探析金融公证业务对防范金融风险的积极作用

摘 要 社会主义市场经济的迅速发展，加快了金融领域的进步。金融作为我国经济发展极其重要的构成部分之一，对经济发展而言尤为重要。但我国金融市场在实际发展时，众多风险的存在阻碍了其正常运行，因此为了确保各项经济活动的有序进行，就需要金融当中实施金融公证业务，以此来保证各项金融管理工作的正常运行，并对金融风险予以有效的控制。

关键词 金融 公证业务 金融风险

作者简介：张旭平，山西省太原市城西公证处。

中图分类号：D926.6 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.08.150

金融业具有高收益与高风险的特点，属于现代经济的核心构成部分，因此金融行业在发展的过程中会遇到各种各样的风险。在市场经济不断发展的背景下，金融方式与体制的创新逐渐加快，衍生出来的金融产品种类极多，若金融业内部风险不断累积就会导致金融危机的产生。这就需要引入金融公证业务来对金融风险予以科学的控制，充分发挥出其对金融业所具备的积极作用，实现对金融风险更为科学与正确的控制与管理。

一、金融风险概述

（一）金融风险含义

金融风险指的是：在实际经营的过程中，由于决策出现失误或外出环境产生变化，而引起的信誉、资金以及财产损失等，会对经营结构造成不良影响。但企业在对该类事件予以评估时，无法详细的予以估量，并对产生的损失也无法进行具体的估算，存在着极强的不确定性，所以将此类预期遭受损失的可能性称之为金融风险。

（二）金融风险的分类

信用风险：该类风险主要指的是欠款人未根据合同金额对欠款予以偿还而出现的风险，信用风险和银行不良贷款间存在着较为紧密的联系 。现阶段，由于房地产发展速度的加快，使得银行增强了放贷方面的力度与量，与之相应的不良贷款也得到了提升，部分人员由于偿还能力较弱，无法对贷款予以有效的偿还，进而增强了风险。

流动风险：这一类风险主要表现为缺乏现款对贷款予以偿还，这样会对银行信誉产生不良影响。为了能够确保正常的经营，就需要在外部吸收资金，以此来确保收支之间能够实现平衡，但会导致不良信贷增多，严重时还会影响银行的正常经营。

财务风险：财务风险主要指的是由于银行在实際经营时，资金管理方面不够充分，再加上财务制度不足而产生的风险。例如，银行资本利用率若不超过5%就会增加企业的财务风险，使得资金比例出现失衡的情况。

市场风险：市场在发展的过程中，存在的风险比例较大，该类风险和市场经济的发展相适应。但由于管理体制的不完善会导致整体管理出现混乱，不利于经营生产的有序进行，同时在管理过程中若受到外部环境的影响，还会增加许多管理程序，进而引发金融风险。

（三）金融公证业务的特点

金融公证业务和其它公证业务相比，相同点与不同点并存。金融公证业务亦是如此，在开展实际公证的过程中，需确认与审查合同所具备的合法性与真实性，以此来达到公证的目的，同时这也是金融公证业务和其它公证业务存在的共同点。而不同点则体现在以下三个方面：其一，由于金融市场环境极其发展，相应的法律条例也较多，导致金融公证业务在实际开展方面的难度极大；其二，如无意外，公证过程中所包含的合同主体主要为金融机构，受其自身特点的影响，在实际公证时需由相应的监管部门进行管理与监督；其三，若非金融机构需要进行公证时，由于针对非金融机构的相关法律法规并不完善，进而无法起到相应的制约作用，因此公证机构无法运用适用于金融机构的公证方式，这就对公证机构提出了更高的要求。

二、公证在提升金融信贷风险防范中的作用

（一）弥补合同漏洞，防止金融诈骗

公证职能可以对金融合同当中所包含的条款予以审查，以便于及时发现与弥补合同当中存在的漏洞，确保合同内容的合法性与完整性，避免合同纠纷的出现，促进合同履约率的提升 。其主要表现在对当事人所具备的主体资格予以审查，结合相应的法律法规对当事人主体资格予以明确，确认签约的合法性与真实性，可以避免运用虚假金融主体对金融业务实施诈骗情况的出现，同时也能够避免保证人、借款人以及抵押人之间互相勾结骗取虚假担保行为的出现。其次，还能够对抵押物与所有权予以全面的评估与核实，并对相应的票据与持有人予以深入的调查，避免运用银行票据实施虚假贷款等相关违法行为的出现。在上述过程中，要想充分发挥出公证职能，需要银行信贷部门的积极配合与审查，公证部分主要侧重法律方面，而银行或金融机构则主要侧重财务方面。同时，公证员身为法律工作人员需对信贷合同公证具有极其专业的行业敏感度，在需要对每笔合同与信贷业务进行取证的过程中，应从合同内容与形式方面开展全面细致的审查，这样就能够对防范与降低金融风险起到相应的积极作用。

