湖南省加快精准脱贫的金融机制及政策创新研究——以湘西州十八洞村为例

王 韧

(湖南商学院 财政金融学院，湖南 长沙 410205)

一、引言及文献回顾

自改革开放以来，我国的贫困人口从1978年的7.7亿人减少到2015年的5575万人，减少7.1亿人，扶贫成就令世界瞩目。并且2013年11月习近平总书记在湖南湘西考察时提出“精准扶贫”之后，极大推动了相关理论研究，在2015年达到了一个高潮。而这五年来，全国农村累计脱贫5564万人，相当于一个中等国家的人口总量。虽成绩斐然，但我国仍有一部分贫困人口，他们属于减贫工作中底子最薄、条件最差，难度最大的“硬骨头”，使精准扶贫中的扶贫政策到了新阶段。农村、反贫困、金融体制等一直是政、学、业界共同关注的热点及难点命题，以期解决我国的扶贫开发存在着贫困人口底数不清、情况不明，针对性不强，金融扶贫资金和项目指向不准等问题。针对这些问题，国内外的学者也进行了讨论。

金融支农扶贫效应相关研究主要有王小华(2014)的实证研究表明贫困县农户信贷未能增加农户收入，但是非贫困县的农户信贷对农户增收具有显著效果。李稻葵(2016)等从金融基础设施角度分析了金融对经济发展的促进作用。胡宗义和唐李伟(2014)认为农村非正规金融对贫困强度的作用呈现出抑制，并且其降低贫困的效应存在着显著的地区差异。谢婷婷等(2015)对新疆农村的非正规金融发展和降低贫困间的关系进行了研究，认为非正规金融的降低贫困效应显著，并且降低贫困的贡献度高于正规金融，就是存在时滞现象；在精准扶贫战略为导向的金融体制机制创新研究方面张永亮(2014)提出应建立健全行政法规，完善服务机制，加强经济杠杆设计，强化金融监管。金运(2014)认为制度建设是金融扶贫的关键保障，政府需要重视金融扶贫和信贷市场层次性的对接路径。郭颂平等(2014)指出政府应该进一步优化民族地区(贫困地区)农业保险的险种结构，将拨付给民族地区的部分扶贫资金转化为保费补贴的方式发放，以发挥农业保险扶贫的杠杆效应。孙光慧(2016)从融资渠道、融资模式、担保机制、风险控制等方面探索金融服务于特色产业发展的新模式。王顺、豆小强和何文虎(2016)认为加强考核是提升金融扶贫效率的关键。

国外对于金融支农扶贫效应的研究主要有Amidzic等(2014)认为普惠金融在保持就业率、保持经济增长率和金融稳定性方面扮演重要角色。Miled (2015)认为一个小额贷款组合人均量较高的国家往往有较低的贫困比例；另部分研究认为金融发展对贫困减缓不显著或有消极影响。Seven等(2016)认为银行业和证券市场的发展对减缓贫困均未呈现显著性影响。总体来说，大多数学者认为金融发展对经济发展有着重要作用，进而对降低贫困程度有着积极影响。在精准扶贫战略为导向的金融体制机制创新研究方面，由于西方发达国家的现代金融服务体系已经相对完善，产业结构合理且产品附加价值高，并不存在农村贫困问题，所以该研究主要见于发展中国家或落后国家。但国外并无“精准扶贫”这一概念，其成果主要在于强调金融产品创新与其他扶贫手段配合发挥支农扶贫作用。Abraham(2015)认为需要设计包容性的金融产品以符合农户的实际情况，传统的扶贫制度大多只有助于富有的农户，因此，需要设计可选性的保险制度帮助贫困农户应对特殊的农业危机。

