商业银行的数字化实践路径研究

陆岷峰，徐阳洋

(南京财经大学 江苏创新发展研究院，江苏 南京 210046；江苏紫金财富金融信息服务有限公司 战略发展中心，江苏 南京 210023)

一、引言

党的十九大报告指出我国要建设现代化经济体系，而现代化经济体系的重要特征之一就是数字经济和实体经济的高度融合。党的“十三五”规划对如何发展数字经济已经作了重要部署。数字经济是一个完整的经济系统，主要是指将区块链、人工智能、大数据、物联网等数字技术广泛应用到经济体系中，促进经济更高效、快速运转，给人们的生产、生活带来巨大变革。作为新时代的“四大发明”——共享单车、高铁、支付宝、网购*2017年5月，来自“一带一路”沿线的20国青年评选出了中国的“新四大发明”：高铁、支付宝、共享单车和网购。。除高铁以外，其他三个都是数字经济发展的成果。2016年我国数字经济的规模已达到22万亿人民币，可以说，数字经济作为一种崭新的经济形态正逐渐推动经济从高速度发展向高质量发展转变，引领新一轮产业竞争的市场化浪潮。

与之相应地，传统商业银行的发展却正面临着一系列困境。市场环境已经发生了很大的变化：在借款层次方面，实体经济不断下滑，部分“夕阳产业”资不抵债，本应遭到市场淘汰，但是却因为国有或者体量大而获得银行贷款，而广大中小微企业亟需资金却得不到及时有效的资金支持；在储户层次方面，由于互联网金融以及宝宝类理财产品的冲击，银行的储蓄流失率比重非常高，仅互联网金融就吸引了6万多亿资金，余额宝一经推出至现在已吸引一万多亿的资金以及3.7亿用户。此外，商业银行传统线下网点不断被撤销，线上银行客户占比越来越高，储户手机银行的使用频率越来越高。金融需求以及金融供给也发生了巨大变化：一方面，随着数字技术的发展，客户自身的业务需求模式发生了深刻的变化，其金融需求也发生了巨大变化；另一方面，传统商业银行线下网点模式越来越不适应客户高频性、随时性的金融需求，客户尤其是企业对商业银行提高数字化业务要求日益高涨。根据著名咨询机构——波士顿咨询的调研，大约有70%的企业认为商业银行的数字化、智慧化水平是影响商业银行服务水平高低的重要因素。在数字化时代里，谁掌握数字化、智慧化技术优势谁就能在竞争日益激励的金融发展浪潮中占据制高点，甚至可以说数字化、智慧化水平在重要性方面甚至超过商业银行网点覆盖度等传统优势。

至此，“躺着挣钱”的黄金时期已经结束，继续单纯依靠传统的“存贷差”模式根本无法长期维持。在实体经济更加复杂、数字经济浪潮涌现、客户金融需求多样化、外资金融机构冲击、行业跨界竞争更加激烈的背景下，转型升级已经成为商业银行的必然需求，如果不转型升级，商业银行被淘汰只是时间问题。与此同时，随着我国改革开放的继续深入，外资金融机构不断涌入，外资银行先进的发展经验对国内传统商业银行带来更大的挑战。要想实现弯道超车，传统商业银行必须主动调整，抓住转型数字化、智慧化发展浪潮，构建数字银行，借助数字技术驱动商业银行迈向高质量发展。

数字化银行既不是银行零售业务的数字化，也不是银行推出的其他几个数字产品，或者仅仅简单地将产品线上化。构建数字化商业银行是未来的重要发展趋势，从现实来看，已经有许多商业银行和大型科技企业进行合作，比如建行和阿里巴巴联姻、农行和百度牵手、工行和京东结伴。因此，商业银行必须加快数字化智能化创新的步伐，积极寻找和数字科技企业合作，通过自主研发、合作共享、直接引进等方式提高数字化、智能化服务水平。

二、文献综述

数字银行最早起源于直销银行，近几年关于数字银行的研究逐渐增加，各大商业银行也纷纷开展数字技术的研究或者和相关科技企业合作，数字银行的构建受到了学术界和实务界的广泛关注。其中，关于数字银行的研究主要集中在以下几个方面：

