加大金融风险防范 促进互联网金融发展

曹芳华 银川市公安局

互联网模式下的金融的发展带动了金融改革，有利于金融行业的发展。合理利用互联网技术扩充金融服务市场和边界，可以推动我国金融服务行业上升式发展。但在此期间应用互联网金融相应增加了业务风险，技术风险以及法律风险等，在一定程度上提升了互联网金融危险性。基于以上方面，需要有效减少金融风险发生率，降低破坏程度。此次研究主要是围绕互联网金融风险展开讨论，并在此基础之上提出针对性的防范措施。

一、互联网金融模块分析

从本质上看，互联网金融属于金融行业互联网化结果，其需要借助互联网平台开展一系列金融服务。在该种模式下，投资方和融资方可以在互联网上找寻合作伙伴，因此互联网能够给予金融双方有效的联系渠道，并且能够应用互联网形成新的服务形式和产品。

现阶段，我国互联网金融是主要包括以下方面：第一，网络融资。该种金融方式主要包括小额贷款，众筹以及P2P方式，可以有效替代金融机构的功能。由于存在不同的替代功能，出现了多样化的服务对象和市场。第二，第三方支付机构。此机构由央行直接发放牌照，属于非银行机构，可以给予交易主体多样化的交易渠道。在经过多年发展，第三方支付机构的交易规模能够达到数十万亿元。第三种为虚拟货币，该种交易方式主要是由发行主体通过互联网实现流通和支付功能。第四，互联网＋传统金融模式。此种模式可以实现最低化的资金流通交易成本。不同类型的互联网金融风险不仅包括传统金融风险，还包括互联网+金融所导致的新型风险。金融行业具有较高的风险性。由于互联网风险借助开放网络实现交易，所以容易受到网络攻击等因素影响。

二、互联网金融的风险分析

（一）市场选择风险

互联网金融业务在发展期间，如果遇到市场选择风险，其造成原因主要是互联网金融业务信息不对等所导致的柠檬市场。此处所提到的互联网业务信息不对等主要是在互联网环境下，金融业务主体给予用户不准确的金融信息，导致市场选择存在欺骗性，加大用户资金风险。对于互联网金融业务信息不对等所产生的柠檬市场主要是由于金融产品定价低，服务质量差所导致。若金融产品定价高，服务质量优则无法被大多数用户接受，此种不良市场选择情况将会极大影响金融行业的风险，提升市场选择风险发生率。

（二）信息风险

传统模式下的金融服务机构比较重视信息安全建设，在维护信息安全方面主要借助交易渠道封闭性实现，但是还会出现一系列信息泄露事件。比如，客户在银行进行网上转账时会被不法分子所利用。因此对于互联网金融业务来说，由于其处于开放的网络环境，在信息保护方面难度较大，主要表现在以下几个方面：其一，员工行为风险。员工可以通过客户信息牟取利益，在互联网金融领域也会出现同样问题。比如支付宝员工出售用户信息；其二，交易风险。交易主体通过网络实施金融业务，为了确保交易安全性则需要加大资金监管投入力度，对于大额支付来说，互联网企业所承担的职责比较多。

（三）网络安全和监管风险

由于互联网金融需要在互联网平台下完成，当发生网络安全问题时间，会严重影响互联网金融，主要表现在黑客，网络病毒以及网络攻击等方面，会对互联网金融的正常交易秩序造成严重威胁，损害双方经济利益。互联网金融还存在政策风险。由于互联网金融属于新型模式，我国监管部门在监督管理期间还存在较多缺陷，并且不具备完善的互联网监管政策，显著增加了监管难度。传统模式下的金融监管主要是确保宏观稳定性，加强监管产品，提升行业准入原则。在网络化背景下的监督管理比较倾向于微观稳定性，与此同时还注重维护产品服务给予者和参与者的信息安全。如果监管部门还是按照传统方式监督和管理互联网金融，将无法全面监控互联网金融交易双方的行为，这样不仅会引发互联网金融纠纷事件发生，还会导致整体性的金融风险隐患。