综合以上国内外学者的评述，关于精准扶贫和精准脱贫及相关问题的研究，目前呈现出以下特点：国外针对农村扶贫的系统性研究开展得比国内早，其扶贫和脱贫模式可以为国内研究和政策制定提供经验借鉴，但精准扶贫和精准脱贫的概念由国内提出，相关领域的研究是新兴的热点问题之一；已有研究大多表明金融体系的完善有助于降低贫困程度，但相关文献大多偏向金融一隅，较少考虑金融机制体制在扶贫过程中资源配置、风险防范等基础功能的发挥，也较少考虑与财政、科技、产业等其他类型政策的协同或联动效应。有鉴于此，本课题将结合湖南省湘西州的实际脱贫情况、采取的主要脱贫措施以及目前所面临的困难等参考国内的相关经验，构建以金融体制机制为基础的多种扶贫方式相协同的政策体系，加强政策的针对性和系统性，从而更快更高效地推进精准扶贫和精准脱贫战略的实施。

本文首先运用运用Excel图表分析对数据进行描述性统计；再用SPSS数据分析软件分析出调查问卷的整体信度和各选项指标的效度从影响农户是否选择小额信贷来分析小额信贷作为现阶段农村金融扶贫的主要手段仍旧存在的问题和不足；从受访农户和队员的切身调研感受结合二元Logit评价模型来对十八洞村所实施的扶贫政策进行绩效评价。最后对本次课题研究中的金融扶贫机制及其政策创新领域方面的创新问题提出较为合理的建议。

二、数据的选取与说明

(一)数据来源

本课题所采用的数据是基于所发放的调查问卷来分析的，本次在十八洞村的梨子寨和飞虫寨以户为单位发放调查问卷，受调查人数为181人，问卷覆盖率为53%，具有一定的统计意义上的数据代表性。

(二)描述性统计分析

从本次调查问卷的数据所做出的Excel图表来看，在图1和图2中，可以看出参与本次受访338户农户中，家庭成员的组成中25岁以下的人群占大多数，说明十八洞村的新生力量是比较充足的，说明由于成功脱贫，村里的婚嫁问题也得到了部分解决。从学历分布图来看，总体上初中文化程度及其以下的人数偏多，这在一定程度上影响了对村级扶贫政策和小额信贷一些理解方面的问题，这就对驻村工作队和农商行的宣传工作提出了较大的要求。所以，政府主体的扶贫工作是否到位、农商行是否积极的宣传是影响小额信贷和扶贫项目实施满意程度的重要原因。

图1 年龄分布图

图2 学历分布图

从图3和图4中的受访农户的脱贫年份和2016年的年均收入来看，2016年脱贫的占大多数，说明2016年的脱贫工作大大加强再加上前期充足的准备，使“脱贫摘帽”进展的很是顺利，人均年收入大多都在5000～8000元，虽然与脱贫时候的8313元有一点差距，但是也不排除种植、养殖业收成不好或受访农户选择上不当的情况。总体来说，村民的生活水平还是发生了质的变化。

图3 脱贫年份图

图4 2016年人均年收入图

图5 了解途径图

从图5了解的小额信贷的途径图来看，大多数的农户是通过驻村工作队的宣传得知的，说明驻村工作人员的工作十分认真负责。电视新闻、网络资讯、村镇银行三大途径的分布相隔无几，说明村里通电工程开展的比较成功，基本家家有电视，村里4G网络也建设较好。但在这里村镇银行就显得没那么积极了，所以农户对小额信贷整体的满意程度也不是很高。有很大一部分是因为不了解，所以造成很多有创业想法的人，没办法得到很好的支持，也不知道有什么办法可以贷到资金，一定程度上遏制了脱贫进展。综上，小额信贷和扶贫项目的宣传工作应该从多方面渗透入农户的生活，这样才会真正的从精神上达到扶贫效果，促进大家脱贫的决心和信心。

(三)问卷质量的统计分析

1.信度分析

我们本次问卷信度分析采用内部信度分析其中的Cronbach α方式进行Cronbach α系数是内在信度分析的方法之一，检测的是调查问卷的内部一致性，又称为同质性，一致性越高，问卷的测试结果越可靠。

本文的整体Cronbach α系数由SPSS分析可得如表1数据。

表1 问卷整体信度分析表

由表1可知，所用问卷的整体信度 Cronbach’s α达到了0.837，符合问卷信度条件，说明本次设计问卷整体变量的内部一致性和稳定性较好，可以用来作为课题调研的数据分析。