(一)数字银行的概念范畴

“数字银行”概念已经有不少学者提出，但是并没有形成统一的定义。沈一飞、姜晓芳主要借鉴欧美等发达国家商业银行的特点进行如下界定，他们认为所谓数字银行主要是通过互联网为客户提供服务。数字银行的构建有必要借鉴欧美商业银行的模式，以客户为中心，提高信息化、自主化渠道服务客户。数字银行的主要特点是客户服务渠道多样化、业务信息化程度更高、业务办理流程简洁、效率更高*沈一飞，姜晓芳：《数字银行的国际趋势》，《中国金融》，2015年第2期。；易毅认为数字银行脱胎于直销银行，数字银行的构建应该由直销银行发展而来，数字银行不需要线下商业网点，而是借助互联网、移动通信技术实现业务的线上化，数字银行在类型上属于流程型银行，并且当前商业银行的数字化实践还处于起步阶段，距离真正意义上的数字银行差距甚远*易毅：《数字银行未来发展构想》，《银行家》，2017年第2期。；丁蔚认为商业银行转型为数字银行是时代的必然要求，数字银行就是利用数字信息技术为客户提供线上金融服务。目前各主要商业银行已经纷纷开始实践大数据、云计算的利用，未来还将会加强区块链、金融科技等数字技术的应用*丁蔚：《数字金融：商业银行的未来转型发展之路》，《清华金融评论》，2016年第4期。。

(二)数字银行的发展挑战

从理论研究上看，数字银行确实有较好的发展前景，但是真正实施起来可能会产生很多问题。刘超举认为数字技术在银行中的应用将会越来越广泛，欧美等国家已经走在发展的前列，目前我国在这方面还存在许多不足，关于数字银行的技术标准、安全评估、技术风险评价体系还处于真空阶段，银行管理人员的知识体系成长速度是否能跟上技术在银行中应用的速度也是一个严重挑战*刘超举：《数字信息化管理技术在银行管理中的风险与对策》，《企业研究》，2013年第4期。；黄润中认为我国当前的银行模式是互联网银行，通过互联网可以帮助客户解决不少业务，但是数字银行模式还没有真正实现。目前我国正处于互联网金融向数字银行转变当中，而在未来数字银行时代，银行业务、模式同质化现象可能成为数字银行进一步发展的阻碍。为此银行在业务转型过程中必须注意业务的差异化竞争*黄润中：《紧紧抓住数字化新机遇阔步迈向银行转型发展新时代》，《银行家》，2018年第2期。；高欣认为数字银行只是一个数据储备中心和联络中心，大量的银行数据汇集到数据储备系统，而联络中心是数字银行的业务枢纽，各个业务都是经过业务枢纽对外开展，未来可能面临较大的困难，诸如客户如何留存、差异化模式如何构建等*高欣：《数字银行的前景和挑战》，《中国新通信》，2016年第10期。。

(三)数字银行的发展前景

叶纯敏认为由于现代社会移动通信设备使用越来越频繁，尤其是80后、90后、00后的客户是移动通信使用率最高的群体，数字银行有必要重点吸引这部分用户群体，同时数字银行还必须不断提高移动接口，未来的功能还要全部包含商业银行线下网点的功能，以方便客户*刘纯敏：《如何决胜数字银行业务？》，《金融科技时代》，2015年第3期。；黄明华认为现代经济已经进入数字化、信息化时代，数字经济未来大有可为，商业银行在数字化时代面临的竞争更加激烈，必须转变原有的观念应对挑战，积极融合数字技术、提高信息化专业化程度、大力发展金融科技、追求业务服务的创新，同时也必须注重风险防范，重点防范技术漏洞所带来的风险*黄明华：《浅谈新时代银行如何拥抱数字经济》，《经济研究导刊》，2018年第5期。；辛妍认为在互联网时代，商业银行面临着业内以及新金融机构的竞争，转型已是必然之举，而数字银行则是一个很好的转型方向，并且银行在数字竞争中优势十分明显，银行掌握着大量的客源以及客户资料，资金优势明显，社会认可度、信赖度高，必须建立以数字驱动的业务体系*辛妍：《数字世界中的银行转型》，《新经济导刊》，2015年第6期。。

上述文献的研究既有学术界也有实务界的贡献，分别从不同的角度介绍数字银行的概念、前景以及面临的挑战。我们可以从研究中明确数字银行是未来商业银行的发展方向，数字银行可以极大地提高金融服务实体经济的效率，本文基于上述学者以及银行从业人员研究的基础，探索商业银行未来该如何构建数字银行，以及如何避免在构建数字银行过程中出现的潜在风险。

