“强监管”对商业银行的影响分析

唐 娜

（海南大学经济与管理学院，海南 海口 570000）

一、当前金融监管的现状分析

从2017年来金融监管力度不断加强，前银监会针对套利和违法等行为进行了专项治理，于2017年7月举行的全国金融工作会议强调我国金融工作的四大原则——“回归本源、优化结构、强化监管、市场导向”，将防范系统性金融风险定义为金融工作的永恒主題，特别强调要加强金融监管。

国家金融监管总局对金融监管提出新的监管要求：“增强金融服务实体经济能力，健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”，要求加强对银行风险的控制和管理，保证金融系统的稳健性，今后金融监管会更加严格。

在经济全球化和金融混业经营的大背景下，政府的金融监管工作核心依旧是守住不发生系统性金融风险的底线，重点在于健全货币政策和宏观审慎监管双支柱调控框架，坚持依法监管，落实穿透监管，加强综合监管，着重突出功能监管和行为监管。

二、我国金融监管的目标及内容

金融监管的目标是为了使金融行为达到最优，是在有效监管的前提下，金融监管当局对金融行为进行监管的依据。著名经济学家米勒德和蒂米奇强调维护金融系统的稳定和保护消费者利益为金融监管的重要目标。党的十九大代表会议明确支出我国金融监管的主要目标：“不断健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”。

银行监管的目标。我国《银行业监管管理法》第三条明确规定：“银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。”我国的监管目标与《巴塞尔协议》制定的目标相符。

三、我国金融监管模式

我国第五次金融工作会议首次在国家层面确认金融监管模式为“功能监管、行为监管”，标志着“机构监管”的时代将会过去。“功能监管、行为监管”意味着，金融业混业经营的趋势下，监管对象必然会出现交错的现象。2018年3月十三届全国人大会议中，国家层面表示不再保留中国银行业监督管理委员会和撤销中国保险业监督委员会，将组建中国银行保险监督委员会，意味监管部门将重新组合。

四、“强监管”对商业银行表现及其主要影响分析

近年来国家出台多份文件对银行业业务整治、规范经营、风险防御等进行监管。前银监会要加强对重点邻域的监管，强调要对参与方过多、结构复杂，会导致资金向虚拟经济转移的业务进行严格的审查。确保金融资源流向实体经济，为实体经济服务。前银监会表示不仅要将债券加入统一授信，而且要将直接投资和通过特殊目标载体（SPV）、表外理财等形式开展的债券投资一并加入监管范围，准确了解资金真实投向和底层债券的相关信息、风险情况和交易变化等情况，贯彻落实准入集中、数据汇合和退出集中等制度。

2017年7月14日，第五次全国金融会议确定了未来五年金融发展的方向，会议表示，金融工作将从服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革等方面进行改革，将回归本源、服从服务于实体经济作为首要原则，重点强调金融要把实体经济服务作为出发点和落脚点；设立国务院金融稳定发展委员会，提高金融监管协调的有效性和防范系统风险的能力；实行系统性金融监管，降低金融体系内空转、加强金融服务实体经济的能力、围绕实体经济为中心、鼓励金融创新、以抑制金融脱实向虚。

前银监会要求银行业围绕“三去一降一补”为中心推动供给侧结构改革，不断深化改革、积极鼓励创新、强调回归本源、主要突出主业。前银监会以回归本源、服务实体、防范风险为目标，总结公布有关股权和对外投资、产品、业务及人员作风等多方面的行业乱象，要求重点整治，严格要求。

主要涉及了三方面的内容，一是对银行高层行为、股权结构、内部管理等内容，很多不是全新的内容，很多是对之前规定的补充；二是对监管政策更系统的规划；三是针对很多具体的业务提出了更严格的要求。

五、商业银行的建议

提高风险管理意识。党的十九大对金融提出新要求，健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。一系列政策表明国家十分重视防范金融风险，保障金融安全。商业银行是金融体系中的重要组成部分，商业银行应该坚决防范和化解新形势下的风险，把主动防范风险放在更重要的位置，重点问题重点解决，紧紧守住不发生系统性金融风险的底线。

加强金融服务实体经济的能力。国家大力号召金融应该回归本源，强调服务实体经济才是金融发展之本，同时这也是防范风险的根本措施。商业银行作为金融业的重要组成，可大力发展惠普金融、科技金融和绿色金融，促进公司治理、内控体系、产品交易的健康，以保证商业银行的健康发展。坚持以服务实体经济为中心，银行积极服务实体经济为未来发展的中心使命。

注重金融产品的研发。混业经营的大趋势能促进新产品的涌现，功能监管有利于金融产品创新。一是商业银行要不断发展零售金融产品、小微企业融资。要求不断的细化市场需求，并创新出“量身定制”的个性化、高附加值的产品。二是要加强银行经营管理的信息化，适应互联网、云计算、移动智能终端等最新的信息技术，重视业务处理的电子化、自动化，提升银行自身的竞争力。

坚持发展轻型银行，“大资产统一监管”下，系统强监管政策连续出台，资管市场正在进行大规模的结构性调整。国家对资金池中的理财业务做出了明确的规定，必须单独管理、单独建账等规定，强调银行必须保持能力与资本的规模想一致，资金的使用和补充保持平衡，放弃高消耗资本的经营方式，走“轻资本、轻资产”的资本节约型道路，向轻型银行转型。