大学生网络贷款现状及影响因素分析

赵双 龙丹 李静

[摘 要] 近两年校园网络贷款在各大高校跑马圈地，其中出现的问题屡次成为新闻热点。通过对西藏自治区高等院校649名大学生网络贷款情况进行调查，结合西藏自治区大学生网络贷款现状，并利用Logistic数学模型，对大学生使用网络贷款平台情况的差异及影响因素做出实证分析，得出结论：大学生个人基本信息、月平均生活费、对待网络贷款的态度和认知情况同网络贷款平台使用情况呈现正相关。并结合西藏特殊情况，提出规范校园网络贷款的对策和建议：建立健全法律体系，建立统一征信管理体制，加强政府宏观调控，树立大学生正确消费观，加强大学生风险意识教育以及培养大学生诚实守信的品质等。

[关键词] 校园网络贷款；西藏；对策

[中图分类号] F724.6；F832.4；G645.5 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2018）05-0167-03

一、引言

经济快速发展的背景下，互联网行业和金融市场也得到了快速发展，以“零首付，无抵押”为口号的校园网络贷款平台在各大高校内获得迅速发展，校园网络贷款凭借其审核程序简单、放贷快速的特点，获得了广大学生群体的追捧和青睐。

2016年3月，河南牧业经济学院某郑姓学生，利用28位同学的个人信息，通过网络借款平台借款将近60万元，最终因经济压力绝望跳楼。2016年6月，校园网络贷款曝出“裸条借贷”，女大学生被要求拍摄手持身份证的裸照来作为网络贷款的凭证。校园网络贷款利弊参半，一方面，校园网络贷款可快速获取资金，满足学生的日常生活学习需要；但是另一方面，由于攀比心理、个性化消费等因素主导着大学生的消费行为，校园网络贷款极易引起大学生盲目消费和不合理消费，甚至导致校园命案，造成严重的社会影响。国务院总理李克强在2016年政府工作报告中指出：“要规范发展互联网金融，整顿规范金融秩序，严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪活动”。因此，调查研究大学生网络贷款现状，分析大学生使用网络贷款平台的影响因素，提出针对性意见具有重要的现实意义。

二、国内外大学生信用贷款问题研究现状

国外信用贷款平台的使用和管理具有相当完善的体系，并且学生个人基本信息和还款能力会被作为重要的审核条件。英国作为p2p网络贷款发展的鼻祖，申请贷款需要满足规定的要求，之后还必须填写诸多严格的表格，而贷款资金的用途主要是完成学业，学生们毕业后仍然面临一个长期的还贷过程。国外严格的审核制度导致大学生在对待信贷的使用态度时十分谨慎。Aadm M Hancock等（2013）表明家长的工作经验、知识水平、对信用卡的态度和学生个人情况会是大学生使用信用卡的基本因素[1]。Danilo Braun Santos等（2016）研究发现，自信心对女大学生使用信用卡和贷款行为会产生严重影响[2]。

而中国大学生具有其独有的特征，消费观念和行为也深受社会经济环境及传统文化的影响，因此对待网络贷款的态度也有所不同。根据《2015年中国大学生媒体使用习惯调查报告》数据显示，我国在校大学生约为3000万人，而约有65%的学生因为资金短缺而發生借贷，潜在消费信贷市场规模达上千亿元。目前，网络贷款平台存在产品费率不明确，利息不真实的现状，严重影响社会信用行业健康发展。冉隆平等在《大学生网络借贷风险》中指出，网络贷款具有放贷门槛低、贷款利率高、违约成本高等特点，导致大量学生盲目跟风，热衷网络贷款[3]。詹海玲等提到大学生并非合适的授信对象，校园贷的根本问题是大学生并非合适的放贷对象[4]。根据有关调查问卷统计发现，大学生的防骗能力平均得分仅69分，48%的受访大学生无法识破校园贷诈骗陷阱，23%的受访大学生相信，存在无风险且收益高的理财产品，容易被高利息诱骗。景宇哲通过大学生网络贷款市场调查，提出我们要看到大学生网络贷款积极的一面，也要防范其可能带来的危害[5]。而我国网络贷款平台由于起步较慢、发展过快，相应的规章制度并不完善，导致过多的网络贷款平台在发展过程中只注重经济利益。宋雁慧从社会心理角度对大学生网络贷款行为进行分析，提出允许大学生适度提前消费并增加对网络贷款的制度性、程序性约束的对策[6]。王娜分析了大学生网络贷款问题背后的主客观原因，主张通过学生本身、高校、政府、社会等多方联动，通力协作，来防范高校大学生网络贷款行为危险性的发生[7]。祝李杨通过一具体的大学生网络贷款欺诈案例所反映的深层原因、犯罪主体客体来探讨了应对策略[8]。2016年4月21日的中国经济时报上，中国政法大学资本金融研究院网络经济研究中心主任、法学和理论经济学博士后武长海发文建议政府应当尽快出台新规加强校园网络贷款监管[9]。

