互联网金融客户行为及其对商业银行创新的影响

姚一清

摘 要：我们国家这么多年，不管是在社会经济还是政治法律上，都有着一定的发展和进步。而我们经常听到，现在的社会也是个网络社会，我们可以通过互联网去做很多以前做不到的事情，比如说视频直播或者是网络教学。而互联网的发展，又在不断的推动着金融客户的消费和习惯。随着互联网的发展，一些商业银行也要采取一些方法，去深入的了解下互联网客户的需求，要学习一些互联网的优势，提升自身的竞争能力，才能够得到更好的发展。

关键词：互联网 金融客户 商业银行

前言：

说到互联网和金融的关系，我们一听觉得离我们很远，但其实就在我们身边。就像现在，很大一部分人出门都是一部手机就可以吃喝玩乐了。这种情况就是随着互联网的发展，我们的支付方式，也从现金支付和刷卡支付变成了支付宝、微信等等。而这种新的互联网金融技术和模式，对我们国家的商业银行有一定的创新和影响。

一、怎么理解互联网金融客户行为

（一）、互联网金融的意思

互联网金融简单一点来说，就是一种网上的支付，云计算，通过第三方社交网络或者是互联网来进行虚拟支付的。它不仅包括正常的收付款，还包括借贷，信息中介等。这离我们的生活其实就特别特别近了，平时几乎都用支付宝付款，还有蚂蚁花呗就是类似于借贷。3当然阿里旗下还有什么同城兼职全职，租房子等等，都属于是互联网金融。这就是一种互联网和传统的金融模式相结合的一个产物。

（二）、互联网金融客户行为的分析和研究

从出发点和落脚点来说，互联网金融和传统的金融业没有太大的差异，并没有变得彻底不一样了，其本质还是大致相同，只是在一些方面进行了创新和改进。但现在却是一个信息时代，多媒体和网络的时代，所以客户的金融需求也就有了很大的变化。如果是以前，他们只追求简单的物理化或者是低效化，而现在则更偏重于方便快捷，移动化和社交化。通俗来说就是，以前有钱了想着存起来，花的时候再去取，花多少取多少。但是现在呢，全都放在手机里，一个密码就可以轻松支付，不管在哪里都可以。互联网金融也许就是服务流程好，以客户为中心，更加的简单易操作。

（三）、互联网金融发展的背景

互联网的发展，真的是我们国家科技进步的一个产物。就拿互联网金融来说，它多是使用云计算，大数据的方式，真是大大的降低了交易的成本。就比如说，商业银行需要有实体的位置，需要有房租，自己水电费人工费等等，就连交易也需要很多纸的印刷。但是互联网就不一样了，一切在网上支付，也是有人工客服，但是省了房租费等，就连交易凭条都是电子版的，所以说互联网大大的降低了交易成本。1再者就是省去了金融中介的环节，自己充当了中介这个角色。就像是学生出去上学，以前的话，父母得去银行打钱给孩子生活费，而现在只需要手机转账就可以了，这就是互联网在很大的程度上都取代了商业银行中介的角色。

二、互联网金融发现创新对商业银行的影响

（一）、商业银行存贷款理财面临挑战

互联网金融的不断在发展，人们本身就趋向于顺应时代发展的新支付方式。而互联网金融又凭借着成本优势，可以在存款理财上给更多的利润，为也就严重的威胁了商业银行存款理财的地位。就比如说，以前人们爱存钱在银行，因为有利息啊，但是现在，像余额宝等等利息更好有很方便的理财方式摆在面前，也许绝大部分的人都会选择利息更高又更方便的理财方式。而互联网上也会有很多的理财产品，要是去了银行，想要理财，得去听工作人员介绍然后选择一款比较适合的。但是在互联网时代，互联网金融上的理财，它也会直接根据你的基本信息，消费情况等等智能制定几款合适的几款理财方式推荐给你，这样子既方便又省事，相信也有很多人都会选择吧。

（二）、影响了商业银行的信用贷款

商业银行，很大一部分的利润都来源于一些小额的信用贷款，也许每个人都有特别需要用钱的时候，虽然贷款有一定的利息，但是贷款既可以解燃眉之急，又在可以承受的范围之内，所以也还会有很多人会去选择商业银行的信用贷款。但是随着互联网的发展，互联网金融也有很多可以借贷的方式，比如说阿里旗下的蚂蚁花呗、蚂蚁借贷、京东白条等，它们以成本低的优势，放低贷款的利息，或者是在规定时间内没有利息。2所以就会有很多人放弃了银行的信用贷款，而选择一种更省钱更方便的借贷方式。所以说，互联网经济的迅速发展，也影响了商业银行的小额贷款。

（三）、互联网金融功能种类多，银行的中间业务也将面临着全面的挑战

一说到功能多的互联网金融，我们就想到了支付宝。它不仅可以进行支付结算，还可以信用卡还贷款，转账汇款或者买保险。生活中的水电煤气费等也都可以去缴纳，就连什么高考成绩四六级成绩都可以去查询。这些中有很多很多是银行根本不可能涉及到的。还有支付宝内的共享单车等等，它的功能种类太多了。这就使商业银行的中间业务，面临着巨大的挑战，互联网金融以价格上的优惠和更多方便的服務，严重的挤压到了商业银行的发展，所以说商业银行面临很大挑战。

三、商业银行转型的研究

（一）、多了解客户需求优化服务

要以服务至上为理念，让客户享受更好的服务。这就要先了解一下客服的需求，可以通过电话回访，微信，QQ等社交软件，充分的了解到客户的需求。只有真正的了解到客户的需求，才能服务好客户。2也可以建立一些金融客户的微信群或者QQ群，合理运用官方网站和微博等，积极的和客户互动起来，或者邀请他们来店有奖体验，也可以在客户办理业务的同时送一些赠品，多去吸引客户，慢慢的将线上客户流量转为线下客户。

（二）、优化网点

一定要对网点进行优化，要及时的处理一些ATM机出现的故障或者是没钱的状况，还要对一些几乎没有业务的网点进行撤消或者改造，多增加一些ATM机。要顺应时代的发展，多运用互联网等科技，使银行里少一些人员，多一些人工智能。提高办事的效率，尽量减少客户排队很久问题也得不到解决的情况。

（三）增进一些电子业务

在优化传统业务的同时，也要增进一些公共缴费业务。比如说人工智能机器缴费，可以缴纳水电费，煤气费，天然气费等等。要完善一些理财产品，为客户制定一些比较符合自己的理财方案供客户选择。多增加一些自助的电子设备，让客户不用只能在人工窗口排队办理业务。3也可以将指纹等高科技的元素应用在银行卡的设计里。可以在微信等社交软件的发展中，推进一些微信银行等等。

总结：面对互联网迅速发展导致的一些互联网金融挑战，商业银行应当引起全面的重视，一定要创新转型，优化自己的产品服务等。应当及时的了解客户的需求，顺应时代的发展，推出一些方便快捷的服务。一定要多看到互联网发展的优势，学习一切顺应时代的技术。只有勇于面对挑战，优化转型，顺应客户互联网金融的特点和趋势，建立一种新型的金融模式，才能够发展的更好。

参考文献：

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