小额贷款公司风险评估与对策研究

刘伟俐

当前，我国小额贷款公司业务规模总量不断攀升、发展迅速。小额贷款公司所提供的贷款业务和服务通过对贷款对象进行信用评估，在此基础之上进行贷款审批，具韦操作效率高、业务覆盖面广的特点。但是，我国小额贷款公司存在融资能力不足导致的资金缺夹以及风险自控能力弱等一系列问题，对小额贷款市场酌健康发展造成严重阻碍。为了进一步规范我国小额贷款市场，提升小额贷款公司规避风险的能力，本文首先对小额贷款公司发展趋势进行分析；其次，对小额贷款公司经营管理的风险问题进行分析；最后，对如何提并小额贷款公司的风险營控能力提出政策建议。

小额贷款公司

风险评估 对策分析

引言

小额贷款公司主要是为了解决小微企业融资困难而设立的，小额贷款公司的设立不仅有利于将民间资金进行集中管理，規范民间借贷市场也有利于进一步推进我国小微企业的发展。相较于传统金融机构在经营过程中存在的业务办理手续复杂，金融产品种类少等一系列的问题，小额贷款公司所提供的贷款业务和服务主要是通过互联网信息技术对贷款对象进行信用评估，在此基础之L进行贷款审批，具有操作效率高、业务覆盖面广的特点。据央行相关统计报告的数据显示，截至2017年底，我国共有8551家小额贷款公司，2017年全年贷款余额约为9799亿元，相较于2016年增加了504亿元，增幅为5.42%。由以上数据可以看出我国小额贷款公司业务规模总量不断攀升、发展迅速。但是，不可否认，我国小额贷款公司存在融资能力不足导致的资金缺失以及风险自控能力弱等.系列问题，对小额贷款市场的健康发展造成严重阻碍。

为了进一步规范我国小额贷款市场，提升小额贷款公司规避风险的能力，本文首先对小额贷款公司发展趋势进行分析；其次，对小额贷款公司经营管理的风险问题进行分析；最后，对如何提升小额贷款公司的风险管控能力提出政策建议。

小额贷款公司发展趋势

当前，伴随着我国市场经济的不断发展以及金融市场的日趋完善，我国小额贷款公司在发展过程中主要表现出以下趋势：一是，为了进一步解决我国小微企业融资困难问题，2008年，央行颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，截至2017年底，我国共有8551家小额贷款公司，2017年全年贷款余额约为9799亿元，小额贷款公司业务规模总量在不断增加，发展迅速。二是，小额贷款公司融资模式不健全，资金不足问题凸显。相较于传统金融贷款机构，小额贷款公司胜要是通过对贷款方进行信用评估发放贷款，贷款门槛较低，顾客规模大，导致小额贷款公司的实收资本贷出导致公司出现资金不足的问题，造成财务风险。三是，小额贷款公司风险管控能力不足。相较于传统的金融贷款机构，小额贷款公司的风险管控能力较弱且风险主要来自厂外部风险和内部监；控风险。

小额贷款公司风险问题

当前，我国小额贷款公司由于外部监管制度不健全以及内部审控能力不足等原因导致风险管控能力较弱，主要存在以下问题：一是，由于当前我国对小额贷款市场的监管制度不健全、监管范围较窄导致金融监管机构不能够将小额贷款公司的主要对象小微企业以及个人的信用集体纳入征信体系，导致小额贷款公司在面对贷款申请时不能够全面掌握贷款对象的信用，在一定程度上加大了小额贷款公司的放贷风险。二是，小额贷款公司内部风险管控机制不健全。相较日专统金融机构，小额贷款公司在经营管理中不重视内控建设，缺乏资质较深的金融从业人员以及相关风险控制的专业人才，导致公司的风险控制机制建设不健全。三是，风险辨识能力不足。小额贷款公司的主要服务对象是小微企业和个人，在进行贷款申请审核时需要对其信用进行精准评估，但是小额贷款公司的工作中的信用评估过程及能力不健全，增加了贷款收不回的风险。

小额贷款公司风险管控能力提升路径分析

根据我国小额贷款公司在经营过程中存在的风险，今后应从以下三方面提升小额贷款公司的风险管控能力：一是，完善小额贷款公司监管制度。金融监管机构应进一步扩大信用监管范围，将小微企业、个人等相关性题的信用纳入征信体系，为小额贷款公司进行贷款资格审核提供依据。二是，提升小额贷款公司内控能力。小额贷款公司在经营过程中应进一步引入金融和信用控制专业人才，加强内控建设。三是，提升小额贷款公司员工专业技能。小额贷款公司需要对贷款对象的资格进行严格审核，要求审核人员具备相应的审核资质，对贷款对象的信用资质进行分析，加强员工风险识别能力的专业技能培训，从贷款的源头规避贷款风险。

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