制约中国小额贷款公司发展因素和解决措施

芦冠宇

[摘要]中国作为发展中的农业大国，小额贷款公司的作用是及其重要的，但我国小额贷款公司发展还不完善和我国国情制约了小额贷款公司的发展，从而限制了其发挥应有的优势，本文重在探讨小额贷款公司在中国可持续发展的制约因素和解决措施。

[关键词]小额贷款公司制约因素解决措施

小额贷款公司是向农业、小企业和低收入阶层提供小额贷款的信贷公司，从2005年在山西设立小额贷款公司试点到2012年，小额贷款公司已经遍布全国。

中国是农业大国，很多农民无法再银行等金融机构贷到资金，小额贷款公司的出现，很大程度上可以缓解农民融资难的问题，做为一种扶贫手段，在国家政策的支持下，小额贷款公司在落后地区蓬勃发展，仅用3年时间，全国银行业金融机构农户小额信贷额将近2300亿元，收益农户8500万，占到全国农户总数35.9%；其次，中国还有很多小企业需要资金来发展壮大，小额贷款公司的贷款门槛更低，适合有发展潜力的小企业；小额贷款公司可在一定程度上笼络中国民间的热钱，中国民间有大量“游资”，在资本市场上横冲直撞，游资可以造成股市房市混剧烈波动，对国民经济的冲击很强劲，对于民间游资，宜疏不宜堵，小额贷款公司的出现，可以很好的笼络市场上的游资，将这些闲置资产投入到国民经济发展最需要的地方去。

一、制约小额贷款公司发展的因素

（1）只贷不存

中国小额贷款公司的资金实力是决定小额贷款公司是否能很好发展的重要因素，但实际情况是中国小额贷款公司的资金不足，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司由于其业务性质，无须大的厂房和设备，因此，很难从金融机构贷到资金。其次银监会还对小额贷款公司的资金额度进行的各种限制。这些都导致小额贷款公司的资金不足。更为重要的是銀监会不允许小额贷款公司吸收存款，而吸收存款是小额贷款公司扩大资金规模的重要措施。禁止小额贷款公司吸收存款是为了防范金融风险，这限制于我国现在的金融监管制度。孟买发展小额贷款已经比较成熟，且效果明显，孟买发展壮大的小额贷款公司通过吸收存款，可以更灵活的实施放贷，对孟买农村金融做出了巨大贡献。

（2）利率水平低

利率是小额贷款公司发展的又一制约因素。国际发展成熟的小额贷款公司体系表明，若使小额贷款公司能长足的发展，最重要的是要有较高的利率。小额贷款公司的放贷成本比银行等金融机构高，风险大。由于主要面向农村地区的散户，小额贷款公司需要在各个地区开设办公机构，且对贷款者的风险评估等都会浪费更多的成本。农业和小企业的不稳定性也加剧了小额贷款公司的成本负担。我国目前对利率严格控制，实行利率封顶政策，小额贷款公司在夹缝中求生存，利润很小。

（3）监管制度不完善

银监会规定，小额贷款公司由地方政府监管，属于公司。这样一来，小额贷款公司从法律法规的角度上来看，不能在农村金融市场吸收存款，由此产生的跟同类金融机构的竞争不平等性严重制约了小额贷款公司的发展。同时由于小额贷款公司从事金融活动，当地政府部门无法更为专业的管理，从而造成了银监会和政府部门两者都要管，两者都不管的尴尬局面，小额贷款公司的发展得不到好的引导，很大程度上限制了小额贷款公司的发展。

二、解决中国小额贷款公司发展瓶颈的对策

（1）拓宽融资渠道

应努力扩大资本金的来源，一方面从政策上加大对小额贷款公司的优惠和股利，取消个别对小额贷款公司资本金的限制，使得民间游资愿意流向小额贷款公司，从而形成小额贷款公司发展的良性循环。另一方面是对于发展壮大的小额贷款公司，可以尝试性的允许其向当地居民进行融资。当然随着小额贷款公司在中国的长久发展业务的萌芽，对小额贷款公司的监管和法律法规也要相应的专业化、系统化、科学化。

（2）利率市场化

小额贷款公司本质是公司，必须符合市场规律和特点，人为的设定利率虽然可以稳定金融市场，但不适于小额贷款公司的长期发展。随着小额贷款公司的发展，政府对小额贷款的利率政策也逐步放松。在今后还应该继续松绑，使得小额贷款公司有更高的利润空间。提高利率，可以促使借款人更加努力的发展生产，来防止无法偿还的可能，从宏观上有利于小额贷款公司的和社会生产力的可持续良性发展。

（3）改革监管体制

小额贷款公司面临政府和金融监管部门的双重监管，在实际操作中，两者都管的结果往往是两者都不管，而且监管不明确，小额贷款公司的业务和公司性质的定位不符，这些都限制了小额贷款公司扩展业务和正规发展。在以后的改革中，可以尝试成立小额贷款公司行业委员会，该委员会由银监会管理。这样银监会得意间接管理小额贷款公司的宏观发展，形成自治为主，引导为辅的监管格局。这样改革的好处是小额贷款公司可以更多的以金融机构的身份去扩展自身业务，也避免了监管不专业或无人监管的局面。

参考文献：

[1]方建武 刘惠. 宏观经济环境视角下我国小额贷款公司可持续发展研究[J]. 深圳大学学报, 2011, 28(5).

[2]刘明玥. 孟加拉国农村小额信贷模式及其对中国的启示[J]. 思想战线, 2011, 37.

[3]庞云辉 姚磊. 我国小额贷款公司可持续发展研究[J]. 社会经济, :167.