互联网金融对商业银行的影响及对策

吕圆圆

（河北金融学院，河北 保定 071051）

一、互联网金融的特点

（一）成本低，效率高

互联网金融业务和传统的商业银行业务相比，具有成本低、效率高的特点。就个人来讲，我们在不同省市、地区之间进行汇款转账时，需要额外支付银行手续费。而互联网金融中的余额宝、微信钱包等工具可以在线支付，避免额外支出。另外，在个人办理转账结算等业务时，互联网金融平台可快速完成业务的办理，节约客户时间，业务办理效率高；而在银行网点办理时，来回路上加上等候需要很多成本，进而效率不高。

（二）客户资源范围广

一方面，[1]在互联网金融模式下，金融服务变得更直接和高效，客户突破了时间和空间的约束和限制，客户群体广泛。另一方面，商业银行在办理贷款业务时，对借款客户有一定的标准。商业银行在借款者的条件限制会丧失一些客户资源，比如小微企业；互联网金融企业正是看到了商业银行客户资源的盲区，创建了互联网金融融资平台，比如P2P、众筹等，有效解决了小微企业及初创企业。互联网金融不仅受到很对客户的欢迎，而且[2]有效覆盖了传统金融业部分服务盲区——小微企业，对资源进一步的有效配置，促进实体经济的发展。

（三）法律规范不健全、监管薄弱

与互联网金融发展较好的国家相比，我国的互联网金融市场有待完善。在法律层面上，我国的互联网起步较晚，互联网金融也是近几年逐渐兴起，现有的法律法规对于迅速发展的互联网金融具有一定的滞后性；在监管层面上，相对发展比较成熟的互联网金融市场还比较薄弱，但我国关于互联网金融的监管方面不断的探索。目前，我国对网络借贷方面进行有效的管制，特别是2017年发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，对互联网小额信贷进行规范治理。

（四）信用风险高

互联网金融业务是通过电子设备来完成的，也就是说资金供需双方大都是在线上完成的交易。资金供给者即投资人根据互联网平台提供的信息来做投资的选择，而投资者很难获取有关投资对象除互联网平台发布的以外信息，给投资者造成资金风险。现如今我国的征信体系还在不断的完善，互联网融资平台的信息不对称，容易发生的信用风险，所以互联网融资平台跑路事件频发，出借资金的投资人带来损失。另外，[3]互联网金融企业在金融业务运作中所积累的经验欠缺，风险辨别能力低下，对应风控能力不高。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）减少了商业银行的客户资源

商业银行作为资金供需双方的中介机构，存款业务和贷款业务是商业银行的主营业务，其客户资源主要是存款者和借款者，而互联网金融的出现给商业银行的客户资源量带来极大的影响。作为存款者，传统的消费方式包括银行转账或者信用卡支付结算等方式，互联网移动支付的不仅实现了传统银行对于个人日常支付的需求，而且移动支付可以随时随地。作为借款者，客户在银行借取资金时，需要办理各种手续，甚至还需要等待一段时间才能借到资金。而互联网金融的快速高效让一些借款者为之青睐。因此，更多的客户选择互联网金融，一定程度减少商业银行的客户资源。

（二）制约了商业银行中间业务的发展

商业银行在办理中间业务时，会向客户收取一定的手续费，作为商业银行接受客户委托的酬劳。既然是受人之托，代为办理，委托人就会希望达到快捷方便的效果。商业银行想要提升中间业务的市场竞争力，就必须尽量满足客户的需求。[4]在互联网快速发展的带动之下，互联网支付平台的金融业务也更加人性化。Alibaba的支付宝，腾讯的微信钱包等互联网支付平台的功能能够帮助我们完成不同场合的支付，还可以进行跨区域的汇款转账等，给商业银行的中间业务带来影响。