三、市场环境发生变化诱致银行必须转型

(一)金融改革势在必行

金融是社会经济生活的血液，也是现代经济的命脉。金融体系的健康与否关乎经济能否持续健康发展下去，新一届中央领导集体特别重视对金融领域的风险控制。但是，但是随着实体经济的下滑，很多银行不愿意对以中小企业为代表的实体经济输血，并且在依然存在的城乡二元经济结构下，我国城乡间信贷资源供求更是严重失衡*张蕴萍，陈言，张明明：《中国货币政策对城乡收入结构的非对称影响》，《学习与探索》，2017年第10期。。。银行系统大部分资金流向了表外业务，这部分资金的总量已经超过百万亿级别，大大超过了表内资产规模，银行不对企业输血而去搞资管计划，资金流向房地产领域，这就使得实体经济融资雪上加霜。并且，由于监管部门的监管力量和手段的缺乏，监管的刚性和威慑力不足*冯素玲：《上市公司违规处罚信息市场反应研究》，济南：山东人民出版社，2014年版，第11页。。新一届政府认识到这一问题后果断出手，自2017年以来，“一行两会”已经在资产管理监管(大资管行业、非标债权相关监管规则监管、资管增值税、私募基金监管)、地方政府投融资(防范化解财政金融风险、政府债券及政府性基金)、银行(监管检查和专项治理、机构监管、风险监管)、证券(机构监管、适当性管理、衍生品管理、证券发行交易、证券公司、基金公司、期货公司)、保险领域(机构管理、资金运用、业务管理、风险监管)、债券固收监管(债券市场综合、银行间、交易所公司债、发改委企业债、ABS、绿色债券、债券通)、货币信贷、支付业务、票据业务、跨境交易及反洗钱、互联网金融及类金融、司法及税收等十多个领域共出台近400份监管文件，与此同时，政府高层领导在多个重要会议上强调要进行金融改革，防范金融风险，缩减银行表外资产，出台资管新规，规范资产管理业务，让金融回归服务实体经济的本源。在这个政策背景下，商业银行也必须回归服务实体经济的初心，将资金投放至实体企业。

(二)数字技术得到长足发展

当今世界，金融和技术结合度日益增强，以数字技术为代表的新一轮技术革命引起广泛关注。数字技术日常活跃，创新氛围浓厚，数字技术应用领域不断向外拓展，衍生出一系列创新产品，促进了经济进一步发展。自2015年以来我国在数字领域取得长足进步，数字化技术已经蔓延到银行领域，数字银行可能会用机器人代替部分岗位。在机器人领域，数字技术未来可能使得商业银行的柜员、信贷员大规模失业。2017年底，15家商业银行共裁员3万人，其中五大行就裁员2.7万人，并且裁员有愈演愈烈的趋势*数据来源：根据15家上市商业银行年报，15家银行分别为工农中建交、平安、中信、光大、招商、宁波、民生、常熟、张家港、江阴、吴江银行。。随着支付技术的发展，目前对现金的使用率越来越低，与此同时数字技术的发展又使得机器人的智能化程度越来越高，无需人工参与，这就导致商业银行柜台业务的人工依赖程度越来越低，未来银行柜员的数量必将越来越少。此外，通过大数据技术收集企业发生各种行为而遗留下来的数据，并进行深度挖掘，然后根据数据分析系统以及人工智能自动核算出企业是否可以授信以及授信额度。整个过程全自动化、智能化，无需众多信贷员，甚至无需信贷员参与，因此，信贷员岗位的数量也将会大规模下降。

(三)银行传统经营模式不可持续

目前，银行面临着存贷利差收窄、存款流失严重、收入结构不合理等问题。2018年4月，中国人民银行行长易纲在博鳌论坛上表示要全面放开银行存款利率。那么，存款利率必然会上浮，银行支付储户利息将进一步上升，负债端成本提高。在贷款利率端，当前经济下行压力倍增，优质资产越来越少，银行、券商、互联网金融都在寻找优质资产，对优质资产的争夺必会加剧，这将导致银行收入下降，会导致银行存贷利差逐渐收窄；在存款流失方面，随着互联网金融、宝宝类理财产品的兴起，居民理财意识开始觉醒，在全民理财意识和行为增强的背景下，银行流失存款将会是万亿规模，仅2018年4月份，银行就流失存款1.32万亿*数据来源：2018年4月央行发布的《金融机构信贷收支统计》。。居民可以选择的理财产品种类非常丰富，宝宝类理财产品、互联网金融、股票、债券、信托等，有民资背景的余额宝已成为家喻户晓的理财产品。吸收储蓄是商业银行最基本的功能，也是商业银行最大的政策优势，但是随着储蓄流失加剧，银行可能会面临很严重的流动性危机；在收入结构方面，与国外先进的银行相比，我国商业银行的收入结构存在很大不合理性，收入结构过于单一，利息收入仍然占据绝对优势。2017年工农中建交五大行利差净收入占全部收入平均为75.8%，但是投资收益等方面比重非常低，以中间业务为例，这部分收入平均不足10%*数据来源：五大上市银行年报。，我国五大商业银行收入结构见表1，这也显示出我国商业银行在国际业务、投行业务、中间业务等重视度不足，创新度不够，产品单一，而发达国家商业银行的中间业务收入占比高达百分之六七十。未来，随着利率市场化完全开放，根据欧美国家的发展经验，存款利率上浮，存贷利差不断收窄，利息净收入也就不可避免下滑，其中交通银行2017年已经呈现下降态势*陆岷峰等：《物联网金融顶层架构设计的研究》，《天津商务职业学院学报》，2018年第1期。。

