对大学生金融工具使用情况的问卷调查与分析

李颖珠 中国人民银行太原中心支行

前言：随着市场经济的发展，居民消费水平不断提升，作为特殊群体的大学生，有着和其他社会群体不同的消费心理和消费行为，其消费现状也越来越受到社会的关注。尤其是随着现代金融业的发展，信用卡、分期付款、花呗、京东白条、校园贷等新型校园金融服务的推动，大学生使用金融杠杆翘动消费，一定程度上放大了学生的消费欲望，社会各界曾多次报道大学生脱离自身实际收入水平和消费能力，以追求高档和享乐为目的，盲目攀比的消费行为，为了能够引导当代大学生合理健康消费，人行吕梁中支专门设计了调查问卷，从大学生消费情况入手，对大学生在消费过程中使用金融工具的情况进行了跟踪监测。

本次调查选取的调查对象是当地3所大学，350名大学生。共发放问卷350份，收回有效问卷313份，我们对其中300份进行了汇总。本次调查不分年级，随机在学校的操场、餐厅、超市、宿舍等公共区域进行现场问卷填写的方式。

一、金融工具使用情况

（一）透支行为已越来越被大学生接受

在金融工具的使用方面，了解到有30%的同学经常有透支行为，这些同学当中大多数认为透支行为是一种正常的消费方式，他们平时会选择把钱存入银行卡或理财当中赚利息，先花信用额度内的钱，到还款日按时还款，也有一些同学是因为平时开支规划不尽合理，就会出现透支现象。关于透支行为，有40%的同学会偶尔透支，这些同学当中大多数认为，透支行为在一定程度上可以缓解资金不足，他们平时会先花自己的钱，在自己的钱不够时，会使用信用额度内的钱，到还款日想办法还款。有30%的同学从不透支，这些同学大都是自己家庭条件不是太好，平时生活中特别注重规划自己的消费行为，能省则省，尽量不乱花钱，他们对透支的看法，多数人认为透支是一个陷阱，会加大消费欲望，陷入还款压力。还有一部门同学，家庭较为富裕，从不缺钱，也不需要考虑透支。

（二）透支方式越来越多样化

对具有透支行为的同学进行了跟踪了解，除了极少数的同学是向亲戚朋友同学借钱周转外，其他同学常用的透支方式有花呗，占90%以上，其次是信用卡，占到70%，另外也有部分同学使用蚂蚁借呗、京东白条、校园贷等方式，均占30%以上，有少数同学在旅游时使用过拿去花；这些透支方式大多可以在网上直接申请，使用也很方便，在调查的同学中有1张信用卡的占60%，有2张的占13%，有个别同学有3张以上的信用卡，这些信用卡有的是自己申请的，也有的是父母亲的，有的是父母亲的副卡。他们所有的可透支的额度不等，1000元以下占17%左右，在1000～3000元之间的占46%，3000元以上的占37%，同学们透支的范围大多都在自己的额度之内，他们选择的还款方式，大多是全额还款，极少数同学会超出自己的额度范围，他们会选择最低还款额或分期还款。他们会把自己的储蓄卡与这些透支方式捆绑，方便还款。有67%的同学没有还债压力，他们会让父母代还或者透支的额度都在自己可承受的范围之内，有38%的同学偶尔会有还债压力，他们快到还款日时，就会想办法周借，有少数同学说有还债压力，他们已经有过未按时还款的记录。

在问及到同学们对周围同学看法时，有58%的同学认为周围的同学偶尔会有还债压力，快到还款日时，会想办法周借，有34%的同学认为周围的同学没有还债压力，平时的透支的额度都在自己可承受的范围之内，还有8%的同学认为周围同学有还债压力，已经有过未按时还款的记录了。有66%的同学在遇到还款压力时，会求助父母家人，有31%的同学会找同学或朋友借钱还，有少数同学会通过办多张信用卡相互周转。还有极少数同学选择了其他方式还款。同学们大多数都知道在什么情况下需要支付利息，在问及他们了解“征信”的情况时，89%的同学“听说过”，有8%的同学“了解”，说明这些年的征信宣传收到较好的效果。

调查过程中，75%同学认为当地的生活和物价水平是可以接受的，有23%的同学认为当地的生活和物价水平偏高，认为偏低的仅占3%；有53%的同学认为自己的消费情况可以满足自己的需求，38%的同学认为基本满足，有9%的同学认为自己目前的消费情况不能满足自己的需要求。

