小额贷款公司业务发展与经营风险防范分析

张碧云

【摘要】文章提出了完善小额贷款公司借款人信用评级体系、健全小领贷款公司内部风控体系、提升小额贷款公司人员的专业素养、完善小额贷款法律法规等方式规避经营风险，可以为推动小额贷款公司持续发展奠定基础。

【关键词】小额贷款 公司业务发展 经营风险防范

小额贷款公司的业务发展为我国宏观经济的调控带来全新的活力，尤其对中小企业以及农业的发展带来了新的机遇。对于市场金融环境的稳定发展有着积极的作用与价值。但是在市场经济形式不断变化的今天，在小额贷款公司业务发展过程中还是存在一定的经营风险，综合实际状况对小额贷款公司目前存在的风险进行分析。

一、小额贷款公司经营风险及原因分析

我国的小额贷款公司发展较为迅猛，但是在整体上来说还是存在分布不均匀以及经营风险问题。为了推动小额贷款公司的持续发展必须要解决此类问题。

（一）信用风险及分析

信用风险就是指小额贷款公司的业务中缺乏完善的借款人员信用评估系统导致的各种风险问题。小额贷款公司对于借款人的信用状况的了解程度直接影响其风险程度。而构建完善的、合理的信用评估系统，可以了解借款人的征信、负债状况，国家在信用评估上缺乏完善的法律规定，这使得信贷人员地对借款人提供的各项数据资料只能主观地进行评估判断，确定其能否满足贷款需求，在分析的过程中缺乏标准，可能会导致过于主观、片面。借款人如果失信就会导致公司出现不良贷款，直接影响小额贷款公司的贷款质量。

（二）操作风险及分析

操作风险是指信贷人员的日常业务操作工作中存在的风险问题。信贷人员在办理业务的时候会因为主观原因对各种客观因素的错误判断导致的各种风险问题。由于近年小额贷款公司发展迅速，贷款公司的业务人员专业水平参差不齐，缺乏专业的金融知识、风险控制意识，导致在工作过程中出现各种操作风险，这对于小额贷款公司的发展是极为不利的。

（三）道德风险及分析

道德风险是小额贷款公司中较为常见的问题。是指借款人缺乏偿还能力或者恶意不还贷款导致的风险问题。小额贷款公司的借款人通常是银行的“次级”客户，通常是无抵押、资金流动性相对较弱的借款人。借款人本身的“违约”成本不高。加上一些借款人因为经营问题、资金周转问题导致资金断链，或者部分的借款人存在恶意“跑路”等问题，这样就直接增加了小额贷款公司的经营风险。

（四）市场风险及分析

市场风险就是由于宏观经济及利率变化导致的市场价格因素的影响，这个问题势必会影响小额贷款公司的经济效益。小额贷款公司经营中出现的市场风险除了宏观经济调控对实体经济的影响，还有贷款利率的波动与变化。市场经济的调整导致小贷公司利率呈现不稳定的状态，小额贷款公司的放贷利率一方面随着央行利率的调整而变化，另一方面也随着市场经济的变化而调整。如果市场经济整体下滑或出现大规模的金融危机就会影响利率较大的波动，将会对小额贷款公司的经济效益产生较大的影响。

（五）监管风险及分析

对于小额贷款行业，我国并没有完善的法规以及有针对性行业规章制度，这就直接导致了小额贷款公司在运行过程中可能出现各种问题，同时影响了市场的稳定规范运行。在小额贷款公司中，因为其缺乏监管的依据，有时会导致工作方向偏差、边界不清等问题，这样就会直接增加小额贷款公司的经营风险。

（六）法律风险及分析

小额贷款公司在上个世纪九十年代就开始发展，但是其法律合法性地位并没有得到有效解决，我国也通过一些法律规定了小额贷款公司的业务内容，在一定程度上推动了其发展。但是还没有严谨健全的行业法规，这也在一定程度上制约了小额贷款公司的发展。不像商业银行，我国法律法规对商业银行有非常完善的规定。小额贷款业务开展过程中会受到各种法律因素的影响，这将不利于小额贷款公司的发展。

二、我国小额贷款公司经营风险应对策略建议

我国小额贷款公司在业务发展过程中还是存在诸多的风险与问题，而为了解决此种问题必须要综合实际状况对其进行系统分析，利用科学的方式与手段对其进行合理规划，这样才可以及时有效的应对及化解各种经营风险。对此，在实践中可以通过完善借款人信用评级体系、建立严格的内部风控制度、加强培养公司人员专业素养以及健全完整的法律法规等方式应对各种风险问题。

（一）完善借款人信用评级体系

小额贷款公司信贷工作人员在借款人的资质审查过程中，必须要构建完善的、标准的审核程序，要对其进行科学分析。借款人在向公司申请贷款的时候，要对借款人的资产、负债情况、家庭背景以及信用状况等进行系统的核查分析，通过完善的信用评级体系有效地预防各种信用风险、规避借款人的道德风险问题，全面、准确的贷前审查，为小额贷款公司的各项业务开展奠定基础。

（二）建立严格的内部风控审核体系

小额贷款公司自身要加强内部风控管理，公司内部应该根据不同的贷款产品设置不同的审贷标准，建立完善的，系统的风控体系，加强贷前、贷中、贷后管理，在借款人各项资料的审查过程中，要构建完善的、标准的审核流程，在其各项资格通过审查之后，要对还款日期进行确定，在贷款期限中对其进行定期贷后检查及分析，避免出现不良贷款。

（三）提升公司人员的专业素养

小额贷款公司在公司人才招聘的过程中，必须要对应聘者的学历、专业能力等进行严格控制；要通过专业的培训，让工作人员了解信贷、金融知识，加强对相关法律法规的学习，了解各项政策与规定，不断的提升工作人员的综合能力，制定规范的监督管理制度，进而为各项工作的开展奠定基础，合理的规范员工的操作风险以及道德风险，降低企业在发展中存在的各种风险问题。

（四）健全完整的法律法规

政府部门要综合小额贷款公司的实际状况，颁布完善的法律监督管理系统，规范小额信贷市场，进而推动小额贷款公司的持续发展。明确小额贷款公司的业务的具体范围，对于小额贷款公司存在的客户信用风险以及道德风险问题进行系统规定，制定详细的约束与管理标准，加强对各种违法违约行为的监督、管理与惩罚，对于一些情节较为严重的要追究其刑事责任，通过法律的手段维护其整体的安全性，健全法律机制，及时规避各种风险问题，这样才可以为小额贷款公司的发展提供强有力的保障。

三、结束语

小额贷款公司在业务发展过程中存在着各种问题与不足，面临着各种风险問题，为了解决其存在的各种风险问题，必须要综合实际状况对其进行系统的分析，通过完善借款人信用评级体系、建立系统的内部风控体系、提升公司人员的专业素养、建全完整的法律法规等方面提升小额贷款公司的风险防范措施，增加小贷公司的核心竞争能力，这样才可以在根本上推动小额贷款公司的持续稳定发展。

参考文献：

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