影响大学生信贷消费意愿的因素研究

孙菲菲

【摘要】随着互联网金融市场及P2P平台的激增，信贷消费已经相当普遍，而大学生作为新时代独特的消费群体，他们没有固定收入但是对新产品新概念接受能力强，消费过程中有较强的依附性，这些特点使得大学生势必会是信贷消费的潜力军。本文将采用问卷调查法，以大连地区大学生为例，对搜集到的数据进行分析处理，进而得出影响大学生信贷消费意愿的因素研究。

【关键词】信贷消费 意愿 数据分析

一、信贷消费的背景

顾名思义，信贷消费就是当消费者想要购买某种商品或者服务时，由于资金不足而向银行或者金融公司贷款，从而满足自身购物欲望的一种消费方式。对于大学生以及刚步入社会的年轻人来说，他们购物需求较大，但是因初步入社会，积累较少不能满足其自身购物需求，不过，不可否认，大学生一般具备较强还款能力。由此看来，信贷消费对大学生具备很强的诱惑力。因此，发展信贷消费非常必要。中国信贷消费起步较晚，但其对于提高人民生活水平，拉动国民经济增长等发挥了巨大的积极作用。

2015年双十一，支付宝平台下完成交易7.1亿笔，其中银行承担了超过50%的交易，蚂蚁花呗全天支付6048万笔，占支付宝整体交易8.5%，2016年双十一，蚂蚁金服全天完成10.5亿笔，其中，蚂蚁花呗承担了20%。由此可见，消费信贷、消费理财和消费保险等创新互联网金融服务，能够激发强大的消费力。据蚂蚁金服研究院的测算，蚂蚁花呗等金融服务将双f_.-的消费力提升了20%。

以上这些数据说明信贷消费、消费理财和消费保险等创新互联网金融服务能够激发强大的消费力，而大学生作为新时代独特的消费群体，他们没有固定收入但是对新产品新概念接受能力强，消费过程中有较强的依附性，这些特点使得大学生势必会是信贷消费的潜力军。因此，针对这一群体的信贷消费影响因素的研究就具有很高的实用价值和社会意义。

二、我国大学生信贷消费的现状

大学生作为新时代独特的消费群体，他们对新产品，新概念的接受能力较强，消费观念比较新潮，他们的消费领域主要集中以下三个方面：第一个方面是电子产品。随着时代飞速变化与发展，电子类产品更换速度飞快，对于追求时尚与品牌的大学生，在更换手机，电脑等电子类产品方面的支出占很大比重：第二个方面是化妆品与服装。大学生比较追求品牌，特别是在服装与化妆品方面，而潮牌的价格超出他们的消费能力，有很多大学生选择信贷消费的方式来满足他们的需求；第三个方面是娱乐休闲消费。大学生特别钟爱聚会，旅游，逛街，健身，他们又没有固定收入，所以选择信贷消费的方式来休闲娱乐。

三、问卷设计与数据分析

（一）问卷设计。本文采用实证调查的方式，以调查问卷为研究工具，提出影响大学生信贷消费接受意愿的因素，通过阅读文献、初始设计、老师指导、修改完善之后形成最终版本。

（二）问卷发放与数据分析。本研究采用线上线下相结合的方式，使用问卷星、微信等方式发放问卷并收集数据。问卷面向大连地区在校大学生，我们走访了大连地区四所高校（包括辽宁对外经贸学院，大连外国语学院，大连海事大学，大连理T大学），目标发放问卷300份，有效问卷256份，有效率达到85c/e。我们对搜集到的数据进行整理与分析，得出以下影响因素：

1、大学生的消费水平存在差异

首先，学校不同大学生的消费水平不同，据调查艺术类学校与三本学校有52.4%的大学生月消费水平在1500-2000之间，而普通本科类学校以及专科学校有57%的大学生月消费在1500元以下，艺术类学校与三本学校大学生的消费水平普遍高于普通类大学与专科学校学生的消费水平，他们对信贷消费的认知度与接受程度也普遍较高：其次，大学生随着年纪的增加，他们购物需求也逐步增加，对信贷消费的接受能力也增加，使用信贷产品的人数也在增加：还有大学的生活来源主要来自于家庭，因为家庭情况的差异，来自农村的孩子经济比较困难，生活费满足不了他们的消费需求，所以很多人选择信贷消费；而来自城市的孩子一般家庭比较富裕，生活费能够支撑他们的需要，所以一般不会选择信贷消费

2、大学生消费行为受消费观念的影响

對于信贷产品，有76%的人都不太接受，他们更倾向于传统的消费方式，对于接受新事物有较大的被动性，而21%的人认为，信贷消费在很大意义上方便了学习与生活，他们对新型的消费方式具有较强的好奇心。这些结果说明，信贷消费相比于传统消费，仍然是未发展起来的新事物，而消费者在面对新产品时主观上不同的接受态度对于信贷消费具有显著的正向影响，创新性较高的消费者，对于新产品的接受意愿较强，勇于尝试新鲜事物，这无疑会成为信贷消费的潜力军。

