探析农村信用社农户小额信用贷款风险防范措施

尹晓东

（喀喇沁旗农村信用合作联社，内蒙古 赤峰 024400）

自改革开放以来，我国经济和人们生活水平得到了显著增长，在党和国家的大力支持下农村也得到了大力发展。但是想和城市发展水平相比，农村发展水平的较为滞后，从总体上来说对整个国民经济的增长产生了影响。在农村，信用社也不断将分支机构建立了起来，传统的信用社管理方式应和时代的发展需求远远不符，十分迫切的需要改革农村信用社。现阶段，农村信用社的发展受到了金融体系的限制，小额贷款少，供给量不充足，风险控制水平不高。所以，需要对农村信用社改革体系予以不断研究探讨，将完善的金融机制建立起来，找到小额贷款的风险控制防范，进而实现持续发展。

一、当前我国农村的信用社小额信贷的状况

我国农村地区普遍开展了小额信用贷款业务，以喀喇沁旗联社为例，全旗贷款规模32.5亿元，其中小额贷款业务达11.5亿元，占比35.38 %，因此逐渐暴露出了其中存在的风险。诸多农村信用社为了对相关风险予以防范，对贷款产生了畏惧心理，很少将此类型的贷款提供给农户，有时就算把这种贷款提供给了他们，也要增加诸多条件使自身利益得到保障，如此，就极大的戳伤了农户申请小额信贷的积极性[1]。此外，导致农村信用社和农民之间的合作和信任发生了危机，也遇到了极大的挑战和考验。

二、农村信用社小额信贷业务存在的风险问题

（一）部分借款人缺乏较强的还款意愿

因为贷款的发放的依据为债务人的纯信用，所以农户小额信用贷款的抵质押品等风险缓释措施较为缺乏。只要借款人信用出现问题，就会相应的增大贷款损失风险。而导致借款人信用恶化而发生违约的理由一般有借款人有能力偿还但是不愿偿还、债务人经营困难而丧失偿债能力两种。相较于传统意义上的担保贷款，农户小额信用贷款中直接的保障措施较为缺乏，债务人还款意愿直接影响到其风险的发生。而一些借款人把农户小额信用贷款视为国家针对农户作出的政策扶持或补贴，还款积极性不强。不管哪一种原因，只要借款人出来了任何失信行为，都会加大农户小额信用贷款的收回难度。

（二）贷后管理不到位

在信用社信贷“三查”中贷后检查工作占据着极为重要的位置，是第一时间将风险隐患发现，并促使贷款风险的降低、资金效益性和安全性提高的重要防范。因此信用社必须对贷后检查制度予以严格实施，加大贷后的检查力度。但是从现阶段来看，信贷人员基本上都存在“重发放、轻管理”的经营理念。因为农户小额贷款呈现分散、对象较多的特点，所以监管信贷用户工作量极大，如喀喇沁旗联社平均每个信贷员管理小额信贷客户接近200户。同时因为信用社信贷工作人员数量较少，使监管农户小额贷款的力度被严重削弱。

（三）自然灾害造成的灾害性风险

农业是弱质产业,受自然条件影响较大,抵御自然灾害的能力相当脆弱,农民在预防疫情和抵御自然灾害方面缺乏应对经验,一旦发生自然灾害他们便束手无策。农业受灾必然会导致农民收入减少,农民还贷压力随之增大,削弱了还贷能力,即便是最优秀的信用农户也无法按期偿还贷款,导致农户小额贷款形成风险。

三、农村信用社农户小额信贷风险防范对策

（一）加大管理借款人的力度

就部分农民的赖账行为，农村信用社应将超过期限没有及时还款的处罚措施制定出来，对明确的责任追究予以设立，处罚违规的农户，只有这样，才可以逐渐将完善的管理策略形成。若是出现借款人在借款时没有按照规定进行，那么应没收其违法所获的收入，用法律手段对赖账不还的农民予以依法惩处。其次，需要追究违规借款人的责任，信用社方面，必须向农户大力宣传，加大贷款教育力度，以此促使农户借款人信用意识的提高，减少用户不能充分认识贷款而导致的法律纠纷；农户方面，应具有计划性和目的性，要充分了解贷款品种和条件，才可以更好的借助惠民的小额贷款，让其真正符合农民的需要，不断提高农户的农业生产能力以及农户的经济水平。加大对信贷人员的管理力度要以信用社相关规章和政策为切入点，通过宣传教育提高信贷人员素质，更好地为农民服务。

（二）健全内部贷款管理机制

第一，建立有效的信用评价制度。在对农户信用评级时，要走进农民家庭和贷款企业内部之中，评估贷款人的收入是否稳定、贷款动机等信息，并对信誉级别予以划分，严格限制各个级别的贷款金额。第二，就贷款利率的制定权，可以让农民掌握一定的权利，借助对高素质、专业的信贷员队伍的建立，走进农村、走进基层，增强农民的信任程度。第三，对小额贷款流程予以规范，首先，将农户信用档案建立起来，对农户基本资料予以了解，确保贷款人的真实性；其次，运用村委会推荐、信贷员审核和信用社集体评审的程序，对各项程序进行严格控制；最后，将贷后工作做好，如有贷款人假借、转借贷款资金的现象，在证实后应马上将贷款收回，对有偿还能力仍不还贷的人员，应结合村级干部，和村级干部相配合，催促第一时间将款还回。

（三）推行农户贷款保险制度

由于市场运转的不断加快，我国保险事业的竞争也变得越发的激烈，并促进了我国保险公司整体实力的提升。现阶段，正是发展信用保险的大好时机，农户贷款信用保险具有极大的发展潜力。因此，保险公司需对经营理念予以适当的转变，牢牢的抓住这次机遇，大力开展农户贷款信用保险，根据借款者的信用状况以及借款合同的内容确定保险费率、期限等，并且明确保险责任的履行方式以及在农户贷款信用保险存续期间双方的责任和义务，以此来避免农户由于不可抗力而无法偿还贷款的情况。

（四）加强农村小额信贷立法

小额信贷具有一定的特殊性，立法机关应立足于此，将相应的法律法规条款制定出来，最关键的是对商业贷款和政策性扶持之间的关心予以协调。同时在还要针对农村信用社小额信贷的信用评级和风险监管等，制定相应的法律法规，并还要把规范的审批和审核流程制定出来[2]。建立健全完善的小额信贷法律法规条款，可以从大环境方面对信贷的操作流程予以规范，使小额信贷的交易成本降低，最大化降低信用贷款的风险。现阶段各种房产、工厂、土地等产权抵押非常多，其中诸多都是不能将有效使用和资产价值形成的垃圾权益，这严重影响了农村金融信贷的发展。所以在小额信贷的资产抵押和信用评级中，应把完善的审核条款建立起来对其予以限制，以此使资产抵押和贷款等闲得到最大化降低。

四、结语

农村信用社小额信贷业务使农村经济发展资金紧张问题得到了有效缓解，促进了农村经济的大力发展，农村信用社小额贷款风险管理仍有诸多问题存在，严重影响了信用社小额贷款业务顺利开展，对此信用社应加大分析小额信贷风险类型的力度，并积极探析相应的解决措施，创造良好条件支持农村信用社小额信贷业务的健康发展。