三、调查基本情况

通过对西藏自治区高等院校的大学生进行抽样调查，在649份调查问卷的数据基础上，利用回归模型，分析大学生使用网络贷款情况与个人情况、家庭情况之间的相互关系。

（一）网络贷款现状基本情况

采用抽样调查的方式，以网络问卷形式对西藏自治区5所高等院校进行调查，发放调查问卷700份，收回有效问卷649份，有效问卷率约93%。问卷内容包括个人信息、日常消费情况和网络贷款使用情况，问卷设计层次清楚、内容丰富，覆盖人群专业、年级也各不相同。从而能对校园网络贷款的现状及其背后成因进行多维度的分析，有效的解决以往个案调查所存在的不足。

表1显示，回收的有效问卷中，男性占比44.53%，女性占比55.47%；大一、大二、大三、大四、大五的人数分别占比25.89%、11.09%、32.97%、27.12%、2.93%，由于发放问卷时，处于毕业生实习期，因此大四、大五占比较少；汉族和少数民族分别占比52.85%、47.15%。月平均生活费中最高的为800-1500元，占比61.33%，其次为800元以下，占比16.80%，第三是1500-2000元，占比15.87%，2000元以上最低，占比6%，样本平均支出1132.6元，支出水平集中，差异较小。而生活费来源渠道表明学生资金主要是父母提供，占比高达95.06%。

（二）限制大学生使用网络贷款原因分析

据图1可以看出，30.14%的大学生不使用网络贷款的原因是对此类公司的不信任；19.18%的大学生不使用网络贷款的原因是生活费充足，无处花费；16.44%的大学生不使用网络贷款原因是受传统观念的影响；15.07%的大学生担心信息被泄露。

（三）消费观念与网络贷款使用情况的关系分析

网络贷款使用率是指大学生对网络贷款的使用程度，即使用网络贷款的人数和调查样本之间的比值。由图2可见，了解网络贷款的大学生中，有72%的人是持适度消费的观念。而只有8%的大学生是随行消费。这表明大学生会根据其经济实力进行贷款，这是因为大学生偿债能力有限及贷款成本较高所致。综合分析可知大部分大学生都是适度消费，属于理性贷款者，而消费观念对网络贷款平台使用会造成相应的影响。

四、网络贷款使用情况实证分析

（一）模型设计

由于大学生使用网络贷款平台的概率服从二项分布，因此利用Logistic模型做回归分析，其基本形式为：

（二）回归结果分析

利用r软件3.3.1对模型进行回归分析，模型结果整体通过检验，估计结果稳定。

综合表3可以发现，民族对样本中大学生网络贷款使用情况具有显著性影响。由于少数民族地区较为落后，少数民族大学生接触网络贷款时间较晚、认知情况较少以及忧虑心理等因素，使得少数民族大学生对网络贷款的使用率远远低于汉族大学生。

年级对大学生网络贷款使用情况也具有显著性影响。随着年纪的增长，大学生的社会实践能力也得到相应的提高，其赚取金钱的能力变强，偿还债务的能力也就越强，对网络贷款的使用意愿也相应提高。

月平均生活费对样本中大学生具有显著性影响，且系数为正。月平均生活费越高的大学生，网络贷款的使用率就越高。由于月平均生活费的增加，大学生的可支配资金也就越多，还款能力就越强，对待网络贷款的使用顾虑便很少，更乐于超前消费，接受网络贷款。

对网络贷款的态度对样本中大学生存在显著性影响。大学生选择网络贷款主要是看个人意愿，当大学生认为网络贷款的利大于弊，完全接受网络贷款，也就更愿意使用网络贷款。因此对待网络贷款的态度成为选择网络贷款的主要因素。