3、大学生信贷消费受网络以及广告文化的影响

在问及“您都知道哪些信贷消费产品”时，选择蚂蚁花呗以及京东白条的较多，达到了总人数的66.5%，而用钱宝，宜人贷贷款等信贷产品的知晓度比较低，在9%以下。

此题可以反映出大学生的消费行为受到现代传媒以及广告文化的影响，信贷产品的宣传却好，人们对它的认知度越高，可见，宣传力度大，广告量多的信贷产品，大学生接触得较多也更乐意接受，从而它的知名度以及影响力也越大。

4、大学生信贷消费受网上购物的影响

据调查报告显示，在校大学生在网上购物的已经达到了80%左右，由于时代的进步以及现代消费主义的影响，大学生的购物需求逐渐变强，他们追求时尚与品牌，崇尚个性，尤其是对手机，平板电脑等电子类产品与品牌知名度较高的化妆品衣服等需求越来越大，但是由于他们的生活来源主要来自父母，没有固定收入，不能一次性付清这些商品价钱，所以很多学生选择使用分期购物平台或蚂蚁花呗等信贷产品。还有由于一些信贷消费产品与个人的信用度挂钩，一些大学生为了提高自己的信用额度，更多的使用信贷产品，例如蚂蚁花呗，它是支付宝平台下的产品，支付宝与各个购物平台，APP合作，信用度高的用户在租房以及购物时有优惠和优先选择权，所以很多大学生使用蚂蚁花呗来增加自己的信用度。

四、总结与建议

f一）结论。随着我国经济的不断发展以及信贷制度的不断完善，信贷消费已经逐步在校园发展起来，我们走访大连几所高校，随机抽取数百名学生进行调研。通过本次调研分析，我们了解了大连市大学生的消费现状以及影响大学生信贷消费接受意愿的各个因素，具有很高的实用价值以及社会意义。本次研究以调查问卷为研究方式，提出了影响大学生信贷消费意愿的因素，通过数据分析得出了大学生的消费水平、消费观念、网络购物以及现代传媒广告宣传，都对信贷消费产生显著的影响。本文发现，大学生对小额信贷以及分期付款消费接受能力较强，使用比较频繁。首先，大学生对手机，电脑，数码相机等电子类产品使用分期付款方式较多，主要由于这些产品利息较少，宣传力度大，符合大学生的消费水平；其次，在网上购物大学生使用蚂蚁花呗比较多，蚂蚁花呗在一个月以内还款不需要利息，大学生在买衣服，包以及化妆品，火车票机票等价格比较贵的产品时，他们如果可支配收入较少，他们会选择先用蚂蚁花呗付款，在下个月还款，尤其是在节假日以及双十一这样特殊的日子里，使用人数会急剧增多，他们认为这样不仅可以买到心仪的产品还可以不用出额外的利息费用。

（二）建议。最后，根据以上结论，本文分析了大学生信贷消费的现状以及影响因素，并对金融机构提出建设性意见，第一，金融机构可以针对大学生的信贷需求，设计出更加有创意的产品，提供更加人性化的服务，第二，可以简化申请程序，减少手续费，最大程度地方便消费者地使用，第三，信贷的不安全性是大学生不敢轻易尝试地重要因素，金融机构应该最大限度地保护消费者的信息安全，降低信贷消费的风险，第四，金融机构可以设计专门为大学生服务地信贷产品，比如电子类与旅游类信贷消费产品，第五，现代传媒与广告文化的影响是非常巨大的，金融机构应该最大限度地宣传自己的产品，通过广告网络宣传提高其知名度，增强其营销方式地多样化，比如与网络购物平台、APP的合作，吸引其目标客户增加客户的信任度与依赖性。

五、研究不足与展望

本研究存在以下不足：第一，大学生对信贷消费的接受意愿可能与地区，生活环境，人口特征有关，但由于本研究只针对大连地区部分高校，收集的数据地区数量有限，结论的推广受到很大限制；第二，信贷消费的接受意愿还受到交易情景的限制，特別是信贷产品对消费者隐私的保护，收费标准，服务对象范同等因素对大学生是否接受信贷消费具有很大的影响，但由于这些数据收集比较困难、复杂，本文并未将其设为影响因素。 本文的后续研究将会完善问卷，扩大调查范同，增加样本数量，争取搜集到更加准确真实的数据，克服样本采集的短缺对本研究权威性造成的不良影响，我们不仅会增加人口地区对消费者的影响因素，还会着重调查分析信贷产品的属性对大学生信贷消费接受意愿的作用，对大学生信贷消费接受意愿的影响机制做出更加全面的研究。

参考文献：

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