2.效度分析

效度即有效性，是问卷最基本的指标，分为三种类型：内容效度、准则效度和结构效度。因为准则难以确定，我们不评价内容效度和准则效度，选取评价结构效度。

测量结构效度，最常用的是 KMO 检验和巴特利球体检验。KMO 考察的是变量之间的偏相关性。KMO 值在 0～1 之间，KMO数值越大，说明变量之间相关性越强。而Bartlett 球形度检验(巴特利球形检验)，检验的是变量是否独立。当Sig.<0.05时，说明变量存在显著的相关性，适合做因子分析。在本次所做的对于影响小额信贷满意度的因素分析中，通过SPSS 22软件分析可得本次基于问卷数据构建的因子模型效度如表2所示。

表2 问卷的内部效度分析表

本次所分析的各指标间的KMO值为0.863，可说明此次问卷中设计的指标间的相关性强；Bartlett球形度检验的显著性sig.=0.000，也说明变量间具有非常强的相关性。经过KMO和Bartlett球形度的双重标准证明：该项分析中的各指标是适合于做因子分析的。

三、模型的构建及实证分析

(一)模型的构建

1. 四分图模型

四分图模型，又称重要因素推导模型，是一种偏于定性研究的诊断模型。它首先通过调研和访谈列出企业产品和服务的所有绩效指标，对每个绩效指标设重要度和满意度两个属性，根据顾客对该绩效指标的重要程度及满意程度的打分，将影响企业满意度的各因素归入四个象限内，企业可按归类结果对这些因素分别处理。

图6中模型的横轴表示企业的顾客满意度得分高低情况，纵轴表示企业评价顾客满意度重要性的得分高低情况。

图6 四分图模型分析图

(1)小额信贷满意度和重要度分析。

我们利用因子分析中的主成分分析来求出本次调查中影响小额信贷满意度的主成分，并计算得到各项指标的满意度及其所占整体满意度的比重，从而得到满意度-重要度四分图模型。

表3 各指标的因子载荷表

提取方法：主成分分析。

a. 已提取 1 个成分。

表4 各指标的权重系数表

提取方法：主成分分析。

旋转方法：Kaiser 标准化等量最大法。

组件评分。

由表3和表4可得调查问卷中在影响受调查农户是否选择小额信贷时的各指标，占农户诸多衡量和考虑中的比重。成分矩阵α中的右侧数据是各指标的因子载荷数，即在整个影响因素体系中，各单个指标的贡献率。成分得分系数矩阵中右侧数据满意度是在现实生活中对于这些指标的自身达成程度，进而影响到对整个参与小额信贷过程中所获得的效用。

对数据进行基于因子分析中主成分分析的满意度和重要度的求解，可得如表5所示各指标的满意度为：

mi=M×αi

表5 各指标的满意度表

利用SPSS软件处理上述表格中的数据,选取权重系数的均值0.155为X轴，满意度的均值4.251为Y轴，以便于对指标进行明确的区域分类。得如图7中关于各项指标之间的满意度和重要度的四分图图形。

图7 小额信贷各指标的四分图

(2)基于四分图模型的解析。

从四分图可得农户最为关注的是家庭年收入X1，其处于B区-修补区，表明当前农商行在这些方面的表现比较差，农户满意度评价较低，需要重点修补、改进；小额信贷在贷款的期限X2、财政贴息的可行性X3、申请贷款的条件X4和还款的期限X7这4个因素上处于A区-优势区，表明在这些方面做得比较到位且农户满意度高，可以继续保持在这些方面的投入并继续发扬其优势；贷款的使用目的X6位于C区-机会区，代表着这一因素对顾客不是最重要的，而满意度评价也较低，可以暂时将其忽略；相关手续的审批时间X5位于D区-维持区，表明农户对其满意度评价较高，但所占比重有向A区移动的趋势即农户对其的看重度较高，可以考通过提高办事效率来将其转化为优势因素。

2. 二元Logit模型之十八洞村脱贫模式的效益分析

民众对于政策的绩效还体现为对政府执行力的认可度，所以我们从农商银行和政府一同发行小额信贷是否积极；市场主体是否真的做到了扶贫，有没有套取优惠政策，从中获利，给农民以次充好，这两方面来分析政府的工作是否到位，此处我们采用多元Logit分析方法进行实证分析。