表1 我国五大商业银行收入结构(2016—2017)

数据来源：各上市银行年报。

(四)数字化时代商业银行要发挥好信息中介和市场信用的角色

数字银行和传统银行的属性都是银行，都有“存” “贷” “汇”的功能，都承担着国家一定的金融功能，但是目前的商业银行基本发挥着信用中介和银行信用的角色，而信息中介和市场信用的作用基本处于缺位状态。然而，伴随着现代化经济体系的着力构建，信息中介和市场信用的功能亟待市场主体来发挥。未来，信息中介和市场信用的角色则有可能由数字银行扮演。其中，在发挥信息中介功能方面。信用主要是欠债还债的关系，商业银行由于政策优势一直占据信用优势、资金优势以及信息方面的优势，商业银行扮演着信用中介、支付结算、信息中介等金融中介属性。而这些功能中，信用中介的角色最重要，也是商业银行最核心的功能。商业银行因为政策优势，汇集全社会大部分资金，规模经济效应十分明显，能够大幅度降低资金交易的成本，也可以降低信息不对称所产生的逆向选择、道德风险，提高交易的频率。而随着数字技术的发展，一旦数字银行真正建立，数字技术将会削弱商业银行赖以发展的基础，信用中介的角色也将会得到削弱，其实在某些互联网平台例如支付宝、余额宝、互联网金融平台因为在数据账户的优势已经部分替代了商业银行信用中介的功能，导致银行存款大幅度下滑，2014年4月个人银行存款占货币和准货币比重为42%，而2018年4月份，这一数字则下滑至39%，见图1。不仅在存款流失，支付中介角色、融资中介的角色都受到不同程度的影响，其中在支付方面，支付宝、微信支付已经占据大半壁天下。在融资方面，随着互联网金融的崛起，直接融资市场的比重得到一定程度的提升，而带来这些变化的正是数字技术的发展，信息、数据、金融科技等带给商业银行的冲击。在不断的冲击过程中，信用中介角色的地位慢慢下降，而信息中介的角色开始崛起。未来数字银行比较理想的状态是：银行主要收入不再靠存贷利差，而是更多为客户提供定制化服务，比如信息撮合、风险管理等信息服务，在资产负债表中，服务收入要占据主要部分*陆岷峰，陈冬：《关于构建互联网金融新生态痛点及策略研究》，《兰州财经大学学报》，2018年第1期。；在发挥市场信用，从银行信用到市场信用方面。欧美国家的成熟的金融体系中，商业银行的市场信用、银行信用都有各自的作用。银行信用主要是指商业银行货币创造职能，这也是目前商业银行最主要的信用机制。但是随着数字银行的逐步构建，银行信用的作用逐渐降低，而市场信用的作用大大提高。数字技术的作用可以缩小交易成本，缓解信息不对称，提升风险定价的合理性，提高风险管理的效率，延伸交易可能性的边界，这就是“金融市场”，而且还不断趋向瓦尔拉斯一般均衡中所对应的无中介以及无市场情况。数字银行在经济中对银行信用起到一种“脱媒”的作用，数字银行主要起着中介、市场的作用。数字银行不像传统银行授信时过分偏向“三大”报表，而主要依赖对数据的收集、帅选、分析，这也就是大数据、人工智能的作用，数据驱动市场。同时，数字银行还可以做类似传统影子银行的业务，比如开展资产交易、投资以及同业资产等业务进行货币转移型信用，这其实就是一种“市场信用”*徐阳洋等：《“十三五”期间城市商业银行创新发展战略》，《金陵科技学院学报》，2016年第6期。。

图1 近五年个人银行存款占货币和准货币比重

数据来源：中国人民银行官网。

因此，数字银行的市场信用表现为利用先进的数字技术帮助客户进行数据资产管理、债权类资产交易，或者提供价格信息，方便交易双方快速、高效的完成交易。值得注意的是，数据资产和权益性资产都是资产，数据资产的重要性将上一个台阶，数字化时代，数据的个人归属权将是一个值得注意的问题，必须在法律上明确个人数据的归属权，数字银行才可以为个人提供金融服务。数字银行未来的重点可能是在债权的发行、销售、交易、提供信息服务等方面。数字银行承担着为被银行间交易市场、证券交易所市场排除在外的大量2A级公司提供融资，这种非标债权资产是数字银行一大重要业务收入。此外，在价格交易方面，数字银行由于较高的数据资源优势，可以帮助交易双方快速了解市场的价格信息，从而承担着“价格信息提供”职能。

