我国农村消费信贷制约因素及路径选择

曹永利 张囝囡

（1.沈阳广播电视大学，辽宁 沈阳 110000；2.沈阳师范大学，辽宁 沈阳 110000）

一、发展我国农村消费信贷所存在的问题

我国自开办消费信贷业务以来，其发展速度较快，但它的发展水平在城市与农村之间存在很大的差异性。近年来，农村居民收入不断提高，农村消费市场蕴藏了巨大潜力，农村消费信贷在促进农村消费市场发展中的作用日益凸显。但当前存在的一些问题阻碍了农村消费信贷业务的发展，解决这些问题已刻不容缓。

（一）农民自身原因

1.传统消费观念根深蒂固，消费观念落后。“有多少钱办多少事”是中国人崇尚的治家之道，“勤俭节约”、“量入为出”的传统消费观念已根深蒂固，他们不愿意或不习惯借钱消费，对于“用明天的钱圆今天的梦”的超前消费方式很难接受。当前诸如医疗、养老、教育等社会保障体系大多不涵盖农村居民，生病、养老、丧失劳动力后的生活费等需农民自行储备，使农民保守的消费观念更加难以改变。加上大多数农村居民在习惯上更注重考虑子女的未来生活，满足于“隔代消费”。此外农村金融机构对消费信贷业务宣传不力，导致农民对消费信贷知之甚少。这些因素的存在总体上限制了对农村消费信贷的需求水平。因此，转变消费观念，加强消费信贷业务的宣传十分迫切。

2.农民收入水平较低，且未来预期收入不确定。消费信贷实质是将远期消费转化为即期消费，真正意义上用明天的钱办今天的事，因此其发展的重要原因取决于消费者对未来收入的预期。近几年，中国的自然灾害频发，农业生产的水平不高，农业基础设施落后，而农民主要的收入来源是农产品的生产和销售，这就造成了农民的收入具有较大的不确定性，从而在很大程度上制约了农村消费信贷的发展。

（二）银行业机构原因

1.银行业机构对农村消费市场的资金投放量有限。金融机构由于对农村消费信贷市场的巨大潜力缺乏前瞻性认识，认为发展农村消费信贷的周期长、回报低；而资金投放于城市在短期内就会带来较高的回报。目前，大中型的银行机构在农村的网点极少，同时发放农村消费信贷的意愿不足，贷款的限制条件较多，贷款规模较小，从而抑制了农村消费信贷的投放。另外，村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融机构尚在发展和探索过程中，还不能有效的填补传统金融机构在农村留下的市场空白。

2.银行业机构在消费信贷的宣传方面投入不足。银行业机构认为农村消费信贷回报率低，就没有动力大力宣传，只是花费了较少的资金来进行简单形式的宣传。而这种宣传不够细致深入，信贷产品的种类及办理方法和流程不够明确，农民即便有意愿也会选择放弃，这就影响了消费信贷在农村的发展。

农村消费信贷业务品种较少，缺乏适合农村特色的消费信贷品种，也是导致农村消费信贷业务发展缓慢的原因。

（三）农村外部环境原因

1.农村消费环境差，社会保障制度不完善。农村消费环境差，社会保障制度不完善是影响从村消费信贷需求的因素之一。在消费潜力巨大的农村地区，由于农村消费市场的不规范，假冒伪劣产品的泛滥，多种基础设施发展滞后致使有消费意愿并具备消费能力的消费者不愿消费，其潜在的消费需求难以变为现实的消费需求，这些问题严重影响着农村消费市场的开拓与发展。正是由于社会保障体制不够完善，农村的社会保障制度更是缺乏，所以农民不得不减少即期消费支出，从而在很大程度上制约了农村消费信贷市场的发展。

2.相关法律制度严重滞后。目前法律、法规规定，农民的宅基地不能进行抵押，农民的其他财产多数也难以用于抵押，因此，实际上农民基本没有有效的抵押担保财产。另外，贷款担保机构在农村也属鲜见，所有的潜在风险几乎都由金融机构全部承担。这种法律法规的滞后造成了农民想贷贷不到，金融机构又因为风险过于集中而不愿意在农村信贷市场上大展身手的两难局面。

二、加快农村消费信贷发展的对策建议

我国农村人口众多，广大农村居民的消费需求在今后相当长时期内具有巨大的增长潜力，这也是中国经济能在未来快速持续发展的优势所在。农村消费信贷这支撬动农村内需的杠杆要发挥其最大效用，有赖于市场经济要素培育，政府引导、政策倾斜，同时也要不间断地对农民素质教化和培养，只有多方联动，才能把当下的“盲区”变成“朝阳区域”，才能以农村经济的快速发展有效推动整个经济的快速可持续发展。

（一）提高农民的消费信贷需求

政府应增加对农村的财政投入，继续推进全面建设小康社会，确保惠农、扶农、护农政策的贯彻落实，保障农民切身权益，实现未来收入的稳定增长，促进农民的消费观念进一步转变，增强改善生活的信心。其次，政府应加快农村各种制度的完善，降低农民未来支出及其不确定性。最后在消费目标和方式上，促使其由满足基本生存需要型向追求生活质量型转变，由物质需求向服务需求转变，注重自身精神生活的的丰富，使农民的消费结构逐渐优化，进而增加消费信贷的需求。

（二）加强金融机构的消费信贷供给

基层政府和农村金融机构可以加大对消费信贷知识的宣传力度，加强消费理念和消费信贷政策的宣传，帮助农民转变消费观念和消费习惯，引导农民树立新的消费意识，提高对信用消费的认知程度。以农村金融机构为重点，形成对消费信贷的正确认识。积极引导农民更新消费观念，充分而有效地利用舆论宣传媒介，引导农民合理消费，在摈弃铺张浪费等陋习的基础上，逐步形成健康积极的现代消费观念。

政府要运用市场经济中“无形之手”的作用，引导开发适合农村需要的各种消费信贷品种，一是创新业务品种，二是创新金融产品。就现阶段的情况，金融机构可根据农村和农民家庭实际，合理确定贷款条件、贷款程序和抵押担保方式等，降低贷款门槛。

（三）完善农村消费信贷的社会环境

建立健全与经济发展水平相适应的多层次的社会保障体系可增强居民的消费信贷信心，从而有利于促进农村消费信贷市场的发展。完善社会保障体系，健全相关法律制度，政府要根据农村的具体实际情况合理确定社会保障的标准和水平，及时加强农村公共医疗卫生基础建设的投入，努力提高农民的健康水平，减少农民的医疗成本，增强农村居民消费信贷的信心。

政府和金融机构要围绕发展和促进农村消费信贷的需要，加快建立相关法律法规，完善风险保障体系，有效保护农村消费者的合法权益，弥补农村消费信贷市场上的不足，促进农村消费信贷市场的发展。一方面利用现有的银行信贷登记咨询系统，建立个人信用评估和查询系统，减少信贷风险。另一方面通过市场机制引入高素质信贷人员，针对农村基层富裕程度不一，消费需求各异的情况，应采取差异性营销策略，开发不同层次的消费信贷业务。

总之，我国农村消费信贷市场的建设尚处于萌芽状态，而农村消费信贷这支撬动农村内需的杠杆要发挥其最大效用，就要有赖于市场经济要素培育，政府引导，政策倾斜，同时也要不间断地对农民素质教化和培养，只有多方联动，才能把当下的盲区变为朝阳区域，才能逐步缩小与城市消费的差距，才能以农村经济的快速发展有效推动整个国家经济的快速可持续发展。