无现金时代支付收单的融合和创新

身上不带现金也能正常生活已成为这个时代的标志，“无现金社会”成为当下热议的话题，消费者无不感受到支付形式的改变带来的创新体验。无现金支付的方式五花八门，诸如较常见的信用卡、二维码支付等，另外还包括NFC支付、云闪付、虹膜、刷脸、静脉支付等创新支付模式。

从传统金融机构银行、银联，再到腾讯、阿里、百度、京东等互联网公司纷纷抢滩登陆，推出各家机构的支付产品。诸多支付方式的创新和改变造成了商户收银台堆满了各种刷卡、扫码设备和二维码，商户面临着收单入口繁多、账单分散、对账困难等问题，在收单过程中需要受理不同机构的二维码、银行卡、非接触性式支付产品的付款要求，消费者也在不同的二维码之间选择，不禁让人想起了二维码兴起前，商户的收银台上密密麻麻的POS机。而后，银联打破了银行间的清算壁垒，使得银行卡能偶跨区、跨境、跨行使用。

为迎合无现今时代的到来，应对第三方支付快速发展带来的挑战，发展机遇则是无现金支付时代收单支付的融合和创新—聚合支付。聚合支付搭起第三方支付与商户之间桥梁，在同一个平台上聚合各类支付接口，进行综合支付服务，线上聚合网络支付，线下聚合收单支付。

一、无现金支付成为时代发展的强音符

在央行自上而下推动、第三方支付平台自下而上崛起的时代背景下，我国无现金支付发展迅速，正在以“中国速度”开花结果。多位人大代表在2017年两会期间提出了有关推进“无现金社会”的提案，提出从国家层面推进“无现金社会”建设，让老百姓都能享受技术发展的成果。如今，从一般购物消费，到缴纳生活费用，再到医疗、交通服务，无现金支付已悄然的融入现代社会的每个角落。

中国人民银行2017年12月发布的支付体系运行业务统计数据显示，我国非现金支付交易业务量稳步增长、规模持续扩大，2017年第三季度非现金支付业务达2434.95亿笔，交易金额达923.8万亿元。

伴着移动互联网技术的快速发展，支付技术日新月异，公众支付消费习惯升级，除政府部门积极布局规划外，央行从政策层面推动数字货币的推广，完善指导性意见和金融监管办法，打通企业间的隔阂、鼓励创新、积极引导，建立统一的技术标准，打造更安全的支付体系，无现金支付将带来便捷、全新的服务体验。

二、收单支付应时刻贴合习惯的改变

“互联网+”正以开放的融合的姿态拥抱各行各业，金融企业为保障客户信息和资金安全，依然被动的处于封闭状态，导致虽然移动支付发展顺迅速，但是商户投入“互联网+”的怀抱受到制约，传统的支付系统与新兴的移动互联网制约矛盾，如何解决这个矛盾，聚合支付是支付行业融合、开放、吐故纳新的解决方案。

中国人民银行支付结算司司长励跃就如何解决制约矛盾曾表示，散乱的技术标准、模糊的商业模式、老旧的经营理念是制约的主要因素。未来支付产业要更好、更健康的发展，发展的出路和趋势必然是产业技术的融合和创新。如何破局？满足消费者需求的支付+终端+应用+数据方案。

聚合支付被称作第四方支付，通过聚合银行、服务商及第三方支付平台的API接口，为商户提供综合在线支付收单，为商户提供会员账户、金融引导、技术对接、支付通道、集合对账、差错处理、流程软件、终端维护等服务，提高商户支付结算系统运行效率，帮助转型中的线下实体店更好的提高支付效率，有效降低商户投入和运营成本，为消费者提供多元化的支付方式，帮助消费者更好的提升服务体验。

三、支付收单发展的融合与创新

从支付产业发展来看，受理、清算渠道、支付工具将变得更加多元，衍生出以下两个方面需求：一是高速发展的二维码支付，存在商户受理多个机构“发码”结算的需求；二是清算市场的放开让更多机构进入银行卡清算领域，存在银行卡交易向多个卡组织转接的需要。支付收单手段的发展也将是集成银行卡、二维码、预付费、O2O等多种支付方式的融合支付，整合智能POS、传统POS、MPOS、手机终端、多媒体终端等的支付终端，满足不同场景下的支付营销需求，解决商户在处理不同入口的经营数据时混乱的局面，做到线下、线上支付、资金归集两位一体，提升中小微企业资金流转效率。

聚合支付满足支付收单发展的融合，能有效的解决商户的受理痛点，支持市场对支付服务的多样化需求，提高老百姓的消费体验和商户支付效率。在融合和创新过程中，聚合支付逐渐形成了以下两种模式：一是分成模式。也被称为支付代理模式，支付机构为商户提供支付平台系统接口，根据商户交易的流水进行支付手续费分成。二是租用模式，也被称为SAAS模式，专门的聚合支付服务商为商户提供支付软件，实现对多种支付方式的融合，厂商通过提供平台软件服务并根据数据接口调用量收费。

四、打造支付消费方式的新体验

从一柜多码（一柜多机）到一柜一碼（一柜一机）是支付产业的发展趋势，中国银联2015年底推出的一项新的支付方式“云闪付”，定位为各方联手打造全新移动端统一入口，汇聚多家机构的移动支付和权益优惠功能。江西农信2017年推出聚合支付百福通，聚合微信、支付宝、银联二维码三码合一，仅展现一个二维码就可以自动识别客户的支付渠道，改善农村支付环境，提升农村金融服务水平。

未来聚合支付有以下几个方面的发展，一是多场景聚合，聚合支付绝不止是二维码场景，二维码、NFC近场、银联IC卡挥卡将被纳入智能云POS整合范畴。二是多机构连通，聚合的机构除支付宝、微信支付、京东支付几家之外，银行卡收单、游戏点卡、公交一卡通的聚合支付服务将会出现。三是多金融并轨，以商户流水贷、消费分期、金融理财为代表的多元化金融服务将出现，形成聚合支付多元化竞争。四是多市场渗透，聚合支付的低成本优势将打开县域及农村市场。

作者简介：乐锋（1986-），男，汉族，江西南昌人，就职于江西省农村信用社联合社，研究方向：金融技术。