穷则变，变则通，通则久，银行的经营环境已经发生巨变，这些巨变就要求商业银行必须有所行动，审时度势，进行转型，如果一昧举步不前，必然难以在未来社会持续下去，当前的金融市场已不是国家什么都兜底的环境，在国家不断强调去杠杆，去刚性兑付的号召下，如果商业银行经营不善，资不抵债，银行很可能会发生倒闭的情况，而构建数字化、智能化银行可能是商业银行未来的转型升级方向。

四、数字银行的未来构想

(一)数字银行的内涵

数字银行是智能化商业银行，也称为数据驱动型银行。所谓数字银行，主要是指借助大数据、区块链、物联网、人工智能等数字技术作为支撑，继续深化“客户为中心”的服务理念，利用数字技术等互联网手段24小时不间断地给客户提供金融服务，从而建立起一种高黏性的银行客户关系。

数字银行在服务效率上更加高效，在服务渠道上更加多样化，在服务理念上更加人性化，在服务客户上更体现普惠性，在客户信息保护上更加安全。数字银行目前并没有严格的标准，未来的数字银行至少应该包括如下七个方面：(1)高新的IT基础设施。这些基础设施的特点必须要灵活，安全性高，尤其是在风险管理方面，能够实时地为数字银行提供业务技术支持；(2)数据库设计。IT基础设施是数字银行业务的技术支持，而数据库设计则是IT基础设计的基础。数据库要有收集、处理、分析海量级数据的能力，能够随时应用到不同的互联网方法，按照区块链技术的发展态势，未来的数据库大概率基于分布式总账框架进行设计；(3)先进的数据分析。数字银行发展的一大重要前提就是数据的发展，未来数字银行处理的可能是海量级、亿兆级别的数据，这些数据质量参差不齐，这就要求未来的数字银行拥有先进的数据分析能力，能够辨别数据质量高低、价值大小，能够在短时间内建立起客户画像，对客户有一个清晰的认知，从而预测客户的商业价值，进而为其提供相应的金融服务；(4)人工智能。数字银行是在拥有海量数据的基础上，通过先进的数据分析，分析出客户画像，这就要求数字银行有较强的人工智能素质，通过人工智能及时、迅速、提前掌握客户需求的金融服务，然后供给最好的服务，所以数字银行一定程度上也可以称为“智能银行”；(5)全栈商业模式。简单而言，这种模式指的是为客户建立好全套银行服务，客户不需要了解过程，而直接知晓最后的结果，避免了各种复杂的流程给客户造成较差的体验度的感觉，全栈商业模式模式的设计目的在于有效提高客户端的体验度。因为目前的银行有很明确的分工，其部分产品的客户体验度并不能让客户满意，或许是因为僵化地重视客户资金安全，重视防范非法集资，防范洗钱、欺诈等风险，所以一定程度上降低了部分产品的体验度，需要从中找到一种平衡，而数字银行能够将二者同时达到最优；(6)安全与谨慎。数字银行的基础是数字技术，但是安全性依然不容忽视。金融机构的技术风险很大，稍不注意就会给用户造成严重损失，其实无论是数字银行模式，还是目前传统银行的线下模式都是面临同样的风险，构建数字银行时就要首先考虑安全防范问题，在设计IT基础设施时，防止客户数据遭到泄露、滥用、误用等违法违规行为，不能被黑客轻易攻击；(7)分布式总账。这主要是基于区块链技术的发展，减少交易过程中发生的成本，提高交易效率。在数据库设计时，未来这种设计大概率基于分布式总账框架进行*葛和平等：《中国金融控股集团发展现状与路径研究》，《西南金融》，2018年第2期。。数字银行的构成请见图2。

图2 数字银行的构成

数字化和智慧化是数字银行的两大特征，其中智慧化主要表现在大数据和人工智能方面，大数据具有数量庞大、非结构化、时效性强等特点。构建新型的技术架构以及智能化的算法，对数据进行深挖分析，从外部进行收集数据，建立数据仓库，进而清洗数据，对数据进行深度挖掘，根据不断迭代的算法，智慧化地得到结论，通过执行系统再作用于客户或者潜在客户，并提供特定的金融服务，这是通过大数据和人工智能提供金融服务的技术机理。数字银行完全可以利用这套技术帮助小微企业实现大数据融资，帮助个人提供金融服务。大数据应用分析决策过程请见图3。