三、金融风险防范措施

（一）互联网金融安全体系

第一，改善互联网运行环境。为了确保在计算机系统下所开展的互联网金融业务安全性，需要加强系统中安全防护功能，比如密银和防火墙等措施，全面提升系统运作稳定性和安全性，防止出现病毒、黑客等侵袭和攻击行为，全面确保整个业务交易活动运行环境的安全保障。

第二，注重数据管理。为了确保金融业务信息安全性，应当建立合理有效的技术标准规范，并且按照此种规范选择最佳的金融技术，并且制定针对性地技术应用方案，充分发挥出互联网金融技术的有效性，注重金融实施的合理性和安全性。

（二）实施产品创新和内控机制，注重消费者权益

现阶段，互联网金融推出了较多新型金融模式。比如门户网站是小型企业通过搜索比价对各类金融产品进行对比，之后向其提供多样化的金融服务方案。在此期间，小型企业者需要比较分析不同融资类型，期限，利率以及还款方式，就可以选择出最佳金融产品。其次，相比于传统模式来说，新模式可以有效降低小型企业的市场信息劣势，全面解决企业融资难问题，在较大程度上促进了我国小型企业的发展。

互联网金融企业比较注重流量导入以及内控机制完善。互联网金融企业实现可持续发展的关键在于网络技术方案的稳定性和安全性。在此期间则要求互联网金融行业可以有效识别和规避技术落后且成本低的方案，避免使企业承受较大损失。在定制互联网金融产品时，需要充分考虑企业风险控制，积极创新金融服务，面前可以对新业务和新产品存在的风险进行识别和管控。金融服务机构不仅需要注重金融产品的期限匹配情况，还需要注重信用定价机制，将各类潜在风险控制在合理范围内，避免出现严重不良的金融风险事件。

（三）建立互联网金融风险防范法制体系

现阶段，我国在互联网金融发展领域缺乏相应的法律制度，造成互联网金融市场监督管理缺乏制度保障，出现了大量非法违法行为。所以，为了维护互联网金融市场的稳定和安全，需要建立和完善相应的法律制度和规定中，这样能够确保发展的法律保障。其次，对于互联网金融市场来说，需要按照自身特点和实际 发展趋势制定行业内规章制度，形成统一化的制度规范，并且各个互联网金融企业之间需要密切合作和交流，实现信息共享，可以使每个企业都掌握一定的数据信息量，从根本上加强大数据技术的准确性和安全性能。同时，还需要强化金融机构，社会群众以及融资双方的安全风险意识，加强自身互联网金融认知能力，能够时刻注重维护信息资金安全。最后，互联网金融平台需要加强安全建设，应用安全技术和保密技术确保金融风险的防范效果。

（四）整合产业，发挥产业协会自律作用

在整个金融行业中实行准入制度，建立健全退出机制，按照不同模式的特点实施审批制度，设定风险控制能力，资金控制能力等相关准入原则，并且对相同方案下的不同业务实行针对性地准入要求，避免不合格企业进入其中。比如，对于申请互联网小额贷款企业，确保企业从业人员具备风险控制管理工作经验；并且要求企业网络安全防护人员的技术水平达到国家Ⅰ级认证；企业注册资金超过1亿，净资产超过5千万。由于金融互联网涉及到公众利益，所以需要建立负面清单制度和退出机制。

四、结束语

综上所述，互联网金融在发展期间可以扩大业务范围，降低金融成本，全面加快金融业务办理速度，然而在实施期间也存在较多风险因素，在较大程度上威胁了互联网金融的发展。所以需要通过建立互联网金融安全体系、建立互联网金融风险防范法制体系、实施产品创新和内控机制以及发挥产业协会自律作用等方面全面降低互联网金融风险，促进我国金融行业的长久稳定发展。