能会导致大额的医疗费用。为孩子准备好相应的少儿重疾险，可以避免家庭经济崩溃，弥补社保不足，拥有更好的医疗条件。

现今市场上在售的重大疾病保险保障范围已从几种增加到几十种，但由于某些疾病在儿童时期的发生率几乎为零，并非保险覆盖的疾病种类越多越好，父母要有针对性地选择儿童重大疾病保险。

少儿跟成年人其实在常见重大疾病上面有较大的不同。以最常见的恶性肿瘤为例，成年人多集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等疾病类型，而少儿则通常集中在白血病的发病上。

具体而言，少儿常见的重大疾病有：恶性肿瘤（白血病、神经母细胞瘤等）、严重的川崎病、严重的脊髓灰质炎、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、重症肌无力、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、亚历山大病、终末期肾病、再生障碍性贫血、成骨不全症第三型等。

需要特别注意的是，少儿重疾险一定要选择带双豁免功能的，即缴费期内，如果家长不幸发生风险失去交费能力，保险公司会视同交费完毕，合同继续有效，孩子仍能得到保障，更显人文关怀。

保障额度50万元较合适

在确定少儿重疾险保额的时候，就得“做最坏的打算（高额的医疗费）、朝最好的方面想（能够完全治愈）”，所购买的重疾保额应该足以支撑所需的医疗支出、后期康复费用支出和家庭经济损失的弥补。但这个并不意味着额度越高越好。

从重疾治疗费用、术后康复疗养以及照顾孩子误工损失综合情况来看，如果孩子不幸罹患重疾，一般需要30万～50万元以上的保额才能较为全面地覆盖这部分支出。考虑到医疗费用开支逐年上涨，在保费合理的情况下，购买儿童重疾险时建议可优选保额50万元以上的高保障性产品。

保险期间多长合适呢？

少儿重疾保险的保险期间有定期和终身两个选项。定期可以是10年、20年、25年、30年或者保障至25岁、保障至30岁；终身就是指要么发生重大疾病理赔，要么自然生命终止。

该如何抉择呢？这跟孩子的保费预算有相当的关系，孩子的保费预算又跟家庭整体保费预算相关联，家庭整体保费预算就决定于家庭收入和家庭可支配收入的多寡了。当然，可支配收入越多，选择面越宽广。

一般来讲，符合需求保险金额的情况下，优先考虑终身重大疾病保险，这样考虑的原因并非是加大杠杆，而是基于整个人生规划“越年轻购买保险所付出的综合成本越低”。如果因为产品缴费或家庭经济负担原因无法选择终身的重疾险，便可以选择定期险，此类险种的缴费压力非常小。

Tips：小贴士

一款靠谱的少儿重疾险应该具备三个特质：一是保费合理，二是保额充足，三是保障范围应集中在少儿高发疾病。但需要注意的是，给孩子做保险规划，讲究的是不同产品的有效组合，也不能指望一款产品解决全部需求。