存贷款利率市场化对农村信用社的影响和对策

温久宇

（喀喇沁旗农村信用合作联社，内蒙古 赤峰 024400）

随着我国利率市场化改革的深入推进，逐步成为了金融改革中的一项关键内容。农村信用社在农村金融中占据着重要地位，在存贷款利率市场化、经济减速长期化背景下，将面临着越来越激烈的竞争，为农村信用社盈利能力、定价能力、竞争能力和抗风险能力带来了巨大的考验。对此农村信用社应该重视将比较优势发挥出来，在利率市场化下做好存贷款业务，为自身的进一步发展奠定良好的基础。

一、存贷款利率市场化对农村信用社的影响

（一）导致农信社生存空间变小

在利率市场化全面改革趋势下，我国已经放开了利率政策，这让以传统存贷款业务为主的农村信用社面临着严峻挑战。在利率市场化进程中，农村信用社通常会采取提升存款利率、降低贷款利率的措施加强资金流通。但是这样一来，农村信用社融资成本将快速上涨，利润空间也逐步减少，让经营变得异常困难，发展也举步维艰。

（二）难以适应市场化发展

长时间以来农村信用社以传统存贷业务为主，利息收入是主要的经营利润，在业务发展的过程中，对农户存贷款依赖性较强，这种业务结构显得过于单一。尤其是我国在开放利率市场化以后，如果农村信用社仍然采取单一存贷款利息差的方式，将不利于自身的生存与发展。对此农村信用社应该及时对经营战略作出调整，不断优化业务结构，加大中间业务拓展力度，这样才能满足利率市场化的各项要求。

（三）增加了大量潜在信用风险

在利率市场化背景下，农村信用社将面临更加激烈的竞争局面，与其他金融机构相比，还处于弱势地位，将出现很多不确定因素[1]。农村信用社为了占据更多市场份额，往往会采取提升利率的方式减少风险损失，但是这样会从整体上降低信贷资产质量，并容易引发大量信用风险。农村信用社不良资产增加以后，在甄别信用风险上的压力也会逐步增大。

（四）容易发生利率风险

随着利率市场化的快速推进，农村信用社除了要应对传统信用风险，还面临着更大的利率风险，这样会增加流动性管控的难度。同时农村信用社遇到的利率风险也会越来越大，利率风险管理难度也更大，这样除了要重视利率波动为资金造成的影响以外，也要关注利率风险为经营策略造成的影响。对利率管理来说，除了与农村信用社资产价值波动密切相关以外，也是一种重要的业务发展策略。

二、存贷款利率市场化下农村信用社的应对策略

（一）深化体制改革，加快业务转型

农村信用社通过长期的发展，已经一种主要为农村、农业和农民服务的金融机构，其资本实力和信用水平将逐步增强。我国也出台了相关文件与政策，要求农村信用社提升管理和经营水平，发挥出县域经济主体的表率作用，能够带动县乡经济快速发展。现阶段我国各级农村信用社开始进行股权交易，以加快自身改革的步伐，实现更大的发展，并转变传统借贷差经营方式，加快业务转型步伐，让盈利模式更加多元化。如由于中间业务收入在整个收入中占据的比例较小，农村信用社要重视对业务种类进行拓展，加大理财产品等中间业务推广力度，让自身收入水平得到提升，并实现多元化的资金来源。此外，农村信用社要根据自身的实际情况，对存款结构作出科学合理调整，确保让资金投资和使用更加多元化。

（二）完善贷款利率定价机制

第一，要加大对我国宏观利率政策的研究力度，统一制定贷款利率定价机制，确保农村信用社贷款利率定价工作顺利进行，防止发生系统内恶性竞争的情况，促使利率定价水平得到提升[2]。第二，逐步完善各项管理体制。各级农村信用社应该尽快成立专门的利率风险管理部门，完善风险管理规程与监控约束机制，认真做好市场信息收集工作，既要加强对市场利率变化的分析与预测，还要对利率风险作出综合评估，最终将利率水平确定下来。第三，应该严格落实贷款利率定价监督制度。通过提升检查监督水平，让农村信用社贷款利率定价做到有理、有据、有因，且授权有度，避免出现人情定价、主观定价等情况。

（三）加强贷款利率定价风险管理

第一，在全面风险管理中纳入与利率市场化风险，不能为了短期效益而出现高风险和高负债问题。第二，完善利率风险防控机制。要将利率风险管理和监控规程合理确定下来，对利率授权权限与责任作出科学划分，既要提升市场竞争力，还能够保证获得预期的收益。第三，实行利率风险信息共享机制。要加大对利率风险的评估与防范力度，准确掌握利率市场不变化情况，了解其对业务经营造成的影响，从而对利率敏感性资产和负债结构作出相应调整，最大限度降低利率风险带来的影响。此外，还要将基础信息收集起来，便于更好的进行贷款利率定价。

（四）创新金融产品，优化业务结构

由于农村信用社以存贷款业务为主，经营模式过于单一，这样面对着利率市场化背景，将必然导致利率风险增加，加之中间业务发展缓慢，也缺乏有效的风险防范措施。对此农村信用社应该加大对金融产品的创新力度，加快中间业务发展步伐，如投资理财、提供担保、代理保险和代理基金等[3]。只有通过对业务经营空间进行拓展，形成更多新的增长点，才能让经营结构与收益结构更加多元化，降低金融风险带来的不利影响。

（五）培养更多专业人才

第一，培养贷款利率定价专业人才。现阶段农村信用社在专业人才储备上还做的不足，这样不能有效应对利率市场化带来的各种挑战，对此要采取招聘、选拔等方法，培养更多优秀人才，并以专业培训、交流学习等方式，提升他们的利率定价能力与管理水平。第二，采取专题培训班、专家授课、专业人员讲解等方式，让现有员工掌握更多贷款利率定价方面的知识，并形成良好学习环境，让信贷人员能够更好的分析并判断各项贷款利率定价指标。这样能够实现农村信用社贷款利率定价水平的提升，在激烈市场竞争中更好的立足。

三、结语

总之，在借贷款利率市场化背景下，为农村信用社发展带来了巨大的机遇，同时也需要应对各方挑战。对此农村信用社必须结合形势发展要求，注重加强对金融产品的创新，提升自主定价能力，保证自身盈利水平得到增强。同时农村信用社还要将各项改革措施落到实处，将利率市场化改革优化资源配置、推动农场经济发展的积极作用充分发挥出来。