图3 大数据应用分析决策过程

除了在提供金融服务方面，未来在营销方面也可以实现精准化。客户的需求有两大特征，一是单个客户趋势比较明显，二是多样化需求较为突出。这就需要数字银行建立客户精准营销体系，这种体系主要基于对客户精准定位之后采取特定的营销方法，既有对单个客户的注意，也有对多样化需求的认可。数字银行的精准营销体系可以提前判断出所有客户的爱好、兴趣、资金水平、购买力和购买欲望。根据精准的、不断迭代的算法得出客户需要的金融服务并且向其进行推荐，确保其在合理的渠道、合理的价格范围内获得。客户获得某项金融服务或产品之前须经过三个环节，首先是认识产品，其次是对产品产生兴趣，最后是付费购买。在认识产品时，客户一般都会在互联网进行关键词搜索，了解其基本属性、功能大小，再考虑是否需要购买。这个阶段就会产生一些搜索数据，可以初步判断出客户的兴趣爱好，加之商业银行本身就有客户的收入流水、资金信息并且结合客户的其他数据，银行完全可以利用人工智能计算出客户金融需求，并进行定性提供，这就是一套整体的CRM系统*张欢等：《关于商业银行总分支体制研究——基于利益博弈的视角》，《湖南财政经济学院学报》，2018年第3期。。数字银行的精准营销基本理念请见图4。

图4 银行大数据精准营销理念

在物联网技术方面。物联网技术最大的作用就是解决动产融资问题。物联网技术的实施机理是借助GPS、射频识别技术等手段对动产进行识别、定位、跟踪、实时监控，再对整个过程形成的数据进行处理。物联网技术的应用可以实现实时化、系统化、智能化管理，企业、银行等多个主体可以全方位地从时空角度来感知与监督动产的储存、变动情况，物联网可以实现资金流、信息流、物流“三流”合一，这种技术可以在控制风险的前提下解封百万亿级动产融资市场，目前做的比较好的金融机构有平安银行和江苏银行等。物联网推动供应链金融模式请见图5。

图5 物联网+供应链金融融资模式

(二)数字银行的未来发展趋势

目前，大数据、物联网、区块链等数字技术已经取得一定的发展，结合数字技术的发展特点以及银行的发展现状，未来数字银行的首要发展趋势是渠道一体化。商业银行目前有直销银行、网上银行、客户服务中心、ATM、柜台、手机银行、微信银行等多种渠道触达客户，整合渠道资源优势，未来数字银行可以实现数据收集、整理、行为分析、金融需求、自动提供相应的金融服务，继而实现业务的全方位、一体化、全自动化；第二，数字银行未来还会注重产品的场景化、生态化。这也是数字银行的业务和商业银行的传统业务的重要区别，商业银行的传统业务场景化程度不高，开展业务时需要花费大量的人力、网点、财力等成本，而数字银行在一定程度上类似互联网公司，主要基于场景化设计产品，在产品类型上更加偏向移动化。同时数字银行不再仅仅局限在银行业务上，还会和保险、证券、基金、信托等领域结合；第三，数字银行未来的服务模式和现在主流模式的区别还主要表现在服务方式上，远程服务将占据一定比重，由客户经理通过视频、电话、语音等渠道为客户提供服务，方便、快捷的远程服务和亲切、温馨的柜台服务共同构成数字银行的主要服务方式，远程视频服务可以帮助商业银行缩小银行网点的规模，极大地降低银行的经营成本；第四，数字银行跨界合作的现象会增加。目前工农建等大型银行已经和BATJ大型电商在诸多领域开展合作，重点发展支付方面，通过银行网银、手机银行支付的比重非常低，而支付宝和微信支付占据前两位，这就决定了未来在支付方面，银行和第三方支付的合作将会加快，实现多方共赢的局面*张欢等：《关于商业银行总分支体制研究——基于利益博弈的视角》，《湖南财政经济学院学报》，2018年第3期。。不同支付渠道占比请见图6。

图6 不同支付渠道占比

数据来源：《2017中国电子银行调查报告》，同一用户可以选择多个支付渠道。

(三)构建数字银行可能遇到的瓶颈

1.竞争弱于金融科技企业

目前，技术型公司和传统金融已经在诸多领域开展合作并且取得了较好的成绩，但是也有一些技术型公司进军金融领域，开展诸如消费金融等业务，这对未来数字银行的发展有一定的冲击作用。在业务经营方面，数字银行最大的竞争对手就是一些金融科技企业，因为技术上的优势，业务经营范围较广，工作流程简洁，可以集获客、生产、销售、服务等集中起来，比如一些金融科技企业做消费金融业务，可以在短短几年时间里，获客数百万乃至千万，从资金供给到获客再到运营形成了完整的价值链，而且金融科技企业由于工作环境、成长空间、薪资待遇等优势明显，将会吸引不少顶尖人才，如果商业银行不做改变的话，这些优势可能会导致未来数字银行在市场化竞争中弱于金融科技企业。