二、大学生金融工具使用中的特点

（一）金融业的不断创新放大了大学生的消费欲望

随着现代金融业的发展，各金融机构不断推出许多的创新业务，特别是是互联网金融，已经渗透到社会各个方面，如购物、旅游、餐饮、娱乐等，大学生对新生事物的体验更具活力，信用卡、花呗、蚂蚁借呗、京东白条、拿去花、校园贷等金融服务的推出，丰富了金融产品，提供了多种超前消费方式，同时，也放大了大学生的消费欲望，使大学生产生一些脱离自身实际收入水平和消费能力，以追求高档和享乐为主的、盲目攀比的消费行为，这种大胆高价消费已经成为越来越多大学生的消费模式。同时，由于互联网金融业务还在发展阶段，法律制度还不健全，一些不法分子往往会找空子钻，他们会利用大学生特殊的旺盛的消费心理，假借金融支持之名，恶意诱导大学生误入消费陷阱，以至发生一些暴力催款和恶意讹诈的不良现象最后甚至会造成学生无力还款和跳楼自杀的社会悲剧。

（二）大学生感性消费观念受示范效应影响较大

大学生没有经济来源，经济独立性不足，消费没有基础，经济的非独立性决定了大学生自主消费经验少，不能理性地对消费与本钱进行衡量，大学生没构成完全的、稳定的消费观念，自控能力不够，多数消费都是受媒体宣传的引诱和身边同学的影响而产生的随机消费或冲动消费，这也正是大学生消费示范效应的结果。比如有的同学受媒体或周边同学的示范效应，频繁更换，或者有多部手机，这些同学如果家庭条件不能满足时，攀比心理会使他们盲目利用金融工具来超前消费，到还款日时，到处周借，折了东墙补西墙，有的甚至会办多张信用卡来周转，长期下去，势必会带来还债压力。

（三）对名牌品牌的虔诚度较高

随着社会经济的发展，人们生活水平越来越好，高档名牌品牌的消费品已经走向了社会各个层面，对于大学生来说有许多是独生子女，家庭条件较好，家长对子女消费上的宠幸较多，对子女在高档名牌品牌的消费品的选择上给予了默许；也有许多同学在一定程度上会相信名牌品牌的产品质量好，自己使用的不错就会去坚持购买，还有一些经济条件不请允许的同学，由于好面子，会偶尔购买一个自己喜欢的打折品，如名牌包包，名牌鞋等，秀秀自己的面子。

（四）消费的结构多元化和消费层次锥形化

现代社会中物质生活与精神生活丰富多样，当代的大学生不再满足于宿舍、教室、图书馆三点一线的单调生活，交际应酬、娱乐、旅游、运动、手机、电脑和新型IT产品都成了大学生消费的热门，大学生的消费已显现出了明显的多元化趋势，这反映出了大学生已经有提前走出校园，融进社会，追求高质量生活的趋向。生活费来源方面，除了主要依托家庭外，还有同学依托助学金，奖学金，有的同学通过打工兼职补贴生活开消；

大学生的消费结构显现出了正立锥形的结构。家庭比较富裕的同学位于锥形的上端，他们拥有电脑、名牌手机及奢侈品等珍贵物品，家庭条件清贫的同学则位于锥形的下端，他们常常靠勤工俭学或贷款来维持大学日常生活，其他同学则位于锥形的中间，他们衣食无忧，生活水平居中。

三、建议

（一）各级政府要积极开辟大学生消费市场，从产品的种类，价格、服务多方面满足不同经济条件的大学生的需求，同时要规范市场秩序，为大学生提供一个健康的市场环境，让大学生消费市场不断带动高校四周地区的经济发展。

（二）金融管理部门要加强对对金融创新业务的管理，特别是要加强互联网金融业务的管理，建立健全法律制度，要加大征信宣传力度，金融监管部门要和其他行政机关形成合力，协同推进，严厉打击不法行为，正确引导大学生理性消费，合理使用金融工具，人民银行金融消费者保护协会，要完善监督管理机制，建立健全保障机制。

（三）学校应加强对学生的消费观念培养，要多关注学生的消费心理和消费行为，要有针对性地举办一些有关当前消费市场和消费行为的讲座，要多组织一些有益的情景模拟活动，用案例实例来警惕学生走入消费误区，从思想上，心理上引导学生树立正确的人生观、价值观、消费观和金钱观，形成理性健康的消费观念。

（四）对大学生而言，要建立自己的正确的消费观念，要理智地对待自己的消费，合理使用金融工具，不可为了追求享乐，沉迷于诱惑，坠入消费误区，在使用金融工具是要选择合法合规的机构和产品，不可为了一时便捷，误入陷阱，同时，要考虑好自己的还款能力，不可过度超前超额消费，避免由于无力偿还，负债累累。