（二）保护各方利益，促进金融市场稳定性

实施金融公证业务能够结合合同内容对合同双方的行为予以明确，督促借款方及时履行合同当中的规定，并在规定时间内偿还债务，让银行能够取得应有的利益，并以此来保护银行的合法权益 。亦或者是通过法律来对合同双方予以监督，约束与规范双方的行为，进而让当事人自由意识和国家监督意志、社会公共与个体利益之间实现统一。

其次，现阶段金融风险成为了限制金融发展的主要障碍，不利于经济的健康发展，同时整体金融体系也较为薄弱。而运用金融公证业务则能够对市场经济予以有效的管理，并对金融体系与管理当中存在的混乱进行有效的调整，进而将信息管理的科学性与准确性能力有效的体现出来，同时构建与之相匹配的信息管理系统，并将各个金融机构与银行的管理体系纳入到其中，以此来预防金融风险，促进市场经济稳步发展。

（三）具有极强的执行力与联合力

《关于公证机关赋予强制执行效力的债权文书执行有关问题的联合通知》提到，针对满足强制执行规定的欠单、借据、协议、合同而言，公证机构应按照法律相关规定实施强制执行的权利。若债权人没有履行或未完全履行公证机关赋予强制执行效力的债权文书的，则债权人有权要求公证机关出具执行证书。相比于仲裁、诉讼而言，公证程序更加便捷。如果债务人出现违约的行为，债权人就可以凭公证机关出具的经公证赋予强制执行效力的债权文书和执行证书即可直接向有管辖的人民法院申请强制执行。也就是不经过诉讼程序，直接进入法院的执行程序，从而有效地减少金融诉讼。同时，在强制执行效力的作用下，信贷人员合法权益得以有效保障，并且进一步明确了借贷双方之间的权利与义务，这一做法有利于提高司法效率，节省大量的司法资源，而且还能够为当事人节省诉讼费用，缩短诉讼时效，促使和谐社会的构建。

其次，纵观我国民事、商事法律纠纷解决机制，其中人民调解协议司法确认制度、仲裁机关仲裁制度、人民审判制度、公证债权文书强制执行制度是重点内容。在2016年，我国最高人民法院颁布了《关于人民法院进一步深化多元化纠纷解决机制改革的意见》，意见当中对需要增强和公证机构之间的有效合作予以了再次重申，并对公证机构所涉及的法律行为、事实以及文书等予以了详细的证明与核实。鼓励公证机关对债权债务合同、和解协议、债权文书等进行有效公证；鼓励公证机构在商事、民事等范畴开展相关协调、公证服务。分析目前金融信贷风险机制和公证制度得知，公证机构应和金融机构开展合作，以此来给予文书送达、执行以及信息资料等相关环节相应的公证服务，向金融信贷机构提供法律方面的保障。同时，《民事诉讼法》当中的第67条明确指出：通过法定程序经公证证明的法律文书、法律事实与行为，人民法院应将其作为事实认定的依据。换言之，法律充分肯定了公证的最高的证明效力，从而能够有效防范金融风险。所以各金融机构应将公证引入到信贷风险防范机制中，充分发挥公证法律行为成立要件、强制执行、证据等效力，形成强大的金融信贷防范体系，提升防范水平，确保金融机构可持续运营。

（四）审查与预防的作用

对于金融债权风险而言，公证发挥着预防与审查的有效作用，其表现为金融债权发生的事前、事中以及事后。其一，事前。在明确金融债权关系前，公证机构便积极介入其中，重点审查合同是否具有法律效应。同时，调查金融机构的资金实力与款项，重点审查与分析贷款方有关信息是否真实。基于此，对于金融债权关系形成而言，公證是一种必备的前提条件；其二，事中。公证机构应重点审查法律合同中各项内容是否符合法律规定，判断分析贷款额度是否同法律规定相违背，重点考察担保单位是否具有担保的条件等；其三，事后。重点审查借贷方还款的来源是否正当、是否存在隐患。同时，如果借贷方并未严格遵照合同约定履行相关义务与责任，公证机构有权采用强制执行行为，参照法律有效保障金融债权权利，只有这样才能真正实现金融债权。

三、结语

综上所述，金融风险严重影响着我国经济的健康发展，若不引起重视必然会导致金融体系出现缺陷。因此，将公证业务应用到金融业当中就显得尤为重要，其能够确保各方利益不受到损害，这样除了能够保护金融机构所包含的合法利益之外，还能够包含社会与国家的利益，并对金融体系当中存在的缺陷予以纠正，进而降低经济损失，为金融体系给予有效的法律保障，有效降低金融风险，进一步提高金融控制水平。

注释：

陈晓荣.发挥金融公证职能在金融风险防控领域的作用.商.2016（9）.175.

曾书红.试论公证在提升金融信贷风险防范中的作用.法制与社会.2017（8）.

胡彦之.运用强制执行公证制度防控银行金融债权风险.现代商业银行导刊.2017（12）.52-55.