互联网金融与传统金融之间的冲突与整合研究

岳佳彬

摘 要 在金融深化和金融脱媒理论的支持下，互联网金融已逐步走上正轨。“新金融中介”理论推动了互联网金融的发展，与传统金融业相比，它涉及到了社会热点问题。互联网金融与传统金融已经逐渐过渡到一个相互融合互补的阶段。基于互联网的金融业利用大数据和云计算解决信息不对称，减少了金融交易成本和提高财务效率；拥有比较长尾客户和零散金融的优势渠道。

关键词 互联网金融；传统金融；冲突与整合

一、引言

传统金融业面临着巨大的经营压力，但互联网金融也面临着巨大的压力。与传统金融相比，互联网金融缺乏金融监管和准入机制，造成管理混乱和无节制的扩张。互联网金融行业面临着一系列的风险，如逃避网上贷款平台，破产、到期未兑现等，消费者更加关注互联网的金融风险。传统金融在风险控制方面有着丰富的经验，能切实提高互联网金融的风险管理控制的能力。

二、传统金融与互联网金融的比较

互联网金融被定义为一种新的金融商业模式。传统金融机构和互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现融资、支付、投资和信息服务。互联网金融的主要类型包括网上支付、网上借贷、股权融资、网络基金营销、网上保险，在线服务与在线消费等。

传统金融经历了一个长期的发展过程。具有雄厚的资金和国有企业支持的商业银行，保险公司、证券基金公司、小额贷款公司以中国人民银行为最后贷款人。传统金融是建立它的基础之上的。面对国内外新发展战略因素，风险监管、利率市场化、金融脱媒，商业银行向互联网金融的转化，一直是传统金融业面临的难题。面对当前经济和金融形势，即互联网金融盛行的现状，调整业务规模并逐步发展需要解决更多的问题。相比于传统金融体系中的银行业，互联网金融是传统金融学的一次创新，也就是说不依赖金融机构，使用互联网技术手段提高效率和功能。在新的经济形势下，政府致力于经济结构转型与调整行业的产能过剩，相关产能过剩企业，获得了大量过去传统金融的信贷支持。在转型期，商业银行风险增大，商业银行的银行网点减少，未来对于传统金融机构的发展这将是非常困难的。

三、互联网金融与传统金融的冲突

与传统金融相比，互联网金融通过信息技术可随时随地实现资金的借贷、支付转移、财务管理等，具有低成本高速度的优势。在互联网金融领域，也有传统金融机构相关的金融服务，如电子商务，移动操作平台等，传统金融运作压力加大。这个比较优势是网络金融与传统金融竞争的基础，这是网络金融与传统金融之间冲突的一个主要原因。

网络金融是一场金融领域的技术信息革命。从传统的金融领域内部结构来看这是一个挑战，使互联网金融得以超越传统金融的可能性成为现实。传统的金融通过减少资金供给和需求，以自身的信誉对债权人、债务人提供担保以降低风险。然而，基于大数据和云计算，互联网金融采用网上虚拟平台对贷款人的信息进行收集，以降低违约的可能性，根据数据分析对风险进行补偿。在默认情况下减少了信息不对称，这会给交易带来很大的影响。由于传统金融没有信息的优势，传统金融作为代理人的作用将大大降低。“新金融中介”理论成为互联网金融发展与存在的基础，它一直是新金融机构的载体

四、互联网金融与传统金融的整合

互联网金融的核心价值在于它的开放性、互动、平等与合作，以及通过积累用户经验数据，可以用来重建市场、用户、产品和价值链。传统金融在数据收集和处理方面落后于网络金融，传统金融也有一个大的组织框架，从创新实践中获得资金需要一系列的批准和并且没有时间限制。但传统金融有很大的客户和资本的数量基础，与产品有关的风险反馈、更新、创新经验等是互联网金融无法比拟的。因此，稳定运行的传统金融在风险控制方面具有优势，网络金融具有实时创新性和反馈性，可以重建市場、用户和价值链，但这些都是在传统金融的支持下才能得以进行，未来金融体系的发展可能是传统金融和互联网金融的线上和线下的优势互补和相互融合。

互联网金融使得传统金融模式从离散金融发展到持续金融的本质是通过连接良好的金融服务工具，互联网金融代表着金融体系的未来。依赖产品的和服务连续性；客户反馈、数据收集是及时的。互联网金融的发展与应用适用于满足不同客户的需求，以客户为中心的企业，金融服务的价值理念以客户需求为导向。借助风险管理的概念和传统金融中的风险控制——网络金融不断改善自身运行模式。

五、结语

作为新生事物，互联网金融将依然存在。风险控制和政府风险监督仍在探索中。未来，互联网金融将是对传统金融的补充，也是对传统金融的创新。传统金融资金的积累和严格的风险控制方法，将为互联网金融提供支持，这样互联网金融服务体系将更好的服务于经济的发展。

参考文献：

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