网络贷款认知情况对样本中大学生也存在显著性影响，并且系数为正，大学生对新生事物接受能力普遍偏强，而回归发现大学生对网络贷款的了解程度越高，对网络贷款的环节越熟悉，越愿意使用网络贷款。

五、研究结论

對西藏自治区高等院校学生的抽样调查表明大学生的性别、年级、民族、月平均生活费、网络贷款态度以及认知情况与网络贷款使用情况的关系呈现正相关。同时发现，西藏自治区大学生对网络贷款的使用率和平台的普及程度相对内地较低，大学生接触网络贷款平台的时间较晚，但发展速度和使用人群增长较快，接受网络贷款意愿上更加积极。因此，在全区范围内开展网络贷款现状调查，并结合研究结果，积极开展网络贷款平台行业规范整治，有利于促进西藏自治区金融业健康发展，对西藏社会稳定发展具有重要意义。

六、政策建议

（一）建立健全法律体系

目前关于规范网络贷款平台的法律规章制度少之又少，部分不良贷款缺乏法律监管，严重影响社会秩序。建立健全法律体系，有利于规范网络贷款平台建设，促进网络贷款健康发展。

（二）建立统一的征信管理体制

网络贷款平台手续简单，审核方便快速，因缺乏统一信用等级分类管理，大学生贷款额度很难就实际情况发放，导致许多大学生一人多贷，甚至有的学生贷款额度远远超过自身承受范围。征信体制的建立，有利于限制大学生贷款额度，约束大学生消费行为，实现真正把钱放贷给有需要的大学生客户。

（三）加强政府宏观调控

加强相关政策的制定出台，以降低贷款利率。当前网络贷款平台利率普遍偏高，大学生还款能力有限，除父母支付生活费外，没有稳定的经济来源。降低贷款利率，有利于刺激消费，拉动内需，促进网络贷款行业可持续发展。

（四）帮助大学生树立正确的消费观

消费观念影响着消费行为，在开学之际，做好新生教育工作，帮助、引导大学生树立正确的消费观念和消费习惯。从思想上杜绝错误行为的发生。

（五）加强大学生的风险意识教育

大学生对新鲜事物接受能力较强，但同时也较容易忽视其中的风险。校园网络贷款在帮助学生解决生活学习方面资金困难的同时，也存在着对社会造成恶劣影响的威胁。教育部及各大高校应加强对正确认识校园网络贷款的教育宣传，帮助学生提高风险意识，增加理财经验，引导学生正确消费，传承中华美德。

（六）培养诚实守信的良好品质

“人无信不立，业无信不兴，国无信则衰”。经济快速发展过程中，也逐渐暴露出一系列社会问题。大学生是整个社会高素质人群的典型代表，必须牢守诚信的底线。自觉做到言必行、行必果，诚实做人，言行一致、表里如一。

[参考文献]

[1]Adam M Hancock，Bryce L Jorgensen，Melvin S Swanson.College Student and Credit Card Use：The Role of Parents，Work Experience， Financial Knowledge， and Credit Card Attitudes[J].Journal of Family and Economic Issues， 2013， 34 （4） ：369-381.

[2]Danilo Braun Santos， Wesley Mendes-Da-Silva， Eduardo Flores， Jill M Norvilitis.Predictors of Credit Card Use and Perceived Financial Well-being in Female College Students：a Brazil-United States Comparative Study[J].International Journal of Consumer Studies， 2016， 40 （2） ：133-142.

[3]冉隆平，李魁华，王国栋.大学生网络借贷的风险与对策分析[J].中国高等医学教育，2016（12）.

[4]詹海玲，叶秀蓉.校园网络贷款存在的风险及预防机制[J].广东交通职业技术学院学报，2016（4）.

[5]景宇哲.大学生网络贷款与p2p[J].商业经济，2016（8）.

[6]宋雁慧.大学生网络贷款行为的社会心理分析[J].中国青年社会科学，2016（5）.

[7]王娜.高校大学生网络贷款问题及防范对策[J].法制与社会，2016（11）.

[8]祝李杨.打防并举警钟长鸣，斩断伸向高校的网络贷款黑手——从大学生网络贷款欺诈案例透视高校思想政治工作的应对策略[J].亚太教育，2016（16）.

[9]武长海.应当尽快出台新规加强校园网络贷款监管[N].中国经济时报，2016-04-22.

[责任编辑：史朴]