个人征信行业将进入“国家标杆”时代

◎文/ 周琰

作为我国首家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构，百行征信有限公司5月23日在广东深圳揭牌。业内人士认为，百行征信的挂牌是个人征信市场发展历程上的关键一步，但未来顺利展业仍需要破除部分障碍。

互金协会牵头组建百行征信“政府+市场”征信框架成形

征信市场的发展任重道远，需要征信机构、信息提供者、信息使用者、信息主体本身等市场各参与方共同努力，共同构建竞争有序、运行安全、功能完善的征信市场体系。

中国互联网金融协会（以下简称“协会”）会长李东荣在揭牌仪式上表示，百行征信由协会牵头，会同芝麻信用管理有限公司（蚂蚁金服全资公司）、腾讯征信有限公司（腾讯集团下属企业）、深圳前海征信中心股份有限公司（平安集团下属企业）、鹏元征信有限公司、考拉征信服务有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司等股东单位筹建。

业内专家认为，成立百行征信是人民银行坚决贯彻落实习近平总书记关于抓紧建立覆盖全社会的征信系统、推动实施国家大数据战略的重要讲话精神，着眼于构建、完善与中国特色社会主义市场经济相适应的“政府+市场”双轮驱动征信框架大局，深入研究、统筹考虑、科学谋划作出的重要决策和重大举措。

中国首家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构——百行征信有限公司在深圳正式挂牌。图为深圳市委书记王伟中（左二），中国互联网金融协会会长李东荣（右二）等出席揭牌仪式。 中新社 供

据李东荣介绍，2017年4月25日，在人民银行的指导下，根据行业机构的积极倡议，协会深入贯彻习近平总书记关于抓紧建立覆盖全社会征信系统的重要指示精神，按照国家征信市场发展的总体规划和监管要求，组织成立了市场化个人征信机构筹建工作组，积极有序地开展市场调研、股东磋商、制度建设、业务规划、IT建设、标准研制、牌照申请、机构设立等各项筹建工作。

据了解，2017年12月14日，协会组织召开百行征信首次股东会和第一届董事会第一次会议，确立百行征信公司治理结构。2018年1月31日，百行征信获得个人征信业务经营许可证。同时，为切实加强百行征信党的领导和党组织建设，协会按照人民银行党建工作要求和公司章程规定，经机关党委批复同意，依托参与百行征信筹建的党员同志，成立了百行征信党支部，为各项工作有序开展提供了坚实的组织基础和政治保障。

“百行征信的成立是中国征信市场建设和金融行业发展过程中具有里程碑意义的大事。”李东荣表示，百行征信作为市场化经营的个人征信机构，一方面，要始终遵循市场经济规律，适应个人征信市场的客观需要，按照金融监管的要求，依法合规地开展个人征信业务，为社会提供合格的个人征信产品；另一方面，要履行社会责任，积极促进金融征信体系的完善。百行征信的开业运营，有利于贯彻执行征信监管规则和信息主体权益保护要求，促进征信行业规范健康发展；有利于形成金融信用信息基础数据库的有效补充，建立覆盖全社会的征信系统，推动金融业规范健康发展。

据李东荣介绍，在百行征信酝酿和筹建过程中，人民银行原行长周小川、行长易纲、副行长陈雨露多次听取工作汇报，给予具体指示；人民银行相关司局给予指导和支持；各股东单位积极参与和支持有关筹建工作；深圳市委、市政府高度重视，深圳市委书记王伟中给予指示并协调各方资源，为百行征信落地给予了强有力的支持。

“特别是，一年多来，筹建工作组的同志们不辞辛劳，爬坡过坎，攻坚克难，多次赴深圳、北京、杭州等地与各股东单位沟通磋商，形成共识，高效、高质量地完成了各项工作任务。借此机会，我向大家的辛勤付出和各界的关心支持表示衷心的感谢。”李东荣称。

行稳致远 推动征信系统全覆盖

紫马财行CEO唐学庆表示，从监管的角度看，百行征信聚焦互联网信贷数据，与我国金融业以央行征信中心数据为主要授信数据的传统征信形成差异化补充，是“十三五”规划中现代金融监管体系的重要组成部分，将在金融风险防范中发挥重要作用。

据了解，根据征信业发展总体规划，百行征信将通过建立合理的利益共享机制、提供高水平的优质服务来引导机构主动接入，主要采集个人和企业的借贷及其担保信息、个人负债相关信息等，为依法开展放贷业务的市场主体和其他主体提供征信服务。

