互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析

冯婉婷

摘要：一直以来消费金融都在刺激消费、稳定经济增长方面扮演重要的角色，并且我国政府也对其进行了相应的扶持。但是从实际发展情况来说，消费金融还是有很大的发展空间的。简单来说，消费金融指的就是与消费相关的所有金融活动。近几年快速发展的互联网与消费金融紧密联系，并且正在打破以往金融发展的窘境。基于互联网背景下的消费金融，由于其庞大的客户群体以及大数据技术使得消费金融的方式更加的多样化，严重的冲击了传统金融方式。

关键词：互联网金融；消费金融；发展新趋势

一、发展消费金融的作用及意义

我国在党的十九大报告中进一步指出，“中国特色社会主义已经步入了新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。所以，在中国经济的新常态下，与整个社会的繁荣和人民福扯息息相关的就是将经济发展方式不断转变，进一步推动经济的转型发展，使我国社会的这一主要矛盾得到解决。随着投资和进出口对经济增速的疲软状态无法有效改善，作为拉动经济发展的三驾马车之一，消费在我国经济发展中有着非常重要的作用。作为消费的一个重要组成部分，消费金融使消费对经济的促进作用非常有利于发挥，从而促进经济的可持续发展。具体而言，发展消费金融的作用及意义表现在以下几个方面：

第一，消费金融发展，对实现消费的转型升级较为有利。研究表明，我国城乡居民有三次消费升级存在。第一次在20世纪60年代至80年代末发生，这是消费模式仍是温饱型；第二次在20世纪90年代初至90年代末发生，这时的消费模式由温饱型向小康型转变；第三次发生在21世纪初以来，此时的消费模式为享受型，消费的商品也转变为汽车、住房、旅游等。因此消费金融发展，使消费金融在完善的信用链条、低的交易成本方面的作用得以发挥，对实现消费的转型升级较为有利。二是发展消费金融，对创新金融服务方式较为有利。传统的消费金融服务模式密切联系着银行，银行通过住房按揭贷款、个人汽车贷款等方式，为消费者提供信贷服务。随着互联网的发展，以电商为代表的互联网消费金融模式蓬勃发展起来，使金融服务方式得以丰富，对不同消费者需求的满足较为有利。三是发展消费金融，对优化我国的产业结构非常有利。发展消费金融，增加小额信贷服务，一方面有助于推动家电等个人耐用消费品产业的发展，另一方面有助于推动旅游业等第三产业的发展。

二、基于互联网背景下的消费金融发展现状

（一）传统消费金融机构纷纷与互联网结合

通常情况下，我国的传统金融机构主要包括的就是商业银行与消费金融公司。当互联网逐渐与传统金融机构结合时，无论是对于商业银行来说，还是消费金融公司来说都会产生不同的影响。首先，从商业银行的角度来说。银行的主要业务对象是一些高收入的人群，并且是一些在线下办理业务的一些人群。而互联网的消费金融主要依靠的是一些线上群体而且涉及到的金额比较小。所以互联网金融消费对商业银行的影响不是很大。其次，对于一些消费金融公司来说，由于二者的客户群体、消费金额方面有所重叠，所以互联网的金融消费会对消费金融公司产生较大影响。出于这种情形，加大传统消费金融机构与互联网的结合是势在必然的。

（二）电商积极介入消费金融市场

互联网企业介入消费金融最明显的表现就是第三方支付，在这其中最为典型的就是阿里巴巴的支付宝，从此之后，第三方支付开始进入快速发展的轨道，并且这种移动支付也被认为是电子支付的最终方向。除此之外互联网理财也是互联网企业介入消费金融市场的第二大业务。其中在消费金融市场体现最突出的就是小额贷款。在2014年时，京东还推出过“京东白条”，可以提供客户延长30之后付款并且还可以进行分期付款等业务。与此同时，天猫也推出了天猫分期购的模式，不得不承认这是一种十分有创意的消费金融模式。

三、基于互联网背景下的消费金融发展新趋势

（一）法律法规更加健全

建立健全的法律法规是保证互联网消费金融健康发展的必然趋势，也就是说，只要有关于互联网消费金融方面的法律法规保護其发展，我国的互联网消费金融才会发展的更加长远。首先，在制定相关法律法规的时候，要认真考虑如何制定与时代相符合的法律，并且法律的使用范围以及对象都是需要仔细考虑的。其次，在制定法律时，不仅要考虑到客户的安全性问题，也要考虑到消费金融在运营过程的问题，只有多方面考虑法律对象才能使得消费金融在合法的轨道上持续发展。除此之外，还要加强消费者的信用体系，将互联网数据与消费者个人的信用记录相结合，从而更加全面的监控每一个人的信用体系，有利于金融消费更加完善。

（二）互联网消费金融模式更加多元化

一般来说，互联网金融消费可以分为线上以及线下两种方式，又或者是线上与线下相结合的方式，但是从实际的状况来说，应该要开展多一些的消费金融模式，从而使其更加的多元化。例如：其实一些电商他们采用的就是纯线上的模式，他们在开展业务时具有非常大的优势。首先，消费者的需求与电商的供应相吻合，而且客户的基础还好，从而使得消费渠道十分畅通。其次，这些电商利用自身的大数据对这些消费者的信用进行整合，从而得知个人的信用指数。最后，可以对一些信用较高的消费者提供“打白条”的业务，而且调查证明，自从京东启动了这种业务，销量多了三倍多。

（三）监管更加差异化

目前我国互联网促使了各行各业快速发展，同时也出现了各种问题，监管问题最为严重。近几年来，我国金融消费越来越多元化，不仅涉及在商业银行、汽车金融公司，还有一些互联网金融公司等。除此之外还有一些电商也在积极提供金融消费的服务。面对这种多元化的消费金融机构，一定要实行差异化的监管，只有针对性的制定相应的标准，才能对消费金融机构起到相应的作用，也只有这样才能促进金融消费市场更加健康的发展。

四、结语

综上所述，我国基于互联网背景下的消费金融的发展已经取得了很大的进步，但是还是有很大的发展空间。目前我国的金融消费发展现状主要体现在传统金融机构纷纷“触网”，还有一些电商也积极介入到金融消费领域。而且要想使得金融消费更加的迅速，也要做好立法、监管等方面的准备，希望我国互联网金融消费发展的越来越好。

参考文献：

[1]乔海曙，李杰，朱子丹，等.中国互联网金融理论研究最新进展[J].金融论坛，2014（7）：24-29.

[2]廖理，冯金辉，王江，等.首届中国消费金融研讨会综述经济研究[J].经济研究，2010（S1）：153-160.