银行进军金融科技：危机之中的反扑

邵萍

从当下来看，银行进军金融科技，不只是危机之中的反扑，很大程度上在于从外到内的示范效应。

业绩反扑零售贷款快速增长

“近几年云计算、大数据、人工智能、区块链等技术的发展可能在不远的将来‘成果大爆发，商业银行是抓住这股浪潮完成蜕变，还是让移动支付的失利在其他领域重演，关键是未来三年的作为……为适应科技带来的环境剧变，商业银行必须进行超脱短期利益的重大布局，从根本上转变经营管理模式。”招商银行方面在2017年年报中如是讲道。

事实上，从2013年到2015年，不止是移动支付的失利，直销银行的失利、不良爆发、利润增速回落、人才出走等问题，一度让银行成为沉睡的“雄狮”。

但是到了2016年以后，形势开始发生变化。银行业不良率开始企稳、利润增速回升，股票市场的表现也都比较客观。与之形成对比的是，在强监管之下，2016年的互联网金融开始走向下坡路，从自诩为“金融科技公司”，开始表示“不做金融，改做服务”。

银行业的业绩企稳，从数据上看主要是因为零售贷款的快速增长。据相关统计显示，2017年，商业银行实现净利润1.75万亿元，同比增长5.99%，增速较2016年回升2.44个百分点。从上市银行看，2015-2017年，大多数银行的净利润增速都实现了三连升，向好的趋势基本确立。

数据显示，2015-2017年，商业银行非利息收入占比连续下降，从23.73%降至22.65%。同时，影响净利息收入的有两个因素，一个是量，即生息资产（主要是贷款），一个是价，即净息差。2015-2017年，商业银行净息差连续下降，从2.54%降至2.10%，可见，贷款量的增长是业绩回升的基础。

值得注意的是，贷款又分为对公贷款和零售贷款。据了解，在2016年以前，金融机构新增人民币贷款中，对公贷款总是遥遥领先零售贷款；2016年以来，除年初的两个月外，零售贷款新增已经实现对对公贷款的反超。所以，可以说是零售贷款的增长带动了贷款的增长。从另一角度来说，商业银行业绩之所以回升，主要是因为零售贷款的快速增长。

零售贷款的增长，则主要是抓住了消费金融的风口，信用卡业务的爆发是个佐证。截止2017年末，信用卡发卡量5.88亿张，较2016年末增加1.23亿张；信用卡未偿信贷总额5.56万亿元，同比增长36.83%，增速较2016年提升13.2个百分点。

众所周知，很多互联网金融公司都宣称主要发展消费金融业务，但是银行用行动证明了他们在这个领域先天优势和巨大潜力。

如果他们做金融科技，是不是更加完美呢？

过去几年里，银行业见证了腾讯、阿里巴巴等互联网巨头的新金融业务的爆发，从理财、支付到借贷，几乎所向披靡。目前，投行对蚂蚁金服和腾讯金融业务的最新估值，均超过1000亿美金。

此外，行业里最早拥抱金融科技的几家银行，都交出了令人信服的答卷。以平安银行为例，这家银行自2016年开始全面向零售银行转型，全力打造智能化零售银行。从2017年年报来看，此次转型全面见效，并且在很大程度上力挽狂澜，拯救了平安银行的财报。

数据显示，去年平安银行零售业务营业收入466.92亿元、同比增长41.72%，在全行营业收入中占比为44.14%；零售业务净利润156.79亿元、同比增长68.32%，在全行净利润中占比为67.62%。可以看出，零售业务的利润率显著高于平均水平。

另一个典范是招商银行，该行通过发力金融科技，进一步巩固了零售之王的行业地位。截至去年末，招行零售客户数突破1亿户，招商银行App、掌上生活App用户数合计过亿，月活跃用户超4500万户。

必须转型的四大原因

为了加快转型，银行们正不断加大投入力度。

比如中国银行曾明确表示，每年对科技创新的投入不少于上年度集团营业收入的1%；3年至5年内集团内科技背景人才占比将提升到10%，重点培养产品经理、数据分析师、客户体验师、互联网安全专家等数字化人才。

在常规IT成本投入的基础上，招行在2017年核定上年税前利润的1%专门成立金融科技创新项目基金，该行计划2018年将该基金提高到上年营业收入的1%（22.1亿元），并且表态“如果需要，未来投入力度还可以加大”。

那么，为什么必须向金融科技转型？究其原因，可以大體分为宏观经济、金融市场、科技发展与用户群体等四个方面。

第一，在宏观经济方面，中国正在从投资驱动转向消费驱动，经济增长的动力在发生变化，前些年的信贷超速增长时代一去不复返，这制约了银行对公业务的空间，但对零售业务则意味着机遇。

第二，在金融市场方面，金融市场的逐渐开放令银行业面临的竞争更加激烈，市场格局日益复杂；而利率市场化的深入推进，一边增加了负债端成本，另一边也给资产端的收益率造成了压力，从而不断压缩银行的利差空间，由此银行需要寻找更低成本、更低资本消耗且更高回报的业务。

第三，在科技发展方面，大数据、人工智能、云计算和区块链等新兴技术的兴起，为全球社会经济带来诸多新的可能。近年来上述技术开始逐渐被应用于金融领域，并发挥了巨大的作用，它们带来了成本的降低、效率的提高和体验的改善。换句话说，科技正在成为金融行业继续前进的重要动能。

第四，在用户群体方面，受我国社会经济发展、居民消费水平不断提高的影响，以及移动互联网技术带来的生活方式的剧变，都使得金融消费者的特征与偏好发生了重大变化，银行原先的服务方式显得越来越落后于时代。为了应对用户群体的变迁，银行必须全面拥抱新技术，通过新服务迎接新时代的用户。

可以预期的是，银行的这场自我转型，都将让金融行业变得更加高效和健康，也将推动金融服务覆盖到更多人，并且带来更好的体验。