（三）使商业银行的网点服务群体趋于老龄化

商业银行传统的业务模式是以网点来展开的。人们去银行网点办理业务，不仅需要排队，还会遭遇网点工作人员不愉快的服务。而且，去银行办理业务的群体大都年龄比较大。随着互联网金融的发展，各种互联网金融平台的APP深受广大用户的喜爱，特别是年轻人，一步智能手机就可以完成一些银行网点业务的办理。然而，银行网点有它存在的意义，对于老年人，他们习惯于传统，经常会去银行网点办理一些业务；对于年轻人，除非他们非去网点不可的情况下。

（四）冲击了商业银行的盈利模式

商业银行的盈利主要来源于存款和贷款的利差。[5]在互联网金融环境下，很多金融企业不断推出新的金融产品，而这些金融产品多以中介服务为主，给商业银行的盈利带来很大影响。与商业银行的存贷利息相比，在互联网金融平台上，对于资金盈余者可以获得多于在银行存款更多的收益；对于资金需求者支付比在银行贷款低的利息就可以获取资金。因此，这种情况削弱了商业银行的竞争力，给商业银行的盈利

三、商业银行应对互联网金融的对策

（一）运用大数据，发挥自身优势

商业银行在金融市场中具有无法替代的优势。首先，商业银行在市、县、乡镇、甚至是村都有分支机构，服务链条比较完善；其次，与互联网金融企业的客户相比，商业银行长期发展中具有比较良好的客户基础；最主要的一点是商业银行具有强大的信用优势，特别是我国的国有银行，其背后有国家信用作支撑，具有比较强大的风险识别和控制能力。目前，商业银行在互联网大数据上还在不断的探索和完善，网上银行、手机银行等已经进入人们的视野。完善的大数据体系，可以帮助商业银行了解和预测市场的动态，另外，[6]商业银行利用大数据，通过网络、微博、微信等各种渠道进行市场调查，数据分析，了解客户的需求与喜好，做出精准的市场营销和合理的对策。

（二）进行金融业务创新，跟上时代发展

互联网金融之所以能够迅速发展，一方面是因为以互联网为依托，走在时代前沿；另一方面是因为它发现了市场需求，并以方便快捷的方式去满足市场需求。在互联网风靡全球的时代，商业银行想要在未来金融市场中稳定健康发展，就必须对业务进行创新。商业银行进行业务创新，生搬硬套互联网金融的业务，只会成为别人的跟随者，没有什么竞争力可言。银行应该根据自身的业务特点，存贷款业务不单单只是网点交易，借助互联网技术平台，对存贷款等业务进行线上交易，并对线上交易的风险进行评估与控制。

（三）提高服务的质量，增加客户满意度

商业银行作为企业，其经营的目的就是获得更高的利润。利润的来源于客户，客户对商业银行服务给与什么样的评价，决定了未来时间内客户给商业银行带来怎样的潜在利润。商业银行的业务无论是线上还是线下，在客户的需求得到满足时，还应该考虑客户对此次业务完成的满意度，延长与客户的关系，形成长久持续的业务往来。在这种情况下，银行会吸引新的客户，通过服务来满足客户的需求，并向他们销售新的产品。银行应以客户为中心，提供优质的服务，赢得客户的青睐。

(四)吸收青年人才，加强人员培养

在互联网金融的冲击下，商业银行需要改革、需要创新、需要具有前沿思想的人来引领发展。在这过程中，商业银行需要专业的人员才能在各个业务领域取得良好的成果，特别是对青年人才的引进。未来商业银行的要朝着智能化、人性化的方向发展，以年轻人的立场去挖掘年轻人的需求，充分抓住年轻一代的客户群体，对银行未来发展具有十分重要的意义。青年人才作为新员工在工作的过程中，实际工作中，难免会遇到一些课本知识难以解决的问题，就需要商业银行对其加强培训，让专业知识在实际工作中充分运用。

四、总结

总之，互联网金融作为金融市场中新兴力量，给商业银行的客户资源，业务经营，盈利等方面带来前所为的影响。互联网金融在给人们带来方便的同时，也存在着法律效力和风险控制等缺陷。商业银行长期发展以来具有自身应对风险的实力和优势，商业银行应结合自身的优势，充分运用互联网平台，进行业务创新，不断的挖掘市场需求，探索出具有稳健的发展之路。