在覆盖机构方面，百行征信主要覆盖金融信用信息基础数据库尚未覆盖或覆盖不全面的领域，这部分领域的信息尚未实现互联互通，信息的价值没有得到充分实现。百行征信通过市场化运作的“共商、共建、共享、共赢”模式，将有效促进机构之间的信息共享，打通机构间“信息孤岛”，实现信用信息的有效整合和充分利用，提高行业整体服务水平，能够极大地推动我国征信行业的发展，完善我国征信市场。

在覆盖对象方面，百行征信的覆盖群体，是以往传统征信较难涉及的经济主体，即所谓的“长尾客户”。这部分人群由于缺乏信用记录，难以获得传统金融服务。百行征信的成立，将解决这部分群体的征信服务需求，逐步提升征信服务的覆盖率和可得性，为消除贫困、改善民生和创业就业提供支持。同时，百行征信建立的征信制度对个人的诚信约束和对市场主体经营管理的约束和激励，有利于提升现代企业治理水平和经济发展质量。

在覆盖产品方面，百行征信除传统的信用报告外，还致力于推动反欺诈、信用评分等增值类征信产品，根据市场的需求，满足市场多样化的需要，提高征信产品的公信力、竞争力及其服务质量和效率。

保护信息主体合法权益信守隐私保护和安全承诺

个人征信在我国起步较晚。长期以来，围绕什么是征信、征信的业务边界在哪、到底该如何发展个人征信，市场争议较多。社会上经常把信用同诚信、把征信服务同信息服务相混淆，认识的不清晰直接导致行为的混乱，导致个人信息被过度采集，甚至滥采滥用，大量个人的社交、消费、出行等隐私信息被采集，侵害了个人信息隐私权和财产权，危害了国家金融安全和社会稳定。

据了解，百行征信将回归“独立第三方共享债权人掌握的个人债务信息，以防范信用违约风险”的个人征信本源，厘清个人征信与数据服务、风控服务的界限，从根本上解决个人征信的发展方向和市场规划问题。

百行征信将遵循“合理、正当、必要”的原则采集个人的信用信息，坚持“不经信息主体同意不采集、与个人信用状况无关的信息不采集、不符合客观公正的产品不推出、与信用无关的场景不应用”四项原则，牢牢守住不发生信息泄露的底线，完善信息系统建设、内部风控制度建设，在保护好个人信息安全和维护信息主体合法权益的前提下，依法向信息使用者提供多样化的个人征信产品服务，挤压网上虚假诈骗信息、倒卖个人信息的生存空间，降低信息主体的交易成本，让良好的信用记录转化为红利，使信息主体享受到“守信受益”带来的优惠和便利。

除了在个人信息保护、个人征信产品等各个方面立志于成为行业标杆、国家标杆、国际标杆外，百行征信还将努力成为助力社会信用体系和诚信文化建设的骨干企业，努力成为提升我国金融软实力、促进普惠金融发展和中小企业成长的基础设施企业。

因此，百行征信或将在大范围内降低平台征信成本，进而降低实体经济融资成本，促进经济发展。

对此，唐学庆解释称：“接入百行征信数据后，互联网金融平台的征信成本将大幅降低，一方面，行业征信数据共享，接入平台的征信风控投入更少、数据更优；另一方面，百行征信将直接敦促更多的贷款人按时还款，保持良好的互联网信用记录，最大程度保护借贷双方的合法利益，促进行业良性发展。”

坚持“共商、共建、共享、共赢”发展道路

百行征信开业运营后，前期开展个人征信业务准备的上述8家市场机构不是单纯的财务投资者，而是技术、资源、数据的贡献者与共享者。

据悉，百行征信成立后，8家市场机构虽然不再直接从事个人征信业务，但其作为百行征信的主要股东，通过百行征信实现信息共享，共同参与个人征信市场。8家市场机构除作为股东参与百行征信的公司管理外，还可以成为百行征信的信息提供者和信息使用者，向其提供信息和使用其信息。通过这8家股东，百行征信能进一步扩大信息来源和信息覆盖范围。

不过，唐学庆认为，“实现全行业数据共享还有很长的路要走。在市场化经营的百行征信拿到牌照后，对于如何保障征信数据质量、规范征信数据的使用、保护用户隐私、协调各方利益等问题，我们将持续关注。”