当前我国互联网消费信贷存在的风性及应对建议

邓明军

【摘要】我国在特珠的历史时期抓住机遇进行改革后，国内经济取得了突出的进展。经济的繁荣，人民生活条件的改善，居民的消费水平也在不断地提高。当前，互联网技术的革新对改善人民的消费水平起到了非常大的促进作用。互联网消费规模在不断扩大，新的消费环境催生了适应经济发展的新业务，即互联网消费信货业务。本文针对互联网消费信货业务的发展状况，探讨其面临的风性以及应对措施。

【关键词】互联网；信货；建议

互联网信贷是互联网金融的一部分。网上消费信贷是依托互联网平台提供的信贷消费模式，以还本付息的信用担保对资金进行一定时期的占用。只不过信贷的方式被搬到了网络上，依托发达的网络技术，实现借贷双方的共同需求。同现实中信贷消费一样，网络信贷消费自然也存在信用缺失、信息不对称以及中间环节的处理不正确等风性。只有正确地意识到网络消费信贷的风性，才能有效地防范它。

一、网络消费信贷现状

我国互联网消费信贷在目前阶段已经有了较大的发展，经济飞速发展是主要原因，其次就是现代互联网技术的发展，为网络消费信贷提供了良好的环境和平台。总的来说互联网消费信贷日新月异，其发展规模在不断的扩大，平台产品也在不断地革新与丰富。如支付宝推出的蚂蚁花呗、京东商场的京东白条以及各个银行结合互联网平台推出的信贷产品。这些产品的不断出现，意味着网路消费信贷市场竞争在不断的加剧，市场竞争环境的改变客观上促进了居民消费方式的多元化以及便捷化。目前互联网消费信贷主要针对中低收入的人群，这些人群消费需求比较旺盛，市场活跃度比较高。

从互联网的消费信贷模式发展到现在总结，它已经发展成了四种主要的模式。这四种模式的建立主体包括商业银行、电商平台、分期付款平台以及金融机构。针对不同的市场需求，主体建立了不同的商业信贷模式。商业银行针对信用卡或者是其他的银行卡使用的消费者，自己搭建了一种平台为其消费者提供信贷服务。第二种是像京东白条这种电商平台了。第三种分期付款平台，这种平台为消费者提供分期付款的方式，这个平台主要为了减轻一部分消费者的付款压力，发展很快，但是爆出的问题也很多。最后一种是金融机构搭建的信贷模式，满足部分有现金贷款消费欲望消费者的需求。总之，我国网络信贷发展速度越来越快，各个平台也在为消费者提供不同的信贷需求，这大大促进了互联网金融市场的繁荣。

二、网络信贷面临的风性问题

（一）信用缺失

消费信贷依据的最基础的条件就是信用，信用一旦缺失就会出现诸多的市场矛盾，另一方面信用是金融发展的最根本的条件。现代社会中信用依赖于及时有效正确的信息，大数据时代的发展，为人们提供了信息收集的各种技术和设备，这就使得人们利用有效的信息处理各种问题变得迅速快捷起来。但是目前信用缺失主要存在两个方面，一个是网络数据问题，有些个人信息系统的建立不完善。另一个是消费人群过度消费，本身没有偿还能力的过度消费不仅阻碍了网络消费信贷的发展，对消费者个人未来的发展也会有一定的影响。

（二）信息安全

网络信贷需要完善的个人信息的支撑，但是由于网络消费信贷平台不重视消费者个人信息的保护以及信息保证技术的不完善，就导致消费者个人信息的泄露。还有的工作人员忽视法律规范的要求，故意泄露消费者信息，给消费者生活甚至财产生命安全带来一定的隐患，这些缺陷造成的信息问题，不仅导致市场混乱，也会引发一定的社会问题。所以网络信贷平台必须注重保护消费者个人信息，建立相关的监督保护机制以及技术保护的要求。

（三）监管不当

监管不当问题的出现不仅和网络信贷的运营平台有关，而且和政府有关。政府监管的力度加强就会减少违法行为来保护消费者信息。监管不当就会出现操作问题，一部分工作人员对消费者个人信息没有进行认真的监管，有些个人信息存在虚假谎报的行为。一部分人为了贷款故意谎报自己的身份信息，贷了一定金额的款项之后有没有能力去偿还，对消费者个人来说是一件极为重要的事情，比如毫无收入的大学生。

三、应对网络消费信贷的风性建议措施

（一）消费者注重理性消费信贷

网络消费信贷最直接的受众群体就是有信贷需求的消费者。无论信贷平台提供多少服务，进行多大力度的监管，要避免风性的产生最根本的是消费者自身要能够理性面对消费信贷问题，并提高自身抵抗风性的能力。目前社会发展的节奏很快，市场上的商品琳琅满目，消费者的需求不断地被刺激出来。在消费信贷的时候，消费者要看清自己是否有偿还能力，合理的规划自己的贷款金额与偿还日期，提高警惕，有良好的消费观念，积极向上，诚信做人。

（二）政府和信贷平台加强监管

政府要加强对信贷消费者个人信息监管和防范，建立相关的法律法规，避免随意泄露他人信息的违法行为。一旦遇到以泄露他人信息进行赚取钱财的违法者应该给予眼里的惩罚。另外政府相关部门应该建立一套完善的互联网消费信贷监督体系，对信贷平台和工作人员提出明确的要求。信贷平台也应该提高防范风性的意识，对工作人员提出明确的要求，避免信息泄露的行为，避免这些问题给互联网信贷平台带来一定的损失。

（三）提高信息安全防范风性技术

除了相关机构和平台的监管之外，最大可能的提高对风性抵抗的技术水平，就能减少工作量，降低相关成本，提高工作效率。依靠发达的信息安全防范的技术，需要技术开发人员针对风性出现的各种问题，利用专业知识设计相关的软件以及程序来抵抗这些问题，让互联网经济的运作处于一个安全的环境之下。

四、结束语

国家经济金融的繁荣促进了社会的进步和发展，改变了人们的生活和消费的方式。当今时代，依托互联网技术的各种金融产品在不断的出现，不断满足了消费者的各种需求。互联网消费信贷在我国发展比较迅速，满足了中低收入人群的消费需求，刺激经济的持续发展，但是信贷行业也存在诸多风性，尤其是依赖网络竞争的模式。因此要尽量避免各种风性问题，为金融市场创造一个安全的交易环境，以此来促进社会经济和人民生活得进一步发展。

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