从被动防御到主动进攻 银行系金融科技来了！

邵萍

从宣布与互联网企业合作，到无人银行，然后再到建信金融科技，显然，金融科技已进入到下半场。上半场，互联网企业占据优势，制造了喧嚣；下半场，监管从严发力，银行强势回归，大型银行金融科技已从牵手借力转向了自建独立。

“风云变幻的金融科技行业已出现四大转折：创新驱动力从规模驱动转向技术驱动，行业红利从互联网人口转向数据价值，金融机构创新理念从渠道和产品创新转向融合创新，金融机构着力点从丰富入口转向数据治理。”交通银行金融研究中心研究专员张哲宇指出，“下半场，银行狮象搏兔，皆用全力，从IT架构、顶层设计、新技术应用、体制机制突破等方面全面发力。银行正充分发挥原有优势，变积极防御为主动进攻。”

银行蓄势发力金融科技基础设施建设

2017年3月28日，建行作为大型商业银行率先牵手阿里、蚂蚁金服。随后，工商银行与京东金融、农业银行与百度、中国银行与腾讯、交通银行与苏宁签订纷纷先后签署战略合作协议。这一系列牵手合作昭示着，银行与金融科技创业公司携手合作是大势所趋。

然而，这并不是银行们的目的，他们需要的不仅是合作，还有主动进攻。于是，从基金设施建设入手，成为他们的策略之一。

根据银行同业公布的2017年年报信息看，银行同业已从战略升级换代、技术团队子公司化、基础设施建设等方面全面发力金融科技基础设施建设。

工行：e-ICBC3.0战略升级建设智慧银行。加快创新引领，建立“七大创新实验室”，构筑新一代业务、IT和数据架构，打造“数据化、智能化、智慧化”的经营管理和金融服务体系。

农行：要做大规模、做出亮点、做响品牌，快速占领农村互联网金融服务制高点。以“金融科技+”为主线，运用互联网思维，推进零售业务战略转型。

中行：高度重视科技引领，把科技元素注入业务全流程，通过业务、技术、数据的深度融合，打通线上线下业务，实现关键业务领域的数字化转型，本行既是传统商业银行，又大踏步地迈向手机银行、智能银行和互联网银行。

建行：以金融私有云为驱动的金融科技战略。坚持移动优先策略，以打造网络金融生态系统为核心，加快金融科技创新和应用，为客户提供智慧、便捷、高效的网络金融综合服务。

招行：明确打造“金融科技银行”发展战略。围绕提升客户体验这条主线，实现动能转换，借助科技的力量寻求效率、成本、风险的最佳平衡，把轻管理、轻运营做到极致，持续深耕“轻型银行”战略。

银行系金融科技子公司渐次开花

2018年，是银行业自建出击金融科技的独立年。

2015年底至今，兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行等陆续成立金融科技子公司。

2017年11月2日，招商银行正式发布了招商银行App6.0，将所有时下最In的智能技术融合了进去，包括人脸、指纹、声纹识别，智能投顾，智能风控，AR技术等。招商银行投入3000人IT团队，所有AI技术自主研发，其App6.0在技术上实现了架构彻底的云计算化。

数据显示，截至2017年，起步最早成立的兴业数金累计与346家商业银行建立信息系统建设合作关系。输出机构对象包括村镇银行、城商行、农商行以及民营银行等。截至目前，兴业数金的科技输出合作银行数量达到311家，积累了超过400项从基础设施到解决方案的服务品种。

目前以工、农、中、建为首的大型中资银行都在积极向智能化银行方向转型，在互联网金融及金融科技方面深度布局。为积极应对和把握金融科技带来的挑战和机遇，各大商业银行在移动支付、零售银行等七个方面进行了转型布局。

2018年4月12日，作为大型商业银行，建行率先推出首个无人银行，之后不久又宣布注册成立其全资金融科技子公司——建信金融科技有限公司。

这一切都意味着，银行这头“雄狮”已经“觉醒”。

人员减少智能化加剧

银行对金融科技的认知在不断加深，从“用”到的层面上升到“体”的层面。不仅是态度坚决，在业务上也在努力跨越，在基础建设上，也频频发力。

中国银行遵循集中式和分布式架构并重的技术发展路线，重点开展分布式架构私有云平台建设、大数据技术平台建设与场景应用等基础性工程。高度重视金融科技对转变经营模式、拓展金融服务的驱动作用。搭建基于云架构的金融技术创新试验环节，完成分布式IT架构初步验证，并准备在全行推广，意在全面推动技术架构战略转型。

金融科技对于传统银行业务的影响，已不仅是介入某个细分领域。业内人士表示，面对金融科技的崛起，银行业已从被动防御到主动进攻，预计后续将会有更多中资银行跟进设立金融科技子公司。

而在这场变革的背后，银行的服务模式也发生了重大变化。线上渠道不再只是线下渠道的补充，而是旗鼓相当乃至更有份量。与之相对应的是银行网点的优化和升级，由此还引发银行员工尤其是柜面人员的减少。

年报数据显示，五家国有银行在境内银行机构员工全部减少，截至2017年末，建行、農行、工行和交行员工人数合计减少2.9万人。其中，建行和农行的柜面人员分别减少了7264人和9189人。

随着银行资源不断向科技领域倾斜，预计网点的优化与柜员的减少还将持续，并且这种调整将逐渐深入到银行的各个业务条线。