2.数据分析技术能否过关

数字银行比较重要的一块就是数据分析系统，但是未来能否建立先进的数据分析还很值得怀疑，正常而言，电商对于客户数据的收集、筛选、分析、发送能力要远远强于银行，比如京东，当客户浏览京东商品后，手机会不定时地给客户推送该类商品信息，所以客户的黏性比较强，淘宝也同样如此。但是银行是否建立该套系统，还值得进行商榷。银行的线下、线上客户信息零散，难以全面收集，对数据的分析难度更高，这是横亘在数字银行面前的一道难题*杨亮等：《影子银行体系对货币乘数的动态影响》，《黑龙江社会科学》，2018年第1期。。

3.过高的风控与较快的业务增长需求能否达成平衡

虽然银行的坏账率一直在攀升，但是银行的风控体系一直都是金融市场主体中最严厉的，无论是小贷公司还是互联网金融平台无一不在学习银行的风控体系。但是过严的风控体系往往会限制业务发展的速度，在未来数字银行中，现有的业务流程是否会发生重大改变有待观察，如果不发生重大改变，在业务不断增加时，对银行的业务处理能力将是一大考验。

此外，还有以下制约也应引起足够重视，比如数字银行之间能否实现差异化竞争，各家数字银行的优势能否触达客户，对长尾客户重视度不足等，能否及时满足客户多样化的金融需求*葛和平等：《我国互联网金融生态足迹、承载力及效率的测算与评价研究》，《管理学刊》，2018年第1期。。

五、加强商业银行数字化建设的建议

(一)加强战略研究，明确转型方向

数字化时代是未来发展方向，银行转型成数字银行也是重要趋势，数字银行不仅仅是业务的改进，而是服务模式的创新，构建数字银行需要重塑银行的前、中、后台系统，需要银行所有部门共同参与，这就需要商业银行提高业务部门的协同性。有些互联网企业在部分领域的数字技术的应用已经比较成熟，这些企业是银行系统的重要竞争对手，但是商业银行的比较优势非常明显，安全性较高，资金实力雄厚，应该积极发挥这一优势，加强学习，提高技术水平，这种水平不只是在数字交互方面，更是在数字业务层面。目前，数字技术发展还不是很成熟，虽然已经有商业银行在实践，但还只是停留在初级阶段，各个银行的研究部门需要加强对大数据、区块链、物联网技术等数字技术实际应用的研究，早日进行前瞻性的布局。商业银行应该用更加长远的战略眼光，加快数字银行建设步伐，在各个部门、各级组织灌输数字化概念，坚定转型方向以及转型路径，在数字化实践中把客户需求、客户的体验度放在第一位*汪祖刚等：《基于物联网思维的商业银行管理重构的战略思想》，《长春金融高等专科学校学报》,2018年第1期。。

(二)强化移动端应用，优化客户体验度

目前，手机成为人们最不可缺失的重要工具，各种手机程序也纷纷得到开发，手机银行未来将在银行与客户联系中占据重要的位置。手机银行具有方便、快捷的特点，各大银行均推出了手机银行，随着手机性能的日益增强，屏幕清晰度加强、大屏化趋势普遍，客户使用手机银行办理业务将大大降低银行成本，提高业务办理的效率，手机银行甚至可能改变整个银行业的发展模式。因此，数字银行中手机银行的作用不言而喻。但是目前商业银行的手机银行体验度比较差，2017年各大商业银行的手机银行整体流失率超过40%，手机银行中的功能使用最广也是用户关注度最高的是转账功能，其他功能则显得无足轻重。各大商业银行在手机银行业务发展中遇到的最大瓶颈就是不懂客户的需求，虽然近几年商业银行也在不断优化手机银行功能，但是却无法达到理想的效果，最主要的原因是没有站在用户的角度，比如有些手机银行的子页面太复杂，有些手机银行甚至没有将转账、余额查询等最基本的功能放在最显著的位置，因此，商业银行必须加强对用户调研，了解用户对手机银行最基本的诉求，然后有针对性地对手机银行进行优化，从而提升手机银行的客户体验度。

(三)加强科技研发，提高技术水平

目前商业银行大部分业务主要是依靠传统的线下网点进行，因此很多银行的IT系统还是以前IBM大机时代以及传统的IOE架构时代所流行的设计与架构的代际，这种集中式架构远不能满足银行日益数字化的要求，也无法支撑数字银行时代客户的金融需求。数字化时代要求商业银行必须加强科技研发，从根本上对业务模块架构进行改变。为此，可以对目前的核心系统进行“减肥”，将分散的核心业务模块统一至中台，进而建立一套新的核心系统，此前传统的互联网系统可以逐渐退出，或者置换原有的核心系统，新建一个互联网系统代替原有柜台业务模式的核心系统。同时要保证技术的安全性，防止出现致命BUG导致整个系统出现漏洞从而瘫痪或者被黑客利用。现阶段，需要做的就是如何将商业银行现有的业务通过技术手段，实现线上化、简单化，让客户能够轻易地学会使用手机银行、网上银行进行操作，同时在操作过程中还能够保持较高的安全性。数字银行需要在数字渠道触达客户方面下功夫，让客户积极主动地接触数字银行，先从体验开始，体验数字银行的相关业务，然后咨询、使用。避免浪费大量的线下网点成本，减轻银行负担，使得商业银行人员能够发挥最大的效应。对于固定模式的业务尽量采用系统、人工智能来解决，促进业务办理效率的提升。最终建立商业银行的数字生态系统，促进商业模式的优化，而所有的这些都是需要通过技术手段解决，都需要加强技术投入，同时还需要防范技术产生的风险*李蔚等：《关于金融准入及金融牌照审批体制改革研究》，《西南金融》,2018年第6期。。