表6所显示的是选入因子框中的分类变量，以及每种类别的个案数和比例。可以看到该数据总共包括38条有效数据，再次表明问卷的数据是有效的。从中可以看出对政府执行力认为是到位的民众比达到了76.3%，大多数民众认为农商银行的积极度一般，市场主体在做到扶贫的同时也有以次充好的情况。

表6 政府执行力分析表

表7 多元logit模型的似然比检验结果表

连接函数：Logit。

由表7可以发现指标间的显著性概率小于0.01，说明建立的有序逻辑回归模型中至少有一个自变量对因变量的影响是显著的，也就是说该多元Logit模型有效，分析的结果具有较高的可信度。

表8 影响因素的回归系数表

连接函数：Logit。a. 此参数设置为零，因为它是冗余的。

从表8的所示数据可知，两个分类自变量都是以数值代码最高的类别作为参考水平来产生哑变量的，推导出的二元logit线性回归方程为：

P1表示农户觉得市场主体工作到位的概率，P2表示觉得不到位的农户概率。0.031表示市场主体总的执行力参数大小；V1表示认为农商行不积极的权重比率，V3表示觉得农商行表现积极的权重比，V5表示觉得政府扶贫做得很好的权重比；V6表示觉得政府扶贫有以次充好的权重比。

由参数估计系数表可得有部分系数估计并没有通过显著性检验，摘取通过显著性检验的V1、V3、V5、V6进入回归方程，四个进入方程的参数皆为负，说明对于政府执行力的大小皆较为消极而又负面的影响；且据Wlad值越大重要性越高的规则可得在影响农户对政府执行力的决断中认为政府有以次充好的比重较高。

三、对策建议

第一，精准识别贫困对象，让政府办实事。据《十八洞村精准扶贫贫困户识别工作做法》，明确了“贫困户识别九个不评”的标准，如不务正业、懒惰成性的家庭不评。同时，为防止优亲厚友等现象出现，对识别工作实行全程民主评议与监督。由回归线性方程的各项参数大小可见在金融扶贫时，小额信贷的发行者农商银行还是应该要多深入群众内部，用积极的态度和诚挚的心意去倾听群众的意见，让更多的人能够真正的参与进来，让老百姓没能真正尝到国家对于扶贫方面的政策优惠和帮扶。

第二，精准发展支柱产业，充分调动市场主体积极性。十八洞村因地制宜确定了五大产业：劳务经济；特色种植业，重点发展烤烟、猕猴桃、野生蔬菜、冬桃、油茶等种植；特色养殖业，如湘西黄牛、养猪和稻田养鱼；苗绣，成立了“十八洞村苗绣特产农民专业合作社”，在技术、资金、流通渠道等多方面重点扶持，发展特色苗绣产业；旅游服务业，以对接周边县市短期游为主，近几年在提升旅游设施、培养解说员的同时，抓紧开发十八溶洞，让十八洞的景观、十八洞的风情、十八洞的故事吸引更多的人。创新种植业，跳出村里发展猕猴桃产业，是十八洞村创新扶贫模式的生动实践。

第三，精准建设民生事业。建立健全学区教师交流机制，不让下一代输在起跑线上。建成了两个村卫生室，解决农户们看病远、看病难的问题；在房屋改造、改厨、改厕、改浴、改圈中充分体现了民族文化元素。在建筑特色上，展现民族文化，做到修旧如旧。

第四，形成扶贫绩效动态监测评估机制，提高扶贫对象在绩效评中的参与性。扶贫项目的实施周期一般较长，并且实施的效果和影响也并非在短时间内显现。因此要建立长效、连续的绩效监测评估机制，及时发现项目执行过程中存在问题，为形成有效的信息反馈机制奠定基础。四分图模型显示小额信贷在偿还阶段对农户的年家庭收入要求较高，且小额信贷的审批周期也是直接影响到发放效率。这些问题都应该要在形成的反馈机制中体现出来并进行修正，才能推进扶贫全面化发展。

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