(四)发挥业务特色，形成业务品牌效应

银行的业务同质化现象比较普遍，传统的“存、贷、汇”占据绝大部分业务，而这些同质化业务易于导致客户的流失。但是，各大商业银行均有自己的特色业务，因此商业银行在数字化后，还要保持原有的业务传统，提高优势业务的占比，以形成差异化竞争，打造自己特色品牌，比如兴业银行在同业业务上遥遥领先，兴业银行应该积极发挥这一优势，在打造数字银行过程中注重同业业务的数字化建设。招商银行的零售业务、中信银行的对公业务都是各自银行的优势长板，因此这些银行在数字化过程中要注重偏向对优势业务的投入，建立起差异化竞争优势，避免同质化现象，而在发挥业务特色的同时需要注重客户体验度的提升*葛和平等：《基于“政产学研用金”协同创新的网络金融生态图构建研究》，《兰州学刊》，2018年第2期。。

(五)加强风险机制建设，提高风险防范水平

数字银行的发展前景十分广阔，创新空间也比较大，因而也面临较大的风险，稍不注意可能会对客户的财产带来损失，因此必须提高风险防范水平。首先，要根据目前商业银行的风险控制机制，结合数字化实践过程的特点，从源头控制风险。数字银行需要从数据收集、数据分析、产品设计、服务机制等角度建立全方面的、全流程的风险控制机制；其次，在防范业务风险的机制设计上，要合理评估新技术对自身带来的风险与收益，不要过分迷信技术，不能一哄而起，建立防火墙，防止新技术融入而带来的跨界风险，要有针对性地对各个业务可能产生的风险进行防范，这不仅是响应国家控制金融风险的号召，更是数字银行保持持续健康发展的内在要求；最后，数字银行要有一定的风险容忍限度，道德风险、操作风险可以通过一定的纪律手段化解，但是有些业务风险则难以避免，因此对于数字业务要有一定的容忍度，建立责任认定和追究机制，使得数字银行在未来业务开展中可以大胆创新发展，服务实体经济。

(六)重视对长尾客户群体的服务

“二八法则”决定了商业银行主要服务于全社会20%的高端客户群体，但是随着经济的下滑，这些群体已经无法支撑商业银行保持持续高增长的态势，这也决定了商业银行必须开始注重为长尾客户群体提供金融服务，同时数字化银行也为长尾群体提供金融服务提供了可能。当数据孤岛被打破后，数字银行利用大数据为中小微企业、低收入群体提供信用服务，中小微企业过去产生的历史数据经过特殊的算法后，数字银行可以借此判断出企业的信用高低，根据信用评分给出相应的授信额度，个人群体同样如此。

六、结论与展望

当前我国经济环境发生了很大变化，银行体系的传统商业模式很难维持下去，经济环境的变化要求商业银行的发展目标必须进行调整，而商业银行目标的调整必然引起行为的变化。数字银行是未来商业银行转型方向，在数字银行时代，银行可以很轻易地收集客户的数据，然后进行筛选，利用人工智能对客户数据进行分析，最后针对分析的结果提供定制化金融服务。未来的数字银行将具有高服务效率、多样化服务渠道、人性化服务理念的特点，服务客户群也将更加注重中低收入群体。未来的数字银行的建设，首先要具有较先进的IT基础设施，进行合适的数据库设计并主要基于分布式总账进行，并且还需建立先进的人工智能进行数据分析，在客户信息保护方面更加谨慎与安全。因此，商业银行转型升级为数字银行需要加强对客户金融服务需求以及银行服务方式的调研，然后以客户为中心优化产品或服务。其次，商业银行可以缩小现有银行网点的规模，加大智能化投入力度，建设小型智能化网点。再次，在风控方式上，由现在注重贷前调查到注重贷前贷中贷后全流程风控。最后，商业银行除了对自身软硬件进行升级后，还必须加大对客户教育力度，指导客户如何在线上进行操作以获得合宜的金融服务。